周 雷，許一青，沈 琳

(蘇州市職業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，蘇州 215000)

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融和保險科技的驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，已成為新常態(tài)下保險市場的重要組成部分，呈現(xiàn)主體集中進入、規(guī)模快速擴張和需求主動釋放的特征。從經(jīng)營主體看，截至2016年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各類機構(gòu)已達117家，有75.97%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)[1]。保監(jiān)會增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司增至5家，眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險、百安保險等相繼成立，并推出了共享單車險、云計算保險、數(shù)據(jù)安全險、癌情預(yù)報險、航班延誤險等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。從保費規(guī)模看，整個“十二五”期間，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長了69.81倍，在保險業(yè)總保費中的比重從0.2%攀升至9.2%[2]。2015年7月，保監(jiān)會公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險開始納入監(jiān)管框架，進一步促進了行業(yè)發(fā)展。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)簽單保費2347億元，同比增長5.1%。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)達46.66億件，同比增長123.55%，新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單數(shù)占全部新增保單數(shù)逾六成，其中，退貨運費險27.35億件，同比增長53.01%[3]。從需求側(cè)看，根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)，80、90后的互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已達20.2%，線上主動購買頻率也隨之上升。2017年5月，主流互聯(lián)網(wǎng)保險APP平安人壽、保險師、e寶賬、神行太保和保險小飛俠的月活躍用戶數(shù)均超過100萬人[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)保險滿足了保險消費者場景化、個性化和碎片化保障需求，已逐步從被動銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動需求金融品類。

但是，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在爆發(fā)式增長的同時，也存在風(fēng)險防范較薄弱[5]、產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低和同質(zhì)化競爭嚴重[6]、消費者權(quán)益保護和復(fù)雜風(fēng)險監(jiān)管滯后[7]等問題。因此，在強監(jiān)管時代，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防控和有效監(jiān)管問題日益受到廣泛關(guān)注。莫丹和常錚(2016)基于成本—收益視角，得出傳統(tǒng)保險監(jiān)管措施應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域不再具有有效性的結(jié)論，并提出互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)當進一步簡政放權(quán)，開放競爭[8]。王洋(2017)借鑒國際經(jīng)驗，提出我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)強化網(wǎng)絡(luò)安全防控，完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，加強信用體系建設(shè)[9]。崔宇清和趙明(2017)基于最大誠信原則，從多個角度詳細分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的法律風(fēng)險及其監(jiān)管和防控問題[10]。由此可見，已有研究主要限于對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的某些領(lǐng)域和內(nèi)容或某類風(fēng)險的具體防控進行分析，并提出相關(guān)政策建議。而本文將在對互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的各類風(fēng)險全面分析的基礎(chǔ)上，試圖構(gòu)建一個包括監(jiān)管原則，監(jiān)管模式、監(jiān)管路徑和監(jiān)管技術(shù)在內(nèi)的有效監(jiān)管的完整框架體系，并結(jié)合國際標準和我國實際，重點探討“監(jiān)管沙盒”模式在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管中的應(yīng)用、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的實現(xiàn)路徑以及保險科技和監(jiān)管科技對監(jiān)管體系的技術(shù)支撐等核心問題，以降低監(jiān)管成本，提升監(jiān)管效能，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險分析

新常態(tài)下，我國保險監(jiān)管重心逐漸走向風(fēng)險防范，并建立了風(fēng)險為導(dǎo)向的“償二代”分類監(jiān)管體系。而互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在為保險業(yè)注入新活力的同時，也帶來了更復(fù)雜的風(fēng)險。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)之一，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅面臨保險業(yè)務(wù)活動固有的各種風(fēng)險，還面臨互聯(lián)網(wǎng)本身所帶來的特定風(fēng)險。全面分析互聯(lián)網(wǎng)保險的各種風(fēng)險，有助于構(gòu)建以風(fēng)險為本的有效監(jiān)管體系。

(一)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的特定風(fēng)險

1.信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險高度依賴于信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)，部分產(chǎn)品甚至實現(xiàn)了全流程線上閉環(huán)操作。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，使互聯(lián)網(wǎng)保險面臨較高的信息安全風(fēng)險。大數(shù)據(jù)雖然提高了保險公司精準營銷的能力，但很難保證客戶信息在獲取、傳輸、存儲和處理過程中的安全。一旦客戶的個人信息遭到丟失、泄露或篡改，不僅會對客戶隱私、投保人權(quán)益和信用等造成嚴重威脅，甚至引發(fā)客戶信任危機，給互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)造成不可估量的損失。

2.網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)和信息科技的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了有力的支持，但是，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在漏洞，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險面臨一定的信息科技及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。一是黑客攻擊。黑客可能通過互聯(lián)網(wǎng)侵入保險企業(yè)專用網(wǎng)絡(luò)或電腦系統(tǒng)，修改或刪除服務(wù)程序，竊取客戶資料，盜用他人身份接管客戶保險賬戶，甚至直接非法進行電子資金轉(zhuǎn)賬。二是網(wǎng)絡(luò)詐騙。不法分子通過發(fā)送“釣魚”鏈接或二維碼、克隆互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)官網(wǎng)、利用網(wǎng)絡(luò)漏洞等從事保險詐騙活動。三是計算機軟硬件故障?；ヂ?lián)網(wǎng)保險所依賴的計算機硬件系統(tǒng)或應(yīng)用軟件故障，可能嚴重影響保險業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

