張恒

摘要：銀行業(yè)已走過快速發(fā)展階段。紅利消退，簡單依靠規(guī)模增長的模式難以為繼。同時期的科技金融發(fā)展又是另一番景象，眾多依靠科技力量參與金融業(yè)務(wù)的科技金融公司，依靠科技創(chuàng)新引導(dǎo)普惠金融大力發(fā)展，我們越來越能看到傳統(tǒng)的銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)離不開科技金融的應(yīng)用。本文從當(dāng)前科技金融的典型應(yīng)用及科技金融公司的實踐案例給出了一些可能。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 金融科技應(yīng)用 展望

一、當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在寬松貨幣政策和經(jīng)濟高速增長的共同推動下，我國金融市場整體上運行穩(wěn)健，銀行業(yè)保持了快速發(fā)展的勢頭。根據(jù)中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2006-2016年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。截至2016年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到232萬億元，比.上年同期增長1580%。

當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展正在步入新常態(tài)，經(jīng)濟增長主要是靠深化改革和創(chuàng)新驅(qū)動。隨著中國經(jīng)濟步入新常態(tài)，中國銀行經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生深刻變革，中國銀行業(yè)的發(fā)展也正在進(jìn)入一種“新常態(tài)”，這意味著增長方式和經(jīng)營模式的深刻變革，商業(yè)銀行已經(jīng)告別了主要依靠規(guī)模擴張實現(xiàn)業(yè)績高速增長的發(fā)展模式。根據(jù)統(tǒng)計的2015年中國16家A股上市銀行財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)整體凈利增速下滑成為不爭的事實，其中，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行等五大國有商業(yè)銀行凈利增速都已降至個位數(shù)或以下，分別為0.52%、0.70%、1.25%、0.28%和1.21%。從整體角度看，銀行業(yè)正在面臨宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、金融市場規(guī)則變遷、金融監(jiān)管政策收緊和科技金融公司的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進(jìn)程的加速，中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的息差收入模式正在面臨越來越嚴(yán)峻的考驗。未來傳統(tǒng)銀行將不得不面臨存款增速和凈息差雙雙下降的壓力，轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新將是未來中國銀行業(yè)的主旋律。

我國是銀行主導(dǎo)型的經(jīng)濟體，銀行傳統(tǒng)的“重資產(chǎn)”信貸模式偏向于把大量資金配置給傳統(tǒng)的成熟工業(yè)企業(yè)，科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)由于具有輕資產(chǎn)、高風(fēng)險等特征，同時銀行也缺乏有效的風(fēng)險計量手段，所以這類企業(yè)很難得到大型國有銀行的貸款支持，但借助科技創(chuàng)新的商業(yè)銀行就有可能做到。尤其在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟社會中資源配置的核心，須把握發(fā)展趨勢，加速引入新興科技，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，增加和完善金融服務(wù)供給能力，探索構(gòu)建新型金融服務(wù)體系，滿足多元化的金融需求，切實支撐實體經(jīng)濟發(fā)展，積極響應(yīng)國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指導(dǎo)思想。

二、金融科技一金融業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級的重要變革力量

1.隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用給傳統(tǒng)銀行帶來了更廣的服務(wù)范圍、更實時的服務(wù)響應(yīng)和更人性化的用戶體驗，這些都深刻的改變著傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式和理念。

2.隨著分布式計算和高速存儲技術(shù)的成熟，“云”存儲應(yīng)運而生業(yè)。這不僅帶來了更靈活的IT解決方式，更重要的這種改變了傳統(tǒng)的信息處理方式，使得銀行的業(yè)務(wù)運營成本大大降低，IT投入費用也大大減少。

3.傳統(tǒng)風(fēng)險控制引入了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，業(yè)務(wù)決策不再以辦公人員的主觀判斷和經(jīng)驗作為主要決策依據(jù)，而是轉(zhuǎn)為通過數(shù)據(jù)分析半自動化的得出決策依據(jù)，數(shù)據(jù)獲取與挖掘能力將扮演更加重要的角色。

