李蕊含

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。近幾年，第三方支付憑借方便快捷、費(fèi)用低廉、能為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，用戶規(guī)模呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。由于第三方支付和商業(yè)銀行在支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、零售業(yè)務(wù)上的重疊，對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊作用。研究表明，兩者只有在競(jìng)爭(zhēng)的弱對(duì)加強(qiáng)合作，才能實(shí)現(xiàn)共贏，才能保持電子商務(wù)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

第三方支付

商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng) 合作

引言

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付產(chǎn)業(yè)被催生出來(lái)。近幾年，第三方支付憑借方便快捷、費(fèi)用低廉、能為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，用戶規(guī)模呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。由于市場(chǎng)是有限的，第三方支付和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的重疊不可避免地給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。在這種形勢(shì)下，第三方支付應(yīng)該和商業(yè)銀行維持什么樣的關(guān)系才能實(shí)現(xiàn)共贏呢？本文通過(guò)對(duì)兩者優(yōu)劣勢(shì)的研究分析，試圖探索兩者應(yīng)該如何發(fā)展達(dá)到共贏。

第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中央銀行的最新數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)第三方支付的交易金額和規(guī)模增長(zhǎng)驚人，交易規(guī)模達(dá)到157.55萬(wàn)億元，較前幾年相比各自增長(zhǎng)了45.59%。但是市場(chǎng)規(guī)模是有限的，在第三方支付迅速占領(lǐng)市場(chǎng)后，商業(yè)銀行的發(fā)展就顯得不盡人意。易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，2016第四季度境內(nèi)網(wǎng)銀交易規(guī)模十分龐大，交易數(shù)目536.3萬(wàn)億元，但增長(zhǎng)速度有點(diǎn)略微顯慢，與同期往年相比只增長(zhǎng)了6.1%。目前第三方支付憑借方便快捷、費(fèi)用低廉，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)短時(shí)間內(nèi)吸引了大量消費(fèi)者，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也因此受到了影響。例如家喻戶曉的阿里巴巴余額寶，其存款利息超過(guò)銀行同期存款利息，搶占了銀行大量客戶，使得兩者最初的銀行做大客戶，第三方支付機(jī)構(gòu)做小客戶的商業(yè)模式難以維持下去。

第三方支付和商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

（l）第三方支付的優(yōu)勢(shì)及局限性

第三方支付的優(yōu)勢(shì)：一是，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的便利性。只需要一部手機(jī)，吃、穿、住、行很快就能夠得到解決，非常適合當(dāng)今快節(jié)奏的生活形態(tài)。第三方支付平臺(tái)的支付界面上有很多銀行的支付方式，客戶可以根據(jù)自身需求選擇合適的服務(wù)，使服務(wù)更人性化。二是，由銀行作為信用擔(dān)保對(duì)象，增加了網(wǎng)上交易的安全性和流暢性，進(jìn)而促進(jìn)第三方支付企業(yè)的迅猛發(fā)展。

第三方支付目前處于發(fā)展初期，雖然發(fā)展勢(shì)頭很猛，但是尚且不成熟，存在諸多問(wèn)題，亟需解決。一是，在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)可以看到消費(fèi)者的支付信息，如果其信用機(jī)制不健全，很可能造成用戶信息的泄露。二是，目前，我國(guó)從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)已有四五十家，大部分的企業(yè)發(fā)展模式趨于同質(zhì)化，產(chǎn)品形式單一，使得各家企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，很容易出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

（2）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)及局限性

網(wǎng)上銀行具有如下優(yōu)勢(shì)：網(wǎng)上銀行不需要開(kāi)立實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)，減少了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，并且能為客戶提供更全面的信息咨詢服務(wù)，大大提高了銀行的工作效率；網(wǎng)上銀行沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行在地域、時(shí)間方面的約束，用戶可以隨時(shí)隨地的享受服務(wù)，有利于銀行擴(kuò)大自己的消費(fèi)群體。

由于經(jīng)濟(jì)體制以及信用體制的不健全，目前網(wǎng)上銀行發(fā)展尚不成熟，存在很多的局限：一是，安全風(fēng)險(xiǎn)較大。由于網(wǎng)上銀行處于起步階段，各方面的風(fēng)險(xiǎn)防范措施尚不完善，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和支付存在安全隱患。二是，操作復(fù)雜。網(wǎng)上支付需要經(jīng)過(guò)一系列繁雜的操作后才能支付成功，浪費(fèi)時(shí)間和精力。第三，政策規(guī)定不完善。網(wǎng)上銀行處于發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)制不健全，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)力度不夠。

競(jìng)爭(zhēng)與合作分析

（l）競(jìng)爭(zhēng)分析

1.第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行客戶的影響

第三方支付越來(lái)越受消費(fèi)者青睞，通過(guò)對(duì)大量的用戶信息、交易信息進(jìn)行分析，推斷客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力等，方便更好地開(kāi)發(fā)客戶資源，提供個(gè)性化服務(wù)，提升客戶忠誠(chéng)度。例如，2015年開(kāi)始，支付寶在春節(jié)期間推出了“全民集五福、搶紅包”活動(dòng)，民眾參與率極高，幾天時(shí)間就有約一億用戶參與，大大拓展了支付寶的業(yè)務(wù)規(guī)模。2016年，騰訊旗下的微信支付結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，依靠微信的大量社交資源開(kāi)展線上活動(dòng)，吸引了大量的第三方支付用戶，使轉(zhuǎn)賬支付、掃碼支付、紅包等業(yè)務(wù)上的交易額呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。