3.在線支付風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險的保費一般由投保人通過在線支付繳納，由于目前第三方支付存在安全隱患，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，如第三方平臺收到保費后未在限定時間內(nèi)劃轉(zhuǎn)給保險人，或違規(guī)占用、挪用；第三方支付系統(tǒng)存在漏洞，影響賬戶資金安全等。

(二)保險業(yè)務(wù)活動的固有風(fēng)險

1.道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是信息不對稱條件下，從事經(jīng)濟活動的人在最大限度增進自身效用時會做出不利于他人的行動，或者當簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的使自身效用最大化的自私行為。在保險領(lǐng)域，欺詐、騙保是道德風(fēng)險的典型表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險通過網(wǎng)絡(luò)承保時，無法與客戶詳談，而我國保險業(yè)主要采用詢問告知方式，客戶可能不主動告知相關(guān)細節(jié)，保險公司則無法全面了解投保人、被保險人及保險標的的真實情況，可能導(dǎo)致不合格的投保人騙保而給保險公司造成損失；被保險人或受益人可能為了賠款或保險金而制造事故，或在事故發(fā)生后未及時采取措施，導(dǎo)致?lián)p失擴大，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司無法有效求證；在理賠過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要求客戶提供相應(yīng)的電子材料，但其真實性較難查證，存在欺詐風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險

一是市場拓展風(fēng)險?？傮w來看，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)低價值、同質(zhì)化的特點，在創(chuàng)新層次、產(chǎn)品屬性、附加服務(wù)等方面存在不足，可能因激烈的市場競爭而面臨市場拓展風(fēng)險。少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品甚至偏離保險本質(zhì)，忽視保險風(fēng)險保障的核心功能，成為博取大眾“眼球”的手段，而非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動的創(chuàng)新，如“中秋賞月險”“意外懷孕險”等，最終大多未獲市場認可而黯然退場。二是產(chǎn)品定價風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的定價風(fēng)險主要是由于產(chǎn)品費率厘定過程中的不確定性導(dǎo)致的。若保費定價過高，將導(dǎo)致有效市場容量下降，甚至低于盈虧平衡點，使產(chǎn)品失去可行性。若保費定價過低，當賠付額增加時，會使保費賠付率過高，導(dǎo)致產(chǎn)品邊際利潤明顯下降，影響經(jīng)濟效益甚至出現(xiàn)財務(wù)困境。

3.操作風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，在給消費者帶來操作便捷性的同時，也存在諸多隱患，由于客戶安全意識薄弱，在身份認證、網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境方面有可能發(fā)生因操作不當引發(fā)的風(fēng)險[11]。而互聯(lián)網(wǎng)保險交易又是非面對面完成的，使保險公司很難排查因客戶操作所帶來風(fēng)險的根源，加大了操作風(fēng)險防控難度。另一方面，由于保險業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)集中化，業(yè)務(wù)員或客戶單個操作風(fēng)險可能在互聯(lián)網(wǎng)平臺加速發(fā)酵，進而造成重大損失，這就對互聯(lián)網(wǎng)保險運營系統(tǒng)的穩(wěn)定性和風(fēng)險防控水平提出了更大的挑戰(zhàn)。

4.法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險跨區(qū)域、跨系統(tǒng)和碎片化的特征，使現(xiàn)行基于分業(yè)經(jīng)營和機構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)滯后于行業(yè)創(chuàng)新實踐，特別是隨著金融科技和保險科技的應(yīng)用，原有的監(jiān)管法規(guī)和手段將無法滿足現(xiàn)實需要?！侗ｋU法》雖經(jīng)多次修訂，但整部法律主要用于規(guī)范線下保險業(yè)務(wù)，如果不補上法律短板，使這種法律空白長期存在，將會形成監(jiān)管真空，產(chǎn)生法律監(jiān)管滯后風(fēng)險。

5.聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險是指由于聲譽風(fēng)險事件導(dǎo)致的社會公眾對公司評價下降，從而造成損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險本身線上傳播信息的特性，會導(dǎo)致一旦發(fā)生負面輿情，不利消息通過互聯(lián)網(wǎng)迅速擴散，從而對公司聲譽造成廣泛影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)往往與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開展產(chǎn)品銷售，當?shù)谌狡脚_進行夸大宣傳或虛假承諾時，這種銷售誤導(dǎo)風(fēng)險會傳導(dǎo)給保險人，并影響其聲譽。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則

監(jiān)管原則在整個風(fēng)險監(jiān)管框架體系中處于基礎(chǔ)地位，對監(jiān)管機構(gòu)的具體監(jiān)管活動具有指導(dǎo)作用。因此，要提高互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有效性，防控各類風(fēng)險，首先必須明確監(jiān)管原則?；诒１O(jiān)會提出的“保險業(yè)姓保，保監(jiān)會姓監(jiān)”的要求以及“為民監(jiān)管、依法公正、科學(xué)審慎、務(wù)實高效”的保險監(jiān)管核心價值理念，可以從監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段等層面，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則體系。

(一)監(jiān)管主體層面的原則

1.協(xié)調(diào)監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風(fēng)險跨區(qū)域、跨系統(tǒng)傳遞的特征，決定了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管協(xié)調(diào)的重要性。2017年7月，全國金融工作會議提出設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、補齊監(jiān)管短板。保監(jiān)會作為互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管主體，應(yīng)切實加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，服從國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的領(lǐng)導(dǎo)，并積極與其他金融監(jiān)管部門、地方政府和司法部門合作，形成合力，通過協(xié)同監(jiān)管提升監(jiān)管有效性。加強監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)共享信息，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險協(xié)調(diào)監(jiān)管的重要支撐。

