劉小燕

“以房養(yǎng)老”模式是一種新型的養(yǎng)老模式，它區(qū)別于常規(guī)的養(yǎng)老模式，老年人的養(yǎng)老資金即不需要依賴于政府的養(yǎng)老保險也不需要依賴子女的照顧，而是將住房的抵押給銀行保險公司等機構(gòu)以換取每個月固定的養(yǎng)老金。本文從“以房養(yǎng)老”模式的概念、意義、推廣困境進行分析，并嘗試提出相應(yīng)解決對策。

以房養(yǎng)老 倒按揭 養(yǎng)老模式

“以房養(yǎng)老”模式的概念

據(jù)2000年第五次人口普查的數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上老人達1.3億，超過人口總數(shù)的10%。聯(lián)合國預(yù)測到2050年中國的老年人口將達到4.8億，人口老齡化速度遠超世界平均老齡化速度。各項數(shù)據(jù)表明中國的人口老齡化現(xiàn)象愈演愈烈，這既是社會進步的表現(xiàn)也是對社會發(fā)展提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。人口老齡化帶來的最直接的社會問題就是養(yǎng)老問題。近年來在發(fā)達中國家興起了一種新型的養(yǎng)老模式，即“以房養(yǎng)老”。該模式起源于荷蘭，而最終在美國發(fā)展成熟，其中“倒按揭”是最為人們所熟知也是最具爭議和討論的模式，本文討論的重點主要是“倒按揭”的模式?！暗拱唇摇蹦Ｊ?，是指60歲以上擁有獨立房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將所屬房屋抵押給銀行，保險公司等金融機構(gòu)。后者在綜合評估老年人年齡、預(yù)期壽命、房屋價值、未來增值等情況進行評估后，按其房屋的評估價值及預(yù)計未來發(fā)生的費用，在

之后，住房歸相應(yīng)機構(gòu)所有。該模式的目的是把老人手中的固定資產(chǎn)變?yōu)榭梢粤鲃拥呢泿拧?/p>

“以房養(yǎng)老”模式的意義

首先，完善了現(xiàn)有養(yǎng)老的模式。大部分養(yǎng)老模式都需要在現(xiàn)有家庭收入的基礎(chǔ)上抽出一部分用于老年人養(yǎng)老，而我國“4+2+1”模式以及物價上漲等因素造成了年輕人養(yǎng)老負擔(dān)過重，從而推動拜金主義和唯金錢論盛行，年輕人心浮氣躁，無法安心工作，難以推動社會進步，敗壞社會風(fēng)氣。而如果擁有住房的老人都可以將個人住房用于個人養(yǎng)老，則大大減少了子女的負擔(dān)，提升每個家庭成員的生活質(zhì)量。 “以房養(yǎng)老”模式可以改變傳統(tǒng)舊觀點，形成獨立的代際關(guān)系。

其次，促進多個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于“以房養(yǎng)老”涉及到保險，銀行，金融等多個產(chǎn)業(yè)，如果該模式得到社會的普遍認(rèn)可，那么保險公司，銀行，金融公司等社會機構(gòu)可以得到更多的業(yè)務(wù)量，促進了個人，家庭及社會層面多贏的局面。另外，活躍了二手房市場，緩解了市場供房壓力，提高了住房利用率，可能會在一定程度上控制房價上漲。

最后，刺激消費，活躍社會經(jīng)濟。大部分老年人即使生活拮據(jù)也很少會有人愿意賣掉自己的住房換取可流動的現(xiàn)金。首先是自己的住房問題要重新解決，另外情感上也舍不得自己生活了很久的環(huán)境，即使住房問題可以合理解決，那么一筆老年人一次性拿到了全部房款難保不會出現(xiàn)其他問題。因此，老年人的住房很難變成可流動資產(chǎn)，也難以充分的刺激消費。而“以房養(yǎng)老”模式則充分的解決了老年人在近期消費和遠期消費之間的矛盾。

