藍風(fēng)

編者按：

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，近兩三年，以個人消費為目的、以18周歲及以上自然人為放貸目標的現(xiàn)金貸異軍突起。各類現(xiàn)金貸平臺遍地開花，并借助移動互聯(lián)網(wǎng)的強大功能向潛在客戶推送攬貸廣告。相信每一個使用互聯(lián)網(wǎng)或手機的人，都曾被現(xiàn)金貸攬貸廣告“轟炸”過。

現(xiàn)金貸，具有借、還款方式靈活，無需抵押，實時審批，快速到賬等優(yōu)點，對于有強烈消費需求的人來說，“借錢很容易”。但也正因如此，有的人會難以遏制消費欲望，大肆借貸，最終被現(xiàn)金貸套牢。那么，借現(xiàn)金貸會面臨哪些風(fēng)險？借貸人又該如何控制消費欲望，規(guī)避風(fēng)險呢？

蓬勃發(fā)展的現(xiàn)金貸

小麗是個愛打扮，也有點愛虛榮的女孩，經(jīng)?？刂撇蛔〉叵胍百I買買”，但因剛參加工作，薪水低，她只能買些地攤貨，對名牌的向往始終埋藏在心里。

2016年底，小麗在一家購物網(wǎng)站搜索名牌包包時，相中一款意大利坤包。都說包包是女人的門面，公司馬上要舉辦年會，小麗急需這樣一件撐門面的東西，可一看價格，她傻眼了，除去各種優(yōu)惠，仍需花費上萬元。小麗盤算了一下“家底”，工資卡上那點錢就不說了，除去租房和日常開支，僅能擠出1000余元。而手上的兩張信用卡，因額度低，早已刷爆。就在這時，她接到一個陌生電話：“您需要貸款嗎？無需任何抵押，憑身份證3分鐘搞定，日息僅為0.06%……”是一家現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)員在攬貸。小麗的心頓時狂跳不止。這不是上天憐我嗎？她快速算了算，如果借10000元錢，按0.06%的利率計算，一天利息6元錢，一個月30天就是180元，加點服務(wù)費什么的，借一個月也不過多還幾百塊錢，等發(fā)了年終獎，還錢完全沒問題！就這樣，小麗借了第一筆現(xiàn)金貸。

那款意大利品牌包包讓小麗在年會上出盡了風(fēng)頭：一群女同事圍著她，問她是不是發(fā)財了;一位來自總公司的年輕高管夸她氣質(zhì)優(yōu)雅，問她在哪個部門工作……小麗興奮不已，認為一只大牌手包給她撐足了面子，也更激發(fā)了她對名牌的消費欲望。不久，她又通過現(xiàn)金貸借錢買了一條項鏈和一塊手表，后來還用現(xiàn)金貸消費高檔服裝。好馬配好鞍，原本天生麗質(zhì)的小麗更加光彩照人。但好景不長，第一筆貸款很快到了還款期，小麗用年終獎金和工資卡上幾個月的積攢剛好還了本息，第二筆貸款再也無力償還，而兩張信用卡也已過了還款期限。無奈之下，小麗只好又找了兩家現(xiàn)金貸平臺借款填補窟窿，但窟窿卻越來越大。不到一年，小麗便欠下現(xiàn)金貸本息共計7萬余元無力償還，后悔莫及。

無獨有偶，在讀大學(xué)生小寧也是在不知不覺中被現(xiàn)金貸債務(wù)套牢的。小寧來自農(nóng)村，家境不好，懂事的他想在課余時間通過網(wǎng)絡(luò)“刷單”掙點錢貼補生活費，減輕家里的負擔(dān)，結(jié)果遭遇騙局，不僅沒掙到錢，還被人騙走3000多元。這3000多元，是一位同學(xué)從生活費里擠出來借給他的。為了還款，小寧向現(xiàn)金貸借了第一筆款3000元。當(dāng)時他想著數(shù)額不大，自己通過打點零工能還上?？捎媱澸s不上變化，沒過幾天，他打工的那家店關(guān)門了，而新的兼職一時又找不到，直到還款期臨近，他仍然無力還款。他請求對方寬限幾天，對方?jīng)]有明確回復(fù)，卻在半個月后寄來了6000元的賬單，其中包含3000元逾期滯納金。小寧欲哭無淚，怕父母擔(dān)心又不敢跟家里說，為了面子更不敢向同學(xué)告借。而此時，他手機上不斷收到各種現(xiàn)金貸宣傳廣告，他覺得繼續(xù)向現(xiàn)金貸借款是最佳選擇。

