李煥鎮(zhèn)

摘要：小額擔(dān)保貸款作為一項政策性業(yè)務(wù)，在過去的幾年中一直為實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)和困難人員的幫扶貢獻力量，但隨著社會化融資貸款情勢的變化，小額擔(dān)保貸款面臨著對象和內(nèi)容的創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)的調(diào)整過程中，其面臨的管理問題、信用問題、系統(tǒng)性風(fēng)險性問題等也逐漸凸顯，如何加強小額擔(dān)保貸款管理模式，激發(fā)勞動者的創(chuàng)業(yè)熱情，最終實現(xiàn)小額擔(dān)保貸款的社會經(jīng)濟價值需要從根本上解決其存在的問題。

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款 風(fēng)險 信用風(fēng)險

前言

小額擔(dān)保貸款的實際價值和作用已經(jīng)多有體現(xiàn)，其的誕生本是以帶動社會就業(yè)，實現(xiàn)國家“雙創(chuàng)”（大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新）的有力武器，但是由于小額擔(dān)保貸款系統(tǒng)自身的缺陷，在管理方面存在較多的問題，雖然能夠為全社會的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)服務(wù)，但是其自身也面臨著嚴(yán)重的問題，本文的研究旨在解決這些問題。

一、小額擔(dān)保貸款管理模式存在的問題

（一）相關(guān)部門缺乏全局觀念

小額擔(dān)保貸款工作涉及多個部門，需要各部門從全局出發(fā)，使得小額擔(dān)保貸款發(fā)揮更大的作用。但是目前，行業(yè)主管部門實際管理效用不足，重視小額擔(dān)保貸款的發(fā)放，對其管理工作缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃，同時，金融機構(gòu)承發(fā)小額貸款的積極性也有所下降，同時，為了實現(xiàn)小額貸款扶持和幫助下崗失業(yè)人員的工作，一些低能力創(chuàng)業(yè)人員也獲得了小額擔(dān)保貸款，一定程度上惡化了小額貸款的市場秩序。

（二）國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響小額貸款平臺發(fā)展

由于我國目前正處于經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展階段，宏觀經(jīng)濟增速減慢，各產(chǎn)業(yè)去產(chǎn)能形勢嚴(yán)峻，小額擔(dān)保貸款作為新型的金融貸款模式在實際的發(fā)展中相關(guān)經(jīng)驗還不很充足，尤其是在面臨實體金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，擁有穩(wěn)定的客戶群和相關(guān)的客戶服務(wù)理念的時候更加凸顯出其不成熟，且小額擔(dān)保貸款作為一種金融服務(wù)平臺缺少實際的金融支持，在現(xiàn)實發(fā)展之中難以和小微企業(yè)或個人的實際融資需求緊密相連。

（三）成本效益原則導(dǎo)致小微信貸額度比重較小

“成本效益原則”是指在會計信息供給與需求不平衡的狀況下會計信息供給花費的成本和由此而產(chǎn)生需求之間要保持適當(dāng)?shù)谋壤?，保證會計信息供給所花費的代價不能超過由此而獲得的效益，否則應(yīng)降低會計信息供給的成本。而由于小額擔(dān)保貸款金融平臺信貸業(yè)務(wù)的流程以及出于對收益的考慮，大多數(shù)機構(gòu)在針對小微信貸進行實際審查和放款的時候多由于會計成本小于其預(yù)期的收入而放棄對小微信貸的大規(guī)模投資，這在一定程度上加重了小微企業(yè)融資困難的局面，小微企業(yè)一次借貸超過其償還能力銀行不予放款，而借貸數(shù)額太小又不符合經(jīng)濟規(guī)律，兩難的境地導(dǎo)致小微企業(yè)融資貸款的現(xiàn)實不容樂觀。

（四）小額擔(dān)保貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險較大

小額擔(dān)保貸款作為一項政策性工作，其實施主要是通過各級政府不斷下發(fā)指標(biāo)以行政手段推進的，政府負(fù)責(zé)小貸發(fā)行過程中的風(fēng)險，因而當(dāng)小額貸款出現(xiàn)問題不能如期還款時，大多數(shù)銀行都選擇應(yīng)用擔(dān)保基金抵扣，在代償之后的追償行為無果之后，無法追回的部分將被計入損失由各財政部門承擔(dān)，前述已經(jīng)提到過，由于小額擔(dān)保貸款的認(rèn)定模式缺乏合理性，不同層次的財政系統(tǒng)風(fēng)險也便由此而產(chǎn)生。尤其是，在一些地方成立了事業(yè)單位性質(zhì)的小額貸款擔(dān)保中心，使用擔(dān)保基金為失業(yè)人員、大中專畢業(yè)生等群體的創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。從管理費用來源看，這些擔(dān)保中心主要分兩類，一類自籌經(jīng)費，一類靠財政撥款。自籌經(jīng)費機構(gòu)的經(jīng)費來源為新增擔(dān)保額的一定比例，為獲得更多管理經(jīng)費，這類擔(dān)保機構(gòu)有放松審核的風(fēng)險。第二類機構(gòu)因有財政撥款，人員收入無憂，對風(fēng)險控制重視不夠。

