陳禹彤

（寧波大學(xué)商學(xué)院，浙江 寧波 315211）

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快的同時(shí)，農(nóng)業(yè)人口所占比重仍然較大，農(nóng)村金融的發(fā)展是提升我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，貫徹新發(fā)展理念。所以，我國(guó)農(nóng)村金融在國(guó)家政策扶持下取得了較為長(zhǎng)足的進(jìn)步，如惠農(nóng)的范圍更廣、支農(nóng)力度更大等。但是與城市金融發(fā)展相比較還是薄弱和落后。找準(zhǔn)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行深入的原因分析，是解決我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展一直受到國(guó)家扶持，但我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)一直以發(fā)展城市經(jīng)濟(jì)為首要目標(biāo)，并且金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展也主要在城市進(jìn)行，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后，涉農(nóng)貸款比率一直很低?！?010年末，涉農(nóng)貸款余額為11.8萬(wàn)億元，占總貸款額23.1%”[1]。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)信息，截至2017年12月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額30.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.64%，占各項(xiàng)貸款的24.84%。落后的金融發(fā)展、較低的涉農(nóng)貸款表明我國(guó)農(nóng)村金融到目前為止，依然存在著服務(wù)體系不夠健全、不良貸款率較高、農(nóng)村金融供需不平衡等問(wèn)題。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠健全

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系的健全程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系的健全程度，發(fā)展極度不平衡、不均勻，這一問(wèn)題嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是農(nóng)村金融服務(wù)類(lèi)型十分單一。類(lèi)型單一主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融機(jī)構(gòu)比較單一。只有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，只能滿(mǎn)足最基本的存儲(chǔ)需求。而保險(xiǎn)、投資理財(cái)一類(lèi)的需求則遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足。另一方面是在僅存的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)里也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能多樣化，農(nóng)村金融多樣化的發(fā)展受到了極其嚴(yán)重的制約。

二是農(nóng)村金融服務(wù)支農(nóng)力度不足。在僅有的服務(wù)體系中還存在著農(nóng)業(yè)銀行這樣的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不足；農(nóng)村信用社這樣的合作性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性金融單位的支農(nóng)力度不足等問(wèn)題。

服務(wù)體系不夠健全不僅讓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展，也從側(cè)面打消了廣大農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)的積極性，讓本來(lái)就不夠了解金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)民更加一頭霧水，從心里對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生抵觸情緒，完全不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）我國(guó)農(nóng)村銀行不良貸款率較高

“截止2010年末，中國(guó)農(nóng)村信用社的不良貸款率為7.7%，同期商業(yè)銀行的不良貸款率為1.14%，高出6.6個(gè)百分點(diǎn)”[2]。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年，中國(guó)農(nóng)村信用社的不良貸款率為3.9%，同期商業(yè)銀行的不良貸款率為1.04%。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看到即便近幾年中國(guó)農(nóng)村信用社的不良貸款率在下降，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行的不良貸款率。并且最近幾年隊(duì)伍逐步擴(kuò)大的農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率也都普遍偏高。比如，2016年前瞻產(chǎn)業(yè)研究院對(duì)131家農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，其中徐州淮海農(nóng)商行和徐州彭城農(nóng)商行不良貸款率均為4.99%，位列前兩位。而同期的商業(yè)銀行不良貸款率則為1.74%，可見(jiàn)農(nóng)商行的不良貸款率也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行的不良貸款率水平的。

信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是金融機(jī)構(gòu)賴(lài)以發(fā)展的生命線，銀行生存和發(fā)展的最基本的前提和最首要的環(huán)節(jié)就是要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。但是由于農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象——廣大農(nóng)民群體的受教育程度普遍較低，信用意識(shí)普遍較差。并且，農(nóng)業(yè)種植具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)力按時(shí)償還貸款，即便欠款農(nóng)民有著較高的信用意識(shí)，也沒(méi)有辦法償還貸款，自然要形成較高的不良貸款率。還有，農(nóng)村缺少傳統(tǒng)意義上的抵押物，使得農(nóng)民很少用抵押物去抵押貸款，這使得貸款的回款十分沒(méi)有保障。以上三個(gè)原因?qū)е罗r(nóng)村銀行的不良貸款率居高不下，威脅著銀行本身的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，從而也會(huì)間接影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度。一旦銀行的貸款出現(xiàn)大批量的難以收回，資金鏈就會(huì)出現(xiàn)暫時(shí)性的斷裂，儲(chǔ)戶(hù)的取款需求以及新貸款的人的貸款需求就難以正常滿(mǎn)足，銀行的信譽(yù)及正常運(yùn)轉(zhuǎn)都會(huì)受到嚴(yán)重打擊。此外，較高的農(nóng)村銀行不良貸款率也長(zhǎng)期困擾著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展，相關(guān)政策的落實(shí)和發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施都會(huì)因?yàn)殡y以收回的資金而受到困擾。