4.區(qū)塊鏈作為引入一種加密公共賬本的技術(shù)，不僅提升了業(yè)務(wù)的安全系數(shù)，同時可將銀行體系的基礎(chǔ)制度和交易規(guī)則固化在底層協(xié)議中，實現(xiàn)服務(wù)流程的優(yōu)化，大幅降低風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，有效提升各企業(yè)運營效率。

由此可見，商業(yè)銀行可借助區(qū)塊鏈等新興科技全面改善和優(yōu)化傳統(tǒng)金融服務(wù)的制度基礎(chǔ)和商業(yè)流程，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和探索新一代金融服務(wù)模式，提供基于客戶精準(zhǔn)獲取、服務(wù)能力快速配置、產(chǎn)品按需提供、服務(wù)隨時響應(yīng)和風(fēng)險智能控制的高價值綜合金融服務(wù)體系，這將引領(lǐng)新行業(yè)格局的形成。

三、金融科技的應(yīng)用實踐

（一）螞蟻金服

螞蟻金服將區(qū)塊鏈技術(shù)到“公益+保險”項目，目前用戶的所有資金劃撥和資金全流程已經(jīng)上鏈，每個用戶都可以公開透明地看到每筆資金的方向和進(jìn)度，如果用戶的資金性質(zhì)發(fā)生變換，比如用戶將資金為貧困兒童投保，那么在鏈上資金也要轉(zhuǎn)換，之后這筆保險資產(chǎn)的賠付、運行狀況等也都可以公示在鏈上，并且螞蟻金服還將支持受益人收到善款之后給捐款人的反饋的功能。這無疑解決了一直被詬病的公益資金使用監(jiān)管問題。

人工智能技術(shù)也是螞蟻金服重點研究的方向。其在互聯(lián)網(wǎng)小貸、征信、保險、客戶服務(wù)等多個場景都有應(yīng)用。支付寶證件審核環(huán)節(jié)在應(yīng)用OCR系統(tǒng)后，大大提升了審核效率和通過率。通過機器學(xué)習(xí)，在線消費金融的花唄業(yè)務(wù)和微貸業(yè)務(wù)的欺詐交易發(fā)生的次數(shù)也減少將近10倍。

以支付寶為代表的第三方支付平臺發(fā)展迅速，其已經(jīng)成為融合支付、生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、社交、理財、保險、公益等多個場景和行業(yè)的開放性的綜合服務(wù)平臺。螞蟻金服與包括建設(shè)銀行在內(nèi)的多家銀行達(dá)成合作協(xié)議，客戶可以通過支付寶快捷購買銀行的理財產(chǎn)品，方便客戶的同時，螞蟻金服也為銀行提供服務(wù)，螞蟻金服可以支持銀行進(jìn)行線上開卡業(yè)務(wù)。銀行可以通過二維碼和支付寶互認(rèn)互掃，實現(xiàn)兩者信用體系的互通。不僅可以提升銀行開辦信用卡的審核效率，也可以提升芝麻信用的權(quán)威，擴展應(yīng)用在更多業(yè)務(wù)上。

（二）京東金融

京東金融的業(yè)務(wù)近些年發(fā)展同樣迅速，基于科技金融的引用，相繼在平臺上推出了“京東白條”、“京東小金庫”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并逐步構(gòu)建了強大的風(fēng)險預(yù)測、量化營銷、用戶洞察和大數(shù)據(jù)征信等模型工具體系。京東金融一直把“科技”的作用核心競爭力，依托自己線上商城用戶生態(tài)，慢慢把服務(wù)延展到金融服務(wù)。京東金融利用科技和金融的結(jié)合，初步建立起自身在非銀行金融行業(yè)的核心競爭力。

京東金融還設(shè)立科技金融投資基金，投資了如“數(shù)庫”、“聚合數(shù)據(jù)”在內(nèi)的一些大數(shù)據(jù)公司，京東金融也變身成為一家為金融行業(yè)提供服務(wù)的科技型公司。在支付方面，京東金融和銀聯(lián)達(dá)成合作，使京東金融可以支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼。為了豐富客戶體驗，京東金融還與幾十家商業(yè)銀行合作推出了銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，使其線上支付體系將京東支付、京東白條和京東小金庫等產(chǎn)品連成一個整體，打通了存、貸、匯業(yè)務(wù)，線下實現(xiàn)二維碼和NFC支付雙通道，這些都是科技金融的成功實踐。

