【摘 要】 P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下與金融相結合的一種新興行業(yè)，借助發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術而進行資金轉移流通。在當下社會經(jīng)濟環(huán)境中，P2P行業(yè)的趨勢走向必然是更加繁榮、規(guī)范化和成熟化。在分析總結行業(yè)趨勢后，為適應未來發(fā)展趨勢，對目前的P2P行業(yè)提出一些建議，以促進P2P行業(yè)更加健康地穩(wěn)步發(fā)展。

【關鍵詞】 P2P網(wǎng)絡借貸 展望 對策

一、對P2P網(wǎng)絡網(wǎng)絡借貸行業(yè)的未來展望

P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)未來發(fā)展趨勢必然是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮而大體上呈現(xiàn)是越來越好的趨勢。當前P2P網(wǎng)絡借貸中發(fā)生的的一些惡性事件和存在的某些經(jīng)營不善的網(wǎng)貸公司都將在一定程度上被打擊和淘汰。尤其是經(jīng)過行業(yè)洗牌之后，一些有強大實力的公司有可能會把一些小型網(wǎng)絡借貸公司兼并重組，在未來幾年里，見資本更優(yōu)化，同時可能會更加區(qū)域擴張化。

P2P行業(yè)的發(fā)展必然是走向規(guī)范化，比如現(xiàn)在的民間借貸服務中心對網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務進行監(jiān)督管理；以及形成自律聯(lián)盟，當前的一部分P2P網(wǎng)貸公司都是民間組織，自律就顯得尤為重要。與程序復雜的傳統(tǒng)金融相比，中小企業(yè)更加依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融。P2P平臺也更將注重信用體系，當下社會，信用的力量不可小覷。只有信用良好，才能獲得更多的投資者的信任和青睞。

二、P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展建議

（一）對投資者的建議

我國金融業(yè)的發(fā)展時間相對于一些歐美國家來說較短，在關于投資者的教育方面不是很深入。投資者應當從一些倒閉的P2P平臺吸取教訓，增強風險防范意識。

一方面，投資者應當用理性的眼光看待P2P投資，目前的監(jiān)管機制不健全，P2P平臺為了吸引大量的客戶，往往承諾高利率和100%的還本付息擔保。有些投資者只看到了高額的利息，沒有看到其潛在的風險，平臺一經(jīng)倒閉損失慘重。投資者應該理性看待P2P投資，合理地規(guī)避風險，將其視為存款及銀行理財?shù)鹊难a充手段，禁忌盲目投資。

另一方面，投資者也要對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的風險持正確態(tài)度，回報和風險成正比。投資者一定要對平臺的資質、投資范圍、壞賬率、業(yè)務流程等有足夠了解并分析平臺信用后，綜合考慮其風險慎重做出投資的決定，雖然有風險，但回報也是客觀的。

（二）對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的建議

1.加強行業(yè)自律

P2P行業(yè)內已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)一些像互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會、網(wǎng)絡信貸服務企業(yè)聯(lián)盟的自律組織，但相對分散，規(guī)模也僅限于當?shù)?。為了能讓P2P行業(yè)未來有更好的發(fā)展，建議應由實力強的平臺當領頭羊成立自律性組織，統(tǒng)一行業(yè)標準，廣泛地實行自律公約。與此同時，還要建立起界內信息共享平臺，在不啟用中國人民銀行征信系統(tǒng)的條件下，進行業(yè)內黑名單和征信信息共享機制，形成常態(tài)備案機制共享。

2.加強風險管理

決定P2P網(wǎng)貸平臺決定性因素是風險管理能力，假如平臺風險管理的能力低下那么投資者很難得到投資收益，平臺也就無法存在下去。目前P2P平臺對于借款人的評級標準與銀行類似，但面對的客戶群體卻是不同。P2P平臺所面臨的對象主要是小微企業(yè)或者個人，相對來講無相對應的擔保，所以再采取銀行內部的評級標準就有些不切實際。當今社會是大數(shù)據(jù)的時代，P2P從業(yè)者應該充分利用其業(yè)務積累起的數(shù)據(jù)就其實際情況開發(fā)適合自身的風險評級體系，也要結合動態(tài)進行改進循序漸進地找到相對可以普及的標準模式。

（三）對監(jiān)管機構的建議

1.明確P2P平臺機構性質

目前，P2P平臺的建立只需要在工商部門注冊登記而不用向監(jiān)管部門提出申請。國內P2P平臺無論是擔保性質還是傳統(tǒng)性質，其本質都屬于金融機構，應該明確其金融機構身份，P2P的平臺及其分支等機構理所當然地由監(jiān)管機構準入，其業(yè)務也要受到如銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機構的嚴格監(jiān)管，亦可以與網(wǎng)監(jiān)、工商等其他部門協(xié)同管理。

2.設置行業(yè)準入機制

對于目前這種P2P平臺入行門檻低，成本低等問題，要考慮設定明確的準入資格。P2P平臺的業(yè)務范圍比較廣泛，所以要根據(jù)現(xiàn)有模式以及未來可能的創(chuàng)新模式考慮其監(jiān)管和風險。申請時，要針對不同類型的P2P平臺的業(yè)務發(fā)展范圍及自身定位等因素，規(guī)定相應的營業(yè)場所、注冊資金、從業(yè)人員、股東出資比率等要求。例如，申請成立提供傳統(tǒng)中介服務的P2P平臺準入的條件就比較低；但如果不僅僅是傳統(tǒng)業(yè)務，而且提供一定的擔保業(yè)務，那就要參考擔保業(yè)務公司的標準，另外加管理條件；若是平臺存在債權債務關系，條件會更多，更復雜。根據(jù)開展的業(yè)務不同，要有對應的內部控制要求和注冊資本要求，準人的門檻也大有不同。

3.盡可能地開放征信系統(tǒng)

P2P實際涉及到信用領域，一定程度上存在金融性質。若是對所有借款人認真嚴格地審查不僅成本高、時間長，準確性也得不到保證。以前一些P2P公司從商業(yè)銀行購買央行征信系統(tǒng)中有關借款人的信息，但卻遭到拒絕，沒有得到授權，增加P2P網(wǎng)貸平臺的成本和風險。在設立P2P平臺的準入條件后，中央人民銀行可以向符合評級資格的P2P平臺開放征信系統(tǒng)做到信息共享，不但有利于減少P2P平臺的風險，同時也完善我國的征信系統(tǒng)。

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作者簡介：李金擇（1994-03月-27日） 女，漢族，吉林四平人，遼寧大學經(jīng)濟學院，2017級研究生，研究方向：金融學。