傅穎

【摘 要】近年來，全國各地刮起了新農(nóng)村建設之風，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞決定著新農(nóng)村建設的成敗。農(nóng)村金融在供需方面呈現(xiàn)出多樣化、層次化和差異化的特征。本文通過圍剖析蘇南農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，以蘇南地區(qū)農(nóng)村金融需求和供給狀況為立腳點，探索農(nóng)村金融供給不平衡的原因，提出相應建議。

【關鍵詞】農(nóng)村金融；蘇南；供求平衡

一、引言

2017年12月28日召開的中央農(nóng)村經(jīng)濟會議，全面分析我國“三農(nóng)”工作形勢和任務，對黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出全面部署，具有很強的現(xiàn)實性和針對性，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實現(xiàn)良好開局打下了堅實基礎。農(nóng)村金融對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)民收入具有重大意義，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好壞影響我國綜合實力水平，農(nóng)村經(jīng)濟要發(fā)展，必須要有能提供資金支持和保障的健全的金融平臺。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀

本文選取蘇南地區(qū)具有代表性的250個農(nóng)戶作為調查對象來分析該地區(qū)農(nóng)村金融供需的現(xiàn)狀。

（一）蘇南農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

1.農(nóng)戶支出和融資用途

農(nóng)戶的主要支出包括日常生活支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出、住房支出、醫(yī)療支出、結婚支出、生意投資，這些都是農(nóng)戶的融資需求。在此次調查中發(fā)現(xiàn)，生意投資、教育支出、日常生活支出占比位列前三，農(nóng)戶為滿足生意投資需求，加大融資力度，農(nóng)戶金融需求向多元化、深入化發(fā)展已成為大勢所趨。

2.各類農(nóng)戶的融資需求

針對農(nóng)戶收入來分析其融資需求，將收入為1萬以下的農(nóng)戶歸為低收入農(nóng)戶，收入為1-7萬歸為中等收入農(nóng)戶，7萬以上的歸為高收入農(nóng)戶。低收入農(nóng)戶融資需求較小，而中等收入農(nóng)戶融資需求大，其中收入為三萬到七萬的農(nóng)戶中，借款覆蓋率超過60%，貸款主要用于生意投資、住房等支出。高等收入農(nóng)戶主要將貸款用于生意投資，實現(xiàn)經(jīng)營轉向，發(fā)展壯大從事行業(yè)規(guī)模。而低收入農(nóng)戶的金融需求特點與中高收入農(nóng)戶有著明顯差別，其資金用途較單一，生產(chǎn)性需求資金相對于生活性需求資金來說占比較小，用于滿足自給自足，金融需求小。

針對農(nóng)戶職業(yè)來分析其融資需求，從事職業(yè)涉及生意往來則融資需求較高，從事服裝加工貿(mào)易農(nóng)戶貸款率達82.14%，進行草皮販運的農(nóng)戶貸款率約80%，種植大戶的融資需求相比前兩者有所降低，占比約57.14%，其他職業(yè)貸款率為25%。

3.農(nóng)戶的融資渠道

一部分人農(nóng)戶存在資金需求問題會選擇正規(guī)金融機構并從中順利貸到款項，但由于各種條件限制，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構貸到款項的比例不高，從農(nóng)戶借款情況來看，有過貸款經(jīng)歷的有56%，有54家農(nóng)戶向正規(guī)金融機構的貸款，其中大部分農(nóng)戶選擇向農(nóng)商行和農(nóng)行貸款，從正規(guī)渠道貸款的農(nóng)戶占總貸款的42.86%。非正規(guī)渠道借款有72戶，占農(nóng)戶借款的57.14%，其中親友借款占46.43%，民間金融組織借款比例較小。

（二）蘇南農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

1.面向蘇南農(nóng)村的金融機構設立情況

調查發(fā)現(xiàn)平均每兩公里范圍內農(nóng)村正規(guī)金融機構有四家，其中農(nóng)行和農(nóng)商行直接以服務“三農(nóng)”作為市場定位，并推出一系列的小額貸款優(yōu)惠政策，7成受訪農(nóng)戶表示以“三農(nóng)”為服務重點的金融機構少，存貸款選擇余地小。

2. 蘇南農(nóng)戶的貸款情況

調查結果顯示貸款農(nóng)戶中只有42.86% 農(nóng)戶在正規(guī)金融機構中有過貸款記錄，在這42.86%的農(nóng)戶中，12.6%的農(nóng)戶有1到5萬的貸款經(jīng)歷，3.6%的農(nóng)戶貸過5到10萬，5.4%的農(nóng)戶曾經(jīng)貸過10萬元以上。此外超過半數(shù)的農(nóng)戶從非正規(guī)金融機構貸款，除去這些已經(jīng)貸到款項的農(nóng)戶，有部分農(nóng)戶因無貸款渠道而放棄貸款。

