龍春娥

【摘 要】針對擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)在湖北省的發(fā)展現(xiàn)狀，研究了其在發(fā)展中遇到的問題并進(jìn)行了分析，根據(jù)湖北省信用聯(lián)社提出的“三大銀行”建設(shè)，提出了擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)對“三大銀行”建設(shè)的推動作用，以此加速湖北省擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化改善，并破解企業(yè)貸款難的困局。

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保存貨；融資；三大銀行

前言：

在湖北省信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)提出的“三大銀行”即責(zé)任銀行、合規(guī)銀行和智慧銀行建設(shè)的背景下，各農(nóng)商銀行就如何落實“三大銀行”建設(shè)，紛紛建言獻(xiàn)策。本文從擔(dān)保存貨融資的角度，就擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)發(fā)展對“三大銀行”建設(shè)的推動作用進(jìn)行闡述，以期望于推動存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)在湖北省的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）區(qū)域發(fā)展不均衡

據(jù)了解，在目前湖北省16家地市州農(nóng)商銀行以及轄區(qū)內(nèi)縣市農(nóng)商銀行中，開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)較大的有隨州地區(qū)、荊州地區(qū)以及襄陽地區(qū)，而原來開展此類業(yè)務(wù)較多的荊門、仙桃、天門、潛江、孝感等區(qū)域，由于糧棉油市場萎縮，并且出現(xiàn)了一些信貸風(fēng)險，導(dǎo)致此項業(yè)務(wù)全面收縮甚至?xí)和＃率箵?dān)保存貨融資業(yè)務(wù)在全省區(qū)域發(fā)展極度不均衡，甚至讓部分銀行談存貨融資色變。

（二）對于擔(dān)保存貨融資在認(rèn)知上存在一定誤區(qū)

從1998年我國開展第一筆存貨融資業(yè)務(wù)至今已有近20年，在這20年里，存貨融資業(yè)務(wù)從無到有，從點到面，全面鋪開，但發(fā)展速度緩慢，發(fā)展進(jìn)程相比其他信貸產(chǎn)品也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。在青島有色金屬案和上海鋼貿(mào)案發(fā)生后，更致使許多銀行對于此項業(yè)務(wù)全面縮減。湖北省內(nèi)也發(fā)生了棉花案、糧食案、油脂案等，讓部分農(nóng)商銀行對此抱著審慎的態(tài)度，甚至在很多地方停止開展此項業(yè)務(wù)。然而，在深究這些貸款風(fēng)險案件時發(fā)現(xiàn)，發(fā)生此類事件的原因是多方面的，其中根本原因是風(fēng)險防控手段不全面，而非此項信貸產(chǎn)品在設(shè)計過程中存在致命缺陷。

（三）開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)后的風(fēng)險防控手段不全面

據(jù)了解，目前開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)的地區(qū)，在風(fēng)險防控手段中最為關(guān)鍵的第三方監(jiān)管這一點上普遍缺失或者監(jiān)管不到位，具體表現(xiàn)在部分銀行開展此項業(yè)務(wù)沒有聘請專業(yè)的第三方監(jiān)管公司或者聘請的監(jiān)管公司不具備相應(yīng)監(jiān)管資質(zhì)和實力，只是簡單地進(jìn)行了動產(chǎn)抵押的工商登記，或者只是由物流公司和倉儲公司復(fù)制監(jiān)管，現(xiàn)場監(jiān)管員也是由人工成本較低的中老年人代替。部分項目雖然現(xiàn)場張貼有監(jiān)管標(biāo)識和安裝有視頻監(jiān)控，但沒有其他的風(fēng)險防控措施，一旦發(fā)生信貸危機(jī)，就會因為防控手段不全面產(chǎn)生風(fēng)險或者無法對抗第三人而形成質(zhì)押權(quán)無效，進(jìn)而產(chǎn)生不良貸款，威脅銀行信貸資金安全。

