馮馴

【摘要】區(qū)塊鏈技術支持多方同時訪問分布式分類賬，且區(qū)塊鏈安全防篡改。區(qū)塊鏈儼然成為銀行業(yè)最炙手可熱的創(chuàng)新技術。近來，區(qū)塊鏈概念公司股價暴漲，國內(nèi)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、IT企業(yè)和制造企業(yè)都在積極投入?yún)^(qū)塊鏈技術研發(fā)和應用推廣，發(fā)展勢頭迅猛。區(qū)塊鏈對于銀行業(yè)來說有多大影響，銀行怎么應用區(qū)塊鏈技術？幾乎每一天都有關于區(qū)塊鏈應用的新動態(tài)，其對金融領域和銀行的發(fā)展影響甚大。基于此，本文首先分析區(qū)塊鏈技術的概念和意義，然后分析其在商業(yè)銀行中應用存在的困難，最后提出有針對性的解決對策以及應用建議。

【關鍵詞】區(qū)塊鏈 銀行應用 分析建議

區(qū)塊鏈技術的提出對降低社會信用成本、改善社會信用環(huán)境有重要意義。當前，區(qū)塊鏈技術在國內(nèi)商業(yè)銀行中的應用仍然處于初級階段，但隨著國內(nèi)商業(yè)銀行對此技術的深入認識，必然會有更多商業(yè)銀行陸續(xù)使用區(qū)塊鏈技術。這就意味著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展前景良好[1]。而我們要在市場上站穩(wěn)腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須要緊盯區(qū)塊鏈技術的應用情況與發(fā)展勢態(tài)，充分掌握市場內(nèi)其他同行的情況，以便能調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及時采取有效的應對措施?？梢姡芯繀^(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中的應用就現(xiàn)實意義。下面就主要對此展開論述。

一、區(qū)塊鏈的概念和意義

（一）區(qū)塊鏈的概念

2008年中本聰首次提出了區(qū)塊鏈，其概念分狹義和廣義。狹義來講，區(qū)塊鏈（Blockchain）即以時間順序為基礎通過順序相連的方法把數(shù)據(jù)區(qū)塊組合成鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，然后用密碼學方式保存，確保其不可偽造和篡改[2]。通俗地說就是一個公開的分布式賬簿系統(tǒng)，本質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，是比特幣的一個重要概念。就廣義層面而言，區(qū)塊鏈技術即借助塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的驗證和存儲，借助分布式節(jié)點共識算法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的生成與更新，借助密碼學確保訪問與傳輸數(shù)據(jù)的安全性，借助自動化腳本代碼構(gòu)成的智能合約實現(xiàn)數(shù)據(jù)的操作與編程。

（二）區(qū)塊鏈的意義

1.提高交易安全性。具體表現(xiàn)在四方面：一是分布式賬本，即分布在各個地方的多個節(jié)點一起完成交易記賬工作，且每個節(jié)點記錄的賬目都是完整的，故它們都能有效保障交易的安全性[3]。二是非對稱加密與授權(quán)技術，雖說交易信息是公開的，但每個賬戶身份信息是經(jīng)過高度加密處理的，只有經(jīng)過授權(quán)才能訪問，這就大大提高了個人隱私以及數(shù)據(jù)的安全性。三是共識機制，即全部記賬節(jié)點間能夠達成共識，共同認定某個記錄的有效性，這就有效避免了被篡改的風險。四是智能合約，即以不可篡改的可信數(shù)據(jù)為基礎，能自動化執(zhí)行事先設置好的條款與規(guī)則，如保險，若客戶的風險發(fā)生信息、醫(yī)療信息等都真實可信，那就能在標準化的保險產(chǎn)品中實現(xiàn)自動化理賠。

2.促進信用經(jīng)濟發(fā)展。區(qū)塊鏈最核心的是在不信任的環(huán)境當中創(chuàng)造信任。就像《經(jīng)濟人學》中提到的“區(qū)塊鏈是產(chǎn)生信任的機器”?，F(xiàn)目前，國內(nèi)社會經(jīng)濟信用成本較高，而區(qū)塊鏈技術提出的低成本解決方案對改善信用環(huán)境，推動信用經(jīng)濟發(fā)展有積極作用。換言之，在目前的社會組織架構(gòu)以及商業(yè)模式下，不論是交換活動還是價值創(chuàng)造都需要有統(tǒng)一的制度保障和機構(gòu)保障，如支付機構(gòu)、銀行機構(gòu)、政府信用背書等，以便提高人與人之間的信任度[4]。而區(qū)塊鏈技術改變了這種信用模式，它利用共識的數(shù)學算法，創(chuàng)建了機器與機器之間的信任網(wǎng)絡，通過技術背書實現(xiàn)了信用創(chuàng)造。

