王紹輝

隨著近年來(lái)中國(guó)電子商務(wù)的快速成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與金融領(lǐng)域這兩者相互交融，由此而派生出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)一步發(fā)展壯大，成為一種新的潮流，逐步改變著現(xiàn)有金融體系的運(yùn)行模式以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中給消費(fèi)者、銀行業(yè)乃至整個(gè)金融體系都帶來(lái)了巨大的收獲，節(jié)約了人力、物力資源，金融服務(wù)趨于低成本化等。同時(shí)也產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)及隱私等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過程需要合理利用，控制風(fēng)險(xiǎn)才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在國(guó)家戰(zhàn)略層面上，兩年前《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》正式對(duì)外公布，意見里我們觀察到在針對(duì)普惠金融的部分，明確要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向著健康趨勢(shì)去發(fā)展、支持有金融牌照的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)形式的證券、借貸、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等四大業(yè)務(wù)。眾所周知，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)重要部分的互聯(lián)網(wǎng)金融，在其中不斷得帶發(fā)展以及升級(jí)，最終成為我國(guó)未來(lái)非常重要的戰(zhàn)略，影響著未來(lái)國(guó)家在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。

但是，正式由于如此快速的發(fā)展，而監(jiān)管或制度并未能及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。其中不乏有非法吸儲(chǔ)跑路、行業(yè)制度不完善導(dǎo)致制度擦邊球等等風(fēng)險(xiǎn)事件，造成的后果也越來(lái)越嚴(yán)重，完善監(jiān)管和制度已是刻不容緩。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）監(jiān)管體制和法律約束不完善

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個(gè)很大的問題，行業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，缺乏較好的管理，多方面的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了威脅。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融許多業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面的規(guī)定有一定漏洞尚且不完善，資金和利息的監(jiān)管方法等也存在一部分問題，這些仍處于灰色地帶的法律條例容易讓不法分子鉆了空子。為了能讓金融市場(chǎng)更好的發(fā)展，有關(guān)部門出臺(tái)了一些法律法規(guī)，但是成效并沒有很顯著，因此國(guó)家在這方面的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（二）缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范

我國(guó)金融市場(chǎng)上無(wú)論是合法的還是不合規(guī)的各種網(wǎng)貸平臺(tái)參差不齊，上海市政協(xié)常委屠海鳴曾經(jīng)說(shuō)過 ：“開設(shè)一家網(wǎng)貸平臺(tái)，不需要申請(qǐng)任何牌照，只需辦理一般的工商登記手續(xù)，花十多萬(wàn)元購(gòu)買一套網(wǎng)上交易系統(tǒng)，就可以在互聯(lián)網(wǎng)上接受公眾的投資?！庇纱苏n件，這類產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻得有多低，市場(chǎng)機(jī)制多么不規(guī)范，只要簡(jiǎn)單的手續(xù)人人都可以申請(qǐng)，完全沒有一點(diǎn)技術(shù)含量，也正是因?yàn)槿绱?，網(wǎng)貸公司接受公眾投資之后跑路現(xiàn)象屢屢發(fā)生，既然這樣我們作為消費(fèi)者又如何能夠放心的投資呢？

（三）存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，集資手段不標(biāo)準(zhǔn)，征信體系不完整，存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槿狈?zhǔn)入門檻，所以用戶在使用途中存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，部分經(jīng)營(yíng)初衷不善的企業(yè)和個(gè)人以此作為牟利的工具，進(jìn)行非法集資。由于投資者缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，看到高收益等字眼就放下戒心，完全忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，最后才讓不法分子有機(jī)可趁。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)得不到保障，用戶隱私易泄露

無(wú)論何種金融產(chǎn)品在購(gòu)買使用時(shí)都需要實(shí)名制，添加銀行卡、身份證等個(gè)人私密信息。正因?yàn)槿绱耍谑褂脮r(shí)用戶更需要謹(jǐn)慎。一些非法機(jī)構(gòu)可能會(huì)將客戶信息進(jìn)行多次買賣，小則騷擾電話，大則威脅人身財(cái)產(chǎn)安全，這樣一來(lái)隱私遭到泄露，釀成悲劇。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露相對(duì)不足，宣傳過度

諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在推廣宣傳自家產(chǎn)品時(shí)，花重金高調(diào)營(yíng)銷，甚至高價(jià)請(qǐng)一些當(dāng)紅明星為之“代言”。羊毛出在羊身上這不過就是一種噱頭，商家營(yíng)銷的一個(gè)手段罷了。褪去這些外在的包裝，消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)所需要注意的應(yīng)該是產(chǎn)品本身的內(nèi)涵，投資這類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更需要注意這點(diǎn)。盲目的宣傳美化對(duì)投資者來(lái)說(shuō)其實(shí)是一種欺騙行為，這應(yīng)當(dāng)引起重視而不是任其在市場(chǎng)上泛濫。在短期之內(nèi)受到追捧并不保證長(zhǎng)期的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)的金融領(lǐng)域的許多創(chuàng)新事務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍然需要被改善。

三、對(duì)策結(jié)論

在信息發(fā)達(dá)年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為溝通媒介有著不可或缺的地位，逐漸影響大眾的生活。今后人們的將更加習(xí)慣這種傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融融合的生活方式，這樣的發(fā)展情況必然會(huì)成為時(shí)代的風(fēng)向標(biāo)。但是傳統(tǒng)金融并不會(huì)消失，只有更好的完善互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融才能具有生命力，繼續(xù)壯大。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在如今的環(huán)境下生產(chǎn)，必須要加強(qiáng)自己的創(chuàng)新能力，推出更多有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的保障。如此才能擴(kuò)大受眾面，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)占有量，與普惠金融政策更加契合。這需要國(guó)家和消費(fèi)者共同的努力，國(guó)家把控互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向，消費(fèi)者提升自我修養(yǎng)積極配合，金融市場(chǎng)才可以迸發(fā)生機(jī)，創(chuàng)造更好的發(fā)展前景。這一舉措發(fā)展到今天這個(gè)階段是人類智慧的體現(xiàn)，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上一次重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。（作者單位為沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院）