住房公積金是我國境內(nèi)國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。只要職工在職則必須要按照國家法律法規(guī)繳存資金，在當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場中有著非常重要的影響。

住房公積金制度是我國在1994年全面發(fā)行的，在這二十多年的發(fā)展中，住房公積金制度為中下層職工提供了很好的住房保障，已經(jīng)發(fā)展為我國的住房保障基本制度，為社會都做出了巨大的貢獻(xiàn)。住房公積金制度有著強(qiáng)大的社會性、政策性、互助性的特點(diǎn)，在很大程度上健全了基本住房保障體系，促進(jìn)了社會和諧發(fā)展。

住房公積金制度的作用

能夠從根本上解決職工住房的問題。經(jīng)濟(jì)社會快速的發(fā)展，使得人們對生活保障制度更加的重視。我國頒布的住房公積金保障制度，在解決職工住房問題上起到了積極的作用。住房公積金作為我國社會保障制度中的基本內(nèi)容，為我國職工家庭住房問題提供了根本性的解決措施。

有利于促進(jìn)房地產(chǎn)健康持續(xù)的發(fā)展。我國頒布的住房公積金制度以及與之相關(guān)的住房改革的綜合措施，在很大程度上促進(jìn)了我國的住房制度能夠適應(yīng)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。住房公積金制度本著“取之于民，用之于民，造福于民”的原則，為社會上的在職職工提供了良好的住房保障。住房公積金制度是我國進(jìn)行住房制度改革中的關(guān)鍵性的內(nèi)容，也是重要的組成部分，大大地促進(jìn)了我國住房市場化的進(jìn)程。我國的住房公積金制度以強(qiáng)制儲蓄、定向消費(fèi)的手段來保證我國社會的在職職工能夠擁有屬于自己的轉(zhuǎn)型資金，然后可以依據(jù)自已的喜好進(jìn)行住房的選擇，使我國的住房市場消費(fèi)發(fā)展的比以往成熟、合理，還在很大程度上為社會在職職工提供了生活住房的基本保障，使得其應(yīng)有的積累性、專用性、保障性以及互助性的特點(diǎn)表現(xiàn)得淋漓盡致，并且我國的社會住房保障制度是具備中國特色的，將政府保障和職工自我保障有機(jī)地結(jié)合起來，真正意義上做到了為職工服務(wù)。

能夠?yàn)榉康禺a(chǎn)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提供保障。我國的住房公積金貸款在審核的方面非常嚴(yán)格，相關(guān)的客戶群體的自身工資比較高，但是其公積金的貸款利率又較低，并且資金還有最高額的限定，這將大大地保證了貸款的安全性。同時(shí)，住房公積金的儲蓄增長的相關(guān)指標(biāo)可以作為國家在宏觀的角度上進(jìn)行調(diào)控房地產(chǎn)市場的關(guān)鍵參考資料。住房公積金制度不僅提高了我國在職職工的住房能力，也為社會發(fā)展提供了重要的保障。

住房公積金對購房的影響分析

為能夠更好地落實(shí)國家的供給側(cè)改革措施，國務(wù)院也采取了降低住房公積金繳納比例的措施，對企業(yè)和個(gè)人而言無疑是降低了個(gè)人其他稅負(fù)水平，減輕企業(yè)宏觀稅負(fù)，擴(kuò)大企業(yè)利潤，提供個(gè)人收入分配占全國收入的總體比重。

住房公積金對于購房的影響可以首先體現(xiàn)在影響購房者的信貸能力上。住房公積金的信貸創(chuàng)造仍然要通過商業(yè)銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，其資金池的所有資金以信貸資金池的形式將一部分住房公積金房貸出去，這就是住房公積金的信用創(chuàng)造能力。在住房公積金比例下調(diào)的情況下，其直接資金來源受限，也會導(dǎo)致住房公積金總額降低。在資金受限的情況下，其信用創(chuàng)造能力受限會給一部分購房者帶來困擾，尤其是一些購買力相對較弱但是急需購房改善住房條件的購房者，會給其帶來較大不利影響，同時(shí)還會給房地產(chǎn)市場帶來一定的震蕩和不利影響，因?yàn)樽》抗e金比例的下調(diào)會導(dǎo)致一部分購房者無法享受到住房公積金所帶來的優(yōu)惠措施，而使這一部分購房者選擇其他籌資方式購買商品房或者放棄購房計(jì)劃，這樣會給房地產(chǎn)市場在短期內(nèi)帶來一定沖擊。雖然住房公積金比例的下調(diào)會導(dǎo)致購房者信用創(chuàng)造能力的降低，但是住房公積金對于企業(yè)和個(gè)人而言無疑是屬于相關(guān)稅負(fù)和成本，對于企業(yè)而言是盡可能降低成本，從而提高企業(yè)和個(gè)人收入。一個(gè)企業(yè)利潤的增長除了自身營業(yè)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張外，還可以從削減企業(yè)稅負(fù)和相關(guān)成本入手，削減企業(yè)稅負(fù)和相關(guān)成本也可以最大限度地增加企業(yè)的凈利潤，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身經(jīng)營管理能力的提高。因此降低住房公積金比例，雖然會在一定程度上影響到住房公積金的信貸創(chuàng)造力，但是住房公積金繳納比例的降低會提高企業(yè)自留自有資金，提高企業(yè)利潤，為企業(yè)開展業(yè)務(wù)、提高職工薪酬提供必要的支持。因而職工可以有更多的資金用以購買商品房，這對于積極推動房地產(chǎn)市場消化庫存，促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展有積極的推動作用。