（三）農(nóng)村金融供給不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求

農(nóng)村信貸的供給與需求在近幾年都在快速增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)的幅度出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的不平衡，需求的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給的增長(zhǎng)。新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展的第一個(gè)需求就是資金需求，只有充足資金做保障才能有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。但是雖然有國(guó)家的政策支持并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在不斷增加，但是農(nóng)村信貸的供給量仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。“有貸款需求的農(nóng)戶(hù)中大約 50%能夠從金融機(jī)構(gòu)借到錢(qián)，其中大約有1/3的農(nóng)戶(hù)貸款額度得不到有效滿(mǎn)足”[3]。并且，農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)均以商業(yè)化的方式開(kāi)展?fàn)I業(yè)，而很多農(nóng)村信貸的抵押品是缺失的，并且信貸擔(dān)保系統(tǒng)也是不夠完善的，這也從一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村信貸的供給不足。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模也遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、規(guī)模、理賠的發(fā)展都不足夠保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。使得農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性難以很好規(guī)避，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在問(wèn)題的原因

農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中遇到的服務(wù)體系不健全、不良貸款率高、供需不平衡等問(wèn)題不是憑空出現(xiàn)的。引起我國(guó)農(nóng)村金融存種種問(wèn)題的原因有很多，其中最主要的原因有服務(wù)成本高、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高、信用體系發(fā)展滯后、法律體系不完善。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融的服務(wù)成本偏高

相比較城市金融而言，首先，農(nóng)業(yè)是一個(gè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、環(huán)境影響大、回報(bào)見(jiàn)效慢的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)；其次，產(chǎn)業(yè)農(nóng)民的信用意識(shí)非常薄弱，沒(méi)有足夠積極的還款意識(shí)，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)也仍然不夠健全，一旦出現(xiàn)影響收益的自然災(zāi)害，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)作還款保證；再次，“我國(guó)農(nóng)村資源，如農(nóng)村土地、房屋、宅基地、林地和水資源等由于種種原因難以在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村資產(chǎn)市場(chǎng)化程度低，農(nóng)村資產(chǎn)的價(jià)值得不到體現(xiàn)”[4]。所以，本來(lái)就容易產(chǎn)生損失的農(nóng)業(yè)貸款還缺乏相應(yīng)的抵押物，再加上沒(méi)有足夠的制止措施就導(dǎo)致了極其高的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致極高的農(nóng)村信貸成本。

由于國(guó)家一直以來(lái)大力扶持農(nóng)業(yè)的政策導(dǎo)向，農(nóng)村金融的貸款利率已經(jīng)存在一定程度的扭曲，貸款利率遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)。近年，雖然人民銀行逐步放寬了農(nóng)村貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，但利率存在一定扭曲的現(xiàn)狀仍沒(méi)有完全消除。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非正規(guī)金融市場(chǎng)上的貸款利率，這一現(xiàn)象足以說(shuō)明正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏高的服務(wù)成本，也可以很好地解釋正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸積極性不高的問(wèn)題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)尚不夠發(fā)達(dá)

首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的參與者過(guò)少，主要的參與者只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和其他少量的占據(jù)很低市場(chǎng)份額的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而在這些少量的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行又占據(jù)著農(nóng)村金融市場(chǎng)的半壁江山，具有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)。這從一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足的問(wèn)題，也使農(nóng)村金融市場(chǎng)大大缺乏其應(yīng)有的活力，更是缺乏了發(fā)展過(guò)程中所必需的金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

其次，正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)的自由化程度過(guò)低。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的資金來(lái)源中占主要地位的是政策性資金，所以，很多時(shí)候是由政策引導(dǎo)著農(nóng)村金融市場(chǎng)的走向。比如，借貸利率就是以政策規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)，只有極少量的浮動(dòng)余地。