3.提升效率，降低成本。區(qū)塊鏈雖然給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來沖擊，但其能創(chuàng)造大型的、成本低的網(wǎng)絡，有效優(yōu)化手工金融服務流程，縮短交易時間、節(jié)省交易成本。就某種程度而言，對促進商業(yè)銀行自我調(diào)整、自我優(yōu)化以及自我創(chuàng)新有積極意義。如果商業(yè)銀行可以成功駕馭區(qū)塊鏈技術，可以減少運營成本，提高效率，高效完成資源配置，催生新的服務模式。

二、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用面臨的困難

就現(xiàn)目前區(qū)塊鏈技術在銀行領域的應用來看，仍然是處于測試與幻想的情況比較多，要真正投入到實際還需不斷努力探索實踐，同時要獲得監(jiān)管機構(gòu)和市場客戶的認可也面臨不少困難，主要反映在以下幾方面：

（一）制度方面

區(qū)塊鏈技術的自治性與去中心化特征使得國家監(jiān)管職能越發(fā)薄弱，這對銀行現(xiàn)有體制而言是一種巨大沖擊[5]。如以比特幣為代表的數(shù)字貨幣不僅削弱了貨幣政策的傳導效果，還威脅到了國家貨幣的發(fā)行權(quán)利，使得央行調(diào)控經(jīng)濟的能力逐漸降低。同時，監(jiān)管機構(gòu)未能充分認識區(qū)塊鏈技術，導致配套法律制度的創(chuàng)建跟不上區(qū)塊鏈技術的發(fā)展腳步，無法在區(qū)塊鏈技術有關的經(jīng)濟活動中給予充分保護，這無疑就加大了市場主體的風險，擴大了市場和監(jiān)管風險敞口。

（二）成本方面

不論何種金融創(chuàng)新，對銀行而言，不僅要向經(jīng)濟效益看齊，更要時刻謹記監(jiān)管要求，要和傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎設施實現(xiàn)無縫銜接。尤其是在研發(fā)部署基礎系統(tǒng)的時候，人力、物力、財力的投入都會很大，銀行內(nèi)部也會遇到各種問題和很多不確定因素，故成本方面是一個很大的問題。

（三）技術方面

技術決定區(qū)塊鏈的研發(fā)和應用，技術不夠或缺失是擺在面前的第一困難。例如網(wǎng)絡安全問題，縱觀數(shù)字貨幣的發(fā)展歷程，失竊、丟失等情況時常出現(xiàn)，這種安全弊端很容易打擊市場主體的使用與持有信心。又如區(qū)塊容量問題，對某些應用程序來說區(qū)塊鏈還不具備承載數(shù)百萬用戶使用的能力。加之，區(qū)塊鏈技術對專業(yè)知識、技術等的高要求就更會打擊市場主體對其的接受與認知程度。

三、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術應用對策

區(qū)塊鏈技術、P2P技術等的發(fā)展正逐漸從概念步入實際應用，對此，國內(nèi)銀行也要認清市場發(fā)展趨勢，更加關注和重視國際同行對新技術的研發(fā)應用情況，盡快加入到研發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品行列，使之成為改造銀行后臺、優(yōu)化基礎架構(gòu)的工具，因勢利導調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以適應新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)運營模式，從而增強自身競爭力，為金融服務體系的現(xiàn)代化提供動力。

（一）重視技術人才儲備工作

優(yōu)秀人才是銀行核心競爭力的體現(xiàn)，商業(yè)銀行必須重視區(qū)塊鏈技術人才的儲備工作，提高人才和技術的優(yōu)勢。加快區(qū)塊鏈相關人才的培養(yǎng)，尤其是懂得前沿技術（如密碼學）以及有實際應用能力等方面人才的培養(yǎng)，組建區(qū)塊鏈專業(yè)研發(fā)團隊，結(jié)合自身實際，加大調(diào)研分析，增強與金融科技公司合作，研發(fā)戰(zhàn)略需要的區(qū)塊鏈應用技術，開發(fā)不同的區(qū)塊鏈應用場景，早作籌謀，大膽試驗。

