付瑞紅

【摘 要】無人機(jī)作為新科技的“弄潮兒”，掀起了人們對它的無限追捧，各個行業(yè)也與科技接軌，享受到無人機(jī)帶來的紅利，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，已經(jīng)嘗試運(yùn)用無人機(jī)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、現(xiàn)場勘探，省時、省力、省成本，還能提高理賠效率。但墜機(jī)傷人、碰撞空中飛行物事件，傷亡嚴(yán)重后果也令人警醒，無人機(jī)險(xiǎn)的重要性日漸凸顯。

【關(guān)鍵詞】無人機(jī)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)公司

一、我國無人機(jī)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1）無人機(jī)保險(xiǎn)剛起步，承保主體數(shù)量少，且以幾家大型保險(xiǎn)公司為主?，F(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場，無人機(jī)領(lǐng)域涉世不深，從無人機(jī)的發(fā)展階段來看，初期主要服務(wù)于軍事目的，而正式以民用的身份進(jìn)入人們的眼球是在2010年以后，2014年6月24日中華財(cái)險(xiǎn)無錫中支公司為無錫漢和航空技術(shù)有限公司的無人植保飛機(jī)承保，拉開了國內(nèi)無人機(jī)保險(xiǎn)的序幕。由于無人機(jī)產(chǎn)商、型號、用途眾多，且各產(chǎn)商產(chǎn)品自成一體，零配件價格不透明，產(chǎn)品價格并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司無法在無人機(jī)出險(xiǎn)后合理定損。還有無人機(jī)操作者對無人機(jī)保險(xiǎn)意識的淡薄，僥幸心理對無人機(jī)事故傷害的低估，降低了行業(yè)人群的參與度，盡管已經(jīng)過四年的摸索前行，我國無人機(jī)保險(xiǎn)依舊處于幼稚時期。目前，我國無人機(jī)險(xiǎn)的承保主體以太平洋、平安、眾安等大型保險(xiǎn)公司為主。

2）開展形式以保險(xiǎn)公司和無人機(jī)產(chǎn)商合作為主。無人機(jī)在飛行過程中也許會因?yàn)橘|(zhì)量缺陷問題，致使該無人機(jī)的操作者或是其他第三方遭受人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失，此情形下廠商需負(fù)很大的賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司有著比較規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，雙方合作可以互利共贏。

大疆占據(jù)我國無人機(jī)市場56%的份額，占據(jù)全球70%的市場份額，出于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的考量，大疆牽手眾安保險(xiǎn)針對自己所生產(chǎn)的五個型號無人機(jī)，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)保障計(jì)劃項(xiàng)目。平安保險(xiǎn)也聯(lián)合零度、亞拓，對它們旗下的一系列產(chǎn)品推出“平安遙控模型個人責(zé)任險(xiǎn)”。

3）開展較好的典型農(nóng)業(yè)植保無人機(jī)險(xiǎn)。無人機(jī)積極響應(yīng)中央一號文件，大力推進(jìn)農(nóng)用航空產(chǎn)業(yè)，無人機(jī)植保概念的日趨滲透，引發(fā)了農(nóng)用無人機(jī)消費(fèi)需求成倍的增長，但目前我國農(nóng)用無人機(jī)的推廣還存在一些問題，譬如國家扶持政策不完善購置成本高，專業(yè)操作服務(wù)人員匱乏后續(xù)維修成本高等，為有效緩解這一困境，國內(nèi)無人機(jī)“魁首”大疆聯(lián)手眾安推出了“MG-1”關(guān)懷計(jì)劃，可分期購機(jī)，為農(nóng)業(yè)無人機(jī)植保鋪出了一條“路色通道”。

4）社會上強(qiáng)制購買無人機(jī)墜機(jī)意外傷害險(xiǎn)呼聲高。在一些風(fēng)景優(yōu)美的城市，無人機(jī)墜機(jī)傷人事件頻頻發(fā)生，引起社會熱切關(guān)注，兩會上珠海提交的《關(guān)于加強(qiáng)我市無人機(jī)墜機(jī)意外傷害預(yù)防的建議》，提出在珠海區(qū)域使用無人機(jī)必須購買墜機(jī)意外傷害險(xiǎn)，這一議案在社會上反向很大。

二、我國無人機(jī)保險(xiǎn)存在問題

1）針對無人機(jī)管理的法律法規(guī)不完善。目前我國無人機(jī)管理層面主要參照《民用航空法》、《飛行基本規(guī)則》、《通用航空飛行管制條例》、《民用無人機(jī)空中交通管理辦法》、《民用無人駕駛航空器系統(tǒng)駕駛員管理暫行規(guī)定》，前幾個的制定出臺并不是主要針對無人機(jī)飛行，而后兩個也僅是對無人機(jī)的飛行做出了幾項(xiàng)基本限制，對于具體管理措施方案、操作主體限制、懲處力度等方面并無明文規(guī)定，黑飛、盲飛現(xiàn)象增大了意外的發(fā)生頻率，使得出險(xiǎn)事故率無法掌控，極大挫傷了保險(xiǎn)公司承保的積極性。

2）定損難，賠付率不可控。車險(xiǎn)得以推廣的重要原因之一是絕大多數(shù)的4S店能形成一個相對固定的市場維修價格，風(fēng)險(xiǎn)可控理賠開展順利；與機(jī)動車輛不同，無人機(jī)4S實(shí)體店在市場上并不多見，再加上各廠家無人機(jī)產(chǎn)品自成一體，零配件價格不透明，因此會導(dǎo)致具體的零部件價格和維修價格形不成統(tǒng)一的市場標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司無法合理確定損失風(fēng)險(xiǎn)，墜機(jī)、炸機(jī)事故一旦發(fā)生，理賠定損就是頭號難題。