（四）擔(dān)保存貨貸款在銀行信貸中所占比重較低

通過對銀行信貸數(shù)據(jù)的分析了解到，在農(nóng)商銀行系統(tǒng)中，擔(dān)保存貨融貸款比重在整個信貸總額中不到1%，與發(fā)達(dá)國家60%（來源于2016年中國倉儲業(yè)藍(lán)皮書）的比重相比存在非常大的差距。信貸資金過多集中于固定資產(chǎn)貸款、擔(dān)保貸款以及政府牽頭的項目貸款上，信貸結(jié)構(gòu)有進(jìn)一步優(yōu)化改進(jìn)的潛力。通過優(yōu)化改進(jìn)，對于拓寬信貸渠道，防范區(qū)域性金融風(fēng)險均有積極作用。

二、擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)在發(fā)展中遇到的問題

（一）缺乏在新形勢下開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)的專業(yè)技能

目前部分銀行缺乏熟練開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和風(fēng)控人員，特別是在2015年3月實施《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》國家標(biāo)準(zhǔn)和2017年4月銀監(jiān)會頒發(fā)《商業(yè)銀行押品管理指引》后，如何參照《擔(dān)保存貨第三方監(jiān)管規(guī)范》選擇動產(chǎn)擔(dān)保（含質(zhì)押和抵押）融資所涉及的擔(dān)保存貨第三方管理機(jī)構(gòu)，如何在《商業(yè)銀行押品管理指引》下將押品管理納入全面風(fēng)險體系，這需要銀行與專業(yè)的擔(dān)保存貨第三方管理機(jī)構(gòu)共同探討完善，包括與押品管理相關(guān)的治理架構(gòu)、管理制度、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等。雖然部分農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了這一步，但是效果并不顯著，客戶經(jīng)理更愿意從事業(yè)務(wù)熟練的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。

（二）對于擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)抱有一種懷疑的態(tài)度

由于存貨的流動性、價格波動性以及保質(zhì)期限的不確定性，如果對存貨監(jiān)管不落實到位，相比固定資產(chǎn)貸款而言確實存在一定風(fēng)險性，極易導(dǎo)致存貨不足值甚至出現(xiàn)錢財兩空的情況，所以銀行從業(yè)人員對于擔(dān)保存貨融資有一定偏見是可以理解的。但是如果第三方監(jiān)管措施到位，存貨的流動性和變現(xiàn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢將得到體現(xiàn)，相比固定資產(chǎn)貸款和擔(dān)保貸款其風(fēng)險反而要小很多。因此，對于擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)要辯證的看待。

（三）對于擔(dān)保存貨融資第三方監(jiān)管缺乏足夠正確地認(rèn)識

部分開展過擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)或者對擔(dān)保存貨融資有一定了解的銀行，會認(rèn)為第三方監(jiān)管不過就是派個人、換把鎖、裝幾個攝像頭而已，殊不知遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。第三方監(jiān)管關(guān)鍵在于必須要有專業(yè)資質(zhì)，不能是只擁有倉庫或者物流基地的公司就可以開展此項業(yè)務(wù)，否則一旦發(fā)生風(fēng)險就放棄該業(yè)務(wù)，不管是對銀行還是對融資企業(yè)，都是一種傷害。只有把擔(dān)保存貨融資第三方監(jiān)管作為主營業(yè)務(wù)并且擁有擔(dān)保存貨管理專業(yè)資質(zhì)的企業(yè)，才能有效地幫助銀行防控風(fēng)險。

（四）開展擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)的信息化水平有較大的提升空間

目前開展擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的銀行，沒有專門針對于此的信息管理系統(tǒng)，嚴(yán)重依賴于第三方監(jiān)管公司的匯報數(shù)據(jù)。但是由于對第三方監(jiān)管公司選擇參差不齊，不少所謂的監(jiān)管公司嚴(yán)重依賴于手工臺賬，部分企業(yè)使用的是倉儲管理系統(tǒng)或者ERP系統(tǒng)，根本不能有效滿足擔(dān)保存貨第三方監(jiān)管的需要。少數(shù)企業(yè)有專門用于存貨抵（質(zhì)）押第三方監(jiān)管的風(fēng)控系統(tǒng)，也沒有跟銀行信貸系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對接，缺乏對監(jiān)管企業(yè)出入庫數(shù)據(jù)的有效分析。因此，在信息化建設(shè)方面，擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)還有很大的提升空間。通過對數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)ζ髽I(yè)實際經(jīng)營情況進(jìn)行準(zhǔn)確把握，掌控信貸風(fēng)險，更好地服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