2.自律管理原則

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自律管理的程度對監(jiān)管部門的監(jiān)管力度有較大影響。因此，行業(yè)自律組織要在全行業(yè)樹立“保險業(yè)姓保”的理念和合法合規(guī)經(jīng)營意識，主動制定自律規(guī)則和行業(yè)標準，促進從業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險回歸風(fēng)險保障的核心功能，強化整個行業(yè)對各類風(fēng)險的管控能力。

(二)監(jiān)管對象層面的原則

1.一致性原則

一致性原則是指監(jiān)管對象無論是互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)還是傳統(tǒng)保險公司，都應(yīng)采用基本一致的監(jiān)管標準。在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管實踐中，應(yīng)確保兩個一致性：一是不論對互聯(lián)網(wǎng)保險公司還是傳統(tǒng)保險公司，只要其從事的業(yè)務(wù)相同，就必須接受基本一致的市場準入政策和監(jiān)管要求；二是對保險公司的線上、線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)當具有一致性。通過落實一致性原則，防范監(jiān)管套利，還應(yīng)把握以下幾點：首先，單純打破監(jiān)管規(guī)則獲得的價值，不是真正的價值，也不是真正的創(chuàng)新；其次，應(yīng)用進步的眼光看問題，不能僅僅為了維護傳統(tǒng)利益，就放棄市場的整體創(chuàng)新發(fā)展；最后，原有監(jiān)管規(guī)則被打破后，新規(guī)則要及時跟上，守住風(fēng)險底線是硬道理[12]。

2.功能監(jiān)管原則

所謂功能監(jiān)管，是區(qū)別于傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管而言的。在機構(gòu)監(jiān)管下，一行三會對各家金融機構(gòu)實行分業(yè)監(jiān)管，保險公司歸保監(jiān)會監(jiān)管，但是非持牌的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如果開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，則很難確定監(jiān)管歸屬；對于互聯(lián)網(wǎng)新型跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險，也容易形成監(jiān)管真空。而功能監(jiān)管要求從被監(jiān)管對象的保險行為屬性來對應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)，任何主體，無論是否持牌，只要從事互聯(lián)網(wǎng)保險或者類保險業(yè)務(wù)，均應(yīng)被納入監(jiān)管，并且采用“穿透式”的監(jiān)管方法，從行為本質(zhì)判斷業(yè)務(wù)屬性和法律關(guān)系，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則。功能監(jiān)管強調(diào)跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管，這有利于緩和監(jiān)管職能沖突，減少監(jiān)管真空或監(jiān)管重疊，消除監(jiān)管套利，適應(yīng)了混業(yè)經(jīng)營趨勢下防控交叉金融風(fēng)險的需要，能夠?qū)崿F(xiàn)對金融體系的全面監(jiān)管。

3.分類監(jiān)管原則

當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新以渠道創(chuàng)新和場景創(chuàng)新為主，各類創(chuàng)新主體具有不同的核心競爭力，面臨的風(fēng)險特征也不同。監(jiān)管部門應(yīng)當針對不同的監(jiān)管對象和市場主體實施分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管的有效性。

(三)監(jiān)管內(nèi)容層面的原則

1.適當?shù)娘L(fēng)險容忍度原則

互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)的融合，天然帶有創(chuàng)新基因。但保險屬于強監(jiān)管的金融行業(yè)，創(chuàng)新必須經(jīng)過嚴格的識別和篩選才可能被監(jiān)管接納，這必然會增加互聯(lián)網(wǎng)保險的進入成本。從導(dǎo)向上，筆者主張對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管采取適當?shù)娘L(fēng)險容忍度和相對開放的態(tài)度，對于作業(yè)模式與原有監(jiān)管規(guī)則之間的沖突，應(yīng)從更深層面查找規(guī)則的邏輯基礎(chǔ)，以風(fēng)險防范為最終目的，通過規(guī)則解釋等方式，尋求規(guī)則適應(yīng)與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。注重利用信息技術(shù)改進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的流程、水平和能力，積極借鑒和探索英國“監(jiān)管沙盒”等柔性監(jiān)管新模式在我國的適用性和可行性，適當放松對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束，以激發(fā)創(chuàng)新活力。

2.信息披露原則

信息披露是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉及的機構(gòu)、產(chǎn)品和條款的充分披露，能夠提高信息透明度，降低信息不對稱，保障交易各方的平等地位，實現(xiàn)交易過程的公平性。監(jiān)管部門應(yīng)加強窗口指導(dǎo)與大數(shù)據(jù)監(jiān)測，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體電腦端和移動端的信息披露與產(chǎn)品宣傳，同時加強信息安全管理，防控信息安全風(fēng)險。

3.行為監(jiān)管與權(quán)益保護原則

20世紀70年代，美國國家保險協(xié)會在其發(fā)布的《市場行為檢查手冊》中首次提出行為監(jiān)管概念。與機構(gòu)監(jiān)管不同，行為監(jiān)管更多關(guān)注金融交易的行為表現(xiàn)，其主要目標是保護金融消費者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管也要以互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護為原則導(dǎo)向，監(jiān)管部門為保護消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)等各項合法權(quán)益，應(yīng)當制定公平交易、反銷售欺詐、個人隱私信息保護、消費糾紛投訴和調(diào)解、反不正當競爭等規(guī)定或指引，并對互聯(lián)網(wǎng)保險公司保護消費者的總體情況定期組織檢查、評估、披露和獎懲。

