談慧 毛蓓蓓

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展以最強(qiáng)烈，最迅猛的手段改變了一代人的生活方式，刷新了一代人的經(jīng)濟(jì)觀念，豐富了一代人的消費(fèi)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也成為人們新晉的“寵兒”，它以信息發(fā)布快捷，借貸手續(xù)簡(jiǎn)化，門檻低，放款速度迅速等優(yōu)點(diǎn)逐漸被更多的人接受并使用。然而，一些不法人士利用此特點(diǎn)，進(jìn)行一些不法交易，如大學(xué)生“裸貸”，主要是源于對(duì)征信的監(jiān)管不夠嚴(yán)格，沒有專門的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如今，國(guó)內(nèi)終于迎來了首張個(gè)人征信牌照。

一、九家機(jī)構(gòu)聯(lián)手制作個(gè)人信用ID卡

2018年2月22日，中國(guó)人民銀行公布我國(guó)首個(gè)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，有效期為三年，由百行征信有限公司（簡(jiǎn)稱“信聯(lián)”）獲得，這意味著，信聯(lián)將與央行的征信中心居于同等地位，可以正式合法的開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，它標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代。

信聯(lián)主要由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，持股36%，其它8家公司，芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、騰訊征信有限公司、鵬遠(yuǎn)征信有限公司。、中誠(chéng)信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。這8家公司各司其職，分別從不同方面為全民制作個(gè)人信用ID卡。在此之前，銀行的主要信息數(shù)據(jù)來源于現(xiàn)實(shí)中的用戶，對(duì)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)知之甚少，信聯(lián)的出現(xiàn)，極大地彌補(bǔ)了這一缺陷。如果說之前的個(gè)人信用ID卡具有檢驗(yàn)征信的能力，信聯(lián)的加入，就是為ID卡增添了指紋驗(yàn)證的功能，使其更加準(zhǔn)確，更加完善，從而使央行征信中心未能覆蓋到的，銀行貸款以外的個(gè)人金融信用信息歸納在一起，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的利益共享，有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，國(guó)外早在很久以前就已經(jīng)將個(gè)人在生活中的信用納入到個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)中。例如，你是否有闖紅燈的經(jīng)歷，是否在乘車時(shí)逃過票，是否在借了一些物品后沒有歸還等，這些看似小事，實(shí)則真正的從生活中檢驗(yàn)了每個(gè)人的信用。信聯(lián)的出現(xiàn)，就是逐漸從銀行未涉及的方面，考核每個(gè)人的信用，構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系。

二、個(gè)人信息的保管與安全

對(duì)于個(gè)人來說，無論國(guó)家如何構(gòu)建個(gè)人征信體系，我們最在乎的還是個(gè)人信息的安全問題。國(guó)內(nèi)信聯(lián)剛剛建立，一切還是方興未艾，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律也不甚健全，各家機(jī)構(gòu)的磨合還不到位，個(gè)人征信體系還不成熟，如何確保個(gè)人信息安全是現(xiàn)在亟待解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)SAAS平臺(tái)漏洞銀行CEO羅清籃告訴記者“打造一個(gè)健全的征信體系會(huì)涉及到個(gè)人多方面的行為數(shù)據(jù)，勢(shì)必要建立強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的維護(hù)和管理，其中就存在大量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和安全風(fēng)險(xiǎn)?！比魏我粋€(gè)系統(tǒng)都會(huì)不可避免的出現(xiàn)一些漏洞，一旦身份信息遭到泄露，將出現(xiàn)不可避免的損失，信聯(lián)首要解決的問題就是個(gè)人信息的安全保障。我們可以借鑒國(guó)外的個(gè)人信息維護(hù)案例，無論是技術(shù)還是法律。首先我們應(yīng)該在立法上進(jìn)行完善，1981年，歐盟理事會(huì)頒布了“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定”，旨在保護(hù)個(gè)人權(quán)利和自由，同時(shí)防止過度限制傳播。2000年，加拿大出臺(tái)了《電子商務(wù)和數(shù)據(jù)保護(hù)法》，更加細(xì)致的進(jìn)行描述。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)火熱，網(wǎng)上交易數(shù)額年年攀升，人數(shù)逐年上漲，在去年天貓雙十一狂歡節(jié)前10秒就完成了16億的交易額，截止至2017年11月11日24點(diǎn)，天貓雙十一最終成交總額為1682億元，這一數(shù)據(jù)說明互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展形式，更加要求中國(guó)在這方面的立法需要更加完善。

信聯(lián)由8家公司聯(lián)合國(guó)家聯(lián)手打造，這就要求8家公司間要相互信任，信息共享，共同建設(shè)一條信息通道。但各個(gè)公司之間或存在著某些商業(yè)上的競(jìng)爭(zhēng)，或擁有各自獨(dú)家的信息渠道，要使各家信息互通，實(shí)際上是很困難的，并且阿里和騰訊相對(duì)于其他的公司來說，擁有這更加強(qiáng)大和完善的數(shù)據(jù)，卻仍然和其他6家公司占股相同，這有可能會(huì)造成他們心中的隔閡，影響信聯(lián)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、結(jié)語

在信聯(lián)成立后，社會(huì)各界都發(fā)出聲音，有些人認(rèn)為，首先，信聯(lián)是作為央行征信的補(bǔ)充而存在的，對(duì)接或納入央行征信是多此一舉，其次，信聯(lián)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域建立的個(gè)人征信大數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)體量對(duì)較少，信聯(lián)的征信數(shù)據(jù)基本只會(huì)用于互金平臺(tái)，或者給銀行信貸業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)參考。個(gè)人認(rèn)為，信聯(lián)雖然作為央行征信的補(bǔ)充存在，但它的補(bǔ)充是擁有重大意義的，銀行方面單純的從借貸來評(píng)定以一個(gè)人的征信評(píng)級(jí)是片面的，多角度評(píng)定更加準(zhǔn)確，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今的金融體系中擁有著半壁江山的地位，從業(yè)務(wù)量上來說，它的使用頻率超過銀行借貸，它的數(shù)據(jù)與央行征信同樣可信。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：談慧（1996.03），女，遼寧省錦州人，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。