楊清漪

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合的一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)于發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了一定的沖擊，使傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變與分銷方式的改革。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也加大了傳統(tǒng)金融模式安全與內(nèi)控工作的壓力，也要求國家與社會應(yīng)予以健全的監(jiān)管體系來降低其網(wǎng)絡(luò)欺詐與犯罪。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)金融 經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?分銷方式 安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指融入了互聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)的一系列金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等，由電子商務(wù)企業(yè)提供的電子銀行服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式、轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融的分銷方式，但同時(shí)也提升了金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式既提供了機(jī)遇也使其面臨著挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融初期只是作為傳統(tǒng)金融交易的一種便捷交易方式而存在的，后來隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了一系列的沖擊，使傳統(tǒng)金融模式不斷轉(zhuǎn)變與變革其發(fā)展模式來適應(yīng)日新月異的金融新時(shí)代。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付采用消費(fèi)者與電子銀行簽署合同的方式，與銀行進(jìn)行支付結(jié)算建立的電子支付模式。網(wǎng)絡(luò)支付模式的出現(xiàn)與快速發(fā)展，對傳統(tǒng)的銀行支付模式產(chǎn)生了一定的沖擊作用，對傳統(tǒng)銀行的虛擬貨幣、電子貨幣與資金支付等都帶來了較大影響，典型代表為第三方支付平臺。第三方支付平臺具有靈活性高、操作便捷迅速、可移動操作等特點(diǎn)，因此被快速且普遍的推廣開來，近年來呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，銀行可與第三方支付平臺合作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融模式，應(yīng)對其產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

傳統(tǒng)的理財(cái)模式對客戶的資金要求比較高，不能面對廣大普通群眾開展，而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)明顯改善了這一缺陷，為中下等收入的群眾也提供了有效的理財(cái)方式。即使面對成本相對較少的客戶，也提供完善的金融服務(wù)。這一舉措很大的激發(fā)了具有潛在效應(yīng)的客戶，其開發(fā)起點(diǎn)低、流動性強(qiáng)的優(yōu)勢很大的沖擊了傳統(tǒng)銀行的理財(cái)金融服務(wù)，典型的例子為支付寶中的余額寶功能。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)刺激傳統(tǒng)銀行開發(fā)與推廣可與余額寶相抗衡的起點(diǎn)較低、流動性強(qiáng)的各種理財(cái)產(chǎn)品，加大傳統(tǒng)金融的競爭力。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資

典型的網(wǎng)絡(luò)融資方式為眾籌融資，起始于美國目前已在我國廣泛應(yīng)用，眾籌融資起初只是采用預(yù)購的方式針對投資者為初創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或者個(gè)人融資。初創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或者個(gè)人通過平臺向投資者展示其技術(shù)或者創(chuàng)業(yè)思路以獲得投資者的部分資金支持?，F(xiàn)階段的眾籌融資已經(jīng)是面對社會群眾的，投資者也可以使具備資金的個(gè)人或者團(tuán)體。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸同樣面對的客戶群體為中小型企業(yè)或者個(gè)人融資，因其具有交易時(shí)間短、操作便捷、交易成本低等顯著特點(diǎn)，解決了很多中小微企業(yè)普遍存在的融資困難的問題。典型的網(wǎng)絡(luò)借貸有阿里小貸、P2P信貸等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）改善傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將改善傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式。電子商務(wù)渠道的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不互相輕易合作的貿(mào)易壁壘，如第三方支付平臺與銀行之間的合作，可顯著提高雙方的資金支付金融方式的效率與信用，使各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生競爭合作并存的關(guān)系。電子銀行的開展也為銀行提供了新的金融產(chǎn)品的銷售渠道與服務(wù)渠道。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)借貸的各種電子商務(wù)企業(yè)的參與增加了金融行業(yè)的參與性，為多元化的金融經(jīng)營模式提供了可能。

（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融的分銷方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響了傳統(tǒng)金融的多方面，其中電子商務(wù)企業(yè)對于金融產(chǎn)品的分流改變了傳統(tǒng)金融模式的格局。電子商務(wù)企業(yè)對于固定的銷售點(diǎn)與銷售人員的成本投入較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)少很多，電子商務(wù)企業(yè)對于金融產(chǎn)品分流的成本顯著降低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會選擇自建電子商務(wù)平臺來應(yīng)對這種挑戰(zhàn)，緩解其他電子商務(wù)分流的競爭壓力，如基金產(chǎn)品的銷售，從傳統(tǒng)的基金機(jī)構(gòu)直銷與銀行代銷的方式轉(zhuǎn)變?yōu)樵黾与娮由虅?wù)平臺分銷三種方式并存的分銷方式。

（三）提升了金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，但其仍位于成長階段，其風(fēng)險(xiǎn)性高與穩(wěn)定性差使金融行業(yè)機(jī)構(gòu)等各方面產(chǎn)品、資金仍不能得到很好的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融虛擬性較高、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度不強(qiáng)，不能完全避免網(wǎng)路詐騙與虛假銷售等網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在成長階段意味著其信用建設(shè)仍不完善，在實(shí)際操作過程中消費(fèi)者對于電子商務(wù)合同的制定與簽署的認(rèn)識仍相對缺乏，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，消費(fèi)者維權(quán)比較困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)欺詐、犯罪等也在不斷的升級與隱蔽。這些新增的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)顯著增加了傳統(tǒng)金融提升安全工作及內(nèi)控工作的壓力。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展不斷的刺激傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行調(diào)整與改革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融模式可轉(zhuǎn)變其經(jīng)營模式與調(diào)整其分銷方式的方法來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種壓力，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是傳統(tǒng)金融所需要面臨的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融模式需要加大其安全工作與內(nèi)控工作，以減少金融機(jī)構(gòu)面臨的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)國家與社會應(yīng)建立強(qiáng)有力的監(jiān)管體系，健全適用法律法規(guī)，減少犯罪分子在各種金融操作過程中鉆法律空隙的可能。