“以房養(yǎng)老”模式發(fā)展的困境

（1）傳統(tǒng)養(yǎng)老觀點根深蒂固，短時間內(nèi)難以改變。我國老人普遍認(rèn)為自己的住房財產(chǎn)應(yīng)該留給子女，如果將自己的積蓄用于養(yǎng)老，首先自己心理上不能接受，其次會被認(rèn)為子女不孝，對老人不管不問。該模式在美國之所以得到廣泛認(rèn)可，是因為美國對父母留給子女的遺產(chǎn)征收大量的遺產(chǎn)稅，老人不需承受太大的壓力很容易做出選擇。而在國內(nèi)由于房價較高，老人手里的住房往往價值不菲，因此老人寧愿自己生活拮據(jù)，也不愿意將住房抵押給其他機構(gòu)來換取晚年的美好生活，而他們普遍更愿意將財產(chǎn)留給子女。

（2）周期較長，樓市價格難以預(yù)測。住房本身的價值是“以房養(yǎng)老”模型的核心元素。但我國近年來樓市并不平穩(wěn)，難以估計住房未來的價值是高是低。雖然現(xiàn)在房價較高，住房往往價格不菲，但是畢竟該養(yǎng)老模式周期較長，且我國在努力調(diào)控樓市價格，還處于去泡沫階段，很難準(zhǔn)確預(yù)測十幾年甚至幾十年以后房屋的價值。

（3）養(yǎng)老制度不健全，沒有權(quán)威性。養(yǎng)老本身應(yīng)該是政府的職責(zé)，但是政府在以房養(yǎng)老的過程中角色定位模糊，沒有給群眾提供充分的保障，使得該項政策缺乏權(quán)威性，看起來不像是政府提供的養(yǎng)老政策而更像是一種金融產(chǎn)品。保險公司，銀行等機構(gòu)不足以令人信服，人們往往會擔(dān)心這些企業(yè)在未來的運行效益而對該模式望而止步，不敢輕易嘗試，政府如果在其中充當(dāng)擔(dān)保人的角色會使該模式得到更多人的認(rèn)可。

“以房養(yǎng)老”實施的對策

（l）加大宣傳力度。由于應(yīng)該模式十分復(fù)雜，應(yīng)該有專門的機構(gòu)使用通俗易懂的語言耐心的向老年人及其家屬進行解釋。讓社會明門以房養(yǎng)老的好處和意義，使老年人發(fā)自內(nèi)心的接受這個概念。

（2）完善相關(guān)法律政策和制度。將以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)專業(yè)化，由政府資助，保險機構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)的人才負責(zé)制定并推廣具體政策，如果在后期推廣效果較好還應(yīng)該制定專門的考核和評價體系，抬高入門的門檻。同時在法律層面，應(yīng)制定更加完善的制度，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上補充和完善法律條例，減少百姓的困擾。

（3）增加試點城市，制造輿論環(huán)境。學(xué)校，社區(qū)，新聞媒體應(yīng)該制造適合以房養(yǎng)老模式發(fā)展的輿論環(huán)境，學(xué)校要鼓勵年輕人支持父母過上體面有品質(zhì)的生活，讓年輕人意識到財富的積累不能依賴父母，要學(xué)會自立自強；社區(qū)要向老年人解讀政策的真正含義，鼓勵年輕人獨立奮斗；新聞媒體應(yīng)向大家報道以房養(yǎng)老成功的案例，弘揚社會正能量。

結(jié)語

總之，以房養(yǎng)老模式的提出既是對現(xiàn)有模式的補充也是一種挑戰(zhàn)，但是對于以房養(yǎng)老這種西方文化下的產(chǎn)物，我們要善于發(fā)現(xiàn)其中的精華，將其內(nèi)容和形式本土化，構(gòu)建出適合我國文化的養(yǎng)老模式。雖然以房養(yǎng)老模式的推廣之路是未知而曲折的，但我們也要努力完善這一模式的優(yōu)缺點，積極探索多元化的養(yǎng)老模式。

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