沈浩然 王婧雯

[摘要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)民的生活逐漸富足起來(lái)，部分農(nóng)民開(kāi)始用手中的閑錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)，但當(dāng)前農(nóng)民投資理財(cái)卻存在許多誤區(qū)。在研究農(nóng)民投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及存在的弊端的基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化農(nóng)民投資理財(cái)結(jié)構(gòu)的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；蘇中；投資理財(cái)；回報(bào)；現(xiàn)狀；分析；建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F249.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，百姓的生活質(zhì)量也不斷提高，隨之而來(lái)的是農(nóng)民的收入越來(lái)越高，老百姓們有了更多的閑錢(qián)，但由于農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境和農(nóng)民投資方式的差異，導(dǎo)致他們投資回報(bào)幾乎天差地別。在農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響下，相比于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民受文化程度低，地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、金融信息不夠流通等諸多原因的限制，造成了大多數(shù)人理財(cái)理念單一，家庭收入除了用于日常生活需要之外，用于投資金融產(chǎn)品的資金很少，大部分都是銀行儲(chǔ)蓄。在大多數(shù)老百姓的眼里，寧愿把錢(qián)放在銀行里，也不愿意把錢(qián)投資于一些高風(fēng)險(xiǎn)卻高回報(bào)的金融產(chǎn)品中，為了微薄的利益，把活錢(qián)用成了死錢(qián)，于是隨著通貨膨脹，貨幣貶值也越來(lái)越嚴(yán)重，老百姓日日辛苦勞作，卻在不經(jīng)意之間日益“貧窮”。2007年，陳兵、李莉在《加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的透視及對(duì)我國(guó)的啟示》的文章中提出了兩種典型的個(gè)人理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式：金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式和獨(dú)立理財(cái)模式，也對(duì)他們進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。同年，學(xué)者戴舜水提出要加快農(nóng)民投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，首先要明白一件事：想要推進(jìn)農(nóng)民金融環(huán)境的建設(shè)，就一定要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)造。然后，需要有重點(diǎn)的進(jìn)行市場(chǎng)的改造和建設(shè)。2009年，陳柳欽認(rèn)為農(nóng)民投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)不被重視，這方面的業(yè)務(wù)數(shù)量少，而且大多數(shù)并不適合農(nóng)民。

1 調(diào)查問(wèn)卷研究分析

1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本描述

課題組于2017年8～10月對(duì)江蘇省南通市如東縣的農(nóng)村農(nóng)民投資理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查。此次調(diào)研采用了問(wèn)卷調(diào)查法和訪談法。在對(duì)江蘇省的南通市如東縣幾個(gè)鎮(zhèn)的農(nóng)民投資理財(cái)情況的大概了解基礎(chǔ)上，分別選取了5個(gè)鎮(zhèn)的百姓進(jìn)行面對(duì)面地采訪與問(wèn)卷調(diào)查。一共采訪了450個(gè)農(nóng)民，發(fā)放了450份調(diào)查問(wèn)卷，實(shí)際回收450份調(diào)查問(wèn)卷，回收率100%?；厥諉?wèn)卷中去掉字跡不清的，有效問(wèn)卷424份，問(wèn)卷有效率94.2%。其中，參與填寫(xiě)的村民有54%男性，男女比例幾乎相等，未婚村民只有3%。數(shù)據(jù)顯示，該地農(nóng)民的平均年齡在40歲左右，大多數(shù)在30～60歲之間；這些數(shù)據(jù)反映了目前農(nóng)村的空巢現(xiàn)象已經(jīng)比較嚴(yán)重了，大部分青壯年勞動(dòng)力離開(kāi)故土、踏向異地求學(xué)、工作，甚至扎根、成家立業(yè)。該地農(nóng)民的受教育程度普遍不高，以初中和高中居多，本科及以上學(xué)歷的只有不到10% ；這也是調(diào)查報(bào)告中農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)較差的原因之一。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要收入來(lái)源是工資和營(yíng)業(yè)收入，以及小部分的實(shí)物租金，其中，金融投資只占9%；在這些居民里，65%的人收入在1000～5000元之間，其中，月收入低于3000元的占59%（見(jiàn)表1）；通過(guò)這些數(shù)據(jù)，我們很清楚的看出：農(nóng)民的收入普遍較低，只能基本滿(mǎn)足日常生活的物質(zhì)需求，大部分人沒(méi)有閑錢(qián)用于股票、債券等存在一定風(fēng)險(xiǎn)的投資。

