王觀 周炎炎 陳月石

近日，中國人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，在官網(wǎng)將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況進(jìn)行公示。業(yè)內(nèi)期盼已久的“信聯(lián)”終于揭開了神秘面紗。百行征信主要股東及所持股份為：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（簡稱互金協(xié)會）持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這將有利于完善個人信用信息，有效遏制多頭借貸、詐騙借貸等亂象。誰在給我們的信用打分？百行征信的服務(wù)對象又是誰？市場對于未來百行征信的發(fā)展充滿了期待。

一些征信平臺魚目混珠，過度采集個人信息

百行征信的出現(xiàn)，正是在個人征信牌照“難產(chǎn)”之際。

此前，雖有央行征信中心，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對個人征信提出了更高要求，市場也曾一度寄希望于市場化個人征信機構(gòu)。2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。

為何不發(fā)牌照？中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾表示，每一家機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享；8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用等問題。綜合判斷，在8家準(zhǔn)備開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不能把牌照發(fā)出去。

“推動個人征信機構(gòu)成立，是行業(yè)共同的呼聲?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，當(dāng)前個人征信存在很多亂象，不僅個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機構(gòu)之間也存在信息孤島，還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息。

“與歐美等成熟金融市場相比，國內(nèi)市場受制于征信工作起步晚、根基弱、無序競爭、數(shù)據(jù)割裂等現(xiàn)實因素，目前線上消費金融行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)。因此，征信行業(yè)需要以協(xié)作共贏為目的，從資源、模式到市場運營等多方面的相互合作是必然趨勢?！彬v訊征信總經(jīng)理鄭浩劍在去年舉辦的上海新金融年會上說。

各國征信產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)

提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作的張哲說，“很多機構(gòu)推出了信用打分體系，分?jǐn)?shù)比較高時可以體驗不少服務(wù)，比如免押金租車、酒店先住后付、消費分期等?！?/p>

除了市場上一些機構(gòu)的信用評價，與百姓生活聯(lián)系緊密的還有央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

盡管“信用”離我們每個人很近，但社會上對征信的認(rèn)識還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差。業(yè)內(nèi)人士介紹，征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過共享債務(wù)信息為借貸活動提供服務(wù)，以防范信用違約風(fēng)險；個人征信公司在業(yè)務(wù)和公司治理結(jié)構(gòu)上必須遵循“獨立性、公正性和個人信息隱私權(quán)益保護”的原則。

從世界各國實踐來看，征信產(chǎn)品作為“有條件的公共產(chǎn)品”，準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)，個人征信機構(gòu)的數(shù)量不宜過多。在我國，個人征信市場起步較晚，需要根據(jù)實際情況不斷探索。隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，建立集中統(tǒng)一的互聯(lián)互通、信息共享的征信基礎(chǔ)設(shè)施已具備了現(xiàn)實的可行性。

互金協(xié)會和8家征信公司共同籌建百行征信

2018年1月4日，中國人民銀行官網(wǎng)公示，央行已經(jīng)受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，此前業(yè)界呼聲甚高的“信聯(lián)”落地更進(jìn)一步。公示顯示，百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和8家征信公司共同籌建，其中中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，8家征信平臺各持股8%。

百行征信有限公司注冊地在廣東省深圳市，營業(yè)場所（籌）在北京市西城區(qū)金融大街，業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本為10億元。

同時公示的還有擬任董監(jiān)高人員名單，朱煥啟任董事長兼總裁，許其捷、楊彬、奚波、酈永達(dá)、李臣、鄭浩劍、邱寒、唐凌、陳向軍為董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國良為監(jiān)事。

擔(dān)任董事長兼總裁的朱煥啟出生于1960年，現(xiàn)年57歲，曾就職于央行貨幣政策司，后任人民銀行大連支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，朱煥啟擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長，這是一家2005年開設(shè)的，為接收、管理和處置中國人民銀行歷史遺留的資產(chǎn)而設(shè)立的公司，受央行、銀監(jiān)會和信達(dá)資產(chǎn)管理公司監(jiān)督和領(lǐng)導(dǎo)。

除了朱煥啟之外，在董事和監(jiān)事名單中還有3位來自央行系統(tǒng)的人員，分別是人民銀行清算總中心運行部總經(jīng)理奚波、人民銀行征信中心副主任陳波和中國外匯交易中心信息部主管酈永達(dá)。

董事中有2位來自中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，許其捷是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息科技部主任、協(xié)會秘書長助理，楊彬是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任。8家征信公司也分別派出一人擔(dān)任董事或監(jiān)事。

百行征信有助于解決信息分割問題

“百行征信的籌建，意味著我國個人征信體系建設(shè)更加完善，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)態(tài)重塑具有推動作用，并支撐互聯(lián)網(wǎng)金融向高質(zhì)量發(fā)展?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說。

據(jù)了解，百行征信個人信用信息以個人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)掌握的個人負(fù)債信息以及其他市場主體掌握的個人負(fù)債信息等。百行征信的主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

何飛認(rèn)為，公告中已說明百行征信的業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，并未包括企業(yè)征信及小微企業(yè)征信，百行征信中的信用信息可能是對以前人民銀行征信系統(tǒng)里沒有信貸記錄的那部分人作一個有效補充。

周治翰認(rèn)為，現(xiàn)在是一個萬物互聯(lián)的時代，信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)，實現(xiàn)信息的集中統(tǒng)一運行在技術(shù)上沒有任何問題。開放、共享是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢。如果再發(fā)展多家個人征信機構(gòu)，客觀上還會造成信息的分割，會把原先的許多信息“小孤島”發(fā)展成多個“大孤島”，既不利于信息共享，也無法從根本上解決行業(yè)壁壘問題。百行征信在人民銀行指導(dǎo)下發(fā)起成立，其“唯一”且獨立性身份有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問題，增加征信真實及有效供給。

“百行征信對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長尾客戶業(yè)務(wù)上的突破，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的格局重塑也將帶來重大影響?！焙物w說，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸利率更低，資金規(guī)模較大，服務(wù)成本低，風(fēng)控優(yōu)勢明顯。長遠(yuǎn)來看，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)將有強大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型動力，百行征信將會改變以往互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局面，助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)完成巨大飛躍。