南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 劉琦

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新型的保險模式，在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展與普及的基礎(chǔ)上應(yīng)運而生。人們對于保險種類和形式的需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了機遇和挑戰(zhàn)，各種因素對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行制約，如何提高互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營效率就成了當(dāng)今保險業(yè)面臨的主要問題。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀及問題

自2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅猛發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)不斷向保險業(yè)滲透并與保險業(yè)加速融合。2015年3月，李克強總理在《政府工作報告》中首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的概念，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”戰(zhàn)略計劃應(yīng)運而生，從根本上改變著保險業(yè)的格局。互聯(lián)網(wǎng)保險是從技術(shù)層面上進(jìn)行了創(chuàng)新，它采用了信息科技，運用大數(shù)據(jù)對客戶的購買偏好、適合險種、可保金額等進(jìn)行全方位分析，將保險的購買從線下轉(zhuǎn)移到線上，完全由網(wǎng)絡(luò)連接保險合同等一系列文書，是一種新型、便捷、高效的保險方式。

但是，據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費不斷呈指數(shù)型增長，互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模也在與日俱增，而互聯(lián)網(wǎng)保險的效益卻不夠可觀。在互聯(lián)網(wǎng)保險的運營過程中，存在著信息不對稱的問題，保險公司并不能完全掌握客戶的健康狀況、是否有“騙保”嫌疑；同時，互聯(lián)網(wǎng)保險對線下保險的運營效率存在一定的影響，使保險企業(yè)對線下保險業(yè)務(wù)的忽視，降低保險企業(yè)的經(jīng)營效率，使得互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展面臨諸多問題。

由數(shù)據(jù)資料顯示，從保險公司2005—2016年的原保費收入來看，“互聯(lián)網(wǎng)熱”加上人們生活水平以及保險意識的提高，中國保險業(yè)原保費總額以超高的速度持續(xù)增長。2015年之后，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時期，但仍存在以下兩方面制約因素：由數(shù)據(jù)資料顯示，從保險公司2005—2016年的原保費收入來看，“互聯(lián)網(wǎng)熱”加上人們生活水平以及保險意識的提高，中國保險業(yè)原保費總額以超高的速度持續(xù)增長。

圖1是我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)近年來的發(fā)展態(tài)勢，2015年之后，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展時期，但仍存在以下兩方面制約因素。

(1)保險企業(yè)精力集中于開拓網(wǎng)絡(luò)市場、營銷企業(yè)品牌，而忽略了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風(fēng)險規(guī)避和用戶調(diào)查，反而降低了企業(yè)的經(jīng)營效率和總收益。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險是新型產(chǎn)業(yè)，還有更多的經(jīng)營模式去探索。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有多種呈現(xiàn)形式，可削減向代理人付出的傭金，運營結(jié)構(gòu)簡略，且從客戶體驗出發(fā)，可能得到更高的客戶美譽度。最后，如何削減保險企業(yè)由于信息不對稱而喪失的企業(yè)利益，如何提高互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的線下經(jīng)營效率？一旦解決互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)當(dāng)前面臨的問題，互聯(lián)網(wǎng)保險將是一個前景遼闊的新行業(yè)。

因此，關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)保險對保險業(yè)經(jīng)營效率的影響和發(fā)展前景的研究具有可行性。

(2)產(chǎn)品設(shè)計因素對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還受到產(chǎn)品設(shè)計因素的制約，互聯(lián)網(wǎng)保險的兩點產(chǎn)品特性決定了其發(fā)展舉步維艱。

圖1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢圖

第一，逆向選擇和道德風(fēng)險。保險企業(yè)和投保人之間的信息不對稱導(dǎo)致了逆向選擇(逆向選擇：保險購買者運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為)。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險的種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。雖然我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險的險種日益增多，諸如中國平安將互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略幾乎滲透到了所有領(lǐng)域，其開展的新型車險“平安好車主”APP，利用大數(shù)據(jù)、巨災(zāi)模型等方式，對保險的價格及保費進(jìn)行準(zhǔn)確的定價。同時，平安健康險于2014年底創(chuàng)建了“平安好醫(yī)生”，在該APP上為注冊用戶提供健康保險、病情咨詢、預(yù)約醫(yī)生等在線服務(wù)。華泰保險對財險進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了一系列新型網(wǎng)絡(luò)保險，如淘寶運費險、攜程酒店取消險、旅行險等創(chuàng)新險種。除此以外，還有太平人壽與淘寶合作推出的“單身險”“四六級掛科險”，這些層出不窮的新險種為我們生活提供了方便，減少了線下保險企業(yè)服務(wù)的成本。但是，保險企業(yè)對于險種的創(chuàng)新仍然有限，不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的獨特優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)單一化的趨勢，大部分形式是高收益的險種，制約了我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)推出的新型保險產(chǎn)品有著較低的收益，這對它的研發(fā)、售賣等環(huán)節(jié)有著很大的制約性。收益低，成本高，勢必導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)利潤下滑，比如車險、航空意外險等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的收益率較低，對客戶沒有較大的吸引力。收益的降低會制約保險企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

