【摘要】我國(guó)銀行所處的環(huán)境隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式在不斷發(fā)生變化，作為銀行工作內(nèi)容的重要組成成分，信貸也在不斷變化的經(jīng)濟(jì)形式中迎來風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。怎樣在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的銀行信貸管理，提高銀行的經(jīng)營(yíng)水平和穩(wěn)定性，已經(jīng)逐漸成為了我國(guó)銀行發(fā)展重要的關(guān)注點(diǎn)。本文研究了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的主要問題，并針對(duì)這些問題為我國(guó)銀行信貸管理提出了相應(yīng)的優(yōu)化策略。

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì)；銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）信貸投放行業(yè)太過集中

目前，我國(guó)的銀行信貸主要資金流向行業(yè)為房地產(chǎn)、通信和生產(chǎn)制造業(yè)，其中房地產(chǎn)行業(yè)占據(jù)最大的部分，由此可以得出銀行信貸具有較強(qiáng)的政策性，伴隨它的就是較大的風(fēng)險(xiǎn)性。國(guó)際數(shù)據(jù)表明，信貸風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)在三到五年之間暴露，而目前我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施約為五年，也就是說，如果作為目前我國(guó)信貸主要形式的房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，便會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加的情況。

（二）信貸違約風(fēng)險(xiǎn)概率估計(jì)不準(zhǔn)確

雖然近年來我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到了一定的提升，逐漸躋身于世界前列，但是由于受到信譽(yù)體系的制約，對(duì)其他領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙，而中國(guó)銀行對(duì)客戶的信譽(yù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)也不夠嚴(yán)格，這就使得我國(guó)國(guó)民信譽(yù)建設(shè)困難，進(jìn)而造成銀行的信貸資產(chǎn)出現(xiàn)一定的損失。

（三）質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估不規(guī)范

調(diào)查顯示，目前的銀行貸款中，質(zhì)押貸款占了較大的比重，在這里需要明確的是質(zhì)押物的評(píng)估時(shí)效性強(qiáng)，也就是很多質(zhì)押物在經(jīng)過一定時(shí)間后會(huì)出現(xiàn)貶值等現(xiàn)象，這種現(xiàn)象就會(huì)造成銀行信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。比如，我國(guó)股權(quán)證券市場(chǎng)在2007年上半年時(shí)處在一個(gè)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的黃金時(shí)期，這時(shí)很多企業(yè)或者個(gè)人以股權(quán)股票作為貸款的質(zhì)押物，這種質(zhì)押形式，當(dāng)股權(quán)證券市場(chǎng)出現(xiàn)低迷時(shí)，就會(huì)為銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果在此時(shí)，沒有其他的質(zhì)押物，比如沒有抵押房產(chǎn)證等，銀行的權(quán)利就會(huì)無法得到保障。

（四）貸款流程不夠嚴(yán)謹(jǐn)

由于貸款是銀行重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，所以多數(shù)銀行十分重視貸款流程，但是仍然存在很多問題，導(dǎo)致內(nèi)控制度發(fā)揮不出其應(yīng)該發(fā)揮的作用。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是需要各個(gè)部門的相互配合協(xié)作，但是由于內(nèi)控失調(diào)，各個(gè)部門之間的業(yè)務(wù)銜接出現(xiàn)問題，嚴(yán)重影響銀行對(duì)貸款流程的掌控。部分銀行信貸工作人員在沒有嚴(yán)格的監(jiān)督下，缺乏堅(jiān)定的思想意識(shí)，很容易受到利益的誘惑，或者為了盲目地趕超業(yè)績(jī)而進(jìn)行違規(guī)的貸款操作，簽訂不符合規(guī)定的合同，導(dǎo)致法律糾紛，為銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題

（一）樹立新型風(fēng)控理念

為了使銀行更好地適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，銀行積極學(xué)習(xí)創(chuàng)新管理理念，轉(zhuǎn)變管理方式。長(zhǎng)期以來銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管理方式是被動(dòng)地防預(yù)，實(shí)踐證明，這種方式的效果差，不能有效地減少經(jīng)濟(jì)損失。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)和監(jiān)管，實(shí)行責(zé)任制，將風(fēng)險(xiǎn)管控的每一個(gè)細(xì)節(jié)落實(shí)到具體人頭上，責(zé)任到人，提高管理的專業(yè)性。實(shí)際的管理操作中，更需要結(jié)合銀行的發(fā)展實(shí)際情況，科學(xué)分析信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好，制訂合理的管控計(jì)劃，從根本上提高銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

信貸管理制度是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是工作人員工作的依據(jù)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的權(quán)利和經(jīng)濟(jì)效益。完善的信貸管理制度包括前期的調(diào)查、中期的貸款流程管理、后期的追蹤以及借款人的還款情況，這些都應(yīng)該體現(xiàn)在管理操作上。加強(qiáng)這些工作環(huán)節(jié)的落實(shí)，有利于促進(jìn)銀行信貸的精細(xì)化管理。首先，銀行必須在貸款之前對(duì)借款人有一定的調(diào)查制度，明確其信用資質(zhì)和資產(chǎn)情況，科學(xué)預(yù)測(cè)其人和事業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估和調(diào)查，盡量避免出現(xiàn)重復(fù)抵押的狀況。后期也要有一定的制度監(jiān)督還款情況，保證貸款人定期還款。通過建立明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，保證銀行信貸工作的安全性，盡可能避免和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建構(gòu)大數(shù)據(jù)分析管理平臺(tái)

當(dāng)前的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)更復(fù)雜多變，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了各個(gè)行業(yè)的管理經(jīng)營(yíng)背景，銀行也應(yīng)該在這樣的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)下，充分應(yīng)用信息技術(shù)建立大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，對(duì)貸款客戶的信息、歷史資金往來情況、貿(mào)易情況、所處行業(yè)等多個(gè)層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理歸納，對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的研究分析，作為其貸款的重要依據(jù)，提高貸款的科學(xué)性。

（四）提升信貸信息控制能力

銀行對(duì)貸款的信息控制能力也是合理管理貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，所以銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查時(shí)，有必要對(duì)貸款企業(yè)或這個(gè)人進(jìn)行全面嚴(yán)格的信用審查，企業(yè)的實(shí)際銷售額，資金結(jié)算周期，企業(yè)資金的需求測(cè)算等都要有一定的掌控和了解，將信貸資金的使用控制在合理的范圍內(nèi)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制，樹立新的控制理念，加強(qiáng)防范意識(shí)，是銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失的重要手段。同時(shí)，將信息技術(shù)應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)管理上，優(yōu)化管理手段，為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供保障。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：張潮（1989.04—），男，漢族，四川石棉人，研究方向：金融學(xué)。