劉 利

內(nèi)容提要：特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能為特色農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航，推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)化升級(jí)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。新形勢(shì)下，成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得一定成績，但仍存在特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面狹窄、保險(xiǎn)品種單一、經(jīng)營模式不成熟、承保機(jī)制不完善等問題。導(dǎo)致現(xiàn)存問題的原因是多方面的，政府、監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各個(gè)部門應(yīng)該通力合作，完善財(cái)政政策支持、科學(xué)開發(fā)保險(xiǎn)品種、加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研發(fā)力度、完善法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度等，為成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供有力支持，推動(dòng)成都農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系建設(shè)。

一、引 言

“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，十九大報(bào)告明確指明了新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新方向，然而構(gòu)建農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。2004年中央一號(hào)文件首次提出“建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)”的指導(dǎo)要求。2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在成都試點(diǎn)以來，成都的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得長足發(fā)展，目前已經(jīng)建立了9個(gè)品種的政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。新形勢(shì)下，進(jìn)行成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)與探索研究具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，能夠填補(bǔ)國內(nèi)外有關(guān)試點(diǎn)城市的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的理論空白，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和成都農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系構(gòu)建，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)的研究，我國很多學(xué)者都進(jìn)行了相關(guān)的探索。李麗莉以區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為研究背景，對(duì)現(xiàn)狀、存在問題進(jìn)行分析，并提出了對(duì)策措施。王艷萍從財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、覆蓋面等方面入手，著重對(duì)縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不足進(jìn)行了分析，并針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。潘勝蓮以湖北省農(nóng)業(yè)板塊基地建設(shè)為例探析了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制構(gòu)建和保險(xiǎn)模式的開展，提出了優(yōu)化財(cái)政政策、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等措施。

二、新形勢(shì)下成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在成都試點(diǎn)以來，成都的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得快速發(fā)展，2012年成都市開設(shè)了14個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，新形勢(shì)下成都根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要將保險(xiǎn)險(xiǎn)種向多元化、高端化方向延伸，擴(kuò)大了承保范圍。

（一）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種更加豐富

新形勢(shì)下，成都市在國家政策大力支持下，結(jié)合現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求和現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)開設(shè)研發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種并擴(kuò)大了承保范圍。當(dāng)前成都已自主開展了獼猴桃、水產(chǎn)品、食用菌、有機(jī)農(nóng)業(yè)、蔬菜種植業(yè)、水果種植業(yè)、農(nóng)房、雜交水稻制種和小家畜禽9個(gè)品種的政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并擴(kuò)大了覆蓋范圍，獼猴桃覆蓋面50%，食用菌覆蓋面50%，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)覆蓋面50%，有機(jī)農(nóng)業(yè)覆蓋面50%，蔬菜覆蓋面50%，水果覆蓋面40%。成都市不斷創(chuàng)新和豐富特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化發(fā)展，為特色農(nóng)戶提供了切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）政策加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度

黨的十九大報(bào)告提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的新方向和新目標(biāo)，國家進(jìn)一步明確了對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。成都市財(cái)政局牽頭對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市財(cái)政局和各區(qū)（市）縣財(cái)政兩級(jí)補(bǔ)貼，省級(jí)財(cái)政對(duì)貧困縣提升特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的獎(jiǎng)補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，在現(xiàn)行分檔獎(jiǎng)補(bǔ)政策基礎(chǔ)上相應(yīng)提高10個(gè)百分點(diǎn)。

（三）承保機(jī)構(gòu)日益增加

隨著國家加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，多家保險(xiǎn)公司開始搶占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)牌照發(fā)放速度加快，成都已擁有法國安盟四川分公司、人保財(cái)險(xiǎn)成都分公司、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司等4家特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)；特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)迅速增長，占承保指導(dǎo)性計(jì)劃的比例逐漸提高，一定程度上不僅反映了成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展良好的勢(shì)頭，也為成都特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了可靠的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（四）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)制更加完善

成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭制定承保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的基礎(chǔ)條件，包括開展的業(yè)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)公司的償付能力、資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠工作等。在承保機(jī)構(gòu)選定上，根據(jù)優(yōu)勝劣汰原則，由政府采購、比選、綜合評(píng)定、招投標(biāo)等方式嚴(yán)格篩選特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了公平競爭的市場環(huán)境。

