隨著近年來我國普惠金融理念下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，行業(yè)的規(guī)模越來越龐大，市場競爭越來越激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)逐漸成為備受重視的競爭點(diǎn)。對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP的設(shè)計(jì)研發(fā)工作而言，規(guī)范化的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)原則和策略能夠有效幫助設(shè)計(jì)師高效地進(jìn)行設(shè)計(jì)；對用戶而言，則能夠讓用戶最便捷地使用產(chǎn)品。

基于我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和激烈競爭的背景，本文旨在從用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)角度，切入大學(xué)生人群這一特定用戶群體，針對性地探索適用于大學(xué)生群體的金融理財(cái)APP設(shè)計(jì)策略，從而切實(shí)從用戶需求出發(fā)優(yōu)化設(shè)計(jì)規(guī)范和品質(zhì)，為普惠金融的發(fā)展添色。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)及理財(cái)APP概述

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊和智能終端等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興業(yè)務(wù)模式，包含第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、銀行電商平臺、大數(shù)據(jù)金融等內(nèi)容。作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要部分的“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”指的是涉及理財(cái)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其包含個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)貸、券商、基金、保險(xiǎn)等眾多內(nèi)容。

而“理財(cái)APP”則是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)與用戶之間的直接接觸媒介。用戶通過APP這一移動(dòng)終端，完成所需的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP的理財(cái)方式已經(jīng)演變?yōu)橐环N泛資產(chǎn)管理的多樣化模式。例如“平安陸金所”這一款互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)APP，用戶可以在其中完成個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)貸、基金、保險(xiǎn)和股票這五項(xiàng)業(yè)務(wù)（見圖1）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP提供給用戶一個(gè)移動(dòng)終端，使用戶可以實(shí)時(shí)進(jìn)行多樣化的理財(cái)活動(dòng)。

二、大學(xué)生理財(cái)APP用戶體驗(yàn)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

大學(xué)生群體作為最年輕的擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)支配能力的群體，他們善于學(xué)習(xí)新型的理財(cái)模式，樂于嘗新，追求個(gè)性與時(shí)尚。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸改變著傳統(tǒng)金融模式，大學(xué)生群體越來越多地參與到金融活動(dòng)中來。相比傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式用線上平臺取代了線下平臺，用自主服務(wù)取代了人工服務(wù)，用人機(jī)互動(dòng)取代了人際互動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為個(gè)人提供了新的投融資渠道和便利，旨在滿足普通民眾的金融理財(cái)需求，手續(xù)簡化省時(shí)、方式靈活，是傳統(tǒng)金融理財(cái)行業(yè)的有益補(bǔ)充。

然而，大學(xué)生群體同時(shí)也是缺乏理財(cái)知識和風(fēng)險(xiǎn)意識的理財(cái)初級用戶。在實(shí)際操作過程中，現(xiàn)有的理財(cái)APP案例缺乏對初級用戶的操作引導(dǎo)和理財(cái)知識教育。從用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)角度分析，針對大學(xué)生初級用戶的理財(cái)APP的用戶體驗(yàn)原則不夠明確，缺乏有效的設(shè)計(jì)策略，導(dǎo)致用戶界面普遍存在信息冗余、交互需求層次混亂的問題，對用戶的實(shí)際使用帶來迷茫、焦慮和挫敗的負(fù)面體驗(yàn)，違背了最初借助互聯(lián)網(wǎng)媒介起到便利用戶的初衷。因此，針對大學(xué)生這一細(xì)分群體的理財(cái)APP用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)原則與策略研究具有一定的探索價(jià)值，有助于完善普惠金融的未來發(fā)展趨勢。

三、針對大學(xué)生群體的理財(cái)APP 用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)原則

