楊關(guān) 毛蓓蓓

誠(chéng)信，是我國(guó)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容之一，是我國(guó)千百年傳承下來(lái)的美德。但現(xiàn)如今，我國(guó)正處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中產(chǎn)生了大量失信行為并且已經(jīng)引起了十分嚴(yán)重的社會(huì)信用危機(jī)，比如：假冒偽劣產(chǎn)品的泛濫造成“投機(jī)者有利，老實(shí)人吃虧”的現(xiàn)象；偷稅漏稅現(xiàn)象的不斷加重使國(guó)家不得不使用有獎(jiǎng)發(fā)票；此外，虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表，警察的模糊執(zhí)法，醫(yī)院的假牌子，百度危機(jī)等。據(jù)此，本文針對(duì)這一類現(xiàn)象產(chǎn)生的原因進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，并簡(jiǎn)述了現(xiàn)階段，我國(guó)征信建設(shè)所面臨的問(wèn)題及如何加快我國(guó)征信體系和信用建設(shè)。

就我國(guó)的這些失信現(xiàn)象而言，我認(rèn)為這并不是簡(jiǎn)單的社會(huì)道德問(wèn)題，哲學(xué)中有一句話叫做經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，所以失信問(wèn)題應(yīng)該是一個(gè)十分復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，文化問(wèn)題。當(dāng)自給自足，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向高速發(fā)展，自由發(fā)揮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變時(shí)，人們的思維方式必然會(huì)因?yàn)椴贿m應(yīng)而發(fā)生了轉(zhuǎn)變，而思維方式對(duì)行為具有導(dǎo)向作用，大眾的行為會(huì)出現(xiàn)一定的偏差甚至有可能背離社會(huì)的倫理道德。這時(shí)，簡(jiǎn)單的說(shuō)教或粗暴的壓制都無(wú)法解決這一問(wèn)題，只有運(yùn)用法律法規(guī)建立起一套完整的征信制度體系才能幫助人們確立其較好的行為準(zhǔn)則。因此，建立一套完整的征信體系勢(shì)在必行。

為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)政府已經(jīng)將建立和完善一套完整的征信體制提上日程。目前，我國(guó)征信從個(gè)人征信、信貸征信、企業(yè)征信已經(jīng)發(fā)展到官方和民間的征信機(jī)構(gòu)并存的程度，民間機(jī)構(gòu)最為顯著的就是支付寶旗下的螞蟻花唄。同時(shí)，在餐飲業(yè)，旅游業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，鐵路局，信用卡，銀行等行業(yè)和領(lǐng)域紛紛建立起了各自獨(dú)立的征信體系，上海，深圳等發(fā)達(dá)城市甚至還推出了地方性的征信法規(guī)。然而，征信的發(fā)展并不是一番風(fēng)順的，很多人對(duì)征信機(jī)構(gòu)自身的信用問(wèn)題產(chǎn)生懷疑、擔(dān)心征信機(jī)構(gòu)泄露個(gè)人隱私。除此之外，法律法規(guī)以及各界的權(quán)威人士對(duì)于征信的內(nèi)涵，相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)，以及失信者的懲戒都沒(méi)有較為權(quán)威的說(shuō)明和分析，這就導(dǎo)致了征信這一體系缺少充分的理論支持和規(guī)范的制度制約。大眾對(duì)于征信業(yè)懷疑和法律法規(guī)的缺失使得我國(guó)征信業(yè)發(fā)展緩慢。

縱觀其他國(guó)家，中國(guó)的征信活動(dòng)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚。所以，我們有必要借鑒其他國(guó)家的征信體系，取其精華，去其糟粕。國(guó)外的征信機(jī)構(gòu)模式總結(jié)下來(lái)主要有三種：

第一種是美國(guó)式，美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)與其歷史文化背景息息相關(guān)，即完全的市場(chǎng)化，民營(yíng)化的信用局模式。通常美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)都由個(gè)人私自建立，在相關(guān)法律法規(guī)的允許下進(jìn)行征信工作。甚至信用局可以像其他行業(yè)的企業(yè)一樣，以盈利為主要目的從事活動(dòng)。大體上看，美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)幾乎都是由個(gè)人組建的，而且分工較為獨(dú)立，即提供的信息無(wú)論是個(gè)人資信還是企業(yè)資信的機(jī)構(gòu)都是各自成機(jī)構(gòu)，上市的每一家征信機(jī)構(gòu)都以一種核心（信用評(píng)級(jí)，信用管理等）為主，同時(shí)會(huì)提供資信報(bào)告，信用查詢等等一些輔助服務(wù)。

第二種是歐洲式，因?yàn)闅W洲的征信發(fā)展時(shí)間比較長(zhǎng)并且歐洲涵蓋的國(guó)家多，各國(guó)的歷史文化背景又不盡相同。所以歐洲的征信體系較為復(fù)雜，但是其重要模式是信用登記（即公共信用登記） ，與美國(guó)最不一樣的是，歐洲的征信機(jī)構(gòu)是由中央銀行和當(dāng)?shù)卣餐瑓⑴c建立，所以類似于資信評(píng)估等機(jī)構(gòu)事實(shí)上也是由政府主導(dǎo)和控制的。但實(shí)際上，在不同的階段，歐洲各國(guó)征信體系和制度并不完全相同，在有些地區(qū)既有類似美國(guó)的征信模式即由個(gè)人自愿建立的民間私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也存在著像歐洲大多數(shù)國(guó)家由政府主導(dǎo)和控制的公共信息登記制度。現(xiàn)如今，歐盟就是這種“混合征信制度”的模式，即民間征信機(jī)構(gòu)與政府征信機(jī)構(gòu)并存。目前，在歐洲一體化的過(guò)程中 ，通過(guò)信息技術(shù)的不斷升級(jí)，征信機(jī)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟(jì)逐步一體化，即將會(huì)產(chǎn)生一個(gè)更加完善，更加系統(tǒng)的歐洲征信機(jī)構(gòu)。所以，對(duì)歐洲的征信結(jié)構(gòu)的研究還要持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間。

第三種是日本的會(huì)員制。日本的征信體系和中國(guó)一樣比西方發(fā)達(dá)國(guó)家起步晚，但是日本的征信體系尤其是信貸方面發(fā)展十分迅速。日本的征信機(jī)構(gòu)與其他國(guó)家最大的不同之處在于其是非盈利性機(jī)構(gòu)，銀行協(xié)會(huì)建立會(huì)員制，提供商業(yè)或個(gè)人銀行信貸服務(wù)。

建立一套完整的專業(yè)的征信系統(tǒng)對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)秩序，防范金融危險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)公平等具有重要作用。所以，全球各個(gè)國(guó)家都在積極的建立更加完整專業(yè)化的征信體系，雖然各國(guó)的歷史文化背景的差異和國(guó)情的不同決定了各國(guó)征信體系和制度不會(huì)完全相同，但是其基本的內(nèi)涵和最終的目的在本質(zhì)上是一樣的。所以在我國(guó)在建設(shè)一套完整的、專業(yè)化的征信體系的道路上，或許可以適當(dāng)?shù)慕梃b美國(guó)的市場(chǎng)化征信體系模式和日本的會(huì)員制模式。把國(guó)外征信體系的優(yōu)點(diǎn)與我國(guó)的實(shí)際國(guó)情相結(jié)合，建立起真正適用我國(guó)的特色征信體系。（作者單位為遼寧省鞍山市高新區(qū)遼寧科技大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：楊關(guān)（1996 .02--），女，遼寧省盤錦市，本科在讀，遼寧科技大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。