他本來打算，自己一旦找到兼職掙到錢，就立即還清現(xiàn)金貸，可現(xiàn)金貸的利息增加的速度超乎他的想象，直到欠款本息累計達到11萬多元時，他才知道自己再也無力支撐，只好向父母求援……

作為信用貸款，現(xiàn)金貸無需抵押物，申請門檻低，放款又快，給有資金需求的人提供了極大便利，因此，自2015年騰訊公司試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，這一借貸形式迅猛發(fā)展，各類攬貸廣告滿天飛，從都市白領(lǐng)、在校大學(xué)生到農(nóng)村進城務(wù)工人員，只要是難以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用服務(wù)的“零征信”人群，都被現(xiàn)金貸歸類于“剛需”客戶。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國活躍的現(xiàn)金貸客戶數(shù)量在1000萬至1500萬，其中以大學(xué)生、剛?cè)肼毜牡褪杖氚最I(lǐng)和進城務(wù)工的年輕人為主體。但現(xiàn)金貸蓬勃發(fā)展的背后，各類問題也層出不窮，一不小心，借款人就有可能落入陷阱。

現(xiàn)金貸“陷阱”大起底

小何是個立志自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，因為借款3萬元一年滾成25萬元，現(xiàn)金貸在他眼里成了“陷阱貸”。一提起那段噩夢般的日子，他就心有余悸。

大學(xué)畢業(yè)后，因為一心想自主創(chuàng)業(yè)，小何便在網(wǎng)上搜索小額創(chuàng)業(yè)項目，最終確定辦一個網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)機構(gòu)，但缺少啟動資金。恰在這時，一條廣告映入他的眼簾：“缺錢用？XXX幫你解煩憂。最高3萬額度，只需一個手機號，0抵押0擔(dān)保，最快2分鐘放款?！边@不是瞌睡時有人送枕頭嗎？小何眼前一亮，點開那條廣告查看詳情。這是一個現(xiàn)金貸平臺，專門為小額創(chuàng)業(yè)和急需用錢人群提供1000元到30000元不等的小額貸款，月息0.99%。小何算了算，作為民間借貸，這個利息并不算高，如果培訓(xùn)機構(gòu)能正常開辦，這個錢他有能力償還。就這樣，小何僅僅向?qū)Ψ教峁┝松矸葑C信息及自己的手機號、緊急聯(lián)系人的電話等，對方便給他傳真了一份合同讓他簽字，隨后他就順利拿到了2.6萬余元貸款——對方已經(jīng)扣除手續(xù)費、服務(wù)費及保險費等。有了啟動資金，小何順利辦起了網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)公司。然而，3個多月后，正當(dāng)小何興致勃勃地打算大展宏圖時，現(xiàn)金貸平臺客服給他打來電話，催他還款6萬元，否則將到法院起訴他。

小何蒙了，雖然那陣子他忙著開辦公司把還款的事給忘了，但也不至于欠下6萬元吧，他一共才貸了不到3萬元??！小何趕緊問對方是怎么回事，得到的答復(fù)是，他已經(jīng)連續(xù)100天沒有按時還款，根據(jù)合同規(guī)定，每天的滯納金是未還金額的1%，因此，罰金已高達3萬元，和本金一樣多了。小何匆忙翻出當(dāng)初的合同，這才發(fā)現(xiàn)合同上真是這樣約定的，他頓時有種上當(dāng)受騙的感覺，憤怒地責(zé)問對方當(dāng)初為什么不給他講明逾期罰款這一項，又為什么不及時提醒他還款。對方耐心地向他解釋：“合同上寫得清清楚楚，由于公司業(yè)務(wù)太多，不可能每個客戶都能按時提醒?！毙『芜@時才完全明白，自己進了人家的籠子，事已至此，只能被人家牽著鼻子走了。于是，他聽從對方指點，經(jīng)過同樣的流程，在另一家小額貸款公司貸了6萬元，先把這筆賬還了。就這樣，一年之中，為了還款，小何只能拆東墻補西墻，先后在5家現(xiàn)金貸平臺申請貸款一共25萬元，而他開辦的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)公司也因無心經(jīng)營而關(guān)閉。endprint

其實在這個過程中，漸漸冷靜下來的小何已懂得測算利息和風(fēng)險，多次想終止這種危險行為，但已經(jīng)欲罷不能。一方面是越來越大的坑需要填補，另一方面對方的忽悠讓他難以抗拒。其中有家公司的利息高得離譜，小何詳細了解后想放棄，但其客戶經(jīng)理和介紹人幾乎是輪番轟炸催他簽約，并用花言巧語讓他不知不覺中再次上鉤。事后他才知道，這些中間人是不愿損失高額傭金和介紹費，才極力煽動他借款的，但一切已經(jīng)悔之晚矣。就這樣，原打算貸款3萬元開啟創(chuàng)業(yè)之旅的熱血青年，一年后成了背負25萬元債務(wù)四處躲藏有家不敢回的流浪漢。

