周基垚

【摘 要】存款保險制度誕生于上世紀三十年代，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，目的是為了保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。它的存在對當時的全球經(jīng)濟的穩(wěn)定有著非常重要的作用，有利于經(jīng)濟全球化的形成。然而有利就有弊，雖然存款保險制度的存在有利于經(jīng)濟全球化的形成，但是它的存在對于中小銀行來說是一種威脅。本文對存款保險制度對中小銀行的威脅進行深入的分析，并針對分析結(jié)果找到相應(yīng)的解決方法。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度；金融體系；商業(yè)銀行；相應(yīng)的對策

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，銀行的運行風險也隨之增加。因此，為了保障我國儲蓄用戶的相關(guān)利益，在2015年我國出臺了《存款保險制度》。相關(guān)制度的出臺不僅是為了保障儲蓄用戶的利益，最主要的還是為了我國的銀行業(yè)能夠順利的發(fā)展。

一、國內(nèi)存款保險制度的要素

通過比較存款保險制度對國外中小商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和我國實施的《存款保險制度》的相關(guān)事例，筆者進行了認真的分析對比得出了以下幾個要點：第一點，要保證《存款保險制度》的公平性，即應(yīng)該強制性覆蓋所有符合條件的存款類型金融機構(gòu)，不管是大型銀行還是中小型銀行，都應(yīng)該嚴格遵守《存款保險制度》中的各個條例，這樣也能有效規(guī)避某些銀行存在的不道德行為；第二點，關(guān)于風險差別費率的繳納，對于監(jiān)管機構(gòu)來說，統(tǒng)一的費率方便操作，但是對于銀行來講并不公平，因為不同的銀行其存在的風險是不一樣的，所以應(yīng)該根據(jù)銀行的規(guī)模，及其實際的情況進行相應(yīng)的調(diào)整，實行風險差別費率。因為在差別費率的模式下，能夠很好地避免低風險金融機構(gòu)對高風險金融機構(gòu)進行補貼的現(xiàn)象，也能防止高風險金融機構(gòu)劍走偏鋒，為了獲取利益而采取一些高風險的措施。同時也能使存款保險支付風險在受保金融機構(gòu)的可承受范圍之內(nèi)。第三點，實施限額保險，限額保險是存款保險制度中有著舉足輕重的地位。這是因為限額保險的實施能夠有效地減輕國家政府以及受保金融機構(gòu)的經(jīng)濟負擔，也能增強投資人的風險意識，能夠有效避免道德風險現(xiàn)象的發(fā)生。因此，綜合多種因素，我國設(shè)置了投保金額上限，目的也是為了確保我國儲蓄用戶的個人利益。

二、存款保險制度的存在對中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）積極影響

存款保險制度的最大的優(yōu)點就是能夠穩(wěn)定整個金融界的經(jīng)濟，避免金融市場出現(xiàn)很大的波動。由于人們對于銀行的信任度低，會時刻關(guān)注銀行的各種動態(tài)，一旦銀行出現(xiàn)大幅度的波動，人們便會馬上取出存款，另找他處，那么銀行危機就會無可避免。但是存款保險制度建立之后，人們對于銀行的信任度較之前有了明顯的提升，這對于中小型銀行來講是一個福音。除此以外，在有了存款保險制度之后，并不是所有銀行都能穩(wěn)定發(fā)展下去，一些無法正常生存的銀行，會被金融業(yè)淘汰，這也從另一個側(cè)面降低了金融業(yè)的潛在風險，保障了金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）消極影響

有利就有弊，在看到存款保險制度的積極影響的同時，也不能忽視其消極影響，下面就列舉了幾個存款保險制度將會帶來的消極影響：

1.保費的繳納對銀行盈利的影響較大

存款保險制度當中有一點就是需要各個銀行要上繳一定的保險費用，但這是根據(jù)每個銀行不同的風險情況制定的，不同的銀行其保險率也不一樣。一般來講較大型的銀行受影響較小，因為較大型的銀行資金充足，所承擔的風險也比較小；但是中小型商業(yè)銀行不一樣，其受金融風險的影響比較大，生存的風險也比較大，那么要給出的保險費率就比較高，本來中小銀行的資質(zhì)產(chǎn)量不是很好，較高的保險費率在無形中就提高了中小型銀行的經(jīng)營成本，也使得中小型銀行所獲取的利潤減少。