利用住房公積金提高老百姓購房能力的有效措施

不斷擴(kuò)大住房公積金覆蓋的人群范圍。由于政策、門檻、貸款條件等方面的限制，住房公積金對個(gè)人住房貸款的貢獻(xiàn)率是較低的，和商業(yè)貸款相比，發(fā)放的總額是較少，為了提高貸款發(fā)放的總額，因此，相關(guān)單位應(yīng)該將住房公積金工作的中心轉(zhuǎn)移到擴(kuò)大人群覆蓋范圍上來。首先，要保證落實(shí)機(jī)關(guān)單位、事業(yè)單位公積金制度；其次，需要落實(shí)國企等企業(yè)公積金制度。再次，要盡快地在非公有制企業(yè)當(dāng)中推行公積金制度；最后，要嘗試在自由職業(yè)者和農(nóng)民工中建立公積金制度。

要逐步達(dá)成住房公積金使用大眾化。在覆蓋人群不斷擴(kuò)大化后，還需要大眾化推廣公積金的使用。一方面，需要以居民公積金的繳存、需求等出發(fā)，立足在居民的角度上，不斷完善公積金制度。另一方面，還需要?jiǎng)?chuàng)新改革公積金制度，不斷豐富公積金的貸款種類，有效簡化貸款審批手續(xù)，提高運(yùn)營效率，從而促進(jìn)大眾化使用公積金。

不斷完善住房公積金的擔(dān)保制度。推廣利用好公積金需要政府做好宣傳工作。另外，還需要和開發(fā)商之間建立起緊密的合作關(guān)系。例如，可以對主流的客戶群體采用上門或者是現(xiàn)場推廣等方式推介住房公積金貸款，還可以和商業(yè)銀行之間建立組合貸款的制度，積極進(jìn)行購房商貸和公積金貸款的補(bǔ)充制度，從而有效緩解購房者因?yàn)楝F(xiàn)金壓力。不斷完善擔(dān)保制度，將原來的非擔(dān)保行的貸款轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保公司擔(dān)保，探索出新的擔(dān)保管理模式。

徹底打破公積金制度單一化貸款格局。這一措施是從公積金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)角度來講的，可以針對不同人群需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，通過設(shè)立信用機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，對企業(yè)職工可以考慮針對其消費(fèi)信用、預(yù)購住房面積及價(jià)格等需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的貸款產(chǎn)品，設(shè)計(jì)的因素包括首付比例、貸款金額、期限等。另外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中還應(yīng)該兼顧到公平性，可以在貸款額度上限制購買二套住房或者是數(shù)量更多住房的公積金貸款者。最后，還可以開發(fā)新的貸款組合，一方面可以將原來不符合單一貸款的申請者納入新制度當(dāng)中，從而有效解決貸款購房需求，同時(shí)也激活住房消費(fèi)；另外一方面還應(yīng)該積極拓寬住房公積金使用的渠道，充分發(fā)揮其在住房保障中的作用。

綜上所述，近年來，房價(jià)持續(xù)上升是我國主要的現(xiàn)狀，然而工薪階層沒有過高的收入，大部分的居民對購房費(fèi)用無力承受。因此，居民較為突出的一個(gè)問題為買房難。要真正的充分發(fā)揮住房公積金在住房保障中的作用，就需要相關(guān)部門加大研究公積金對老百姓購房情況的影響，并根據(jù)情況改革現(xiàn)行住房公積金制度，強(qiáng)化對住房公積金管理部門的監(jiān)管，再實(shí)施具體的居民貸款購房方案等這些的措施有效的結(jié)合，才能為發(fā)揮好住房公積金在住房保障中的作用服務(wù)。