三、新形勢(shì)下成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有待擴(kuò)展

盡管成都市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍擴(kuò)大了，但當(dāng)前的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中于具有一定規(guī)模的設(shè)施農(nóng)業(yè)和專業(yè)性農(nóng)業(yè)合作社，并且處在試點(diǎn)階段，覆蓋范圍有限。從現(xiàn)有覆蓋范圍來看，獼猴桃、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、食用菌、有機(jī)農(nóng)業(yè)等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍大部分都在50%左右，與能繁母豬、奶牛等傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)100%覆蓋范圍相比還有一定的差距，且特色農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比投入成本較高、損失也更高，使得特色小農(nóng)得不到全方位保障。新形勢(shì)下，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)須積極響應(yīng)特色小農(nóng)對(duì)于全覆蓋承保的需求，進(jìn)一步擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類有待豐富

從現(xiàn)有的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種來看，主要有獼猴桃、食用菌、有機(jī)農(nóng)業(yè)、蔬菜種植業(yè)、小家畜禽等9個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但根據(jù)調(diào)查顯示，還有很多特色農(nóng)業(yè)沒有受到保障，現(xiàn)有的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類目前還無法滿足特色小農(nóng)的需求，例如茶葉、中藥材、花卉苗木、魚塘養(yǎng)殖等品種需要進(jìn)一步開發(fā)。成都市需要根據(jù)自身的特色農(nóng)業(yè)積極組織領(lǐng)導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)探索更多的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不斷豐富特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，滿足部分農(nóng)戶對(duì)于新型保險(xiǎn)的需求。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式還不成熟

成都市自試點(diǎn)以來采取以政府為主導(dǎo)的中外合資保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營模式，即“安盟模式”，由成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組全面領(lǐng)導(dǎo)，市政局提供資金支持，以安盟保險(xiǎn)公司為代表的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于成都市自身現(xiàn)實(shí)情況，外資企業(yè)可能存在“水土不服”問題，短時(shí)間難以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)環(huán)境，需要一個(gè)融入的過程。新形勢(shì)下，構(gòu)建農(nóng)業(yè)現(xiàn)代體系的目標(biāo)對(duì)成都市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求，現(xiàn)有的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式還不夠完善，無法為特色農(nóng)業(yè)提供全方位的保障，因而特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式須緊跟時(shí)代需求和市場化經(jīng)濟(jì)的不斷調(diào)整，探尋符合成都實(shí)際情況的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

（四）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保運(yùn)作機(jī)制有待進(jìn)一步完善

成都市采取政府和市場結(jié)合的承保運(yùn)作機(jī)制，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，存在政府和市場脫節(jié)的情況。當(dāng)前承保特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多為保險(xiǎn)公司，而對(duì)于尚處在初期階段的特色農(nóng)業(yè)所存在的資金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，僅有保險(xiǎn)公司參與承保是不夠的，盡管成都市出臺(tái)“銀保財(cái)互動(dòng)”，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)信貸，但未形成有效支撐體制，銀行、擔(dān)保和保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域不同平臺(tái)的合作還未達(dá)成一致。政府雖加大了對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，但忽視了對(duì)產(chǎn)出效果的考核測評(píng)，造成了一些資源的不必要浪費(fèi)。

（五）承保機(jī)構(gòu)的定損理賠服務(wù)有待提高

特色農(nóng)業(yè)由于自身種類繁多、受損后有一定自我恢復(fù)能力的特性，使得特色農(nóng)業(yè)的定損很困難，定損評(píng)估的復(fù)雜性和高強(qiáng)度、高難度的理賠工作需要保險(xiǎn)公司長期積累經(jīng)驗(yàn)，且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)要求較高。由于技術(shù)人力的限制，承保機(jī)構(gòu)在定損時(shí)間、定損方法、核實(shí)受損面積、受災(zāi)程度、核定費(fèi)率、賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面目前還存在很多不足，對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后農(nóng)戶未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致?lián)p失無法確定的風(fēng)險(xiǎn)防范還不夠，承保機(jī)構(gòu)由于自身體制和服務(wù)體系不完善導(dǎo)致的查勘定損和理賠時(shí)效性低等問題需要承保機(jī)構(gòu)不斷提升定損理賠服務(wù)質(zhì)量，為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展提供良好的平臺(tái)，為特色農(nóng)戶提供切實(shí)的保障。

