【摘要】隨著人民幣國際地位的提升，人民幣將更加深層次，多角度地被運用于國際經(jīng)濟交往中，成為國際經(jīng)濟舞臺上不可忽視的一顆閃亮的新星。本文首先對人民幣國際化的概念及其主要發(fā)展階段和在對外貿(mào)易、經(jīng)濟、金融等各個方面造成的沖擊做了一些論述，然后分析了人民幣國際化對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)和經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營策略的影響，最后針對這些沖擊提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】人民幣國際化 商業(yè)銀行 境外人民幣業(yè)

一、人民幣國際化概述

人民幣國際化即中國的貨幣不僅僅在中國境內(nèi)執(zhí)行貨幣職能，而且能夠在中國境外流動，發(fā)揮價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段、世界貨幣等貨幣職能，最終成為在國際市場上被廣泛持有并使用的一般等價物的過程。它的內(nèi)容包含四個基本點：首先，現(xiàn)金狀態(tài)的人民幣在除我國以外的其他國家或地區(qū)必須得到認(rèn)可，有廣大的市場需求；其次，在國際金融市場上，股票、債券、期權(quán)期貨等金融產(chǎn)品能夠以人命幣計價，并得到國際上多數(shù)主流金融機構(gòu)和其他國家央行的接受和認(rèn)可；再其次，在國際貿(mào)易中，以人民幣為計價貨幣的貿(mào)易往來要在所有的貿(mào)易往來中占到一定的比重；最后，在世界儲備貨幣方面，人民幣需像美元、歐元等主要國際貨幣一樣，被其他國家承認(rèn)作為儲備貨幣。這樣一來，若要量度人民幣的國際化程度，可以從上述幾個方面入手。

最近幾年，我國的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，經(jīng)濟實力也逐步加強，在國際經(jīng)濟市場上的地位逐漸攀升，加上在2016年10月人民幣繼美元、歐元、日元和英鎊之后，作為第五種貨幣正式加入SDR，且從圖1-1可以看出，人民幣雖說是剛剛被列入特別提款權(quán)的貨幣籃子中，但所占權(quán)重已趕超日元和英鎊，位列第三。這些都標(biāo)志著人民幣在邁入國際化的進程上又前進了堅實的一大步?？梢灶A(yù)見，未來幾年，我國貨幣的國際化水平發(fā)展將是一片大好，程度也將漸漸地加深。

二、人民幣國際化對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響分析

（一）人民幣國際化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變

1.轉(zhuǎn)換思想，實行海外擴張。以中國工商銀行為例，2013年十月，中國工商銀行成功地與多家海外中央銀行和世界金融機構(gòu)在海內(nèi)金融市場完成人民幣外匯和債券買賣，總的交易額將近14.49億美元。這幾年來，中國工商銀行憑借著其多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，努力為我國境內(nèi)企業(yè)“邁出國門”和建造“一帶一路”規(guī)劃提供綜合多樣的金融服務(wù)。到現(xiàn)在為該，該行在海外對其金融機構(gòu)的展開已然涉及到了世界上40多個國家和地域，在“一帶一路”的邊沿國度擁有120多家分支機構(gòu)，開創(chuàng)了在世界范圍內(nèi)為通訊、運輸?shù)榷鄠€行業(yè)設(shè)計的專業(yè)產(chǎn)品線，可以供給集資、咨詢、租賃、匯兌、結(jié)算、風(fēng)險管理等全面、多方位金融服務(wù)。

2.先破后立，革新運營模式。毫無疑問，人民幣的國際化趨勢對于我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和運營模式改變方面，提供了前所未有的歷史機遇。境外金融機構(gòu)、進出口公司、投資企業(yè)和個人等愿意使用人民幣，我國商業(yè)銀行即可以開展一系列境外人民幣業(yè)務(wù)，為海外經(jīng)濟主體和我國轉(zhuǎn)移到海外的跨國企業(yè)提供更多種類，更加精細(xì)的人民幣計價金融服務(wù)，而且海外業(yè)務(wù)的擴展也會增添商業(yè)銀行的手續(xù)費收入、利息收入。當(dāng)然，我國商業(yè)銀行在海外發(fā)展的同時更應(yīng)該向境外其他商業(yè)銀行虛心學(xué)習(xí)，取其精華，去其糟粕，為自己量身定做一套符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略。運用所以可以利用的條件，將自身升級，打造地加倍符合客戶要求，更好地為他們服務(wù)。努力做到“境外銀行能提供的服務(wù)，我國商業(yè)銀行一定能夠提供；境外銀行和我國商業(yè)銀行都能提供的服務(wù)，我國商業(yè)銀行提供的服務(wù)更加方便、實惠”，爭取創(chuàng)建獨屬于自己不可復(fù)制的核心競爭優(yōu)勢。