再次，由于正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏其應(yīng)有的活力也起不到其應(yīng)有的作用，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)得到了極大的發(fā)展，發(fā)揮著舉足輕重的作用，但非正規(guī)市場(chǎng)沒(méi)有足夠的監(jiān)管，存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增加了農(nóng)村社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在高風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)支柱是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)是不確定性。收成好壞不僅僅受到農(nóng)民的辛勤程度和農(nóng)業(yè)技術(shù)好壞的影響，天氣是一個(gè)及其重要的影響因素。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，那就會(huì)出現(xiàn)不可控制的嚴(yán)重?fù)p失，不僅使受災(zāi)農(nóng)民的生活受到嚴(yán)重影響，也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款難以按時(shí)、完整地回收，同時(shí)也容易導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)斷裂。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)還具有一定的集中性，出現(xiàn)自然災(zāi)害的地區(qū)的全部農(nóng)戶(hù)都會(huì)受到損失，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)銀行的這一批貸款都難以收回。農(nóng)業(yè)播種往往是以每個(gè)小家庭為單位的，因而也難以制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，不利于高風(fēng)險(xiǎn)的分散。這些農(nóng)業(yè)固有的特性使其非常不適合商業(yè)金融的發(fā)展，發(fā)展起來(lái)也存在著諸多的阻礙，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融對(duì)扶持性政策的嚴(yán)重依賴(lài)。所以，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)從根本上打消了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村面對(duì)農(nóng)民開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性，自然也就嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

（四）我國(guó)農(nóng)村金融信用體系發(fā)展滯后

農(nóng)村金融的信用體系建設(shè)在農(nóng)村金融的發(fā)展初期并沒(méi)有得到足夠的重視，在后期建設(shè)中也遇到了很多的困難。然而，信用體系的發(fā)展滯后是很多問(wèn)題產(chǎn)生的關(guān)鍵性原因，沒(méi)有足夠完善的農(nóng)村金融信用體系，就又進(jìn)一步提高了農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性。

農(nóng)民本身是一個(gè)較為缺乏信用意識(shí)的群體，又沒(méi)有接受到足夠的信用意識(shí)教育，從根本上造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)信用秩序混亂、信用缺失的現(xiàn)象，這就從很大程度上增加了農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的難度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相當(dāng)于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以，沒(méi)有足夠健全的保險(xiǎn)行業(yè)是農(nóng)村金融信用體系發(fā)展滯后的一個(gè)重要表現(xiàn)。信用體系發(fā)展滯后就給農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管帶來(lái)了很大的麻煩，導(dǎo)致市場(chǎng)規(guī)范程度較低，在一定程度上影響了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（五）我國(guó)農(nóng)村金融法律體系不完善

制度建設(shè)是任何事物得以良性發(fā)展的重要保障，而且，“發(fā)展”本身就是制度變遷的過(guò)程?！霸诟鞣N對(duì)經(jīng)濟(jì)后果和社會(huì)后果至關(guān)重要的制度安排中，法律制度，尤其是與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的法律制度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的影響尤為顯著”[5]。

“農(nóng)村金融法律制度的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)，致使農(nóng)村金融的功能難以有效發(fā)揮”[6]。農(nóng)村金融的法律制度建設(shè)方面存在著很多問(wèn)題。首先，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)存在一定的滯后性，對(duì)于一些現(xiàn)實(shí)的狀況不能高效、切實(shí)的解決。其次，我國(guó)尚沒(méi)有出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，這導(dǎo)致很多農(nóng)村金融的法律糾紛的解決無(wú)法可依。這些問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融法律體系不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的全部需要，也就嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能發(fā)揮，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)程。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的服務(wù)成本偏高、農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)、高風(fēng)險(xiǎn)、信用體系發(fā)展滯后和法律體系不完善這幾方面的因素進(jìn)行深入的分析，筆者認(rèn)為要清除阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的這些消極因素，需要豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制、營(yíng)造農(nóng)村金融信用環(huán)境和健全農(nóng)村金融法治體系。

（一）豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品

在當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展進(jìn)程中，“要促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，就要以金融創(chuàng)新為契機(jī)，采取多種措施，努力消除制約農(nóng)村金融創(chuàng)新的各種障礙，促進(jìn)農(nóng)村金融向深度和廣度發(fā)展，以充分滿(mǎn)足日益增加的農(nóng)村金融服務(wù)需求，支持和促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”[7]。