從小何的遭遇中不難看出現(xiàn)金貸的基本套路。一是獲取借款人信息。一位行內(nèi)人透露：“難的不是沒有錢，而是找到急需借錢的人?！痹S多現(xiàn)金貸公司會選擇在一些有影響的網(wǎng)絡(luò)平臺打廣告，當(dāng)潛在客戶點擊進入頁面，輸入自己的姓名、手機號，即可得到虛擬額度。如果對方有進一步借款需求，再輸入身份證號進行匹配，借貸平臺便可根據(jù)征信、數(shù)據(jù)模型等篩除有逾期不還款、欺詐等行為的客戶，最后一般能篩選出比較靠譜的客戶并確定其借貸基本額度。一般這些平臺之間還會有客戶信息共享，比如一個客戶在一個平臺借錢無力償還，會被介紹到另一個平臺“拆東墻補西墻”，這樣借款人往往會被牢牢套住。二是對利率含糊其辭引誘上鉤?，F(xiàn)金貸平臺的高利率通過多種手法掩飾，“不透明”是讓客戶中招的主要陷阱。據(jù)一業(yè)內(nèi)人透露，小額現(xiàn)金貸的利率極具迷惑性，借1000元，一周后還1100元，感覺只多了100元。其實除了明確的利息，還有什么保險手續(xù)費、服務(wù)費等費用。這樣算下來，年化利率遠遠超過最高人民法院關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定中利率不得高于36%的紅線，一般都達到100%以上，有的甚至高達600%。而除了高利息，現(xiàn)金貸的另一個巨大陷阱是高額逾期罰金。某現(xiàn)金貸平臺曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。但因為金額小，加上很多平臺宣傳的是日息、月息，很多人根本不懂實際利率，稀里糊涂地借了錢。三是暴力催收。一位業(yè)內(nèi)人透露，大部分客戶還是靠譜的，因為公司掌握了他們的通訊錄，如果不還款可以騷擾他的家人。碰到態(tài)度強硬不還款的，公司還有專門的催收隊。

如此深的“套路”，讓行業(yè)內(nèi)頻頻曝出諸如裸條借貸、超高利率、暴力收貸等負面新聞。然而，為什么現(xiàn)金貸亂象頻生，眾多借款者還趨之若鶩呢？

“錢，來得太容易了?！边@是眾多陷入現(xiàn)金貸者最開始的共同錯覺。正是因為這個錯覺，越來越多的年輕人陷入對現(xiàn)金貸平臺的依賴。他們的手機上往往下載幾個甚至幾十個現(xiàn)金貸APP，在每家平臺的借貸金額從幾百元到幾千元不等，到了后期甚至是“以貸養(yǎng)貸”。有關(guān)專家指出，目前我國活躍的現(xiàn)金貸客戶多數(shù)都是剛踏入社會的低薪階層，大都金融知識匱乏，對現(xiàn)金貸平臺的各種套路完全沒有識別能力，加上信用觀念薄弱，超前消費意識強烈，很容易被現(xiàn)金貸套牢。

控制消費欲望規(guī)避風(fēng)險

業(yè)內(nèi)普遍認為，不能簡單地將現(xiàn)金貸等同于高利貸，因為現(xiàn)金貸在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不足的短板，其貸款模式具有實踐普惠金融的價值。但不受約束的野蠻生長則讓原本前景看好的現(xiàn)金貸頻頻陷入爭議漩渦，一些不良現(xiàn)金貸平臺巧設(shè)陷阱給深陷其中的借貸人帶來困擾與傷害，比如財產(chǎn)、信用的損失，甚至生命的慘重代價……媒體上的相關(guān)報道已屢見不鮮。

比如一名大學(xué)生因借現(xiàn)金貸，最終導(dǎo)致父母傾家蕩產(chǎn)。這名大學(xué)生為了買一部新款手機，向某現(xiàn)金貸平臺借了6000元，因種種原因沒能及時還款，一年后連本帶息加上滯納金，欠款累計達到1.2萬元。為了還款，這名大學(xué)生只好向一個新的平臺借款……如此惡性循環(huán)，最終欠款20萬元。催收人直接找到他的父母索債。老兩口無奈，只好將賴以棲身的唯一一套房子賤賣用于還債。