三、擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)對“三大銀行”建設(shè)的推動作用

（一）擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)對“責(zé)任銀行”建設(shè)的推動作用

在我國，中小企業(yè)吸納了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口，貢獻(xiàn)了40%的財政稅收，但是由于中小企業(yè)規(guī)模小、資信低、管理不規(guī)范，較難得到銀行信貸資本扶持。中小企業(yè)由于固定資產(chǎn)偏少，企業(yè)資金集中在流動資產(chǎn)上，主要表現(xiàn)為原材料和產(chǎn)成品。傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)或者擔(dān)保貸款較難獲得銀行信貸資金支持，而用存貨進(jìn)行擔(dān)保融資，能有效解決中小企業(yè)融資難的問題，有利于中小企業(yè)健康發(fā)展、吸納更多社會就業(yè)力量，以推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持社會穩(wěn)定。這些舉措都是在幫助政府排憂解難，是有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)銀行的最好體現(xiàn)，更是對“責(zé)任銀行”建設(shè)的有效落實。

（二）擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)對“合規(guī)銀行”建設(shè)的推動作用

擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)在出現(xiàn)較大風(fēng)險后，國家相關(guān)部門出臺了《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》的國家標(biāo)準(zhǔn)和《商業(yè)銀行押品管理指引》，明確規(guī)定了對于押品管理需要第三方監(jiān)管，要實現(xiàn)名單制管理，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，全面評價其管理能力和資信狀況。為此，在銀行業(yè)協(xié)會支持下，由倉儲與配送協(xié)會組織商務(wù)部流通司、銀監(jiān)會審慎規(guī)制局、國家標(biāo)委會、銀行業(yè)協(xié)會組成的專家組，對擔(dān)保存貨第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)等級評價。在押品選擇上，《商業(yè)銀行押品管理指引》也提出了明確要求，并強(qiáng)調(diào)押品明細(xì)要實時更新。為了規(guī)避合同風(fēng)險，在《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》國家標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，由IFC（國際金融組織）牽頭組織國內(nèi)法律領(lǐng)域的權(quán)威專家編寫了服務(wù)于信貸人、借款人和第三方監(jiān)管企業(yè)的《擔(dān)保存貨監(jiān)管協(xié)議》。對于擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)，只有嚴(yán)格準(zhǔn)入監(jiān)控，落實淘汰機(jī)制，嚴(yán)格控制押品管理風(fēng)險和合同風(fēng)險，將風(fēng)險防控手段落實到位，才能將合規(guī)建設(shè)落到實處，才能對“合規(guī)銀行”建設(shè)起到推動作用。

（三）擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)對“智慧銀行”建設(shè)的推動作用

對于擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)，最重要的是第三方監(jiān)管，在實現(xiàn)人防、物防的基礎(chǔ)上，更需要利用技防來防范風(fēng)險，具體表現(xiàn)是要利用當(dāng)前先進(jìn)的云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在視頻監(jiān)控和紅外報警的基礎(chǔ)上，通過信息融合和數(shù)據(jù)分析，借助射頻標(biāo)簽等實現(xiàn)對擔(dān)保存貨出入庫的有效管理，統(tǒng)計分析出借款企業(yè)的實際經(jīng)營規(guī)模，掌控信貸資金的實際用途，確保信貸資金能落實到位。因此，在擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)中，是最能體現(xiàn)出“智慧銀行”建設(shè)價值和成果的。

四、結(jié)束語

擔(dān)保存貨融資業(yè)務(wù)作為一個外來信貸產(chǎn)品，雖然在我國發(fā)展已有近二十年時間，但是發(fā)展水平參差不齊。而且由于監(jiān)管手段等風(fēng)險防控措施不嚴(yán)產(chǎn)生了很多信貸風(fēng)險，這不僅對于貸款銀行是一種重大損失，對于融資企業(yè)也是一種傷害。因此，從銀行強(qiáng)調(diào)安全的角度來講，“三大銀行”建設(shè)是對銀行安全的最后詮釋，擔(dān)保存貨融資信貸產(chǎn)品推廣和發(fā)展，也有利于“三大銀行”建設(shè)，有助于優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、幫助企業(yè)發(fā)展。

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