農(nóng)村金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品單一，主要以信貸為主，而農(nóng)村信貸又存在高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致商業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性不夠高，從根本上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，尤其是要豐富一些針對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的創(chuàng)新產(chǎn)品，是提高金融機(jī)構(gòu)積極性，切實(shí)發(fā)展農(nóng)村金融的一種可行方案。比如，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)狀開(kāi)發(fā)出可以用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為抵押物的相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)。農(nóng)村的一些產(chǎn)權(quán)往往和城市里的不同，城市里可以用作抵押的一些抵押物往往不符合農(nóng)村情況，這就加大了農(nóng)民抵押貸款的難度，資金無(wú)法良好運(yùn)轉(zhuǎn)，也就阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展，更是嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好持續(xù)發(fā)展。能夠?qū)崿F(xiàn)降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和成本的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，既能滿(mǎn)足日益增加的農(nóng)村金融服務(wù)需求，又能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)足夠的收益，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性，更加主動(dòng)地開(kāi)發(fā)符合需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而形成良性循環(huán)。所以，豐富農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品必定能推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，也有助于營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。

（二）完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制

相比于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展就更加緩慢和缺乏成效了，甚至根本沒(méi)有足夠完善的農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制，這不僅制約著農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，更是嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展，因此，要想解決農(nóng)村金融現(xiàn)存的問(wèn)題，加快農(nóng)村金融的發(fā)展速度，完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制就自然是當(dāng)務(wù)之急。

首先，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓更多農(nóng)民了解農(nóng)村保險(xiǎn)的具體內(nèi)容是什么、運(yùn)作機(jī)制是什么、為什么農(nóng)村保險(xiǎn)如此的必要，了解保險(xiǎn)的真正意義是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，平衡損失。其次，目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展本身就是不夠健全的，保險(xiǎn)產(chǎn)品始終是無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)人民需求的，并且大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都是忽略農(nóng)村保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)的。所以，應(yīng)推動(dòng)保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)村金融的實(shí)際情況及特點(diǎn)，推出真正適用于農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)品種。在廣大農(nóng)民想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以有能夠滿(mǎn)足其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品供其選擇。只有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠普及、足夠被認(rèn)可并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品足夠豐富時(shí)，才有可能建立起足夠完善的農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制。只有農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制足夠完善，才能切實(shí)解決高風(fēng)險(xiǎn)——這一農(nóng)業(yè)固有特性。足夠完善的農(nóng)村金融保險(xiǎn)機(jī)制不僅能降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民的生活質(zhì)量，也能真正從根本上降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)村金融的市場(chǎng)活力，解決農(nóng)村貸款利率扭曲的現(xiàn)狀。

（三）營(yíng)造農(nóng)村金融信用環(huán)境

“構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系應(yīng)把其納入到整個(gè)金融信用體系建設(shè)中來(lái),但更應(yīng)充分考慮農(nóng)村金融信用自身的特點(diǎn)以及所處的特定環(huán)境”[8]。營(yíng)造農(nóng)村金融信用環(huán)境的基礎(chǔ)是提高農(nóng)民的信用意識(shí)。到2016年年底的時(shí)候，“我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)2.56億的農(nóng)民在人民銀行中建立了信用檔案。其中有1.65億的農(nóng)戶(hù)被評(píng)為了信用農(nóng)戶(hù)”[9]。這一數(shù)據(jù)雖然照之前有了很大的提高，但是相比于我國(guó)的農(nóng)村人口還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先，增加建立信用檔案的農(nóng)民數(shù)量是當(dāng)務(wù)之急。只有大多數(shù)的農(nóng)民都有了信用檔案，整個(gè)農(nóng)村的信用體系可以數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、大規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)才會(huì)考慮進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融的質(zhì)量才會(huì)從根本上有一個(gè)質(zhì)的飛躍。其次，加強(qiáng)信用意識(shí)的宣傳力度，定時(shí)開(kāi)設(shè)免費(fèi)有關(guān)信用意識(shí)的教育課堂，都是有助于提高農(nóng)民信用意識(shí)，更有助于從主觀上營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境。農(nóng)民是我國(guó)人口的主力軍，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人口的教育是改善農(nóng)村金融環(huán)境的關(guān)鍵。兩千多年前的孔子早就說(shuō)過(guò)對(duì)百姓進(jìn)行教化的重要作用。但是，目前的中國(guó)農(nóng)村教育相對(duì)來(lái)說(shuō)還是較為落后。整個(gè)國(guó)家的教育資源分布不均衡，導(dǎo)致廣大農(nóng)村尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村教育非常落后，直接影響了農(nóng)民道德素質(zhì)水平的提高。這種影響看似間接，其實(shí)，影響極為深遠(yuǎn)。所以，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人口的學(xué)校教育和繼續(xù)教育是一件重要的、關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的大事情。再次，完整的信用管理制度也是營(yíng)造農(nóng)村金融信用環(huán)境的關(guān)鍵一步。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸款追蹤服務(wù)部門(mén)，結(jié)合已登記農(nóng)民的信用檔案，加強(qiáng)對(duì)貸款的事后管理，完善信用檔案的完整度，這些都十分有助于建立完整的信用管理部門(mén)，從而從客觀上保證了農(nóng)村金融信用環(huán)境。