（二）積極參與國際標準協(xié)議的制定

2015年9月R3CEV的成立標志著區(qū)塊鏈技術正式進軍銀行界，R3CEV非常重視區(qū)塊鏈技術在銀行界研發(fā)標準的制定以及實際應用情況的探索，并創(chuàng)建了銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術聯(lián)盟，其作為區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)應用的國際性標桿，參與銀行已有四十多家，極有可能是未來銀行業(yè)中區(qū)塊鏈技術應用標準的制定者。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須往長遠看，積極學習并引入新技術和新理念，認準市場發(fā)展方向，占據(jù)主動權(quán)。同時，還要積極參與相關標準的制定，爭取主動權(quán)和話語權(quán)，避免讓別人牽著鼻子走，而做一個被動的跟隨者。

（三）積極創(chuàng)建國內(nèi)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術聯(lián)盟

現(xiàn)目前，高盛、摩根大通等國際大型金融機構(gòu)都已陸續(xù)加入R3CEV了聯(lián)盟，聯(lián)盟者都能享受測試成果。一些銀行也積極創(chuàng)建了內(nèi)部區(qū)塊鏈技術實驗室，著力研發(fā)，進行內(nèi)部測試。在國內(nèi)也有實驗室致力于這方面的研究。這些趨勢和成功案例無不促使國內(nèi)銀行應盡早成立國內(nèi)銀行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在參加聯(lián)盟制定標準的同時，高度關注和吸取國際銀行成功研發(fā)經(jīng)驗和模式，成立一個相對獨立的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實驗室，做好內(nèi)部研發(fā)測試。

（四）正確選擇區(qū)塊鏈技術應用

一是應用形態(tài)的選擇。區(qū)塊鏈技術包括四種應用形態(tài)：公有鏈形態(tài)，私有鏈形態(tài)，側(cè)鏈形態(tài)以及聯(lián)盟鏈形態(tài)。商業(yè)銀行由于對安全性和隱私性要求很高，故聯(lián)盟鏈形態(tài)和私有鏈形態(tài)將會是首選。二是選擇記賬類型。區(qū)塊鏈技術的記賬方式主要有競爭式和合作式兩種，而商業(yè)銀行應優(yōu)選合作式記賬，避免賬務出現(xiàn)混亂。三是選擇應用研發(fā)場景。據(jù)麥肯錫分析得知，區(qū)塊鏈技術影響最可能發(fā)生在支付及交易銀行、資本市場及投資銀行業(yè)務的主要應用場景。

（五）監(jiān)管機構(gòu)提供保障支持

一是監(jiān)管機構(gòu)要提供規(guī)范和保障支持。區(qū)塊鏈技術的去中心化特征并不代表經(jīng)濟運行過程中不需要中心化組織，就算是去中心化商業(yè)體系也一樣需要有中心化部門提供支持。就拿數(shù)字貨幣來說，缺乏監(jiān)管交易的時候就會存在很大的投機風險和洗錢風險。所以區(qū)塊鏈技術必須要有完善的監(jiān)管機制作支撐，才可能成為資金流通的新渠道，才能有效保障各方的利益。這就要求監(jiān)管部門必須制定配套標準規(guī)范，尤其是操作制度，用以保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合理、有效運用。并且，還應重視保護消費者合法權(quán)益，落實相關教育和宣傳工作，有效提高消費者的風險防范意識。二是監(jiān)管機構(gòu)要制定相關的應對措施，以防監(jiān)管方式出現(xiàn)變化?，F(xiàn)目前，新技術的出現(xiàn)對各國貨幣體系都造成了一定沖擊，傳統(tǒng)調(diào)控經(jīng)濟金融的手段以及政策框架也無法適應新形勢的要求，對此，監(jiān)管部門必須要與時俱進，結(jié)合實際需求對監(jiān)管手段進行改進，完善監(jiān)管制度。三是監(jiān)管機構(gòu)要積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融新技術，只有掌握新技術才能在實際監(jiān)管工作中妥善應對各種問題，才不會被瞬息萬變的市場淘汰。

四、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用建議

筆者綜合目前專家們的分析，列舉出以下區(qū)塊鏈在銀行最有可能的應用領域。

（一）數(shù)字貨幣

隨著電子商務和電子金融的快速發(fā)展，數(shù)字貨幣的低成本交易、便捷、安全等特點更適合以網(wǎng)絡為基礎的商業(yè)交易行為，在未來很可能會取代物理貨幣的流通。各國央行也逐漸認識到了數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，都陸續(xù)減少了傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行量，讓支付結(jié)算更加方便快捷，同時也使經(jīng)濟交易更透明，有效防止了各種漏稅、逃稅、洗錢等違法行為，讓央行能更好地對貨幣的流通以及供給進行控制。此外，加大對數(shù)字貨幣背后區(qū)塊鏈技術的應用，拓展其應用范圍，也能更好地保障交易信息及資金的安全，使得社會整體效能得到提升。