1.2 基本特征

1.2.1 投資興趣。對(duì)于投資理財(cái)只有15%的居民表示非常感興趣，38%的居民都表示完全不感興趣；在這些居民中，超過(guò)一半的人認(rèn)為投資理財(cái)是沒(méi)有必要的，只有11%的農(nóng)民認(rèn)為是有必要的；不得不得出結(jié)論，這是受教育程度和收入水平雙重作用的結(jié)果。但當(dāng)問(wèn)及他們自我感覺(jué)對(duì)家庭理財(cái)?shù)牧私獬潭葧r(shí)，只有14%的人認(rèn)為他們不了解；也就是說(shuō)，大部分村民認(rèn)為自己比較了解家庭理財(cái)?shù)睦砟?。關(guān)于投資理財(cái)產(chǎn)品，大部分選擇儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債和黃金白銀這一類(lèi)比較保守的投資，只有15%左右的人選擇股票、普通債券這種存在一定風(fēng)險(xiǎn)的投資；由此可以看出，大部分居民的投資理念比較保守，不愿意進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。其實(shí)居民接受投資理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)方式比較多樣化，有閱讀金融類(lèi)報(bào)刊雜志、積極參加投資報(bào)告會(huì)、向?qū)＜覍W(xué)習(xí)一些較為專(zhuān)業(yè)的技能、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體學(xué)習(xí)等。

1.2.2 預(yù)期收入。對(duì)于未來(lái)收入的預(yù)期，將近一半的人是認(rèn)為可以穩(wěn)定，并且有小幅度的增長(zhǎng)，同時(shí)也有大約30%的居民期盼有更大的提高，由此說(shuō)明，每個(gè)居民對(duì)未來(lái)的預(yù)期都是有美好愿景的。對(duì)于投資的回報(bào)周期和回報(bào)率，他們都期待這短回報(bào)周期和高回報(bào)率，其中，選擇回報(bào)周期為一個(gè)月、回報(bào)率為8%～15%的農(nóng)民居多，分別為59%和54% 。

1.2.3 投資創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)的觀念。提及發(fā)展農(nóng)村特色或優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)（如獸畜養(yǎng)殖、包田地集中耕種等產(chǎn)業(yè)）、規(guī)?；a(chǎn)，41%的農(nóng)民表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)、但覺(jué)得太遙遠(yuǎn)，35%的農(nóng)民表示有想法但一直沒(méi)有實(shí)踐，而11%的農(nóng)民則是比較深入了解并且已經(jīng)實(shí)踐。透過(guò)這些數(shù)據(jù)，我們可以看出已經(jīng)有一部分農(nóng)民開(kāi)始尋求更好地發(fā)家致富之法，可以預(yù)見(jiàn)，他們中大部分人將會(huì)有越來(lái)越富裕的生活。最后，當(dāng)我們提出如果有20萬(wàn)以上的閑置資金會(huì)如何安排，大部分人仍然選擇儲(chǔ)蓄，少部分人還會(huì)選擇房產(chǎn)投資，只有12%的人會(huì)考慮基金、股票等理財(cái)產(chǎn)品；這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明農(nóng)民的理財(cái)投資意識(shí)還需要繼續(xù)提高。

2 優(yōu)化農(nóng)民投資理財(cái)結(jié)構(gòu)的幾點(diǎn)建議

2.1 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)慕逃岣咿r(nóng)民投資意識(shí)

“低投資，高儲(chǔ)蓄”是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村比較普遍的現(xiàn)象，很多百姓認(rèn)為，將錢(qián)存在銀行就是一種優(yōu)秀的投資理財(cái)方式。這種“老掉牙”的理財(cái)觀念是與當(dāng)今飛速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)極其不符的。為了農(nóng)民跟上時(shí)代的潮流，政府應(yīng)當(dāng)劃定重點(diǎn)農(nóng)村建設(shè)范圍，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村為單位定期進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕逃麄鳎孕麄鹘逃龠M(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，在重點(diǎn)村莊建設(shè)見(jiàn)效后，讓重點(diǎn)村莊帶動(dòng)周邊村莊，最終實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。在提高老百姓投資理財(cái)意識(shí)這方面，可以分為以下幾個(gè)方面：

（1）及時(shí)向農(nóng)民傳播生命周期的理財(cái)規(guī)劃和家庭（個(gè)人）理財(cái)?shù)扔^念，消除要將錢(qián)存在銀行才是最保險(xiǎn)的老舊觀念，使他們認(rèn)識(shí)到只有恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)方式才可以提供家庭總資產(chǎn)與生活幸福水平和質(zhì)量，讓其開(kāi)始對(duì)科學(xué)的投資理財(cái)思想和方法進(jìn)行學(xué)習(xí)，從根本上改變農(nóng)民不懂理財(cái)亂理財(cái)?shù)臓顩r。

（2）政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)的落實(shí)，尤其要真正實(shí)現(xiàn)“科技下鄉(xiāng)”和“文化下鄉(xiāng)”，以提高農(nóng)村的金融市場(chǎng)建設(shè)的速度。當(dāng)前各種媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)上到處充斥著所謂的理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和優(yōu)秀的技能培訓(xùn)信息，可是農(nóng)民對(duì)這類(lèi)信息一般卻接觸不到，并且信任度也不高。而如果政府委派專(zhuān)業(yè)人員下鄉(xiāng)教育，他們的所說(shuō)所為在老百姓眼里都具有權(quán)威性，由他們對(duì)農(nóng)民進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣傳和技能的培訓(xùn)，農(nóng)民會(huì)樂(lè)于學(xué)習(xí)和接受，效果也會(huì)更顯著。