1.基于視覺思維的信息可視化原則

視覺思維源自于感性體驗(yàn)，不同于語言、概念等抽象思維活動(dòng)，但視覺思維也不是直接復(fù)制感覺，是一種感性和理性相融合的思維過程，是有高級認(rèn)知活動(dòng)的參與。大學(xué)生群體是追求快捷方便的群體，面對冗長的枯燥信息易產(chǎn)生疲倦，視覺化的語言可以在傳達(dá)金融數(shù)據(jù)、商業(yè)信息、文檔集合等抽象概念時(shí)，更準(zhǔn)確易讀，獲得愉悅的體驗(yàn)。以法國巴黎銀行手機(jī)端APP的信息可視化設(shè)計(jì)為例，用戶即使是不懂法語的外國人，也能通過其將信息可視化的設(shè)計(jì)，理解其大意。如主頁面左側(cè)清晰的標(biāo)明了主要功能菜單，并使用可視化的圖標(biāo)提示；又如在其賬單頁面，消費(fèi)類型通過餅圖形式清晰呈現(xiàn)，每一類消費(fèi)亦通過可視化的圖標(biāo)提示，并運(yùn)用差異性較大的顏色標(biāo)注產(chǎn)生邏輯連接，不同的色塊與消費(fèi)類型一一對應(yīng)（見圖2）。

圖2 法國巴黎銀行APP信息可視化設(shè)計(jì)舉例

2.幫助初級用戶快速入門的易學(xué)性原則

易學(xué)性是指用戶能夠輕易地認(rèn)識可用的軟件功能并理解如何使用它們，設(shè)計(jì)易于學(xué)習(xí)的界面有助于縮小初級用戶和專家級用戶之間的差距，減少用戶的不確定和猜測，逐步訓(xùn)練他們掌握使用應(yīng)用程序的方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP具有典型的高專業(yè)性，而大學(xué)生人群作為理財(cái)新手是典型的初級用戶，恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)有助于幫助大學(xué)生人群快速入門理財(cái)知識，并有效避免其走上錯(cuò)誤的理財(cái)之道。尤其是由于年輕的大學(xué)生缺乏自制力與社會經(jīng)驗(yàn)，出于易學(xué)性的設(shè)計(jì)入門引導(dǎo)甚至有助于他們抵御理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和不良誘惑。以石投金融APP為例，主界面右側(cè)設(shè)有友好的“新手引導(dǎo)”標(biāo)簽，點(diǎn)擊進(jìn)入后可根據(jù)卡片提示逐步進(jìn)行學(xué)習(xí)，幫助初級用戶快速學(xué)習(xí)（見圖3）。

圖3 石投金融APP的“新手指引”標(biāo)簽設(shè)計(jì)

3.親和用戶的情感化設(shè)計(jì)原則

情感化設(shè)計(jì)是一種以關(guān)注用戶內(nèi)心情感方面需求的設(shè)計(jì)理念。在設(shè)計(jì)過程中，情感化設(shè)計(jì)通過對產(chǎn)品的交互操作方式、形態(tài)、色彩以及敘事性的背景表述等要素進(jìn)行創(chuàng)造性的整合設(shè)計(jì)，并突出美學(xué)特征和交互屬性。同時(shí)通過細(xì)節(jié)對用戶心理和情感產(chǎn)生正面影響，借用某些象征意義或符號來引起用戶的回憶、聯(lián)想和情感共鳴。情感化設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能讓用戶從生理、心理和精神方面，享受到產(chǎn)品的社會價(jià)值，從而讓他們的消費(fèi)體驗(yàn)充滿快樂，激起用戶對幸福生活的追求，潛移默化提高人們的生活品質(zhì)和幸福感。

“KOKO”是臺灣國泰世華銀行推出的一款針對青年用戶、主打社群金融與預(yù)算管理功能的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)APP。其設(shè)計(jì)上便遵循情感化設(shè)計(jì)原則，通過清新明快的視覺語言親和青年用戶，讓他們覺得銀行服務(wù)以自然輕松的方式融入了生活，并透過與國泰世華原品牌的連結(jié)，在給予客戶全新感受時(shí)，也讓大家感到信任、安全和認(rèn)同（見圖4）。針對大學(xué)生群體的理財(cái)APP亦可效仿其設(shè)計(jì)方法，選擇有朝氣活力的設(shè)計(jì)風(fēng)格，起到親和用戶的目的。