（二）跨境支付和清算

區(qū)塊鏈技術的有效應用能實現(xiàn)點到點的交易，讓交易的時效性更高，節(jié)省交易成本。各國央行行長們正逐漸意識到區(qū)塊鏈技術對支付系統(tǒng)的潛在益處。在跨境支付領域，相互間的競爭將愈演愈烈。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統(tǒng)用于支付數(shù)萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區(qū)塊鏈來降低成本。審計巨頭埃森哲預估，全球最大的投資銀行可以通過使用區(qū)塊鏈技術，提高清算和結(jié)算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問公司負責人理查德·蘭恩（RichardLumb）表示，清算所是區(qū)塊鏈首個應用場景，區(qū)塊鏈提供了一個巨大的機遇，可以對清算結(jié)算行業(yè)進行深入的重組。

（三）票據(jù)與供應鏈金融

可以減少人為介入，降低成本及操作風險。區(qū)塊鏈技術的應用實現(xiàn)了點對點交易，舍棄了中心系統(tǒng)以及實物票據(jù)的控制與驗證，過去的中介角色也不復存在，減少了人為操作的影響。利用區(qū)塊鏈技術，供應鏈金融在提高安全性的同時也能節(jié)省更多人工成本。換言之，在未來借助區(qū)塊鏈技術能實現(xiàn)供應鏈金融業(yè)務從過去紙質(zhì)辦公到數(shù)字化辦公的轉(zhuǎn)變，銀行、進貨商、供貨商等所有參與方都能借助去中心化賬本實現(xiàn)文件信息分享，在預定時間達到預定目的后就會自動支付，整個過程不僅效率高，也大大降低了人為操作可能造成的失誤。以區(qū)塊鏈技術為基礎的數(shù)字化解決方案可以替代目前的紙筆人工，大大提高工作質(zhì)量和效率，真正實現(xiàn)端到端的全部透明化。

（四）貿(mào)易融資

目前，貿(mào)易融資仍主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞。區(qū)塊鏈是一個顯著的解決方案，能夠滿足眾多相關方需要訪問相同的信息，有效提高交易效率，促使整體貿(mào)易融資渠道更加順利，對提高交易雙方的收入來說也極為有利。要將整個貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，預計還需要幾年的時間，但區(qū)塊鏈技術有潛力真正改變游戲規(guī)則。

（五）證券發(fā)行與交易

一是區(qū)塊鏈技術在證券發(fā)行和交易中的應用可以有效節(jié)省證券交易的成本，使整個交易流程更加便捷和透明，大大提升市場運轉(zhuǎn)的質(zhì)量和效率。二是區(qū)塊鏈技術能準時記錄交易者的身份以及交易量等重要信息，以便證券發(fā)行者可以在短時間里準確掌握股權(quán)結(jié)構(gòu)，快速做出有效的商業(yè)決策。并且，公開、透明、可追蹤的電子記錄系統(tǒng)也有效降低了內(nèi)幕交易和暗箱操作的幾率，對監(jiān)管部門以及證券發(fā)行者來說也能更好地維護市場。三是區(qū)塊鏈技術的應用有效縮短了證券交易日與交割日的時間間隔，降低了交易風險，提升了交易的可控性與效率。

（六）客戶征信和反欺詐

由于區(qū)塊鏈技術的加密保護，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認為，區(qū)塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。對銀行來說，區(qū)塊鏈里記錄的用戶信息以及交易記錄能夠幫助他們識別出異常交易，有效防止欺詐。區(qū)塊鏈技術的特性能夠促使現(xiàn)有征信體系發(fā)生改變，在銀行識別用戶身份信息的時候把不良記錄用戶的相關信息保存到區(qū)塊鏈。用戶信息和交易記錄能夠隨時更新，并且，以用戶信息保護法規(guī)為基礎，若用戶信息以及交易記錄能夠?qū)崿F(xiàn)自動化的加密關聯(lián)共享，那么銀行在開展工作時也能省去很多麻煩，大大提高工作質(zhì)量和效率。此外，銀行還可以對共享的分布式賬本進行實時分析與檢測，及時辨別出交易行為異常的用戶，并調(diào)出相關信息，避免欺詐行為的發(fā)生。

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