文| 郭 淼

（作者單位：天津外國(guó)語(yǔ)大學(xué)）

所謂的個(gè)人理財(cái)，就是把現(xiàn)有的可支配資金進(jìn)項(xiàng)相應(yīng)的科學(xué)規(guī)劃，其中一部分用于滿足日常生活的開(kāi)支，其余的資金經(jīng)過(guò)存儲(chǔ)或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等途徑取得未來(lái)利潤(rùn)的一項(xiàng)資金管理的方式，銀行推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)提供這樣的管理與規(guī)劃代勞業(yè)務(wù)，也就所說(shuō)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)依據(jù)管理不同的運(yùn)營(yíng)方式，分為理財(cái)顧問(wèn)與綜合理財(cái)服務(wù)工作。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)工作所指的是專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)面向客戶所提供的財(cái)務(wù)分析、投資的建議、產(chǎn)品的推薦等專業(yè)性服務(wù)工作；而綜合理財(cái)服務(wù)工作所指的是金融機(jī)構(gòu)遵照與客戶于事先約定好的投資計(jì)劃與方案進(jìn)行相應(yīng)的投資與資產(chǎn)管理工作業(yè)務(wù)的活動(dòng)。余額寶的產(chǎn)生與推入市場(chǎng)當(dāng)中，其針對(duì)銀行業(yè)的沖擊力度是非常大的。

余額寶的發(fā)展

余額寶是由第三方的支付平臺(tái)支付寶所打造出來(lái)的一項(xiàng)余額資金增值的服務(wù)，在2013年6月余額寶正式上線。同活期存款進(jìn)行對(duì)比，余額寶由于把資金應(yīng)用在購(gòu)買基金上而擁有更加高的利潤(rùn)收益水平；同定期存款進(jìn)行對(duì)比，其優(yōu)勢(shì)又在于資金流動(dòng)性更高。客戶把資金儲(chǔ)存于余額寶當(dāng)中，既能夠時(shí)刻保持著利潤(rùn)增值，還能便于隨時(shí)使用資金去消費(fèi)。

據(jù)了解，在2013年6月支付寶的官網(wǎng)上所宣布七日年化利潤(rùn)收益就已經(jīng)達(dá)到了5.096%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)內(nèi)的貨幣基金平均利潤(rùn)收益水平，推出僅僅6天的時(shí)間就已經(jīng)吸納用戶數(shù)量即將沖破百萬(wàn)。如此一來(lái)，銀行業(yè)中的活期存款業(yè)務(wù)面臨著極大的挑戰(zhàn)。

余額寶對(duì)于銀行業(yè)的沖擊影響有哪些

第一，余額寶對(duì)銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生影響。余額寶具有方便、快捷、低成本投入等特點(diǎn)，商業(yè)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)工作傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式意境不能很好地滿足于現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。投資者對(duì)于產(chǎn)品信息內(nèi)容的把握程度逐步提升，有權(quán)利去選擇更多、更合適的理財(cái)產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)只有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，才可獲得更好的發(fā)展前景。

第二，余額寶極大地沖擊了商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位。由于我國(guó)的政策機(jī)制已經(jīng)決定商業(yè)銀行于金融服務(wù)的行業(yè)領(lǐng)域中具備主導(dǎo)的地位，互聯(lián)網(wǎng)中金融理財(cái)產(chǎn)品的誕生，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)銀行柜臺(tái)進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)辦理已經(jīng)不再是唯一的選擇。所以，余額寶對(duì)于商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的主導(dǎo)地位產(chǎn)生極大的影響。

第三，余額寶也給銀行存款帶來(lái)很大的影響。余額寶這一類互聯(lián)網(wǎng)中金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，能夠極好地規(guī)避了時(shí)間不靈活、成本投入大等問(wèn)題。人們?cè)诶碡?cái)業(yè)務(wù)中都會(huì)顧及到資金的安全與利潤(rùn)收益等問(wèn)題，才會(huì)選擇是否進(jìn)行投資。類似余額寶當(dāng)中的資金，都是銀行監(jiān)管保障了客戶資金的安全。

第四，余額寶加劇了銀行之間個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作的競(jìng)爭(zhēng)程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品其價(jià)格、利潤(rùn)收益、資金風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行對(duì)比，繼而選擇適合自己需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)比之下，客戶就會(huì)更愿意去選擇重視客戶體驗(yàn)感受的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式進(jìn)行投資。這樣的選擇方式對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行而言，其在客戶個(gè)人理財(cái)觀念之上的影響力度逐漸減弱，而余額寶主要是以銀行的存款與債券等利潤(rùn)收益相對(duì)穩(wěn)定并且安全性能較高的金融工具當(dāng)做投資的對(duì)象；但是銀行的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有相對(duì)固定的投資范疇，部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中還包含高風(fēng)險(xiǎn)性的股票等金融工具。從投資的范疇來(lái)看，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中整體的風(fēng)險(xiǎn)比余額寶要更大。

同時(shí)，余額寶不像一般的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品那樣有最低的限額，通常都是動(dòng)輒幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)、甚至幾十萬(wàn)，余額寶中客戶使用一元錢也能進(jìn)行投資。對(duì)比普通基金，其流動(dòng)性更強(qiáng)，利潤(rùn)收益卻可以與普通的基金相抗衡，并且操作簡(jiǎn)便，不需要到銀行辦理復(fù)雜的理財(cái)手續(xù)，切實(shí)達(dá)成平民理財(cái)?shù)幕顒?dòng)。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，伴隨著余額寶的產(chǎn)生與推入市場(chǎng)，對(duì)銀行業(yè)巨大的沖擊。商業(yè)銀行單一品類的理財(cái)產(chǎn)品具有局限性，只能滿足很少的一部分客戶，而對(duì)于大客戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買綜合性更加強(qiáng)的套餐才會(huì)滿足他們的需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新，明晰核心品類，吸納關(guān)鍵的客戶群體，并且從單一逐漸向多樣化的理財(cái)品類進(jìn)行轉(zhuǎn)變。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該依據(jù)每個(gè)或者是每一類客戶去創(chuàng)新出具有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)滿足市場(chǎng)中人們多樣化的需求與向往。