3.順勢而為，抓住時代先機。人民幣在逐步成為國際貨幣的過程中，已經(jīng)獲得了大多數(shù)國家的認(rèn)可，也有越來越多的境外國家和地區(qū)開始使用人民幣，甚至是將人民幣作為本國的外匯儲備?？梢灶A(yù)見，在不久的將來，人民幣的國際化程度會更高，將會在海外被廣泛地應(yīng)用到投資、國際貿(mào)易結(jié)算、國際儲備中去。即使是目前，人民幣尚未完全實現(xiàn)國際化，但已有不少苗頭初現(xiàn)端倪?？梢哉f，境外人民幣市場的潛力是十分巨大的。至于我國商業(yè)銀行，就要運用它的潛力，順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，善于把握時機，牢牢地抓住這次機會，搭乘“人民幣國際化”這艘巨輪一起向海外進軍。

（二）人民幣國際化對商業(yè)銀行實現(xiàn)國際化發(fā)展的促進作用

1.我國商業(yè)銀行實現(xiàn)國際化的條件。首先是現(xiàn)在我國有越來越多的跨國企業(yè)實施對外擴張戰(zhàn)略，而海外跨國企業(yè)的增加直接就導(dǎo)致海外跨國商業(yè)銀行的增多。因為跨國企業(yè)能夠為跨國商業(yè)銀行提供了數(shù)額極大的存款來源和大量的銀行貸款，對跨國商業(yè)銀行的經(jīng)營很有利。而且站在跨國企業(yè)的角度，也迫切需要跨國商業(yè)銀行為其提供境外人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。這是一個雙贏的局面。

其次是國際間的進出口往來業(yè)務(wù)十分繁榮。國際貿(mào)易的蓬勃發(fā)展促進了貿(mào)易雙方對辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)和國際借貸業(yè)務(wù)的需求激增，對可以提供這些業(yè)務(wù)服務(wù)的國際間商業(yè)銀行的需求也就十分緊迫，間接加快了跨國商業(yè)銀行的發(fā)展。

最后是現(xiàn)階段我國在經(jīng)濟層面上的開放水平有了大幅度提升，而商業(yè)銀行也看到時代機遇，已不再滿足于市場需求近乎飽和的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境，他們要追求更廣闊的市場，對未來有更高的要求和更遠大的期許，希望在國際經(jīng)濟市場上施展拳腳，有一番大作為。

2.我國商業(yè)銀行國際化已取得的成就。在本文中，我們將對我國部分商業(yè)銀行在國際化上取得的成就進行一些討論。人民幣趨于國際化是一個大的經(jīng)濟背景，這樣一個宏觀環(huán)境為我國商業(yè)銀行向國際進軍提供了許多幫助，掃除了不少障礙，讓其國際化之路變得更加順?biāo)臁，F(xiàn)在，已經(jīng)有越來越多的商業(yè)銀行乘著這股東風(fēng)發(fā)展自己的海外業(yè)務(wù)。

（1）中國工商銀行。

這些年來，隨著人民幣國際化，工商銀行也在積極加快自己的國際化步伐。截至目前，其已經(jīng)在卡塔爾、阿根廷、加拿大、泰國和俄羅斯等七個國家建立分行，執(zhí)掌這些國家的人民幣清算業(yè)務(wù)，成為世界上第一家供給全天24小時人民幣清算與交易服務(wù)的商業(yè)銀行，并供給多家交易所清算結(jié)算的服務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，工商銀行已在境外41個國家和地區(qū)設(shè)立了共330余家境外機構(gòu)，而且仍有不斷增加的趨勢。

（2）中國建設(shè)銀行。

中國建設(shè)銀行作為主承銷商發(fā)行世界銀行第一筆SDR計價債券，而且發(fā)行結(jié)果良好。2016年8月31日，5億特別提款權(quán)（SDR）計價債券被世界銀行（國際復(fù)興開發(fā)銀行）在中國銀行間市場順利發(fā)行，期限三年，發(fā)行利率0.49。這是國際金融市場上第一支以人民幣結(jié)算的SDR債券。中國建設(shè)銀行則為這次SDR債券發(fā)行供給了包含債券承銷到風(fēng)險對沖方案等一系列流程的周全服務(wù)，成功成為世界銀行第一筆SDR債券發(fā)行的聯(lián)席主承銷商之一。

（3）中國農(nóng)業(yè)銀行。

到現(xiàn)在為止，中國農(nóng)業(yè)銀行辦理的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)額已經(jīng)總計累加遠超10171億美元，目前可供給結(jié)算清算、商業(yè)融資、資金業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、債券承銷等跨境人民幣一系列業(yè)務(wù)服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行主動加入到離岸人民幣的市場建立中，在阿聯(lián)酋、法蘭克福、美國等境外國家首次發(fā)行中資銀行第一筆人民幣債券，在倫敦證交所上市的中資金融機構(gòu)第一單綠色債券，而且也是亞洲的第一單人民幣綠色債券。