四、新形勢(shì)下成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題的成因

（一）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在

成都市特色農(nóng)業(yè)分布在農(nóng)村地區(qū)，且特色農(nóng)戶分布比較分散，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前期的承保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中需要耗費(fèi)大量的人力物力財(cái)力，需要對(duì)每一位農(nóng)戶進(jìn)行走訪和對(duì)地塊進(jìn)行查勘，而現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的技術(shù)和人力無法排除逆向選擇和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)使得騙保幾率加大，提升了保險(xiǎn)公司的賠付率，影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，從而阻礙了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在成都市的順利開展。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為以政府補(bǔ)貼和商業(yè)性機(jī)構(gòu)共同開展的政策性保險(xiǎn)，既有政策性的特點(diǎn)，又有金融產(chǎn)品的特質(zhì)，使得高風(fēng)險(xiǎn)性和逐利性矛盾更加突出。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于存在承保成本較高、風(fēng)險(xiǎn)性大、利潤低、賠付額高等特點(diǎn)，以營利為目標(biāo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般不愿意承保，造成了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展依賴于政府財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)狀，不僅加大了地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，還限制了特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短

成都市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年才開始試點(diǎn)，發(fā)展時(shí)間比較短，國內(nèi)對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探索也處于初期階段，大多以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)為主，尚未形成符合中國具體國情的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，而各個(gè)地區(qū)也有自身的特點(diǎn)。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展以試點(diǎn)方式進(jìn)行，在模式經(jīng)營、品種設(shè)計(jì)、覆蓋范圍、政府補(bǔ)貼比例等各方面都處于探索階段，因而缺乏可參考的對(duì)象，只能在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善，不可避免地在開發(fā)與探索特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)問題。

（四）特色小農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來發(fā)展時(shí)間還比較短，還未深入民眾心理，許多農(nóng)戶由于文化素質(zhì)較低，對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏全面深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)于是否發(fā)生損失存在僥幸心理，將發(fā)生損失后的補(bǔ)償希望過多寄予政府補(bǔ)貼，加之保險(xiǎn)公司的定損理賠服務(wù)還不夠完善，一定程度上影響了保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶心中的形象，降低了信任度，使得特色小農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，給特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及和推廣帶來了一定的難度。

五、新形勢(shì)下成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)與探索對(duì)策建議

新形勢(shì)下，成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)與探索離不開政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)的承保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等的支持，要立足成都的實(shí)際情況，適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求，與時(shí)俱進(jìn)地開發(fā)與探索成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（一）實(shí)行因地制宜的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

基于成都市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)中所占比例大的現(xiàn)實(shí)情況，成都市應(yīng)因地制宜選擇經(jīng)營模式，以政策性保險(xiǎn)為導(dǎo)向，依托各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)建多元化融資渠道、多層次業(yè)務(wù)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局，鼓勵(lì)更多的商業(yè)性承保機(jī)構(gòu)加入特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，采取商業(yè)性保險(xiǎn)公司為主、政府補(bǔ)貼為補(bǔ)充的模式，對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)營管理能力，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司承保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，充分發(fā)揮政府和市場的協(xié)調(diào)運(yùn)作作用，為成都市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供良好的平臺(tái)和環(huán)境。

（二）科學(xué)開發(fā)設(shè)計(jì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

成都市應(yīng)該根據(jù)自身的自然條件差異和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品因地制宜地科學(xué)設(shè)計(jì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的研發(fā)力度，借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，緊貼保險(xiǎn)市場，有區(qū)分地針對(duì)不同類型的特色農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)責(zé)任，注意信息不對(duì)稱性、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，依靠專業(yè)團(tuán)隊(duì)和技術(shù)設(shè)計(jì)符合成都實(shí)際情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，豐富特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

