C=CBNweekly H=黃東浩

2016年，全球消費者非現(xiàn)金支付的花費高達(dá)23.2萬億美元，而現(xiàn)金支付的消費只有22.6萬億美元。非現(xiàn)金支付金額首次超過現(xiàn)金支付，一方面這取決于越來越先進(jìn)的電子支付技術(shù)，另一方面還有政府和政策的推動力量。據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》稱，韓國政府在1997年左右開始推進(jìn)信用卡，目的是刺激消費，減少很難實現(xiàn)稅收跟蹤目的的現(xiàn)金支付。萬事達(dá)卡創(chuàng)新實驗室研發(fā)部副總裁黃東浩在接受《第一財經(jīng)周刊》采訪時認(rèn)可了這一趨勢，同時他認(rèn)為，“在越來越多的電子產(chǎn)品成為支付終端時，電子支付技術(shù)需要遵循安全、快捷的支付原 則?！?/p>

C：你認(rèn)為全球數(shù)字支付領(lǐng)域這五年到底發(fā)生了哪些變化？

H：我觀察到目前越來越多的數(shù)字支付終端出現(xiàn)了，毫無疑問，隨著智能手機以及其他智能類硬件的發(fā)展，數(shù)字支付終端的種類和數(shù)量正變得越來越多。從創(chuàng)新實驗室建立到現(xiàn)在相當(dāng)長的時間內(nèi)，我們一直希望將來任何一個設(shè)備都可以變成交易設(shè)備。所以不單單是手機，未來，機器人、車聯(lián)網(wǎng)都有潛力變成支付終端。不過，在終端不斷變多的過程中，有一些數(shù)字支付的基本原則必須遵守，那就是安全、快捷。但是我們發(fā)現(xiàn)安全和快捷這兩個原則之間是互相矛盾的。安全度高會提升操作難度，而使用方便快捷通常意味著安全度不高。此時可以有個比較簡單的做法，低交易額重方便快捷性；額度稍大的交易重視安全性，在技術(shù)上開啟不同層面的安全驗證。在一些市場，比如歐洲，監(jiān)管部門的規(guī)則中就要求大多數(shù)的交易都要“強驗證”，就是說采取至少兩種以上的方式驗證身份。同時，對于一定金額以下的交易或者重復(fù)性的交易，則可以免除這種驗證的必要。這就做到了二者的兼顧。

C：創(chuàng)新實驗室在數(shù)字支付領(lǐng)域的創(chuàng)新是怎樣的？如何結(jié)合市場趨勢？

H：實驗室有專門的團(tuán)隊做市場趨勢的研究，研發(fā)部門也會關(guān)注最新的技術(shù)動向。例如我們現(xiàn)在有一個人形機器人Pepper的數(shù)字支付終端。Pepper最早在日本很受歡迎，其實它是法國一個叫Aldebaran的公司做的，因為日本對機器人的需求很大，后來被日本的軟銀公司買下來。我們當(dāng)時覺得機器人挺酷，并且從市場情況來看沒有公司開發(fā)機器人成為支付終端，所以2016年1月，我把實驗室的工程師送到法國巴黎的實驗室學(xué)習(xí)。Pepper對我們來說是一個全新的平臺。它不像iOS或者安卓，它的機器人采用自己的平臺語言—Python開發(fā)。所以對我們而言，學(xué)習(xí)新語言的成本很高，但是我們必須使用他們的平臺來做開發(fā)。我們的工程師學(xué)習(xí)完后，在原有的機器人基礎(chǔ)上需要再思考如何把電子錢包和它的平臺連接起來，最后發(fā)展成我們的萬事達(dá)卡智能終端平 臺。

C：剛剛你列舉了一個和市場相結(jié)合的案例，那么在你看來創(chuàng)新實驗室具體的研發(fā)模式和研發(fā)周期是怎樣的？

H：我們采用敏捷開發(fā)。在項目初期，我們會走一個模型衡量我們有多少待辦事項。每兩周我們會走模型，這樣可以定量地把項目做出來。做出來后業(yè)務(wù)部門需要介入市場。這時我們會停下來，將產(chǎn)品原型拿到市場上讓合作伙伴嘗試，讓團(tuán)隊感受市場反饋。如果市場反饋不錯，那么項目進(jìn)入商業(yè)化流程，需要法務(wù)、財務(wù)部門跟進(jìn)。如果市場反饋不行，那在資源有限的情況下，我們會先盯住已經(jīng)進(jìn)入商業(yè)化的項目。還是用Pepper這個例子來說明商業(yè)化流程，Pepper已經(jīng)和必勝客在新加坡正式合作，2016年5月我們做原型開發(fā)，決定跟必勝客做試點。在這個過程中我們要跟必勝客做深層業(yè)務(wù)探討，掌握它的業(yè)務(wù)邏輯。另外一個重要的點是要引起必勝客的興趣。如果必勝客不愿意跟我們合作，這個項目也無法繼續(xù)。因此我們還需要做市場教育和推廣工作，因為大家對新技術(shù)都有一個接受的過程。一般我們會把自己的產(chǎn)品做成視頻，到商戶那里展示，激發(fā)它們的興趣。（采訪：李嘉文）