4.與實(shí)際場景統(tǒng)一的一致性原則

一致性原則指用戶界面通過呈現(xiàn)與用戶熟悉的真實(shí)場景高度一致的方式，使用戶自然明了如何在人機(jī)界面完成類似的操作。過去有過高度一致經(jīng)驗(yàn)的用戶能夠從中自我學(xué)習(xí)，并在另一種情況下直接應(yīng)用它或作出正確的間接推斷。此外，一致性通過熟悉的場景增加了用戶對相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)的信任，這也是確保實(shí)現(xiàn)操作目的的一個(gè)非常重要的因素，因?yàn)橛脩羰紫刃枰ㄟ^自我的認(rèn)知系統(tǒng)對操作的結(jié)果有一個(gè)預(yù)判，才能在實(shí)際操作時(shí)有所選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品大多源自于其傳統(tǒng)形式的互聯(lián)網(wǎng)化。在針對大學(xué)生群體的理財(cái)APP設(shè)計(jì)中，如果能夠借鑒用戶在線下的經(jīng)歷和場景再現(xiàn)，博得用戶的熟悉、親切感，或與印象中的專業(yè)權(quán)威的業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生聯(lián)系，產(chǎn)生相似感，便會更容易使這類初級用戶實(shí)現(xiàn)有效準(zhǔn)確的操作。

5.信息交互的反饋性原則

反饋性原則是指產(chǎn)品向用戶提供信息，且該反饋信息與用戶的意圖相符合，以用戶可以理解的方式表現(xiàn)出來，使用戶知道某一操作是否已經(jīng)完成以及操作所產(chǎn)生的結(jié)果。在理財(cái)類APP的交互設(shè)計(jì)中，任何用戶都需要及時(shí)了解諸多財(cái)產(chǎn)相關(guān)的反饋信息（見圖5）。

圖5 用戶反饋信息圖

在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)當(dāng)充分考慮用戶期望的信息反饋訴求。更重要的是，金融服務(wù)涉及高額資金的財(cái)產(chǎn)安全，這使得用戶對其財(cái)務(wù)信息在參與金融活動(dòng)中產(chǎn)生的及時(shí)信息反饋訴求更高。

四、針對大學(xué)生群體的理財(cái)APP用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)策略

1.去專業(yè)化設(shè)計(jì)策略

金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化雖然降低了金融活動(dòng)的參與門檻和交易成本，年輕的大學(xué)生人群成為參與其中的重要人群，但互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的較高的金融知識門檻卻不曾降低。大學(xué)生人群由于缺乏金融知識，往往對專業(yè)性的名詞感覺陌生和畏懼，更不用說如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等理財(cái)必備的技能。因此，有必要考慮到初級用戶面臨的負(fù)面體驗(yàn)，利用設(shè)計(jì)的手段加以解決。

去專業(yè)化的設(shè)計(jì)策略指通過通俗易懂的表現(xiàn)手法替代高專業(yè)性的表達(dá)。根據(jù)信息可視化原則與易學(xué)性原則，設(shè)計(jì)過程中應(yīng)當(dāng)將復(fù)雜、專業(yè)化的信息通過有效的視覺語言直白的表現(xiàn)，并通過引導(dǎo)性的設(shè)計(jì)帶領(lǐng)初級用戶快速學(xué)習(xí)，以此將整個(gè)體驗(yàn)流程去專業(yè)化，實(shí)現(xiàn)好的易用性，從而吸納更多的潛在用戶，讓普惠金融真正實(shí)現(xiàn)面向大學(xué)生。

以京東金融的子產(chǎn)品“京東小白理財(cái)”為例，其目標(biāo)用戶便是理財(cái)新手，其通過去專業(yè)化的設(shè)計(jì)策略，使用戶更輕松的開始金融理財(cái)活動(dòng)之旅，是行業(yè)中優(yōu)秀的成功案例。其使用“我要轉(zhuǎn)入”、“365天可賺”等白話替代專業(yè)名詞，讓人一目了然；其次結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，上部為兩個(gè)流通性選項(xiàng)，分別為月和年，中部可通過滑動(dòng)撥盤調(diào)整存入的本金，隨著滑動(dòng)撥盤，下部實(shí)時(shí)顯示可得利息，這讓用戶非常容易明白放入多少金額后歷經(jīng)多久可獲得多少回報(bào)（見圖6）。