另一名年輕人陷入現(xiàn)金貸除了損失錢財，還丟了飯碗，并給自己的信用抹了黑。這個年輕人原本有一份不錯的工作，但為了滿足女朋友的高消費欲望，他選擇了現(xiàn)金貸，直到無力還款遭遇全方位騷擾。他的家人、朋友、同事，甚至未曾謀面的微信好友都接到了討債信息。這名年輕人最后的結(jié)局是被公司開除，被女朋友拋棄，被朋友疏遠。更讓他沮喪的是，因個人信譽留下污點，他再找工作時四處碰壁。

更讓人唏噓的是有人甚至因為現(xiàn)金貸賠上了寶貴的性命。2017年4月，廈門一名女大學(xué)生因欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現(xiàn)金貸平臺，累計借款257筆共計57萬元;6月，重慶一名大學(xué)生欠下10余萬元現(xiàn)金貸，在家人無力償還的情況下跳江自殺;11月，內(nèi)江市威遠縣連界鎮(zhèn)，36歲的孕婦葉某將3歲兒子托付給婆婆后，留下一句“在外面欠了七八萬元”的遺言后服毒自殺，筆記本上記著12家網(wǎng)貸公司的名稱……

一個個慘痛案例無不給我們敲響了警鐘。那么，如何識別不良現(xiàn)金貸？如何規(guī)避現(xiàn)金貸風(fēng)險呢？

相關(guān)人士提醒，首先要認真識別不良現(xiàn)金貸的慣用伎倆，遠離不良現(xiàn)金貸。不良現(xiàn)金貸的慣用伎倆包括：無需任何擔(dān)?！辉O(shè)立任何貸款條件，無抵押無擔(dān)保;想貸款先交費——當(dāng)求貸者動心后，找各種理由先收取費用，比如利息、律師費、核實費、保險費、手續(xù)費、保證金等;鼓吹利率超低——宣稱自己的貸款產(chǎn)品和銀行貸款產(chǎn)品利率相同甚至更低;模糊定義利息——將利息說得很模糊，常以“利息低至××”忽悠借款人，讓缺乏金融知識的借款人誤以為是年息，等簽完合同拿到貸款之后才發(fā)現(xiàn)是月息，甚至是日息;只需身份證辦理——不需要任何證明，基本上是一個身份證就可以貸款;異地貸款——如果是異地放款，很可能是騙子;想貸款先下載網(wǎng)站插件或APP——這種插件或APP很可能是木馬程序，一旦下載，手機就會被植入病毒，銀行卡相關(guān)信息就會被騙子竊取，導(dǎo)致錢財損失。

除了遠離不良現(xiàn)金貸，另一個避免被現(xiàn)金貸套牢的辦法就是控制消費欲望，尤其是不恰當(dāng)?shù)母呦M欲望。

現(xiàn)在很多年輕人愛趕時髦，愛追名牌，明知財力不足卻喜歡高消費，甚至消費無計劃、無節(jié)制，加上現(xiàn)金貸各類攬貸廣告的狂轟濫炸、“低息”誘惑，錢很好借，他們的借貸消費沖動便很容易被激發(fā)，會不計后果地投入現(xiàn)金貸懷抱。當(dāng)債務(wù)雪球般越滾越大，無力償還時，他們又借新還舊，陷入惡性循環(huán)無力自拔，直至被現(xiàn)金貸徹底套牢。而避免這種結(jié)局的唯一辦法，就是控制消費沖動，量力而行，減少不合理開支，杜絕與自己經(jīng)濟能力不相符的各種高消費和無節(jié)制消費。

2017年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”清理整頓工作。至于如何監(jiān)管，復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院保險研究中心博士后王永華表示，首先應(yīng)當(dāng)提高監(jiān)管級別，建立對應(yīng)的監(jiān)管手段，比如區(qū)別于對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，不再基于壞賬率、利率等標準，而是嚴格限制并且降低單個借款人的“借貸上限”，從制度上幫助借貸人控制消費欲望;通過全國性的個人征信系統(tǒng)統(tǒng)一注冊平臺，將現(xiàn)金貸行業(yè)的借貸人群做統(tǒng)一管理等。

但歸根結(jié)底，只有借款人加強自律，珍惜自身信用，合理控制消費，選擇適合自己經(jīng)濟承擔(dān)能力的借貸產(chǎn)品，才能更加科學(xué)合理地發(fā)揮現(xiàn)金貸的便捷優(yōu)勢，避免成為現(xiàn)金貸的犧牲品。

〔編輯：馮士軍〕endprint