溫春霞

隨著我國內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高及居民生活質(zhì)量的提升，人們對保險的需求逐漸增大。然而在最近幾年的時間內(nèi)，內(nèi)地客戶赴港購買保險的保費數(shù)額平均每年增長50%以上，2014年全年達(dá)到了 244億港元，呈現(xiàn)井噴狀態(tài)。內(nèi)地的保險市場發(fā)展卻一直受限，本文旨在通過分析內(nèi)地居民赴港搶“險”現(xiàn)狀，對比分析香港與內(nèi)地兩個保險市場存在的差異，對內(nèi)地保險市場的需求進(jìn)行分析，提出發(fā)展建議。

保險需求 保險市場 香港與內(nèi)地

現(xiàn)代意義的保險，已經(jīng)成為一種保障機(jī)制，它既是當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)條件下各經(jīng)濟(jì)主體用于風(fēng)險管理的基本手段之一，同時也是世界各國社會保障體系和金融體系的重要支柱。保險除了最基本的保障功能外，還具有融資、避稅、社會管理等功能，因此隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，人們的可支配收入增加和生活質(zhì)量的持續(xù)提升，對保險的需求逐漸增大。然而，通過香港保險業(yè)監(jiān)理處的統(tǒng)計資料可以發(fā)現(xiàn)，最近幾年來越來越多的內(nèi)地居民選擇遠(yuǎn)赴香港購買保險，香港的保險市場呈現(xiàn)欣欣向榮的態(tài)勢，而內(nèi)地的保險市場卻始終處于瓶頸發(fā)展期。

香港與內(nèi)地的保險市場現(xiàn)狀對比

（1）香港保險保障范圍種類較內(nèi)地多

香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。比如健康險，內(nèi)地的保障范圍大概是35種-45種，但是在香港，同類的健康保險，其保障范圍可以達(dá)到100多種。以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴(yán)重病況，包括原位癌、橡皮病在內(nèi)的17項預(yù)支賠償病況。

（2）香港保險免責(zé)范圍比內(nèi)地窄

在香港投保，保單是沒有免賠責(zé)任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉(zhuǎn)變職業(yè)等而改變，連酒駕、斗毆、艾滋病這些特殊項目，都在保險公司的保障范圍之內(nèi)，都能得到理賠，各保險公司只在自殺理賠上有時間規(guī)定。而在國內(nèi)投保，由于有免賠責(zé)任、免賠條款，以上所列特殊項目，內(nèi)地的保險公司是可以免除責(zé)任的，而天災(zāi)、地震、暴亂、示威等不是或不一定是投保人故意參與令自己死亡的風(fēng)險事故發(fā)生時，受益人同樣是拿不到賠償?shù)摹?/p>

（3）同一險種，香港保險的保障程度較內(nèi)地高

在香港，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“抓大放小”，保險公司往往更有活力，盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于國內(nèi)保險公司，因此產(chǎn)品設(shè)計更為個性化及人性化，提供的保障程度也較高。

以重疾險為例，單就癌癥來說，內(nèi)地基本上要等到癌細(xì)胞擴(kuò)散了，即成為惡性腫瘤之后才能獲得賠付。但是在香港，只要醫(yī)院檢查結(jié)果顯示細(xì)胞是癌癥細(xì)胞，即原位癌，就可獲得保險公司賠付。

如今，內(nèi)地保險公司也可將重疾、身故責(zé)任、分紅三合一，但由于起步晚，市場經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，通過對其險種的分析不難發(fā)現(xiàn)其保費高，保障程度低，一般的普通家庭難以支付高昂的保險費，從而得不到應(yīng)有的保障。香港有些保險公司的內(nèi)地業(yè)務(wù)，六成是住院醫(yī)療和重疾險。由此可見，內(nèi)地的住院醫(yī)療和重疾險無法滿足內(nèi)地居民需求。

（4）香港投資理財型保險收益較內(nèi)地高

不同的險種和不同的理財產(chǎn)品，光從回報方面來講，香港的收益會比內(nèi)地高兩到三倍。其原因在于香港的資本市場比內(nèi)地資本市場走勢要好，比較穩(wěn)定，保險公司可投資的規(guī)模更廣，可投資的項目、地區(qū)、資金總額，皆較內(nèi)地的保險公司有更多的選擇，自身的投資收益比較高，相應(yīng)地，其給與客戶承諾的保單收益就更高。另外全球性的營運，分散投資者皆可為保險公司及客戶在相對較低風(fēng)險的情況下爭取最佳的回報。

（5）同一保障額度，香港保險保費較內(nèi)地低

香港保險在同樣的保障額度下，保費只有內(nèi)地保費的60%至70%。目前內(nèi)地人平均壽命是75歲左右，香港人是85歲左右，相差10歲，內(nèi)地人口預(yù)期生命比香港短，而人口比例相對死亡率和發(fā)病率差距又較大。加上內(nèi)地保險市場發(fā)展時間短，投保率低、營銷成本過高，出現(xiàn)騙保等道德風(fēng)險，經(jīng)驗數(shù)據(jù)亦不足，從而使保費構(gòu)成中占比最重的“風(fēng)險保費”部分和“管理費用”部分比香港高。