2.存款的不穩(wěn)定增加。

存款保險制度并不是一種全額保險，保險公司不會對存入銀行的全部金額進行保障，那么人們在要存入大量存款的時候就會選擇發(fā)展資金都比較穩(wěn)定且風險比較小的大型銀行，一般都不會選擇中小型商業(yè)銀行。這樣的話中小型銀行就會丟失很多的大型客戶，那么他們的利潤就會減少很多。高額的保險費率，卻無法確保存款的穩(wěn)定增加，那么中小型銀行的發(fā)展勢必是比較艱難的。

3.成本增加

在我國頒布的存款保險制度中有著明確的規(guī)定，那就是存款保險基金會需要對各個投保的銀行進行定期的檢查，檢查主要分為這個幾個方面：一是資金是否足夠；二是銀行的潛在風險情況；三是檢查其存款是否安全；這一系列的檢查主要是為了規(guī)范銀行的各項工作，但是也在無形中增加了銀行的相應(yīng)的成本，增加了中小型商業(yè)銀行的負擔。

4.銀行的道德風險增加

所謂銀行的道德風險，歸根究底就是銀行管理層存在的一些問題，例如，銀行為了追求高額的利益而冒著更大的風險去提高利潤，因為他們認為存款保險制度能對銀行的資金起到保護作用，不會出現(xiàn)很大的問題，因而忽視了對整個銀行的監(jiān)管力度，不僅僅是銀行管理者，就連一些社會監(jiān)管人員也因為存款保險制度的存在而放松了對銀行的管理，那就會使銀行的潛在的風險大大地增加。

三、相應(yīng)的對策及其相關(guān)分析

（一）采取差異定價的方法

在我國存款保險制度的保險限額是50萬元，這就意味著中小型商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不能只著眼于經(jīng)濟利益，更要針對不同的風險對相關(guān)存款金額的存款利率進行調(diào)整，只有這樣才能保證銀行的存款成本，才能保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加強風險意識

一些金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中太過注重其經(jīng)濟效益，這對于中小銀行來說是非常不利的，因為在銀行發(fā)展的過程中，不僅要看到利潤，更為主要的還是要規(guī)避風險，只有在面對風險的時候采取相應(yīng)的對策，才能保證企業(yè)的長遠發(fā)展。

（三）提高銀行的服務(wù)質(zhì)量

在我國實行存款保險制度之后，人們在存款之前往往會對各銀行的存款利率進行對比，然后選擇存款利率高的銀行，但是銀行的服務(wù)也能影響客流量。所以我國的中小銀行在平時發(fā)展的過程也要注意服務(wù)質(zhì)量，采取合理的方式提升銀行在客戶心中的形象。關(guān)于提升銀行服務(wù)質(zhì)量有以下幾點建議：一是，可以通過提升銀行的科技化水平，使銀行服務(wù)便捷快速；二是，可以采取一對一的方式與客戶進行交流，這樣能夠充分的了解客戶的相關(guān)需求，更夠有效地為客戶解決相關(guān)問題；三是，密切關(guān)注客戶的資金流向，防止出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

（四）加強溝通與協(xié)調(diào)

只要是企業(yè)，為了發(fā)展肯定會存在相應(yīng)的競爭，銀行也不例外，但是一定要防止惡性競爭的出現(xiàn)，影響到我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。所以一定采取合理的溝通對整個銀行業(yè)進行一定的控制。可以從以下兩個方面著手：第一，中小型商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要把重點放在穩(wěn)定發(fā)展之上，而不能為了經(jīng)濟利益一味求快；第二，銀行協(xié)會一定要發(fā)揮好自己相應(yīng)的作用，承擔好自己的責任，保證整個銀行業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語

本文主要針對存款保險制度從我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展的利與弊兩個方面進行相應(yīng)的分析，根據(jù)相關(guān)分析結(jié)果提出了幾條相應(yīng)的對策，幫助我國中小商業(yè)銀行順利穩(wěn)定地發(fā)展。

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