4.合規(guī)風(fēng)險管理原則

在“償二代”體系下，合規(guī)風(fēng)險管理能力將直接與保險公司最低資本掛鉤，與風(fēng)險綜合評級掛鉤?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為新型業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品、新模式、新技術(shù)交織，合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險防控面臨新挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)《保險公司合規(guī)管理辦法》，將合規(guī)風(fēng)險管理作為互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要內(nèi)容，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)樹立先進合規(guī)理念，建立有效的組織架構(gòu)，強化合規(guī)執(zhí)行力和信息化“機控”能力，持續(xù)提升治理水平。

(四)監(jiān)管手段層面的原則

1.監(jiān)管科技原則

隨著金融科技和保險科技的發(fā)展，監(jiān)管科技逐漸被保險監(jiān)管部門認可，并開始應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管實踐。面對互聯(lián)網(wǎng)保險不斷增長的碎片化和高頻交易業(yè)務(wù)，監(jiān)管成本也將相應(yīng)上升，過去體現(xiàn)為人力成本，現(xiàn)在更多地體現(xiàn)為資金投入，這種投入有可能是幾何級上升的，這就要求監(jiān)管部門探索在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中應(yīng)用監(jiān)管科技提升監(jiān)管有效性的路徑。監(jiān)管科技的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在對新興技術(shù)的創(chuàng)新運用或綜合運用，這些技術(shù)包括生物科技、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及人工智能等，而這也是技術(shù)驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的重點領(lǐng)域，因此監(jiān)管科技的應(yīng)用與保險科技的發(fā)展具有高度的“契合性”。

2.持續(xù)動態(tài)監(jiān)管原則

從國際上看，通過修訂《國際保險監(jiān)管核心原則》，各國的央行和保險監(jiān)管部門，都加強了市場統(tǒng)計監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)[13]，重視互聯(lián)網(wǎng)保險和保險科技可能帶來的新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，避免一些新機構(gòu)、新模式從“小而被忽視(too small to care)”發(fā)展成“大而不能倒(too big to fall)”。因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險統(tǒng)計監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警體系，持續(xù)動態(tài)跟蹤保險科技的發(fā)展演進和風(fēng)險變化。

表1互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的原則體系

監(jiān)管層面監(jiān)管原則1監(jiān)管主體層面1．1協(xié)調(diào)監(jiān)管原則1．2自律管理原則2監(jiān)管對象層面2．1一致性原則2．2功能監(jiān)管原則2．3分類監(jiān)管原則3監(jiān)管內(nèi)容層面3．1適當?shù)娘L(fēng)險容忍度原則3．2信息披露原則3．3行為監(jiān)管與權(quán)益保護原則3．4合規(guī)風(fēng)險管理原則4監(jiān)管手段層面4．1監(jiān)管科技原則4．2持續(xù)動態(tài)監(jiān)管原則4．3事中事后監(jiān)管原則4．4相對穩(wěn)定監(jiān)管原則

3.事中事后監(jiān)管原則

對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，應(yīng)減少事前審批，加強事中、事后監(jiān)管，采取事后備案制監(jiān)管模式。對放開前端的事項，抓緊完善事中、事后監(jiān)管規(guī)則和手段措施，充分運用大數(shù)據(jù)和信息化手段，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的識別、監(jiān)測、計量和控制，確保管住管好后端。

4.相對穩(wěn)定監(jiān)管原則

任何互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，都意味著人、財、物的大量投入，本身面臨較大的市場風(fēng)險。如果監(jiān)管規(guī)則不穩(wěn)定，隨意變更，則意味著更多一層監(jiān)管變化風(fēng)險。因此，對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管規(guī)定應(yīng)當保持相對穩(wěn)定，以穩(wěn)定市場預(yù)期，提升監(jiān)管要求與行業(yè)內(nèi)控要求的匹配性，降低互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的合規(guī)成本，保護市場創(chuàng)新活力。

綜上，從提升互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有效性角度，結(jié)合國際標準和我國國情，可構(gòu)建包括四個層面13條原則在內(nèi)的監(jiān)管原則體系，為探索具體的監(jiān)管模式和路徑提供指引。

四、監(jiān)管沙盒：互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)保險在降低保險交易成本、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的同時，不可避免地伴隨了諸多風(fēng)險?；谝陨匣ヂ?lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險容忍度、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、監(jiān)管科技等原則，可以借鑒英國金融行為監(jiān)管局提出的“監(jiān)管沙盒”模式，即創(chuàng)造一個“監(jiān)管試驗區(qū)”，對經(jīng)篩選的互聯(lián)網(wǎng)保險新產(chǎn)品和新業(yè)態(tài)，給予適當?shù)娘L(fēng)險容忍度，采取“柔性監(jiān)管”措施，以鼓勵創(chuàng)新，并根據(jù)試驗結(jié)果改進監(jiān)管政策，促進行業(yè)健康發(fā)展。