圖6 京東小白理財(cái)?shù)娜I(yè)化設(shè)計(jì)

2.信任感設(shè)計(jì)策略

年輕的大學(xué)生人群愿意嘗試新鮮事物，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們能夠成為新模式下的體驗(yàn)者。對于新興的金融理財(cái)模式，產(chǎn)品是否給予敢于嘗新的用戶足夠的信任感十分重要，用戶可能由于異于傳統(tǒng)模式下的金融活動(dòng)行為或非友好的人機(jī)交互方式，而喪失嘗試的熱情或得到負(fù)面體驗(yàn)。

Johnson 等人將信任的產(chǎn)生劃分為兩個(gè)維度，即認(rèn)知信任和情感信任。認(rèn)知信任是基于特定的可信引導(dǎo)對服務(wù)提供者產(chǎn)生的依賴意愿；情感信任是基于與服務(wù)提供者的互動(dòng)而被影響的情感經(jīng)歷。其中，認(rèn)知信任的建立可在一致性的原則下展開，例如通過對傳統(tǒng)金融活動(dòng)場景的還原，讓用戶用固有的認(rèn)知，即可理解和類推互聯(lián)化下的金融活動(dòng)操作，如此在可信引導(dǎo)的作用下建立對產(chǎn)品的信任感；情感信任的建立可遵循情感化設(shè)計(jì)原則，通過交互操作方式和視覺表現(xiàn)的優(yōu)化，以一種優(yōu)質(zhì)的審美體驗(yàn)與用戶產(chǎn)生共鳴、情感的激勵(lì)和認(rèn)同感。

因此，信任感設(shè)計(jì)策略主要基于一致性原則和情感化設(shè)計(jì)原則的理論依據(jù)，以用戶中心的原則為核心，實(shí)現(xiàn)認(rèn)知和情感雙向維度的信任。

3.收益感設(shè)計(jì)策略

理財(cái)APP的無論是作為用戶使用理財(cái)產(chǎn)品的首要目的，獲得收益是不言而喻的。然而由于金融投資體驗(yàn)周期長，其收取利息的期限少則數(shù)天多則數(shù)年。不同于短頻快的互聯(lián)網(wǎng)購物類用戶體驗(yàn)，用戶的整個(gè)體驗(yàn)流程從選購、付款、物流配送到確認(rèn)，整個(gè)過程一般情況在三至五天內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類的用戶體驗(yàn)則完全不同，如何讓低頻用戶依然對其產(chǎn)生粘性至關(guān)重要。因此，一來當(dāng)用戶最終完成一個(gè)周期的理財(cái)活動(dòng)時(shí)，獲得了多少收益的信息反饋至關(guān)重要；二來在漫長的等待周期中，不時(shí)的收益反饋需要加以強(qiáng)調(diào)。這些信息的反饋加強(qiáng)了用戶在體驗(yàn)中的成就感。有時(shí)互動(dòng)性的反饋方式更能使用戶獲得高滿意度，并對產(chǎn)品本身帶來優(yōu)勢。如“曬收益”的方式一可滿足用戶的炫耀心理，二可幫助產(chǎn)品在人際間推廣，夸大影響力。

綜上，由于體驗(yàn)周期時(shí)長上的特殊性，加之不可控的投資風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP的設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)遵循反饋性原則，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的反饋用戶的收益情況，使用戶在所有的收益點(diǎn)都有收益感的體驗(yàn)。

五、結(jié)語

通過對大學(xué)生群體的情感需求和行為邏輯的深入剖析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的特殊性總結(jié)了從用戶體驗(yàn)的角度出發(fā)的五大設(shè)計(jì)原則，并以此為前提總結(jié)了三條適用于大學(xué)生群體的金融理財(cái)類APP的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)策略。無論對于注重使用體驗(yàn)的用戶還是追求產(chǎn)品品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，有助于在倡導(dǎo)普惠金融的時(shí)代下為行業(yè)發(fā)展帶來幫助。

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