2 對問題的成因分析

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的成長依然處在初級階段，它的發(fā)展受諸多因素的影響，與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍有著巨大的差距。

險種的多樣化發(fā)展除了運營模式的改變，互聯(lián)網(wǎng)保險的險種也已經(jīng)開始呈現(xiàn)出一種多樣化的局面，而非局限于意外險和汽車險等傳統(tǒng)保險險種。例如已經(jīng)推出的運費險、延誤險、消費保障險等。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也向著金融理財產(chǎn)品不斷靠近，并逐漸彰顯出大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)絡(luò)營銷為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的巨大發(fā)展優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險是一個全新的行業(yè)，需要很強的創(chuàng)新能力、品牌營銷能力，同時互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還受到信息不對稱、道德風(fēng)險的制約，保險公司在簽訂保險合約的同時無法完全確認(rèn)信息的真實性，可能存在客戶“騙保”的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險的市場時，面臨著大量的專業(yè)人員雇傭、運營及管理的費用，會造成公司重心偏移，對線下的保險業(yè)務(wù)資源有一定負(fù)面的影響。

3 用對比法和實證分析法等方法論證問題存在原因

國外的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)多采用B2C模式，是將保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市結(jié)合的新型保險模式，它降低了信息不對稱的可能性，提高了工作效率，能夠充分發(fā)揮各個環(huán)節(jié)的最大效用。

國外的互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎包括所有線下銷售的險種，比如車險、壽險、健康保險、醫(yī)療保險等，這些主流險種方便了消費者購買和選擇。同時，國外的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，可以通過多重防火墻技術(shù)保護投保人隱私和個人信息，在大數(shù)據(jù)時代下的保險銷售和履行都更加方便、效率更高，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短。更重要的是，國外互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為主流行業(yè)，政府對其進(jìn)行宏觀調(diào)控，建立互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，對互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險進(jìn)行全方位的管控。

4 建議及應(yīng)對策略

為進(jìn)一步對我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對提高保險業(yè)經(jīng)營效率的深入研究，采用觀察法、文獻(xiàn)研究法、交叉研究法對2017年排名前十的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)進(jìn)行橫向分析；從其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)量、市場份額、年利潤，并結(jié)合其年報、半年報進(jìn)行縱向比較得出應(yīng)采取以下措施和對策才能促使保險業(yè)高效發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)保險的快捷性實現(xiàn)更多的業(yè)務(wù)增長和成本節(jié)約，將節(jié)約的成本用于市場營銷和品牌打造。如今是商界的品牌時代，任何一家保險公司都應(yīng)開發(fā)新的有記憶點的保險產(chǎn)品，將其打造成受眾廣、美譽度高的企業(yè)特色。同時，還應(yīng)注重保險行業(yè)信息的隱秘性，制定相關(guān)的規(guī)章制度，杜絕工作人員泄露客戶隱私的行為。互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)還應(yīng)進(jìn)一步提高科技水平，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，減少客戶在中間環(huán)節(jié)的耗費，提高企業(yè)的經(jīng)營效率。第二，對于逆向選擇和道德風(fēng)險問題，可采用實名認(rèn)證、線上線下相結(jié)合的方式，對投保人的資格進(jìn)行審核。線下可派專門人員進(jìn)行為期一個月的秘密調(diào)查，驗證所述情況是否屬實。第三，對于險種單一的問題，應(yīng)拓寬網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低營銷成本。社交網(wǎng)絡(luò)有廣泛的受眾群體，是信息傳播的有效媒介，保險公司應(yīng)樹立與消費者共贏的思想，在互聯(lián)網(wǎng)上推廣保險企業(yè)的品牌，結(jié)合社交媒體進(jìn)行市場營銷、品牌打造，同時重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如開創(chuàng)投資理財類的保險產(chǎn)品，保費一般不要太高、核保也要設(shè)置為較簡單為宜。總之，經(jīng)過實證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的拓展有利于保險企業(yè)利潤的增加、經(jīng)營效率的提高。盡管有著諸多的制約因素，但我國互聯(lián)網(wǎng)保險還是非常具有市場前景的，例如在2017年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著突飛猛進(jìn)的增長，這不僅體現(xiàn)在公司利潤大幅增長，還表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)種類更加繁多，品牌打造更具市場前景。又如，保險企業(yè)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”這種趨勢完成了從傳統(tǒng)保險業(yè)到現(xiàn)代高效的線上線下相結(jié)合的新型保險方式。因此在努力促使保險業(yè)迅猛發(fā)展的同時，一定要解決好逆向選擇和道德風(fēng)險問題。使得互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對保險企業(yè)經(jīng)營效率的提升具有正向影響，使互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅受互聯(lián)網(wǎng)金融的渲染，更多的是來自互聯(lián)網(wǎng)保險渠道對企業(yè)經(jīng)營效率提升的內(nèi)生性作用，以高效完成從傳統(tǒng)保險業(yè)到現(xiàn)代高效的線上線下相結(jié)合的多種新型保險業(yè)務(wù)。

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