四、金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用方向

科技金融可以改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行模式，具體可體現(xiàn)在以下方面：

（1）支付清算：網(wǎng)絡(luò)支付方式可嵌入存、取、借貸、理財、記賬等服務(wù)，提高服務(wù)的便捷性。商業(yè)銀行需積極推動電子虛擬賬戶快速融入社交、旅游、消費等生產(chǎn)生活場景，提升用戶使用便利性；同時，可利用區(qū)塊鏈探索更簡便支付和清算流程，低價、迅速地實現(xiàn)價值存儲和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，大幅降低交易時間和成本，為用戶提供更優(yōu)異的服務(wù)體驗。

（2）融資借貸：“去中介化”的網(wǎng)絡(luò)融資理念逐漸被社會理解和接受。銀行可搭建融資平臺，對接投融資需求，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式以獲取新的競爭力。在融資需求側(cè)，銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)客戶細(xì)化分級，根據(jù)客戶經(jīng)營信息提升風(fēng)險計量水平、授信額度，提供更多融資工具滿足客戶需求；在投資供給側(cè)，協(xié)助投資方透明地接觸更多業(yè)務(wù)和項目，使其獲得充分地進(jìn)行投資決策權(quán)，同時運用客戶分級和白名單管理方式，提高投資生態(tài)健壯性。

（3）財富管理：技術(shù)成熟降低了理財服務(wù)門檻，促使網(wǎng)絡(luò)理財放量增長。銀行可借助機器人投顧變革傳統(tǒng)服務(wù)方式、提升運營效率，進(jìn)一步將財富管理客戶對象從高凈值人群擴展至中產(chǎn)階級及大眾市場。例如，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)（RBS）宣布削減550個投資顧問的職位，轉(zhuǎn)而啟用“機器人顧問”。在線投顧平臺于2016年下半年開始接手低于25萬英鎊（約合35.9萬美元）的投資業(yè)務(wù)。

（4）企業(yè)金融服務(wù)：商業(yè)銀行須緊抓企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型機遇，以電子商務(wù)為切入點，由以“存貸匯”為核心的傳統(tǒng)企業(yè)服務(wù)模式，向以“商投融”為核心的“融資+融智”型企業(yè)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，提供一站式金融服務(wù)解決方案。一是聚焦現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等零資本消耗、低資本消耗的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)從高資本消耗低效能向低資本消耗高效能的轉(zhuǎn)變；二是打造全能型交易銀行業(yè)務(wù)競爭的制高點，實現(xiàn)從清算與結(jié)算管理向“全資產(chǎn)”配置管理轉(zhuǎn)變；三是匯聚商業(yè)信息，實現(xiàn)交易撮合，有效提升商務(wù)活動效率；四是嵌入企業(yè)日常經(jīng)營活動和產(chǎn)業(yè)鏈的管理，實現(xiàn)從注重核心客戶向產(chǎn)業(yè)平臺獲客與經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；五是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，實現(xiàn)從管控風(fēng)險向經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營客戶的前置轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)解除了傳統(tǒng)銀行會受到時間和地域的限制，擴大了金融的服務(wù)范圍。科技技術(shù)能提供標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不僅可以降低運營成本，還大大提高效率和準(zhǔn)確性，并同時滿足更多的用戶。金融科技與銀行結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)等科技技術(shù)應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)中，可以提升銀行的服務(wù)效率，改善銀行傳統(tǒng)的營業(yè)模式，降低銀行的業(yè)務(wù)成本，幫助銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

雖然我國的科技金融發(fā)展比較晚，但許多大中型銀行對金融科技應(yīng)用已有觀望逐漸變?yōu)榉e極擁抱，如能進(jìn)一步提升重視度程度，并加大相關(guān)科技人員的引進(jìn)和培養(yǎng)，在科技飛速發(fā)展的背景下新型銀行的出現(xiàn)將指日可待。