三、蘇南農(nóng)村金融供需不平衡的原因

（一）蘇南地區(qū)農(nóng)村金融服務組織缺位

隨著金融改革步伐的加快，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點逐漸退出，金融服務也有一定程度縮減，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至難以看到金融網(wǎng)點的蹤影，農(nóng)戶普遍反映金融機構少，金融服務不周全。蘇南地區(qū)農(nóng)村大多是郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社，郵儲從以往只吸儲到現(xiàn)在向農(nóng)戶貸款轉型，貸款業(yè)務處于起步階段，直接與農(nóng)戶鏈接的僅有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。從非正規(guī)金融機構來看，村邊無較為醒目的小額貸款公司等機構。

（二）農(nóng)戶自身認識有缺位

蘇南地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，農(nóng)戶遇到資金需求首先想到向親戚朋友借款，而很少選擇金融機構。由于農(nóng)戶對正規(guī)金融機構貸款印象還停留在貸款程序復雜、審批時間長、貸款額度限定、沒有靈活性、貸款期限長上，對銀行業(yè)務創(chuàng)新了解較少。在調查的農(nóng)戶中，八成以上對以上信息不了解，三成農(nóng)戶表示從未聽說過此類信息。

（三）農(nóng)戶需求與銀行供給不一致

農(nóng)戶的資金需求都是生產(chǎn)性信貸需求和消費性借貸需求，一般貸款金額為10萬元以下。正規(guī)金融機構的供給類型匱乏，主要集中生產(chǎn)性信貸，對農(nóng)戶來說無法滿足他們對小額且低利率貸款的需求，期間也較長。農(nóng)戶很難滿足對農(nóng)貸款抵押與擔保的要求，使得農(nóng)戶融資需求與銀行資金供給不匹配，農(nóng)戶無法順利獲得貸款。

（四）對農(nóng)信貸信用風險大

由于蘇南地形特點，有一部分農(nóng)戶從事純種植業(yè)，當遭遇惡劣氣候時，貸款農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)欠收達到預期收入目標，從而便出現(xiàn)了貸款信譽風險，能做為抵押品的資產(chǎn)更少，宅基地和土地都不能成為有效的抵押品，加之自身信用水平一般，市場上缺少正規(guī)擔保機構為農(nóng)村農(nóng)戶貸款提供便利。

四、加快推進蘇南地區(qū)農(nóng)村金融供需平衡的對策

（一）強化信貸支持，加大普惠金融支農(nóng)力度

加強對蘇南地區(qū)農(nóng)戶等弱勢群體的金融服務，圍繞普惠金融展開，對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點培養(yǎng)領域，政府應加大信貸支持，提高民營資本持股比例、培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，做到金融服務“三農(nóng)”政策。央行降低中小金融機構的存款準備金率，會有更多的資金投入到農(nóng)村金融市場。

（二）加強農(nóng)村金融宣傳，提高農(nóng)戶金融意識

農(nóng)戶對與自己切身利益相關的金融知識有一定的接受性，把農(nóng)村金融宣傳單一性改善為多渠道的宣傳，通過微信、微博、電視和電腦等形式，亦可以選擇上門到戶宣傳，實地講解使農(nóng)戶對貸款事宜有更明確了解，有專門人員留下名片電話，與農(nóng)戶保持暢通交流，以達到農(nóng)戶遇到資金困難能第一時間通過銀行等金融機構來度過難關。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務方式，提供寬松發(fā)展環(huán)境

農(nóng)戶金融需求會隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有所增加，這要求蘇南地區(qū)農(nóng)村金融機構須在金融服務方式和金融產(chǎn)品方面進行相關創(chuàng)新，提高金融服務質量，不斷跟進金融產(chǎn)品與農(nóng)戶的金融需求相切合，可靈活調整貸款期限、簡化貸款流程、創(chuàng)新?lián)７绞?、提供符合特色的金融衍生品工具，從而為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供更為寬松的環(huán)境。

（四）完善農(nóng)村信用擔保制，強化信用征集制

加強擔保體系的建設能夠有效增加農(nóng)村金融需求，增加農(nóng)戶的融資信心，政府建設正規(guī)的農(nóng)村擔保機構鼓勵商業(yè)性擔保機構拓展符合農(nóng)村生產(chǎn)特點的擔保業(yè)務，保險公司為農(nóng)戶和擔保機構提供風險保險，提高擔保機構風險防范能力，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，明確政府主導作用，建立農(nóng)村征信體系建設溝通和協(xié)作機制。

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