（三）規(guī)范特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政政策

1.采取多種方式的財(cái)政政策支持

成都市應(yīng)該采取多種方式的財(cái)政支持，而非單一的支持，擴(kuò)大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類補(bǔ)貼范圍。立足成都實(shí)際財(cái)力情況，可采用保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅等財(cái)政支持方式，在現(xiàn)有的政策性險(xiǎn)種補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，加大對(duì)區(qū)域性的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，多方傾聽相關(guān)者的利益訴求，創(chuàng)新財(cái)政支持方式。財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度、農(nóng)戶的收入水平、保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定相結(jié)合，減少財(cái)政資金流轉(zhuǎn)程序，確保補(bǔ)貼的及時(shí)性，降低保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)的同時(shí)，使政府效用最大化。

2.實(shí)行行政干預(yù)和自愿投保相結(jié)合方式

特色小農(nóng)薄弱的保險(xiǎn)意識(shí)需要政府行政干預(yù)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行，成都市應(yīng)在尊重農(nóng)戶利益的前提下，采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的手段，對(duì)農(nóng)戶投保意愿進(jìn)行行政干預(yù)。政府應(yīng)將特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行分類，對(duì)于關(guān)系到農(nóng)戶民生或者災(zāi)害頻發(fā)、損失較高的特色農(nóng)業(yè)，強(qiáng)制農(nóng)戶進(jìn)行投保，并給予傾斜性的財(cái)政補(bǔ)貼，而對(duì)于其他的特色農(nóng)業(yè)可采取自愿性原則，同時(shí)應(yīng)注意對(duì)農(nóng)戶的利益引導(dǎo)，從根本上調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的積極性。

3.建立財(cái)政支持的特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

國家應(yīng)該建立獨(dú)立于財(cái)政補(bǔ)貼之外的特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的高損失，特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金可由中央每年度劃撥一定預(yù)算資金，成都市政府根據(jù)本地實(shí)際情況按一定比例繳納，保險(xiǎn)公司從當(dāng)年保費(fèi)收入中提存一定資金用于風(fēng)險(xiǎn)基金，建立完善中央和成都市政府財(cái)政支持的、保險(xiǎn)公司參與的全方位、多層次的獨(dú)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金體系，使其不僅能減輕成都財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且還能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升保險(xiǎn)公司參與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）加大政府支持力度

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，離不來政府的支持，市政府要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化，促使特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，加強(qiáng)各個(gè)部門的協(xié)調(diào)合作，完善相關(guān)配套支持，共同為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供支持。同時(shí)，完善“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系建設(shè)，將特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程，減少中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生立即啟動(dòng)響應(yīng)機(jī)制。

（五）提升特色農(nóng)戶投保積極性

成都市政府應(yīng)加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，依靠傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新媒體手段宣傳特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)戶對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度。同時(shí)，要提升農(nóng)戶文化素質(zhì)，對(duì)特色農(nóng)業(yè)的種植養(yǎng)殖的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)于自然災(zāi)害的預(yù)防、降低損失的手段的認(rèn)識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)參與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予財(cái)政補(bǔ)貼，確定最低收購價(jià)格，保障農(nóng)戶基本收入，保險(xiǎn)公司應(yīng)大力宣傳特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保責(zé)任，建立自身信任度，調(diào)動(dòng)特色農(nóng)戶參與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（六）保險(xiǎn)公司要加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入力度

1.創(chuàng)新完善特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)公司要根據(jù)成都實(shí)際情況不斷完善和創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，從前期特色農(nóng)業(yè)查勘核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，到中期的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任的確定，再到后期理賠定損服務(wù)，都要保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中做明確說明，建立一套完整的保險(xiǎn)體系。此外，根據(jù)前期試點(diǎn)的實(shí)際開展情況，要不斷改進(jìn)保險(xiǎn)條款不合理的部分，吸收其他試點(diǎn)城市保險(xiǎn)條款的合理部分，依照成都市的地區(qū)特色設(shè)置符合成都特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)條款。