（4）中國銀行。

在我國，最早開始海外擴張的便是中國銀行，國際化水平最深入的也是中國銀行，其在中國境內(nèi)和境外29個國度和地域為顧客供給最周全的金融產(chǎn)品服務(wù)。境外業(yè)務(wù)一向就是支持中行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。中行資產(chǎn)幾乎有30%都在海外，我國實施人民幣國際化政策后更是為他提供了方便。自“一帶一路”戰(zhàn)略實施以來，中國銀行的海外資產(chǎn)在2015年末達到7018億美元，較2012年末的4562億美元增加了54%。

3.人民幣國際化給商業(yè)銀行國際化帶來的機會。一方面，人民幣國際化對我國對外貿(mào)易的積極引導(dǎo)是非常巨大的，對外貿(mào)易往來越是頻繁，需要用到商業(yè)銀行的地方就越多，往往就越是需要跨國商業(yè)銀行的存在。為商業(yè)銀行邁向國際平臺創(chuàng)造了不可或缺的條件。另一方面，人民幣在海外市場得到認(rèn)可并被廣泛使用，無疑為商業(yè)銀行向海外發(fā)展帶來了許多便利，也為它提供了很多海外業(yè)務(wù)。為商業(yè)銀行國際化道路奠定了牢靠的根本。

三、人民幣國際化背景下未來商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的對策建議

（一）建立完備的風(fēng)險管理系統(tǒng)

從整體金融風(fēng)險層次來看，我國貨幣向著國際的逐步發(fā)展必會讓作用于商業(yè)銀行的主觀和客觀因素都發(fā)生極大地變動。顧客不再僅限于中國境內(nèi)公民，業(yè)務(wù)范圍不再僅限于人民幣，所接觸到的同業(yè)競爭者不再僅限于國內(nèi)銀行，這一切都要求商業(yè)銀行盡快提升自我，設(shè)立完備的管理體系，及早對各類金融風(fēng)險防范于未然。

（二）提高人員專業(yè)素養(yǎng)

我國銀行職員性質(zhì)與國外不同，大多屬于公職性質(zhì)，與國際的服務(wù)水準(zhǔn)相比，之間的差距顯然還是比較大的。此外，境外人民幣業(yè)務(wù)日益發(fā)展起來，需要的高級人才日益增加，但我國商業(yè)銀行內(nèi)部的世界級專業(yè)人才明顯供應(yīng)不足。因此，為了不落后于其他國的商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配備足夠的高素質(zhì)人才。我們可以在銀行內(nèi)部培養(yǎng)業(yè)務(wù)能手，也可以通過招聘選拔人才，還可以在國外銀行尋找專業(yè)人才。

（三）加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行要想在國際市場中脫穎而出，就必須具備自己的特色。在開發(fā)客戶潛力的基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以根據(jù)我國的貿(mào)易往來國的特色，具體分析，為他們量身定做獨樹一幟的新業(yè)務(wù)品種，這樣開展的新業(yè)務(wù)也會更有含金量。另外，隨著國際化程度加深，辦理業(yè)務(wù)的人的類別將會愈加繁復(fù)多樣，客戶提出的要求也會愈加嚴(yán)苛，保證創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的多樣化將會比較有利于更好地滿足每個客戶的每一項業(yè)務(wù)需求。

（四）設(shè)立全球范圍的網(wǎng)絡(luò)銀行

現(xiàn)在是全民網(wǎng)絡(luò)的時代，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們工作、學(xué)習(xí)、娛樂所不可或缺的一樣工具。網(wǎng)絡(luò)化具有獨特的資源配置方式，它為我國商業(yè)銀行的跨境發(fā)展提供了更加便捷的模式——就是設(shè)立全球范圍的網(wǎng)絡(luò)銀行。相比于傳統(tǒng)的銀行，它具有以下優(yōu)勢：

第一，無論在何時何地，以何種方式，客戶都可辦理業(yè)務(wù)，不受時間地點的限制，非常靈活方便。

第二，網(wǎng)絡(luò)的速度很快，這就使辦理業(yè)務(wù)也很快捷、高效。

第三，互聯(lián)網(wǎng)屬于無紙化辦公，采用的是模擬技術(shù)，大大地降低經(jīng)營成本，提高盈利能力。

第四，沒有時空的限制，十分有利于發(fā)展海外客戶群體。

（五）學(xué)習(xí)別國商業(yè)銀行成功經(jīng)驗

我國的人民幣國際化現(xiàn)在仍處于開始階段，商業(yè)銀行的國際化更是還處在萌芽期，在許多方面都不如外國商業(yè)銀行成熟。那么，我們就要虛心學(xué)習(xí)其他國家，消化吸收成功的經(jīng)驗，思考吸取失敗的教訓(xùn)，一步一步慢慢成長。特別是要著重關(guān)注境外銀行是怎樣逐漸深入到國際市場中的，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，制定出一套詳細(xì)的發(fā)展計劃。

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作者簡介：汪天倩（1989-），女，安徽安慶人，湖北大學(xué)知行學(xué)院經(jīng)濟與管理系金融教研室，湖北大學(xué)商學(xué)院博士研究生。