二、如何應(yīng)對小額擔(dān)保貸款中存在的問題

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在防范和積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款中的信用風(fēng)險問題時，一方面拓展外部積極的融資渠道，另一方面，無論是企業(yè)或個人都應(yīng)該重視自身信用價值的構(gòu)建，避免不良借貸行為的產(chǎn)生。而小額貸款項目的審核人員也要在資金申請人或單位申請?zhí)峤坏臅r候?qū)ζ浼韧男庞煤涂诒M行調(diào)查和評估。根據(jù)一定的信用分?jǐn)?shù)來確定能否對其放款，使其受益于小額貸款項目。

同時，政府應(yīng)加快建立和完善我國個人和企業(yè)的信用擔(dān)保制度，建立良好的信用檔案，此舉通過政府、金融機構(gòu)、評估機構(gòu)等聯(lián)合進行對個人或企業(yè)的信用度進行評級。鼓勵誠信度優(yōu)良的個人或企業(yè)主動上傳自己的資料，更加合理的選擇金融擔(dān)保貸款機構(gòu)中進行合作。同時對失信的個人或企業(yè)加大處罰力度，按照違約程度進行處罰金或停業(yè)整頓等處罰，必要的時候可以吊銷企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照或?qū)€人加入征信黑名單，通過強有力的手段規(guī)范對個人或企業(yè)信用行為的管理。有政府作為征信保障機構(gòu)，個人或企業(yè)進行小額貸款項目申請時會更順利并且也對銀行的信貸業(yè)務(wù)有一定的促進作用。

（二）建立良好的信征機制

通過成本-收益分析以上內(nèi)容可以看出，建立完善的信征機制，小額貸款平臺通過統(tǒng)一獨立信征機制內(nèi)的信用信息與平臺信用信息相融合來為投資者提供信息服務(wù)將會減少很多信用風(fēng)險，使借貸流程更加透明順暢，更節(jié)省了企業(yè)在信用調(diào)查上浪費的成本增加了平臺的收益。我國一直沒有一個統(tǒng)一的合法的信用信息的來源，如果不那么做，各平臺公司就要支付巨大的成本調(diào)查并建立平臺內(nèi)部的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，這樣無疑是增加了企業(yè)的成本。并且才長此以往行業(yè)內(nèi)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，加大投資者選擇的難度不利于整個行業(yè)的發(fā)展壯大。征信機制的建立和完善不是那么簡單的，需要慢慢來。應(yīng)由央行或者相關(guān)機關(guān)制定和完善獨立的信征制度，在行業(yè)自律的基礎(chǔ)上先實現(xiàn)一定程度的信息共享再對小額貸款行業(yè)指定一個統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)等等，一步步來。雖然過程很復(fù)雜工程很大，但能夠長久受益不僅是小額貸款行業(yè)其他行業(yè)涉及到信用信息的問題時也可以用，所以一定要建一個完備的獨立的信征制度。

（三）加強各地政府背景小額擔(dān)保公司的管理

民間借貸的風(fēng)險上升使得小額擔(dān)保貸款的現(xiàn)實發(fā)展受到阻礙，在民間借貸的過程中，借錢的人往往沒有任何抵押或者抵押不符合法律規(guī)定就把錢借走。這對于保護民間資本的安全而言具有很大的威脅。目前的小額擔(dān)保貸款公司有一部分具有當(dāng)?shù)卣尘?，即其不僅是具有資本與貸款資質(zhì)的擔(dān)保貸款公司，地方政府作為背景使其在借貸行為中享受到更大的優(yōu)惠與政策扶持，同時對于更好的放貸也提供了政府層面的保障。但是類似的小額擔(dān)保公司在貸款管理過程中也并非完全照章辦事，他們部分依靠高利率吸收民間資本，一邊吸儲，一邊放貸，同時也吸引到一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行加入其快速圈錢的盈利模式中，為了規(guī)范這類小額擔(dān)保公司的經(jīng)營，將對其的管理更加規(guī)范化和體系化，必須要通過相關(guān)政府財政部門對其經(jīng)營方式和資質(zhì)進行全面的審核，針對其貼息資金進行從中央到地方的多層次安排。同時，地方政府有義務(wù)施行監(jiān)督管理措施，比如對貼息貸款的使用方向進行監(jiān)督，對貸款的流向和用途都做良好的檢查登記備案。此外，小額擔(dān)保公司也應(yīng)該積極做好對借款人的擔(dān)保服務(wù)工作，對擔(dān)保的貸款項目、貸款金額、發(fā)放時間、期限、利率等進行認(rèn)真核對和確認(rèn)。

三、總結(jié)

綜上所述，創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款運行模式將要從明確其現(xiàn)實運行中存在的問題入手，通過政策、體系創(chuàng)新完善小額擔(dān)保貸款機制的良好運行。本文的研究針對完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)、建立良好的信征機制、加強各地政府背景小額擔(dān)保公司的管理等三個層面對完善和創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款管理模式進行了針對性的研究，相信會對現(xiàn)階段小額擔(dān)保貸款管理中存在的問題進行更好的改善，實現(xiàn)我國惠民生、促發(fā)展的小額擔(dān)保貸款體系正常運作，繼而實現(xiàn)我國社會性融資體系的健全發(fā)展，保證借貸、放貸雙方的權(quán)益不受損害。