(一)“監(jiān)管沙盒”模式的提出

“沙盒”(Sandbox)一詞源于計算機術(shù)語，是指通過限制程序的訪問權(quán)限，為程序運行提供試驗環(huán)境。在“沙盒”測試中，因為事先已預(yù)設(shè)好安全隔離措施，保證了真實系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的安全[14]。英國率先將沙盒引入金融監(jiān)管領(lǐng)域，于2016年5月正式推出了“監(jiān)管沙盒”模式，允許互聯(lián)網(wǎng)保險公司等金融科技企業(yè)在一個真實的環(huán)境中實踐其創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程以及商業(yè)模式，而監(jiān)管機構(gòu)則可以根據(jù)其在“沙盒”中的表現(xiàn)，對監(jiān)管規(guī)則進行調(diào)整，使監(jiān)管與時俱進，同時不會對消費者造成損害。英國的實踐，證明了“監(jiān)管沙盒”有利于實現(xiàn)推動金融創(chuàng)新和防控金融科技風(fēng)險的平衡，提升監(jiān)管有效性。隨后，新加坡、澳大利亞、日本等國也在不同程度上開展了“監(jiān)管沙盒”測試。新加坡互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)PolicyPal是亞洲第一家申請適用“監(jiān)管沙盒”的金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)。該企業(yè)在相對寬松的“安全空間”中，成功開發(fā)和測試了一款管理和追蹤保險需求的新應(yīng)用，并獲得著名風(fēng)投的融資[15]。目前中國保監(jiān)會也正在對“監(jiān)管沙盒”進行研究。筆者認為，可在我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)機構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管中探索和試點適合中國國情的“監(jiān)管沙盒”模式，增強監(jiān)管對創(chuàng)新的適應(yīng)性，提高監(jiān)管的有效性和前瞻性。

(二)探索互聯(lián)網(wǎng)保險“監(jiān)管沙盒”新模式

借鑒英國金融行為監(jiān)管局(FCA)的“創(chuàng)新中心”和“監(jiān)管沙盒”制度，我國在開展相關(guān)試點時，可從資格標準、測試流程、消費者權(quán)益保護、金融科技支撐、構(gòu)建長效機制等角度，探索適合國情的互聯(lián)網(wǎng)保險“監(jiān)管沙盒”新模式。

1.明確進入沙盒的資格標準和公司范圍

監(jiān)管部門在開展“監(jiān)管沙盒”試點時，首先應(yīng)當制定一致的資格標準來明確哪些保險科技公司和互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品可以進入沙盒開展測試。準入標準至少應(yīng)當包括：一是實質(zhì)創(chuàng)新標準。只有兼具創(chuàng)新性和可行性的產(chǎn)品或服務(wù)，或者顯著異于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，能為消費者和社會創(chuàng)造價值的產(chǎn)品或服務(wù)才能參加試點。二是權(quán)益保護標準。申請公司應(yīng)當對參加測試的消費者提供良好的權(quán)益保護，并在整個測試階段始終貫穿這一標準。三是沙盒需求標準。申請參加的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)確實需要通過“監(jiān)管沙盒”模式來驗證創(chuàng)新方案，且監(jiān)管成本低于其他模式。四是背景合格標準。監(jiān)管部門需要對申請參加的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)開展背景調(diào)查，確保其創(chuàng)新資源投入的真實性，防范監(jiān)管套利。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)保險公司參與沙盒測試的完整流程

在滿足準入標準的前提下，監(jiān)管部門還應(yīng)當針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司制定并明示參與沙盒測試的完整流程，并保持相對穩(wěn)定，以推動“監(jiān)管沙盒”試點有序開展。

表2互聯(lián)網(wǎng)保險公司參與沙盒測試的流程[16]

序號流程名稱具體步驟1提出申請互聯(lián)網(wǎng)保險公司向監(jiān)管部門提交申請，提出擬測試的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)并論證其滿足準入標準。2監(jiān)管評估監(jiān)管部門審查申請材料，如果符合資格標準，則接受該申請，并與申請公司建立溝通機制。3制定方案如果申請被接受，監(jiān)管部門將與公司共同制定沙盒測試方案，內(nèi)容包括測試參數(shù)、報告要求、保護措施等。4開始測試監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險公司開始進行創(chuàng)新測試。5持續(xù)監(jiān)測在測試過程中，監(jiān)管部門根據(jù)測試方案，進行持續(xù)監(jiān)測。6遞交報告公司遞交有關(guān)測試結(jié)果的最終報告，監(jiān)管部門審查報告。7創(chuàng)新推廣在監(jiān)管部門通過測試報告的基礎(chǔ)上，公司決定是否在沙盒之外提供該創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，并確保動態(tài)持續(xù)符合監(jiān)管要求。

3.完善消費者權(quán)益保護機制

監(jiān)管部門可以采用多種方法來保護參與沙盒測試的互聯(lián)網(wǎng)保險客戶。如明確“監(jiān)管沙盒”模式下仍然適用的信息披露、一致性、行為監(jiān)管與權(quán)益保護、自律管理等原則；要求參與測試的公司只能針對已經(jīng)知情且同意被納入測試的客戶銷售互聯(lián)網(wǎng)保險新產(chǎn)品或新服務(wù)，并且充分告知客戶潛在的風(fēng)險；參與測試的客戶與其他互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有相同的投訴和獲得賠償?shù)葯?quán)利。

4.強化金融科技新技術(shù)對“監(jiān)管沙盒”的技術(shù)支撐

以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的金融科技不僅促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，也為實施“監(jiān)管沙盒”模式提供了技術(shù)支撐。監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管科技新技術(shù)的應(yīng)用，積極研發(fā)相關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)和工具。在事前監(jiān)管方面，全面提高監(jiān)管信息化水平。在事中監(jiān)管方面，完善升級“了解你的客戶和反洗錢”(KYC/AML)系統(tǒng)，構(gòu)建涵蓋保險業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、資本市場的協(xié)調(diào)監(jiān)管體系。此外，還應(yīng)大力強調(diào)“穿透式”監(jiān)管理念，提高對跨行業(yè)、跨市場互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管能力。