2.第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

隨著央行不斷調(diào)整存貸款利率，商業(yè)銀行的利差縮小，銀行依靠存貸利差獲利的經(jīng)營(yíng)方式受到了影響，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)。但是，第三方支付企業(yè)不斷創(chuàng)新，支付方式不斷升級(jí)，積累了大量的商戶，替代了大量的中間業(yè)務(wù)。例如，2008年支付寶推出了公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，服務(wù)范圍不僅包括水電煤繳費(fèi)，而且還包括交通罰款、物業(yè)費(fèi)等與消費(fèi)者生活息息相關(guān)的方方面面。尤其是2009年支付寶推出了信用卡還款業(yè)務(wù)后，大多數(shù)用戶選擇了用支付寶錢(qián)包進(jìn)行還款。2013年支付寶推出了余額寶，因?yàn)槠淅⑦h(yuǎn)高于商業(yè)銀行，迅速吸引了大批消費(fèi)者的青睞。

（2）合作分析

1.雙方合作可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

第三方支付平臺(tái)從誕生開(kāi)始就和商業(yè)銀行關(guān)系緊密。第三方支付需要商業(yè)銀行。首先，網(wǎng)上交易最重要的就是要保證交易的安全，由于我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展處于起步階段，第三方支付企業(yè)沒(méi)有足夠的資金和技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)安全系統(tǒng)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)需要銀行來(lái)提供資金和技術(shù)的支持。其次，我國(guó)的電子商務(wù)處于起步階段，發(fā)展環(huán)境還存在很大的安全問(wèn)題。第三方支付解決了買(mǎi)賣(mài)雙方交易中的信用保證問(wèn)題，但是商業(yè)銀行憑借其多年積累的信譽(yù)為第三方支付提供了擔(dān)保。因此，第三方支付企業(yè)和銀行的對(duì)接和聯(lián)通有利于解決擔(dān)保問(wèn)題，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行需要第三方支付機(jī)構(gòu)。首先，借助于第三方支付，網(wǎng)上銀行可以擴(kuò)大自己的服務(wù)種類(lèi)。近些年，第三方支付迅速發(fā)展，由于不斷創(chuàng)新其業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增多，客戶忠誠(chéng)度越來(lái)越高。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)種類(lèi)單一，必定會(huì)有一定的客戶流失，如果與商業(yè)銀行合作，一方面可以增加客戶粘性，提升客戶忠誠(chéng)度；另一方面也可以帶動(dòng)其他網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行服務(wù)種類(lèi)的多樣性，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。再次，銀行可以借助第三方支付企業(yè)增強(qiáng)創(chuàng)新。由于銀行體制的限制，一直采取的是保守的發(fā)展策略。而電子商務(wù)市場(chǎng)剛剛發(fā)展起來(lái)，各方面的規(guī)范還不太成熟，要發(fā)展完善電子商務(wù)市場(chǎng)，必須要不斷改革來(lái)適應(yīng)在線銷(xiāo)售的發(fā)展。如果兩者合作，銀行可以利用第三方支付企業(yè)監(jiān)管寬松，政府以扶持為主的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身實(shí)力。

2.雙方合作可以實(shí)現(xiàn)共贏

首先，兩者可以實(shí)現(xiàn)信息共享。第三方支付企業(yè)積累了大量的中小企業(yè)客戶資源，而銀行主要是和大企業(yè)合作，如果銀行和第三方支付企業(yè)合作，可以擴(kuò)大自身市場(chǎng)，迅速鎖定目標(biāo)客戶，了解客戶需求，可以幫助銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，雙方合作可以擴(kuò)大各自的服務(wù)種類(lèi)。第三方支付行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，規(guī)模越大，盈利越高?，F(xiàn)在市場(chǎng)中存活的第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式都比較成熟，如果兩者合作，雙方可以取其精華，去其糟粕，有助于增加自己的業(yè)務(wù)種類(lèi)。

最后，雙方合作可以增加利潤(rùn)。第三方支付和商業(yè)銀行在支付、結(jié)算、零售和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上存在重疊，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)是不可避免的。在這種情況下，效率最大化的方式就是兩者合作，一方面銀行可以收取為第三方支付結(jié)構(gòu)提供結(jié)算業(yè)務(wù)和技術(shù)支持的費(fèi)用，另一方面兩者可以聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品增加雙方的收入。

結(jié)論

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)民和電子商務(wù)企業(yè)的數(shù)量都在不斷增加，要想在電子商務(wù)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就要抓住網(wǎng)民的心。第三方支付憑借方便快捷、費(fèi)用低廉、能為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)獲得了大批網(wǎng)絡(luò)用戶的支持。商業(yè)銀行也在積極適應(yīng)新形勢(shì)，積極開(kāi)拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷推陳出新，打造更適合消費(fèi)者和企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

盡管目前兩者因?yàn)橹Ц?、結(jié)算、零售、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)上的沖突使銀行做大客戶、第三方支付機(jī)構(gòu)做小客戶的商業(yè)模式被打破，但是電子商務(wù)市場(chǎng)的健康快速發(fā)展需要兩者的通力合作。第三方支付需要銀行在技術(shù)和資金方面提供幫助，需要銀行提供擔(dān)保；商業(yè)銀行需要在第三方支付機(jī)構(gòu)的幫助下拓寬業(yè)務(wù)種類(lèi)，強(qiáng)化創(chuàng)新思維。二者只有在競(jìng)合的關(guān)系下，才能實(shí)現(xiàn)雙贏，才能維持支付市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

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[7]艾瑞咨詢網(wǎng)站：http： //www.iresearch.cn/

[8]易觀國(guó)際網(wǎng)站：http： //www.analysys.com.cn/