3）保險(xiǎn)產(chǎn)品價格高。無人機(jī)保險(xiǎn)價格的區(qū)間非常之大，用途不同、機(jī)型不同、對保險(xiǎn)的需求不同，他們的價格也存在很大差別。目前已有的無人機(jī)保險(xiǎn)保費(fèi)支付方式包括按年支付和按小時支付，我國以按年支付為主。拿大疆旗下的產(chǎn)品來看，其保險(xiǎn)價格在數(shù)百至幾千之間，比如DJI Care售價3888元，但保險(xiǎn)期間只有6個月，全年投保仍需續(xù)交3888元。這讓很多無人機(jī)使用者直呼“價格太高”，一期保費(fèi)等同于是一臺“精靈2”的市價，與機(jī)器同價的保費(fèi)讓很多機(jī)友止步投保門外。

4）復(fù)雜的審核流程，理賠困難。理賠時審核程序的復(fù)雜性對于保險(xiǎn)公司的成本而言至關(guān)重要，流程越復(fù)雜人力、物力成本就越高，進(jìn)行承保蒙受損失的可能性就越大。無人機(jī)一旦進(jìn)行投保，其機(jī)身狀態(tài)、飛行狀態(tài)還有工作情況等都是需要審核的，而不具備專業(yè)技術(shù)的人員將無法完成，如若審核過程中出現(xiàn)紕漏錯失，后續(xù)一系列的理賠問題就會接踵而至。

三、發(fā)展我國無人機(jī)險(xiǎn)的對策建議

民用無人機(jī)產(chǎn)業(yè)的崛起以及一片光明的發(fā)展前景，對于我國保險(xiǎn)業(yè)來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。那么為促進(jìn)無人機(jī)險(xiǎn)的進(jìn)步，可以考慮以下幾點(diǎn)建議：

1）填補(bǔ)民用無人機(jī)的法律空白

實(shí)際中一些人并不知道相關(guān)規(guī)定，或是知道迫于程序繁瑣或心存僥幸選擇黑飛，而對于黑飛發(fā)生事故后的處理措施是空白的，導(dǎo)致黑飛違規(guī)成本較低，不利于刺激無人機(jī)操作者安全飛行意識，高損失率挫傷保險(xiǎn)公司承保的積極性，故此完善相關(guān)懲處措施至關(guān)重要。

再從無人機(jī)保險(xiǎn)法層面來看，我國應(yīng)盡快針對該領(lǐng)域制定專門的法規(guī)。有了法律的保障更有利于建立合規(guī)的保險(xiǎn)制度，在投保人與保險(xiǎn)人發(fā)生理賠糾紛時可以通過法律條文來解決。

2）加強(qiáng)監(jiān)管推行實(shí)名注冊

針對出險(xiǎn)的可能性，大家一致認(rèn)為與操作者的操作技術(shù)密切相關(guān)，和汽車一樣熟練程度、操作經(jīng)驗(yàn)不同，安全系數(shù)也大不相同。汽車投保需要強(qiáng)制登記，發(fā)生損失傷亡事故時，能通過車牌號、發(fā)動機(jī)號、車架號等來進(jìn)行事故問責(zé)處理；相對于無人機(jī)來說，其機(jī)身雖也有編號，但卻是廠家標(biāo)準(zhǔn)，目前并無國家標(biāo)準(zhǔn)，而且我國無人機(jī)并未要求強(qiáng)制性注冊登記，事故發(fā)生時不利于責(zé)任人身份的落實(shí)，和事故的后續(xù)處理。

無人機(jī)險(xiǎn)的發(fā)展可如法炮制車險(xiǎn)的流程，首先，國家政府應(yīng)出臺統(tǒng)一的編號政策，保證登記的合法合理性；其次，要求強(qiáng)制性實(shí)名登記，確認(rèn)無人機(jī)與操作者身份信息；最后像汽車一樣推廣無人機(jī)飛行技術(shù)資格考試，加強(qiáng)對操作者的監(jiān)管，降低因操作不當(dāng)?shù)摹笆Э亍卑l(fā)生率。

3）緩解定價、理賠“難”問題

精準(zhǔn)定價降低服務(wù)門檻和投保理賠更順暢是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的兩大特點(diǎn)，試行無人機(jī)保險(xiǎn)的主力軍也以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為主，對于定價、理賠難題，可以借鑒眾安與天安跨行業(yè)合作經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)了解，眾安自推出無人機(jī)保險(xiǎn)以后，對行業(yè)應(yīng)用無人機(jī)和民用無人機(jī)的用戶習(xí)慣、損壞頻率都積累了全面的歷史數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上，基于無人機(jī)的使用環(huán)境、用戶使用頻率等特征，針對不同的機(jī)型、服務(wù)模式設(shè)立了全新定價模型，該模型具有對用戶使用情況進(jìn)行模擬的功能，可以更精確地計(jì)算出出險(xiǎn)率，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價的目標(biāo)。

天安的經(jīng)驗(yàn)則是與無人機(jī)聯(lián)盟合作，無人機(jī)聯(lián)盟囊括了我國無人機(jī)行業(yè)各方面的信息，是一個平等的可以進(jìn)行充分信息交流、資源共享、互幫互助的平臺，在售后和保險(xiǎn)服務(wù)方面，秉承“便捷、主動、專業(yè)、客觀、”的服務(wù)理念，為它的會員提供最優(yōu)質(zhì)的合作服務(wù)。天安將其作為自己的定損理賠中心，降低自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這種模式與車險(xiǎn)和4S店的合作相似，可以充分利用聯(lián)盟下的優(yōu)質(zhì)會員資源和專業(yè)的評估技術(shù)人員。

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