5.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的長效監(jiān)管機制

“監(jiān)管沙盒”提供了一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，能夠兼容保險科技與保險監(jiān)管，實現(xiàn)在保障消費者權(quán)益的前提下，允許互聯(lián)網(wǎng)保險公司對創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式大膽實踐。監(jiān)管部門可以通過沙盒了解互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新動向的金融本質(zhì)、風(fēng)險特征和操作流程，并及時總結(jié)經(jīng)驗，制定完善保險科技方面的政策法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則，填補監(jiān)管空白，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的長效監(jiān)管機制。

五、功能與行為監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管路徑

“監(jiān)管沙盒”為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新提供了“安全測試區(qū)”，但是順利通過測試并獲準上市的產(chǎn)品和服務(wù)，則需要有效的監(jiān)管，此時功能監(jiān)管和行為監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基石。從機構(gòu)監(jiān)管向功能和行為監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，是適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營條件下互聯(lián)網(wǎng)保險跨區(qū)域、跨系統(tǒng)特征的重大監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，是新常態(tài)下提升互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有效性的關(guān)鍵。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)當以監(jiān)管原則為指引，逐步構(gòu)建審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管“三位一體”的現(xiàn)代監(jiān)管體系，并重點關(guān)注以下內(nèi)容，彌補監(jiān)管短板，探索提升監(jiān)管有效性的現(xiàn)實路徑。

(一)以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為導(dǎo)向，完善監(jiān)管法律法規(guī)，彌補制度短板

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，近年來監(jiān)管部門出臺了一系列規(guī)章制度，初步構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管框架，但是這些制度大部分仍沿用了傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管思路，對互聯(lián)網(wǎng)保險科技公司、綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、網(wǎng)絡(luò)相互保險組織等新型市場主體存在一定的監(jiān)管真空；對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護、區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險中的應(yīng)用等專項或創(chuàng)新領(lǐng)域也缺乏相關(guān)規(guī)范性文件。因此，要進一步貫徹功能監(jiān)管和行為監(jiān)管原則導(dǎo)向，研究完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和風(fēng)險防范有關(guān)機制，探索新模式新風(fēng)險通報制度，提升新型業(yè)務(wù)監(jiān)管水平；完善保險中介市場監(jiān)管制度，制定第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺、保險科技公司、相互保險組織等各類新型機構(gòu)的監(jiān)管細則；以消費者權(quán)益保護為核心構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險行為監(jiān)管體系，對行為監(jiān)管全部流程要細化、量化，列出清晰明細的管理內(nèi)容或控制要點，形成具體措施和實施指引，并定期考核檢查。

表3互聯(lián)網(wǎng)保險主要監(jiān)管法規(guī)

發(fā)文日期文號文件名2013年8月13日保監(jiān)發(fā)〔2016〕66號《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》2015年7月27日保監(jiān)發(fā)〔2016〕69號《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》2016年10月13日保監(jiān)發(fā)〔2016〕31號《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》2017年4月2 1日保監(jiān)發(fā)〔2017〕35號《關(guān)于進一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》2017年5月5日保監(jiān)發(fā)〔2017〕44號《關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴密有效保險監(jiān)管體系的通知》

(二)強化互聯(lián)網(wǎng)保險新型風(fēng)險的監(jiān)測與防控，提高風(fēng)險防范的前瞻性

互聯(lián)網(wǎng)保險除具有市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等金融風(fēng)險外，還面臨互聯(lián)網(wǎng)本身所帶來的信息安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險、在線支付風(fēng)險等新型風(fēng)險，因此也給風(fēng)險監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門要密切跟蹤互聯(lián)網(wǎng)保險新型業(yè)務(wù)風(fēng)險，進一步增強風(fēng)險防范的前瞻性、有效性。一是加強互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全風(fēng)險監(jiān)測與防控。針對互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全風(fēng)險高的特點，監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)加強信息安全監(jiān)測和管理，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)信息安全隱患；要加強對終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險防范；促進信息安全技術(shù)標準的制定；強化區(qū)塊鏈等新技術(shù)在信息安全風(fēng)險防范中的應(yīng)用[17]。監(jiān)管部門還應(yīng)加大對保險機構(gòu)不嚴格履行信息安全風(fēng)險防控職責(zé)的懲戒力度，如對因內(nèi)部管理不力造成信息丟失或泄露等嚴重事故的保險機構(gòu)，可以及時責(zé)令停止銷售相關(guān)產(chǎn)品，更好地保護消費者權(quán)益。二是完善互聯(lián)網(wǎng)保險信息科技及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管。黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、軟硬件故障等信息科技和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險會給互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營造成系統(tǒng)性影響。監(jiān)管部門應(yīng)完善信息科技風(fēng)險制度規(guī)范和監(jiān)管手段，定期開展互聯(lián)網(wǎng)保險信息科技風(fēng)險評估和業(yè)務(wù)連續(xù)性測試，引導(dǎo)從業(yè)機構(gòu)以業(yè)務(wù)信息化和管理信息化為抓手，推進信息化治理，不斷提高信息科技風(fēng)險應(yīng)對能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。三是防范互聯(lián)網(wǎng)保險在線支付環(huán)節(jié)的資金風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的保費支付在線完成，可能導(dǎo)致出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險。監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)機構(gòu)嚴格落實客戶資金第三方存管制度，保護客戶資金安全?；ヂ?lián)網(wǎng)保險機構(gòu)應(yīng)與第三方機構(gòu)明確資金歸屬，不得挪用與侵占。