2.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與成都市當(dāng)?shù)氐臍庀蟛块T、地震局等的合作，將有可能導(dǎo)致災(zāi)害的信息及時(shí)反饋給農(nóng)戶，做好與農(nóng)戶的溝通合作，做好災(zāi)害應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和應(yīng)急預(yù)案，提升減災(zāi)減損的工作效率。將成都市曾經(jīng)發(fā)生過導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)損失的災(zāi)害做好歷史記錄，對(duì)容易受到高損失的特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行分類，分區(qū)域分品種地做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范。

3.建立特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究開發(fā)隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司要加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和完善的人力技術(shù)投入力度，建立研究特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。保險(xiǎn)公司要招募培養(yǎng)一批懂農(nóng)業(yè)、懂保險(xiǎn)、懂氣象等多學(xué)科知識(shí)的人才，定期進(jìn)行實(shí)際調(diào)研、現(xiàn)場查勘、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等培訓(xùn)考核，提升保險(xiǎn)公司人員的綜合素質(zhì)。要加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)投入力度，引進(jìn)新科技手段到查勘定損和理賠環(huán)節(jié)，提高保險(xiǎn)公司的專業(yè)性和服務(wù)水平。

（七）規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營流程

國家要規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保管理、理賠管理和資金管理。要求承保管理必須到戶，準(zhǔn)確采集農(nóng)戶信息，做好前期宣傳工作，對(duì)承保工作質(zhì)量進(jìn)行公示，接受透明的監(jiān)督。要求理賠管理要嚴(yán)格現(xiàn)場查勘、定損、理算核賠的流程，并公示理賠結(jié)果。要求資金管理實(shí)行“無現(xiàn)金支付”，確保資金支付的及時(shí)性，并做好后續(xù)資金落實(shí)回訪調(diào)查。

（八）建立完善的再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

特色農(nóng)業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和損失的高額性需要完善的再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，國家應(yīng)在建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立完善的巨災(zāi)超賠的商業(yè)性再保險(xiǎn)制度，通過再保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的二次轉(zhuǎn)嫁，增強(qiáng)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，讓風(fēng)險(xiǎn)在局部得到均衡分?jǐn)?，平衡系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，鞏固現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，形成多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（九）加強(qiáng)誠信法制意識(shí)宣傳

成都市政府和基層干部應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特色農(nóng)業(yè)區(qū)域的農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)公司的誠信法治意識(shí)宣傳力度，讓農(nóng)戶從根本上意識(shí)到特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，了解開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)繳納以及相關(guān)環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，要規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，加大誠信法制經(jīng)營的宣傳，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行法制法規(guī)、誠信道德教育，形成誠信經(jīng)營服務(wù)的良好的社會(huì)形象，提升保險(xiǎn)公司的信任度。

（十）加快建立特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)法》的法律要求，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合成都市特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際情況，制定符合地區(qū)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律和地方性法規(guī)，并以法律的形式明確保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等保險(xiǎn)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)，明確財(cái)政對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼額度、中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼的比例，明確相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于特色農(nóng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策。

（十一）加大監(jiān)管力度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，對(duì)于有意拖延理賠、拒絕理賠等損害農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門要進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，確保農(nóng)戶損失得到補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)戶存在騙保、欺詐保險(xiǎn)公司的行為，監(jiān)管部門要依照相關(guān)規(guī)定追回賠償額，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，建立公平公正的市場秩序。同時(shí)，要加大對(duì)政府財(cái)政補(bǔ)貼完成度的監(jiān)管，切實(shí)保障財(cái)政補(bǔ)貼真正落實(shí)到農(nóng)戶手中，為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供良好的外部環(huán)境。

六、結(jié) 語

新形勢(shì)下，成都特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展切實(shí)保障了農(nóng)戶的根本利益，降低了特色農(nóng)業(yè)的損失，提高了成都市特色農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有利于穩(wěn)定農(nóng)民的收入，有利于特色農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)化升級(jí)，有利于成都農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系的建設(shè)和扶貧工作的開展，有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在成都開始較晚，國內(nèi)外也缺乏借鑒經(jīng)驗(yàn)，還處在探索試點(diǎn)階段，存在很多問題，需要各個(gè)部門通力合作，共同開發(fā)與探索符合成都市情況的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和方案。