（6）香港保險投保及索賠手續(xù)相對內(nèi)地較簡潔方便

香港保險投保手續(xù)更加簡潔，一般壽險在400萬港幣保額以下就不需要體檢和供給財產(chǎn)證明，而內(nèi)地保險公司高保額壽險均需提供體檢報告和非常具體的財產(chǎn)證明文件。更重要的是香港的保險公司的保單條款更注重保護(hù)客戶的利益，受益人無需親身到港索賠，只須按照要求，提供相關(guān)文件即可以實現(xiàn)全球理賠，嚴(yán)格實施了“嚴(yán)酷核保、寬松理賠”理念。其壽險保單中的“不可爭議”條款，也明確規(guī)定保險公司不得以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單作廢，從而保障了客戶的利益。制約內(nèi)地居民保險需求增長的因素

（1）保險市場的潛力挖掘機(jī)制不完善

我國保險市場規(guī)范有效的競爭格局還尚未形成，由于市場參與主體較少，市場的集中度非常高，使得供給方的競爭仍然處于較低水平的競爭階段。加上市場險種結(jié)構(gòu)失衡、創(chuàng)新慢，保險產(chǎn)品開發(fā)滯后，且缺乏相關(guān)部門的支持，保險市場的區(qū)域化發(fā)展極不均衡，其潛力挖掘機(jī)制極不完善。這些原因都致使內(nèi)地保險市場的保險潛力挖掘程度不夠，基本功能發(fā)揮不足，發(fā)展過程中存在許多制約因素。從保險公司的角度來看，直接表現(xiàn)為投保率低，且經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)投保率越低；從居民的角度看，越是收入高的人越愿意購買保險，保險跟奢侈商品一般，其需求與家庭收入成正比。

（2）內(nèi)地保險市場的保險產(chǎn)品有效供應(yīng)不足

中國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、有效競爭不足，導(dǎo)致險種少、保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)質(zhì)量低劣[1]。內(nèi)地保險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。目前內(nèi)地保險集團(tuán)控股的保險公司有8家，財產(chǎn)險保險公司共計有58家，壽險公司47家，再保險公司包括慕尼黑再保險等公司在內(nèi)的共有6家。而中國人民保險公司和中國人壽保險公司占中國保險市場份額的70%以上，其余公司的份額僅僅20%多，這說明中國保險市場屬于壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險商品過剩。

以近年來大熱的防癌險為例，各大壽險及綜合型的保險公司都在廣泛推薦，通過對比可以發(fā)現(xiàn)，其保險費、保險金額、保障范圍、免責(zé)條款等大致相同，這就導(dǎo)致了這類保險產(chǎn)品的供應(yīng)過剩，且相比起香港的同類型保險，幾乎不具有任何優(yōu)勢。而針對中低收入家庭需求最高的大病醫(yī)療險和住院醫(yī)療險，因為地域、報銷比例和費率等問題，很難形成有效供應(yīng)。

同時，從保險中介市場看，保險中介發(fā)展非常緩慢。保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司均較少，這些均限制了保險業(yè)的發(fā)展。

（3）保險市場的需求存在錯位

受全國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡及人民收入差距大的影響，許多人對保險的含義、功能及重要性認(rèn)識非常不足，保險的心態(tài)錯綜復(fù)雜。高收人家庭相對來講對保險的認(rèn)識較多，對風(fēng)險有一定的認(rèn)識，懂得選擇保險轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險，但對很大一部分人來說，其保險的期望更多在于其投資收益；低收人家庭的居民，則嚴(yán)重缺乏風(fēng)險的防范意識，不認(rèn)為自己會發(fā)生風(fēng)險事故，更不懂得利用保險來提升自己的抗風(fēng)險能力，沒有充分認(rèn)識到保險是分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，對保險公司及從業(yè)人員嗤之以鼻，如果政府沒有強制命令購買社會醫(yī)療保險，那么大多數(shù)低收入居民無疑是在“裸奔”。因此保險市場的需求呈現(xiàn)重收益輕保障的局面。

提高內(nèi)地保險市場需求的發(fā)展建議

（1）完善保險市場主體及機(jī)制

建立一個完善的保險市場競爭機(jī)制和潛力挖掘機(jī)制，對開發(fā)保險市場、提高居民保險需求具有舉足輕重的作用。第一、扶持中小型的保險公司發(fā)展，盡量讓整個保險市場形成壟斷競爭市場；第二、加快自保或相互保險等合作組織的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上形成完善的保險市場潛力挖掘機(jī)制；第三、完善保險市場的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，加強相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善，落實保險公司信息披露制度。