(三)堅持互聯(lián)網(wǎng)保險新產(chǎn)品事后備案制監(jiān)管模式，加強對保險公司創(chuàng)新行為的引導(dǎo)

對互聯(lián)網(wǎng)保險新產(chǎn)品，應(yīng)堅持事后備案制監(jiān)管模式，即保險公司在推出新產(chǎn)品時，可直接向市場投放銷售，無需事先審核，在銷售期內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)備案，若產(chǎn)品不合規(guī)，監(jiān)管機構(gòu)才會叫停[18]。事后備案的好處是不會抑制產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司可充分抓住消費者需求，設(shè)計場景化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；同時，這也符合互聯(lián)網(wǎng)保險“事中事后監(jiān)管”原則。而事后備案制的不利之處在于市場上會存在部門偏離保險本質(zhì)，忽視保險風(fēng)險保障核心功能的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在一定程度上不符合保險的基本原則，不符合大數(shù)法則和保險利益原則。保險利益原則旨在防止將保險行為衍變?yōu)橘€博或投機行為。而目前部分所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，投保人對保險標的沒有確切的保險利益，存在娛樂和投機傾向。因此，監(jiān)管部門應(yīng)貫徹“保險業(yè)姓保，保監(jiān)會姓監(jiān)”的理念和要求，加強對各類互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體創(chuàng)新行為的引導(dǎo)和保險基本原則的落實，提升互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新層次，使新產(chǎn)品能夠回歸保障功能，拓寬保障范圍，并且落實互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障各方權(quán)益。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體的分類監(jiān)管機制，提升監(jiān)管針對性

根據(jù)保監(jiān)會出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱“辦法”)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)[19]。由此可見，監(jiān)管部門主要是從渠道角度來界定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，下一步應(yīng)當針對不同的互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體，構(gòu)建分類監(jiān)管機制，提高監(jiān)管的針對性和有效性。

表4互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體分類監(jiān)管措施示例

互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體針對性監(jiān)管措施保險公司官網(wǎng)直銷模式應(yīng)確保同類業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)渠道和其他業(yè)務(wù)渠道監(jiān)管的一致性，加強對保險公司計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和信息安全的監(jiān)管，關(guān)注大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)應(yīng)用，防控潛在風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站監(jiān)管部門應(yīng)當就保險交易雙方與電子商務(wù)平臺的法律關(guān)系和法律責(zé)任做出明確規(guī)定，同時盡可能擴大互聯(lián)網(wǎng)信息披露范圍和程度，加強對消費者知情權(quán)的保護。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)設(shè)置明確的市場準入條件，加強對資金流轉(zhuǎn)是否安全的監(jiān)管，保護消費者權(quán)益。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺要明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求其配合監(jiān)管部門的日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門可以責(zé)令保險機構(gòu)終止與其合作。初創(chuàng)型保險科技公司應(yīng)當盡快制定其應(yīng)用區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)開展保險創(chuàng)新服務(wù)的技術(shù)標準，并建立有效的風(fēng)險隔離和評估機制，防范風(fēng)險傳染和監(jiān)管套利。

(五)強化互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露監(jiān)管，保障消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)

開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立信息披露專欄，披露的信息至少需包括下列內(nèi)容：經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，還要披露業(yè)務(wù)合作范圍；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品名稱、條款費率及備案編號等；突出提示和說明免責(zé)條款、理賠要求、猶豫期、費用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容；客戶服務(wù)及消費者投訴方式等。監(jiān)管部門應(yīng)加強窗口指導(dǎo)與大數(shù)據(jù)監(jiān)測，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體電腦端和移動端的信息披露與產(chǎn)品宣傳，充分保障互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)，發(fā)揮好市場的外部監(jiān)督作用。此外，基于自律管理原則，還可以發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在監(jiān)測統(tǒng)計和信息披露中的作用，建立互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，并就信息披露的指標定義、內(nèi)容、頻率、范圍等達成自律公約，要求從事互聯(lián)網(wǎng)保險的會員均通過該系統(tǒng)進行信息披露與共享，提升互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的運營管理透明度，并作為政府監(jiān)管的重要參考。

(六)明確互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的準入條件，完善市場退出機制

要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的復(fù)雜性和特殊性，從功能監(jiān)管與行為監(jiān)管的角度進一步明確市場準入標準。對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，除需滿足《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司開業(yè)驗收指引》等規(guī)定的基本準入條件外，還需明確和細化信息安全和信息科技能力、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、云計算與大數(shù)據(jù)應(yīng)用、異地災(zāi)備要求、電子保單和投保流程等方面的具體要求。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的平臺則必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，依法合規(guī)經(jīng)營。同時，根據(jù)“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，監(jiān)管部門可以以“負面清單”的方式，完善保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，并探索建立“生前遺囑”等退出風(fēng)險處置預(yù)案，適時建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)第三方接管機制。監(jiān)管部門要繼續(xù)強化事中、事后監(jiān)管，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作，嚴厲打擊通過網(wǎng)絡(luò)進行保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護保險消費者權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。

六、保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管技術(shù)

