于澤 毛蓓蓓

從二十世紀八十年代至今，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的征信市場已初具規(guī)模，征信業(yè)對于我國經(jīng)濟的推動作用日漸突出。但對于處于初級階段的征信業(yè)，我國仍存在立法不完善，監(jiān)管部門缺失，個人征信意識不強等問題，本文基于我國征信體系存在的現(xiàn)狀及問題，對我國征信體系進一步建設(shè)做出思考。征信業(yè)務(wù)最早起源于英國，本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，用于對機構(gòu)的資產(chǎn)信用進行評級。我國最早的征信機構(gòu)--中華征信所創(chuàng)辦于1932年6月6日，是經(jīng)濟逐步發(fā)展的重要表現(xiàn)。我國征信系統(tǒng)仍存在著立法不完善，監(jiān)管部門缺失，個人缺乏征信意識等問題。本文基于以上問題對我國征信體系進行相關(guān)思考。

一、我國征西體系存在的問題

（一）征信行業(yè)的立法尚不完善

1.征信業(yè)專門立法缺失

我國征信體系相對于西方國家起步較晚，相關(guān)配套的法律系統(tǒng)建設(shè)仍相對滯后。對于規(guī)范征信業(yè)的直接性法律法規(guī)仍處于空白階段。

2.征信業(yè)法律效力低

在我國，由于征信業(yè)相關(guān)立法大部分分散于中央或地方級相關(guān)法律中，，其法律效力及對于法律的執(zhí)行能力都相對較低。

1.1.3征信業(yè)法律規(guī)范范圍不全面

我國的征信業(yè)立法中，對于其規(guī)范的內(nèi)容，出發(fā)點大部分基于現(xiàn)狀的某一側(cè)面，缺少對于問題的全面客觀理性的分析。

（二）征信行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門缺失

我國征信體系模式以政府主導(dǎo)型征信體系模式為主，同時民營征信體系同步發(fā)展。政府處于主導(dǎo)及監(jiān)管地位，但由于我國部分地方政府出于對自身利益的考慮，頻繁更改征信政策，使政府的公信力出現(xiàn)缺失，造成了市場監(jiān)管力度的缺乏。我國對于征信業(yè)仍缺乏相對應(yīng)的直接監(jiān)管部門，這也加劇了我國征信業(yè)的混亂局面，不利于我國征信業(yè)的進一步發(fā)展。

（三）個人征信意識缺乏

由于我國的征信業(yè)起步較晚，相關(guān)立法的缺失等原因，導(dǎo)致民眾對于征信業(yè)的存在及發(fā)展缺少必要的認識。民眾的信用意識普遍缺失，失信行為也屢見不鮮。人民群眾是征信業(yè)發(fā)展的重要的參與者，推動者和繼承者，民眾的征信意識缺乏，對于我國征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

二、對于我國征信業(yè)存在的問題提出的相關(guān)意見

（一）征信業(yè)立法方面

1.填補立法空白

基于我國征信業(yè)立法不完善，直接性立法處于空白的現(xiàn)狀，應(yīng)積極推進相關(guān)立法工作的實施，使征信業(yè)的發(fā)展真正做到有法可尋，有法可依。

2.提高法律效力

將分散于各中央及地方部門的相關(guān)條文集中起來，進行相應(yīng)整理，加大法律的集中力及相關(guān)各部門對于法律的執(zhí)行能力，從而加快征信業(yè)的發(fā)展。

3.拓寬法律規(guī)范范圍

在進行征信業(yè)法律法規(guī)確立時，應(yīng)站在廣大人民的立場上，全面多角度的思考問題，不片面的對相關(guān)問題進行回答，使征信業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)真正做到全面，客觀。

（二）征信業(yè)監(jiān)管方面

基于我國征信業(yè)市場混亂無序的狀態(tài)，應(yīng)完善相關(guān)監(jiān)管部門的設(shè)立。對于征信市場的廣大參與者來說，監(jiān)管部門的出現(xiàn)，可以對征信市場實施有力監(jiān)管，使市場行為更為規(guī)范；對于政府而言，監(jiān)管部門的出現(xiàn)，有利于政府加強對自身的管理，有利于政府公信力的重塑，加強各主體對政府的信任。

（三）個人征信意識缺乏方面

對于我國個人征信意識缺乏的現(xiàn)狀，應(yīng)加強征信信息的宣傳，提高民眾的個人信用意識，使人民群眾的相關(guān)意識得到提高，從而推動我國征信業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)論

我國征信業(yè)發(fā)展處于初級階段，仍存在許多問題，積極解決出現(xiàn)的一系列問題，有利于推動我國征信業(yè)的發(fā)展，使我國的市場經(jīng)濟更為完善。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

作者簡介：于澤（1996.12），女，遼寧省阜新市阜新蒙古族自治縣，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。