（3）充分利用新聞媒體進(jìn)行宣傳，推出老百姓愛(ài)看的投資理財(cái)欄目，設(shè)立服務(wù)熱線，讓老百姓遇到不懂的地方可以隨時(shí)撥打電話(huà)熱線進(jìn)行咨詢(xún)。

2.2 由政府和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更加符合農(nóng)民需求的理財(cái)產(chǎn)品

與城市居民的經(jīng)濟(jì)生活相比，符合農(nóng)民理財(cái)需要的產(chǎn)品還是很少。對(duì)于大部分農(nóng)民來(lái)說(shuō)，理財(cái)品種就是保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄和基金。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的不全面，大多數(shù)優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品根本到不了農(nóng)村，因此農(nóng)民的投資種類(lèi)也是少之又少。為了進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)民的投資理財(cái)需要，我們認(rèn)為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合政府將發(fā)展重點(diǎn)向具有開(kāi)發(fā)潛力的農(nóng)村市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)民消費(fèi)以及符合農(nóng)民投資心理的產(chǎn)品。而這一品種的產(chǎn)品應(yīng)具有操作便捷、投資風(fēng)險(xiǎn)低重要的是收益穩(wěn)定等特點(diǎn)。廣大農(nóng)民在了解和掌握相關(guān)投資理財(cái)知識(shí)后，可以根據(jù)自家的收入情況來(lái)購(gòu)買(mǎi)適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，用最少的風(fēng)險(xiǎn)獲取最多的利益。

2.3 大力建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)

想要使農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，可以通過(guò)不斷拓寬農(nóng)民投資理財(cái)?shù)那?，更新農(nóng)民的投資理財(cái)觀念等方式進(jìn)行。目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)雖發(fā)展?jié)摿薮?，但真正可以深入研究并花費(fèi)較大人力物力的金融機(jī)構(gòu)卻寥寥無(wú)幾。比如，證券公司的主要市場(chǎng)和客戶(hù)都在城市，農(nóng)村幾乎看不到證券公司，相對(duì)于城市里遍布街巷的銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)來(lái)說(shuō)，在農(nóng)村只有地理位置較為優(yōu)越的村鎮(zhèn)會(huì)安置銀行網(wǎng)點(diǎn)，并仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，基金、股票和債券等投資市場(chǎng)為輔，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村銀行理財(cái)服務(wù)推廣工作的進(jìn)行，也不利于老百姓對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解和購(gòu)買(mǎi)。有關(guān)部門(mén)可以通過(guò)發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)改變這種窘境，加快基金、股票、債券等金融產(chǎn)品的推廣，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的投資理財(cái)環(huán)境。

3 結(jié)論

本次調(diào)查我們分別針對(duì)農(nóng)村本地居住人口以及農(nóng)村銀行工作人員，旨在從農(nóng)民投資理念、投資方式和投資回報(bào)三大部分分析影響農(nóng)民投資理財(cái)?shù)囊蛩亍?/p>

從我們的調(diào)查所反饋回來(lái)的信息來(lái)看，農(nóng)民的投資意識(shí)存不少問(wèn)題，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村投資理財(cái)?shù)男麄骱徒逃](méi)有給予足夠的重視，我們通過(guò)分析得出以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)民收入水平限制。從我們得出的調(diào)查數(shù)據(jù)分析表中可以看出農(nóng)村地區(qū)的收入雖一直呈增加趨勢(shì)，卻忽略了物價(jià)增長(zhǎng)的因素，這只能說(shuō)明整個(gè)社會(huì)再往前發(fā)展，而實(shí)際上農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度與城市相比仍十分緩慢，這是根本上的缺失，想要擴(kuò)大投資理財(cái)者的數(shù)量，我們認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步改善農(nóng)民如今的社會(huì)保障制度，政府努力貫徹三農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。

（2）農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)限制。這是影響農(nóng)村投資理財(cái)最重要的因素，近年來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅猛，近兩年速度雖有些許放緩，但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)快卻發(fā)生了一個(gè)問(wèn)題居民的文化進(jìn)步趕不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，這在農(nóng)村地區(qū)就更為嚴(yán)重，農(nóng)民的受教育水平明顯偏低，本科及以上的比例極低，在此情況下，以他們十分匱乏的投資理財(cái)理念根本無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的投資環(huán)境。

對(duì)于存在的這樣的矛盾我們的提議是一點(diǎn)點(diǎn)普及農(nóng)村教育，鼓勵(lì)帶動(dòng)農(nóng)村教育水平提高，教育出高知識(shí)分子來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先向村干部普及投資理念，再讓村干部發(fā)揮榜樣作用，宣傳現(xiàn)代投資理財(cái)新知識(shí)，激勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)，對(duì)先進(jìn)個(gè)人進(jìn)行表彰。

誠(chéng)然，當(dāng)前的農(nóng)村投資理財(cái)?shù)沫h(huán)境并不是很理想，但我們卻堅(jiān)定地相信經(jīng)過(guò)每個(gè)農(nóng)民，政府領(lǐng)導(dǎo)以及金融工作人員的共同努力，農(nóng)村投資理財(cái)將會(huì)擁有一片光明的未來(lái)。

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