保險科技(InsurTech)是從金融科技(FinTech)演化而來的。而金融科技可以同時為保險機構(gòu)和監(jiān)管部門服務(wù)。當人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、基因監(jiān)測等技術(shù)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到保險行業(yè)，改變行業(yè)原有“痛點”時，就可能形成保險科技新生態(tài)；相應(yīng)地，這些新技術(shù)被監(jiān)管部門用于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管實踐，以降低監(jiān)管成本，提升監(jiān)管效能，則稱為監(jiān)管科技(RegTech)。監(jiān)管有效性和監(jiān)管部門、保險科技公司、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長期發(fā)展利益是一致的。所以監(jiān)管部門需要探索應(yīng)用監(jiān)管科技的可持續(xù)路徑，構(gòu)建金融科技、保險科技、監(jiān)管科技之間的良性互動機制，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。

圖1 金融科技、保險科技與監(jiān)管科技的關(guān)系

(一)依靠技術(shù)手段擴大監(jiān)管能力和監(jiān)管半徑，為保險科技創(chuàng)新提供更廣闊的空間

保險科技創(chuàng)新既要適應(yīng)監(jiān)管，同時也在推動著監(jiān)管科技的發(fā)展。作為發(fā)展中的保險大國，我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管既要包容創(chuàng)新，鼓勵用保險科技促進生態(tài)重構(gòu)升級，也應(yīng)根據(jù)保險生態(tài)的發(fā)展變革，加強保險信息化重大基礎(chǔ)工程建設(shè)，不斷優(yōu)化完善并動態(tài)調(diào)整監(jiān)管規(guī)則，逐步在監(jiān)管與創(chuàng)新之間建立一種相互信任、可持續(xù)、可執(zhí)行的合規(guī)評估機制。事實上，保險科技對于監(jiān)管本身也是提升效率、增強能力的有力手段。例如：監(jiān)管科技具有認知運算與行為計算能力，監(jiān)管部門可探索將其應(yīng)用到監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的可疑交易和不當行為中，或者針對各類風(fēng)險開展壓力測試，以豐富風(fēng)險監(jiān)管手段，提升交叉性金融風(fēng)險的甄別和化解能力。

(二)建設(shè)以電子賬戶為核心的統(tǒng)一信息共享平臺，提升保險監(jiān)管“穿透”能力

建設(shè)以電子賬戶為核心的統(tǒng)一信息共享平臺是監(jiān)管科技在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中的一個典型應(yīng)用。電子賬戶是以消費者為單位，記錄互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的身份信息及與其相關(guān)的所有保單信息的總賬戶，它歸集了消費者在不同保險公司擁有權(quán)益的保單信息，包括作為投保人的所有權(quán)、作為被保險人的索賠權(quán)以及作為受益人的受益權(quán)等。該信息共享平臺不僅能為客戶提供更完善、更便捷的服務(wù)，同時也是監(jiān)管機構(gòu)實施“穿透式”監(jiān)管的有力工具。監(jiān)管部門能在該平臺基礎(chǔ)上，建立數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，從最終客戶端實時采集真實底層數(shù)據(jù)，并驗證保險機構(gòu)報送報表的數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升監(jiān)管“穿透”能力。

(三)積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管與治理中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈是通過分布式賬本方式集體維護一個可靠、可信數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”、“數(shù)據(jù)不可篡改”、“去信任化”等特征，在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新中具有廣泛的應(yīng)用。但是，監(jiān)管部門本身也能從區(qū)塊鏈技術(shù)中獲益，區(qū)塊鏈能夠幫助監(jiān)管部門將技術(shù)手段納入監(jiān)管體系，實現(xiàn)法律規(guī)則，提高效率。例如，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中明確提出要采取負責(zé)任的數(shù)字金融措施保護消費者，創(chuàng)立一種綜合性的消費者和數(shù)據(jù)保護方法，現(xiàn)在有機構(gòu)運用區(qū)塊鏈技術(shù)，將數(shù)據(jù)存儲到“區(qū)塊”中，一定程度上防止了數(shù)據(jù)被篡改和盜用。從總體趨勢看，監(jiān)管將實現(xiàn)從“更制度”向“更技術(shù)”轉(zhuǎn)變，而區(qū)塊鏈為“更技術(shù)”的監(jiān)管提供了可能[20]。一旦區(qū)塊鏈成熟且開始全面應(yīng)用，通過“全網(wǎng)監(jiān)督”，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)治理的高度自律，用于監(jiān)管的成本會迅速降低，信息和數(shù)據(jù)的公開會更加徹底，最終顯著提高監(jiān)管有效性。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管體系

綜上所述，可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管的完整框架體系，如右圖所示。

上述監(jiān)管框架體系包含了監(jiān)管原則、監(jiān)管模式、監(jiān)管路徑和監(jiān)管技術(shù)四大模塊，其中由4個層面13條原則構(gòu)成的監(jiān)管原則體系在整個框架中處于基礎(chǔ)地位，對互聯(lián)網(wǎng)保險各項監(jiān)管活動具有重要的指導(dǎo)意義?！氨O(jiān)管沙盒”模式可以為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)機構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品提供安全的“監(jiān)管試驗區(qū)”，有利于實現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險防控的平衡，提升監(jiān)管有效性。而功能監(jiān)管和行為監(jiān)管則對通過測試獲準上市的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)提供了持續(xù)監(jiān)管的新路徑，能夠適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營條件下互聯(lián)網(wǎng)保險跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的特征。最后，保險科技和監(jiān)管科技的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管提供了重要的技術(shù)支撐。

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