潘亦純

與火熱一時的百萬醫(yī)療險類似，以高保額、低保費、購買方便等特點吸引消費者的一年期重疾險，在近期似乎也有發(fā)展成為“網(wǎng)紅”險種的潛力。

據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，2017年至今，市面上，一年期重疾險共有近20款產(chǎn)品，包括近期平安健康A(chǔ)PP上推出的“i康保重疾險”、眾安保險的“樂活e生”、微保聯(lián)合泰康在線推出的“微醫(yī)保？重疾保障”、人保健康在支付寶保險服務(wù)平臺上推出的“好醫(yī)保？重疾保障”等產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的保障情況到底如何？價格是否真的實惠？又為何會扎堆上市？《投資者報》記者通過采訪調(diào)查，將為您一一揭曉。

最高保額可達(dá)50萬元

以平安健康的“i康保重疾險”為例，這款產(chǎn)品覆蓋了130種疾病，包括100種重大疾病及30種輕癥疾病。重疾保額為50萬元，而如果罹患肝癌、肺癌、胰腺癌等20種特定重疾，則保額可達(dá)100萬元，輕癥保額則為10萬元。假如一位26歲有社保的女性投保50萬版該保險，年交保費是615元，而長期重疾險的保費年交數(shù)千元，僅看購買此險的當(dāng)年價格優(yōu)勢明顯。

總體看來，目前一年期重疾險的最高保額大多在50萬元，保障的疾病種類從60種到150種不等，例如“好醫(yī)保？重疾保障”，其全面版總共能保障100種重疾及50種輕癥。

不過要注意的是，并非所有一年期重疾險都能同時保障輕癥及重疾，也有一些產(chǎn)品僅能保障重疾，例如“微醫(yī)保？重疾保障”，共保障100種重大疾病保險。當(dāng)然，這類產(chǎn)品也相對便宜，依然以上述26歲有社保女性投保50萬保額為例，“微醫(yī)保？重疾保障”僅需450元，價格只為同時保障輕癥及重癥一年期重疾險產(chǎn)品的七成。

從保障年齡來看，一年期重疾險首次投保的年齡段大約在0到65歲之間，續(xù)保最高年齡可達(dá)100歲。記者在搜集資料時發(fā)現(xiàn)，目前僅有微醫(yī)保同時達(dá)到了以上條件，保障的年齡段最廣。此外，一年期重疾險的等待期大多為90天。

主要面向年輕群體

從上述條款來看，不少消費者會覺得一年期重疾險與此前流行的百萬醫(yī)療險比較相似，也會產(chǎn)生已經(jīng)有了醫(yī)療險之后，是否還需要配置一年期重疾險的疑惑，但事實上，醫(yī)療險與重疾險之間的差別還是需要留意的。

醫(yī)療險是報銷型的，主要報銷看病費用，起到補充醫(yī)療費用的作用。而重疾險則是定額給付型的，如果投保人購買了50萬保額的重疾險，那么一旦確診罹患合同上的重疾，保險公司即賠付50萬元，消費者可自行支配這50萬元，所以重疾險更多起到一個收入補償?shù)淖饔谩?/p>

那么為何一年期重疾險在近一兩年變得更受關(guān)注，保險公司也更愿意開發(fā)及推廣呢？微保方面對《投資者報》記者坦言稱，微醫(yī)保？醫(yī)療險上線后，雖然受到客戶好評，但也有客戶反饋醫(yī)療險主要補償住院期間實際發(fā)生的各項醫(yī)療費用，而當(dāng)大病來臨時，除了高昂的治療費用，還有治療期無法正常工作導(dǎo)致的收入損失，以及其他附加費用的開支（如護(hù)工費、營養(yǎng)費等）。正是考慮客戶的實際保障需求，微保研發(fā)了一年期重疾險產(chǎn)品，可以用較低的價格獲得較高的保障，比較適合剛就業(yè)收入不高但有防范意識的年輕人。

此外，微保方面還表示，這款產(chǎn)品對于已投保長期重疾險的客戶，也可通過長短險搭配的方式，在某一年齡段為相對高發(fā)的疾病提供更多的保障。例如有些客戶此前購買的重疾險保額不夠，可以通過購買一年期重疾險產(chǎn)品提高保額。

人保健康方面也對記者表示，開發(fā)此類產(chǎn)品的原因主要是滿足客戶對于短期重疾險的要求。

一位不愿具名的資深業(yè)內(nèi)人士對記者表示，市場上的長期重疾險雖然能夠提供長期的保障，但價格比較貴，無法滿足經(jīng)濟(jì)實力較弱的消費者短期的重疾保障需求，而一年期重疾險填補了這個空隙。

尤需關(guān)注續(xù)保風(fēng)險

需要注意的是，一年期重疾險雖然價格便宜，保障范圍較廣，但其實也存在著所有短期保險不可避免的通病，例如遵循自然費率，這意味著投保人年齡越大，所要交的保費就越多， 60歲投保一年期重疾險的保費會在萬元左右。

此外，產(chǎn)品在保證續(xù)保方面也存在不確定性。一般而言，一年期的產(chǎn)品基本都不是保證續(xù)保的。例如“好醫(yī)保？重疾保障”的宣傳頁面就明確表示，不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史輕癥理賠情況而拒絕續(xù)?；騿为氄{(diào)整該被保險人連續(xù)投保費率，但如果被保險人發(fā)生了重疾理賠，則不再接受續(xù)保。

平安“i康保重疾險”客服也表示，如果發(fā)生輕癥疾病理賠，則輕癥疾病責(zé)任失效，續(xù)保時可以續(xù)保重大疾病及特重大疾病責(zé)任險，如果發(fā)生重大疾病或特定重大疾病理賠，則保險合同終止且不可續(xù)保。

但記者將這些合同終止的條款與長期重疾險對比，發(fā)現(xiàn)其實長期重疾險大多也是理賠重癥之后合同就終止了，所以兩者在這方面差別并不大。

無法取代長期重疾險

除了價格、續(xù)保條款等因素外，消費者在購買產(chǎn)品時，還需要關(guān)注一年期重疾險的健康告知部分。記者注意到，這類產(chǎn)品的健康告知相對其他互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品而言，相對復(fù)雜，且條件比較嚴(yán)格，例如投保人患有臨床常見的甲狀腺結(jié)節(jié)的，也是不符合大多數(shù)產(chǎn)品的健康告知的。但是每款一年期重疾險產(chǎn)品的健康告知都有所不同，消費者可選擇自身健康狀況滿足健康告知的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

從長遠(yuǎn)來看，如果投保人從30歲起就買一年期重疾險，一直到70歲，與在30歲時購買保障到70歲的長期重疾險相比，在相同保額下，一年重疾險的總額遠(yuǎn)高于長期重疾險數(shù)倍。因此多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，一年期的重疾險是無法替代長期重疾險的，個人在購買重疾險時，應(yīng)該長短結(jié)合，相互補充。微保方面就對記者表示，想要給自己和家人完整的保障，最好還是投保終身重疾險，也可通過終身重疾險和一年期重疾險搭配的方式，讓保障升級。人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人也對記者表示，短期險與長期險之間并非替代關(guān)系，而是互補關(guān)系。