文| 馬永明

保險(xiǎn)業(yè)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”和“穩(wěn)定器”。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在縣域地區(qū)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和民生領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，但也存在一些不容忽視的問題。從我們對(duì)華亭縣調(diào)查情況看，縣域保險(xiǎn)業(yè)在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，尚存在粗放經(jīng)營(yíng)、無序競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)聚集等亟待解決的問題。

縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加較快。截至2017年12月末，華亭縣共有21家商業(yè)保險(xiǎn)公司，其中，財(cái)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司6家，3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部。二是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)平穩(wěn)。至2017年末，全縣保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入總額達(dá)1.98億元，同比增長(zhǎng)16.9%，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品36個(gè)，財(cái)險(xiǎn)收入12661萬元，人身險(xiǎn)產(chǎn)品92個(gè)，產(chǎn)品收入7139萬元?？h域保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為5.47%、850.9元。三是保險(xiǎn)服務(wù)作用凸顯。至2017年底，全縣21家財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)理賠案件6443件，賠付資金5148萬元，3家壽險(xiǎn)公司賠款支出342.65萬元，保險(xiǎn)公司上繳稅金953.78萬元。為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，縣內(nèi)平安財(cái)險(xiǎn)公司推出“互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)”、個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)貼近群眾生產(chǎn)生活實(shí)際，發(fā)展勢(shì)頭較好。

縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的主要問題

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)動(dòng)力不足

目前縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍集中在多年來傳統(tǒng)的醫(yī)療類保險(xiǎn)、意外類保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，涉農(nóng)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大安全責(zé)任事故保險(xiǎn)、消費(fèi)保險(xiǎn)、小微企業(yè)融資服務(wù)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)仍處于空白，缺少具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、吸引力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

經(jīng)營(yíng)管理粗放，整體發(fā)展水平不高

許多保險(xiǎn)公司把爭(zhēng)搶客戶和市場(chǎng)份額作為首要目標(biāo)，缺乏差異化經(jīng)營(yíng)理念，產(chǎn)品雷同或相似，營(yíng)銷方式單一；一些保險(xiǎn)公司人員少，業(yè)務(wù)規(guī)模小，內(nèi)部管理不規(guī)范。業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員誠信意識(shí)缺乏，隨意夸大收益，對(duì)客戶故意隱瞞信息和風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不按合同履行責(zé)任，找無端理由拖賠、少賠，“投保容易理賠難”情況時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化，導(dǎo)致發(fā)展質(zhì)量整體不高。

人員素質(zhì)參差不齊，不適應(yīng)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展需要

一是管理人員配備不到位?；鶎颖ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)崗多人少的矛盾突出，尤其是縣域內(nèi)一人兼多崗的情況大量存在，甚至存在從事其他內(nèi)部管理崗位的人員兼其他崗位情況，在不具備從業(yè)資格和專業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí)的情況下上崗，導(dǎo)致相關(guān)制度執(zhí)行不規(guī)范、合同和票據(jù)審核把關(guān)不夠嚴(yán)格等，為業(yè)務(wù)規(guī)范管理帶來問題。二是整體人員素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)有從業(yè)人員多是從社會(huì)上招收的人員，很多沒有從事過保險(xiǎn)工作，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏一定的專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的培訓(xùn)、管理不嚴(yán)。有些崗位的人員未經(jīng)過專門崗前培訓(xùn)，就匆忙上崗，對(duì)制度了解不充分、執(zhí)行不到位，有些人員對(duì)新制度、新業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)滯后，導(dǎo)致管理工作難以達(dá)到規(guī)范化要求。

監(jiān)管缺位致使保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患潛藏

當(dāng)前縣級(jí)保險(xiǎn)業(yè)沒有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)類的自律組織，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無自律公約或制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)指導(dǎo)性條款來約束自身不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，對(duì)行業(yè)性問題不能有效解決。多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)地址不固定，隨便租房辦理業(yè)務(wù)；一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)可能引發(fā)不穩(wěn)定事件，客戶在自身權(quán)益保護(hù)方面沒有受理渠道，產(chǎn)生的損失無法彌補(bǔ)，保險(xiǎn)糾紛屢有發(fā)生，對(duì)縣域金融安全帶來不穩(wěn)定因素。

規(guī)范縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)水平

一是合理布局縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模。對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)集中清理整頓，去粗取精，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)魚龍混雜的不良狀況。二是在業(yè)務(wù)發(fā)展上注重質(zhì)量，增加內(nèi)涵。開發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)品，克服業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象，提供滿足不同層次消費(fèi)者的多元化市場(chǎng)需求。積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)。銀保雙方間需要高度重視代理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素，以履約合同的嚴(yán)肅性來規(guī)范代理行為，嚴(yán)格按照協(xié)議約定的內(nèi)容開展代理業(yè)務(wù)操作，兼顧利益和道德雙重責(zé)任，促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康開展。

堅(jiān)持立足實(shí)際，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)有效服務(wù)需求

一是大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部，在村社建立咨詢服務(wù)點(diǎn)，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳，設(shè)計(jì)出條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、貼近需要、保障適度的農(nóng)民急需的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)房改造、種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、小額扶貧保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)作用。為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶提供生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金通過股權(quán)、債權(quán)、基金、抵押品等方式，參與新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、交通水利、棚戶區(qū)改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金和保險(xiǎn)保障。

加強(qiáng)培訓(xùn)教育，提高人員綜合素質(zhì)

一是保險(xiǎn)人員應(yīng)通過各種方式加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，熟練掌握業(yè)務(wù)技能和各項(xiàng)規(guī)定，增長(zhǎng)本領(lǐng)，進(jìn)一步提高履職能力、規(guī)范意識(shí)、制度意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。二是采取積極措施督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德教育，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守，專業(yè)、誠信、文明地開展保險(xiǎn)營(yíng)銷。加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)、政策、制度的宣傳推廣工作，向公眾普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的辨別能力。

重視合規(guī)監(jiān)管，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)

一是發(fā)揮政府作用，組織工商、公安等部門對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)定期開展清理整頓和規(guī)范活動(dòng)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查處理力度，堅(jiān)決取締違規(guī)違法機(jī)構(gòu)。二是明確基層保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管主體，加強(qiáng)管理責(zé)任，對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員等實(shí)施嚴(yán)格管理，有效監(jiān)督。三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，重視人員素質(zhì)的教育培養(yǎng)，以高素質(zhì)的隊(duì)伍拓展業(yè)務(wù)空間。