（四）健全農(nóng)村金融法律體系

健全農(nóng)村金融法律體系是農(nóng)村金融改革、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，更是必經(jīng)之路。首先，要制定完善的農(nóng)村金融法律法規(guī)。全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)多年來(lái)高度重視農(nóng)村金融改革和發(fā)展問(wèn)題，多次組織開(kāi)展農(nóng)村金融調(diào)研，推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)水平提升。2015年著手開(kāi)展農(nóng)村金融立法起草工作，經(jīng)過(guò)深入調(diào)研、反復(fù)討論和多次修改，目前已經(jīng)形成農(nóng)村金融法草案稿。全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)在第十二屆全國(guó)人大第五次會(huì)議主席團(tuán)交付審議的代表提出的議案審議結(jié)果的報(bào)告中指出，下一步全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)將深入研究和吸收議案所提意見(jiàn)和建議，并繼續(xù)開(kāi)展調(diào)查研究，針對(duì)重點(diǎn)問(wèn)題開(kāi)展座談?wù)撟C，廣泛征求意見(jiàn)，進(jìn)一步修改完善法律草案。2017年第十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議上，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了一定層面的頂層設(shè)計(jì)，正在推動(dòng)制定農(nóng)村金融法。其次，要及時(shí)對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)做出符合實(shí)際情況的修改，增強(qiáng)法律法規(guī)的時(shí)效性，方便法律法規(guī)的具體實(shí)施，這有助于完善農(nóng)村金融法律體系。

另外，在重視區(qū)域合作制度的建設(shè)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)具有區(qū)域特色的農(nóng)村金融法律法規(guī)的創(chuàng)新也是健全農(nóng)村金融法律體系的一部分。我國(guó)國(guó)土面積遼闊，其中農(nóng)村占比又極大，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，發(fā)展程度又各不相同。例如，黑龍江省的農(nóng)村發(fā)展情況，農(nóng)村金融需求與浙江省就有非常大的區(qū)別，這使得農(nóng)村金融法律體系在發(fā)展完善的過(guò)程中不得不考慮到區(qū)域差別，要給各地區(qū)一定的設(shè)計(jì)符合自身需要的法律文件的權(quán)限。

當(dāng)法律法規(guī)符合各地區(qū)的區(qū)域特點(diǎn)時(shí)，農(nóng)村金融才會(huì)有足夠的發(fā)展空間，才不至于在發(fā)展的道路上被農(nóng)村金融法律體系的不合適而絆住腳。只有農(nóng)村金融法律體系足夠完善才能真正規(guī)范農(nóng)村金融，也是增強(qiáng)農(nóng)民法律意識(shí)的大前提，更是農(nóng)村金融發(fā)展的大前提。

農(nóng)村金融的發(fā)展是加速我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因?yàn)椤敖鹑诎l(fā)展在水平較低的初始階段不利于技術(shù)進(jìn)步，但當(dāng)金融發(fā)展水平越過(guò)某個(gè)門(mén)檻后，金融發(fā)展將會(huì)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步”[10]。所以，大力發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，是徹底解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。但這個(gè)問(wèn)題的解決不是一朝一夕的事情，需要多方面、長(zhǎng)時(shí)期地做好這項(xiàng)系統(tǒng)工程。