戴艷

摘 要：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是我國社會(huì)保障體系的重要組成部分，在對(duì)保障社會(huì)成員的生活上起著越來越大的作用，越來越受到社會(huì)民眾的關(guān)注。二者在屬性、保障對(duì)象、保障程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)等方面存在很大差異，但同時(shí)也都具有保險(xiǎn)的共性，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。在當(dāng)代社會(huì)，只有使得二者更加有效地協(xié)調(diào)發(fā)展，才能為社會(huì)成員提供更全面更多層次的生活保障。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；互動(dòng)發(fā)展

1 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

1.1 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的概念

社會(huì)保險(xiǎn)是政府通過立法強(qiáng)制實(shí)施，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處置勞動(dòng)者面臨的年老、疾病、失業(yè)、工傷、生育等特定社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，在其暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力失去勞動(dòng)收入的時(shí)候，為其提供基本生活保障的法定保險(xiǎn)制度，具有強(qiáng)制性、普遍性、共濟(jì)性和公平性。

商業(yè)保險(xiǎn)是作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司與投保人采取自愿簽訂合同的形式，預(yù)定投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人對(duì)在合同存續(xù)期間發(fā)生的約定危害保險(xiǎn)事件支付給投保人一定數(shù)額賠償金的法律行為，是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，具有盈利性。

1.2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既區(qū)別又聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間有許多共性：二者都是以風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生為前提條件、都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移、都對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、都需要強(qiáng)大的保險(xiǎn)資金作為后盾。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的重要制度基礎(chǔ)，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，也是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)重要組成部分。另一方面，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：

（1）保障對(duì)象不同

社會(huì)保險(xiǎn)主要面向工薪勞動(dòng)者，而商業(yè)保險(xiǎn)則是面向所有社會(huì)民眾。

（2）經(jīng)營目的不同

社會(huì)保障作為國家的一項(xiàng)社會(huì)政策，更注重保障低收入階層的基本生活，具有非營利性和強(qiáng)制性；商業(yè)保險(xiǎn)則是按照市場(chǎng)原則運(yùn)作，以營利為目的，不具有強(qiáng)制性。

（3）保障程度不同

社會(huì)保險(xiǎn)只能保障公民的基本生活，保障水平較低；商業(yè)保險(xiǎn)則能根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求提供靈活的保障，滿足被保險(xiǎn)人更高層次的需求。

（4）費(fèi)用負(fù)擔(dān)方式不同

社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用一般由個(gè)人、企業(yè)、政府三方共同負(fù)擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)則完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)。

2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互相融合

2.1 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相互影響

一方面，二者相互沖突。在保險(xiǎn)資源一定的前提下，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間就會(huì)存在一些矛盾，一方的快速發(fā)展會(huì)降低人們對(duì)另一方的需求。另一方面，二者又相互促進(jìn)。

2.2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相互融合

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)雖然性質(zhì)上有所不同，但是保障目標(biāo)是一致的，都是為社會(huì)公眾提供安全保障，二者相輔相成，互相補(bǔ)充。社會(huì)保障和商業(yè)保障的相互融合可以從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)：一是保障功能的融合，二是保障范圍的融合，三是保險(xiǎn)技術(shù)和方法的相互滲透。

3 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展的案例與建議

3.1 典型案例

（1）城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)

2012 年 8 月 30 日，針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合參保人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，在基本醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)居民因患大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，意在減輕城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)的運(yùn)作模式不同，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)由政府以招投標(biāo)方式，向商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為第三方負(fù)責(zé)具體運(yùn)作。政府通過購買保險(xiǎn)服務(wù)，改善民生，是公共管理模式的有益創(chuàng)新，同時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)對(duì)相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入及各種市場(chǎng)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，務(wù)必讓寶貴的資金實(shí)打?qū)嵉赜脕頊p輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金主要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金、新農(nóng)合基金中劃出，不給群眾增加額外的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。隨著試點(diǎn)工作的逐步推進(jìn)，大病醫(yī)療的范疇不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)比例也隨之提高，大病患者住院費(fèi)用報(bào)銷比例最高可達(dá)到90%，滿足了城鄉(xiāng)居民更高層次的保障需求。

（2）湛江模式

診療費(fèi)用結(jié)算信息在保險(xiǎn)公司、社保部門和定點(diǎn)醫(yī)院之間的共享。湛江模式建立了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相統(tǒng)一的一站式管理服務(wù)平臺(tái)，減少了社保部門的管理人員和運(yùn)營成本，提升了行政效率和公共服務(wù)水平，優(yōu)化了醫(yī)療衛(wèi)生資源管理，提高了運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量，使有限的醫(yī)療資源得到合理充分的利用，這種“統(tǒng)一政策、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理”的商保社保合作新模式，對(duì)完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義，是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展的成功案例之一。

3.2 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展的合理建議

（1）發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要補(bǔ)充作用在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，人壽保險(xiǎn)公司可以提供更多包括固定年金，變額年金等豐富多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足社會(huì)民眾多樣化和不同層次額社會(huì)保障需求。在保險(xiǎn)技術(shù)方面，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)積極發(fā)揮社會(huì)管理的功能，為社會(huì)保險(xiǎn)提供精算技術(shù)支持、理賠管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)金發(fā)放等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金的保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高效率。

（2）政府提供優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)為職工建立補(bǔ)充保險(xiǎn)

目前我國企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展并不完善，許多企業(yè)都沒有為職工建立補(bǔ)充保險(xiǎn)，為促進(jìn)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可以適當(dāng)向?yàn)槁毠そ⒀a(bǔ)充保險(xiǎn)的企業(yè)提供稅收等政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展補(bǔ)充保險(xiǎn)。

3.3 政府要加強(qiáng)監(jiān)管

政府在社會(huì)保障體系中扮演著重要的角色，作為社會(huì)保障的管理者，一方面政府要給予商業(yè)保險(xiǎn)足夠的發(fā)展空間，支持鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，另一方面，政府要承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。武漢市大額醫(yī)療保險(xiǎn)委托商業(yè)公司承辦期間，曾發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)公司以虧損為由，不再履行《大額醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議》，在2003年約有3000萬大額醫(yī)療保險(xiǎn)未予賠付，鑒于此類事件的教訓(xùn)，政府必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制和相應(yīng)的規(guī)章制度，確保保險(xiǎn)基金安全有效運(yùn)營，保值增值，包括近期的養(yǎng)老金入市，都必須強(qiáng)調(diào)政府的監(jiān)管作用。

4 結(jié)束語

當(dāng)代社會(huì)，為進(jìn)一步保障社會(huì)成員的生活，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國家越來越重視社會(huì)保險(xiǎn)在這方面的作用，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充自然也收到了極大關(guān)注。二者都有各自的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，只有有效促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展，才能不斷健全多層次的社會(huì)保障體系，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

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