（2）完善保險產(chǎn)品開發(fā)體系

一個完整的開發(fā)體系是建立在充分有效的調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)結(jié)果之上的，保險產(chǎn)品的研發(fā)前期需要借助目標(biāo)群體的參與調(diào)查，在產(chǎn)品的開發(fā)上，可以借鑒但是不可照抄香港保險市場的先進(jìn)做法，畢竟兩個市場的發(fā)展程度和目標(biāo)群體等都存在較大差異。第一、針對傳統(tǒng)型的保險產(chǎn)品，可以在客戶需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行深度開發(fā)以刺激購買力，將顧客的“有保險意識”轉(zhuǎn)化成“有購買保險意識”，實現(xiàn)跨越式轉(zhuǎn)變；第二、針對新產(chǎn)品，則需要拓展它的覆蓋面，如增加保障種類、減少免責(zé)范圍、提高保障程度、分紅險類設(shè)置不同檔次的收益率、適當(dāng)降低保費、減少投保和理賠不必要的手續(xù)等，提升它在整個中國市場的競爭力；第二、實行保險產(chǎn)品淘汰制，對于廣大居民不需要或者需要程度很低的保險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)該以合適的方式使之及時退出保險市場，優(yōu)化公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)品的適用性和保障性。

（3）完善保險市場營銷模式

中國內(nèi)地保險市場過分地強調(diào)營銷為上，使得客戶“投保容易理賠難”的局面難以改善。不管是社會保險還是商業(yè)保險，有許多人在還未了解清楚所買保險性質(zhì)的情況下就簽訂了保險合同，導(dǎo)致后續(xù)工作難以進(jìn)行，增大了社保局或者保險公司的工作難度，降低了居民的投保需求。香港的保險市場恰恰相反，“理賠容易投保難”，在客戶投保時完全了解清楚被保險人的情況，嚴(yán)格審查投保材料，讓投保人和被保險人明確自己的權(quán)利和義務(wù)，在實際理賠時就會非常容易。因此：第一，政府部門要盡職做好普及保險知識工作，及時解讀學(xué)習(xí)并傳達(dá)上級政府的正式文件，正確引導(dǎo)村民購買保障性程度較高的社會險種，讓村民懂保險、知保險，提升保險意識及購買保險意識；第二，提升保險公司從業(yè)人員的思想和業(yè)務(wù)素質(zhì)，一是要保險公司建立并完善一個合理的從業(yè)人員事業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系，不再只重視營銷業(yè)績，二是要加強企業(yè)內(nèi)部管理，對從業(yè)人員的思想素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格考核，先增強其職業(yè)道德素質(zhì)，然后再提升其業(yè)務(wù)能力，降低道德風(fēng)險，整體提高其服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)人們投保的積極性。

（4）實施保險義務(wù)教育

2007年國家教育部、中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《關(guān)于加強學(xué)校保險教育有關(guān)工作的指導(dǎo)意見》，要求將保險教育納入國民教育體系，中小學(xué)課程要適當(dāng)滲透保險教育有關(guān)的內(nèi)容，增強中小學(xué)生的保險意識。[2]保險業(yè)自律性組織應(yīng)當(dāng)積極開展保險知識宣傳活動、保險咨詢服務(wù)、抗風(fēng)險能力提升服務(wù)等，讓人們真正認(rèn)識保險的功能，而不是“重收益輕保障”、“重合同理賠結(jié)果輕投保成本”，讓赴港搶“險”的內(nèi)地居民正確認(rèn)識在香港買保險的利和弊。保險從業(yè)人員要增強業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，不僅要完全掌握自己所在公司保險產(chǎn)品的相關(guān)知識，而且要熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，在營銷或開展保險宣傳的過程中，為其講解不同保險公司的相似相近保險產(chǎn)品的差異，能夠為客戶分析香港和內(nèi)地兩個不同的保險市場保險產(chǎn)品存在差異的原因，不惡意詆毀其他公司的產(chǎn)品，營造良好的保險氛圍，正確引導(dǎo)廣大客戶的需求，讓客戶從內(nèi)心里真正認(rèn)同保險。

結(jié)語

中國內(nèi)地保險市場是龐大的，單靠政府或者保險公司不能將整個市場的產(chǎn)品需求提升起來，必須得靠多方的力量參與。在這個過程當(dāng)中，作為保險市場的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)一中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)起主導(dǎo)力量，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，指導(dǎo)整個保險行業(yè)的運作；保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)兼顧廣大居民，尤其是低收入地區(qū)的居民的需求，開發(fā)有效性高且競爭力強的保險產(chǎn)品，正確引導(dǎo)顧客，提示赴港搶“險”的風(fēng)險。在開放的市場經(jīng)濟(jì)中，地域與地域之間、國與國之間的互相學(xué)習(xí)日益增多，參與保險市場的各經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)該利用好各種資源，正確學(xué)習(xí)香港及國外的先進(jìn)經(jīng)驗，為提升內(nèi)地保險需求、走出發(fā)展瓶頸做出應(yīng)有的努力。

[1]李天生.我國保險市場存在的問題及其應(yīng)對之策[J]，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2007 （2），77-80

[2]趙凱郝潔.加強國民保險教育的對策建議[J]，河北金融，2010 （1），51-52