王娟 陳思明 李少石 李佳 申曉龍 王憲川

[摘要]政策性農業(yè)保險是地方政府和企業(yè)通過合作的方式，將財政手段與市場機制相對接，從而減低了農業(yè)風險的損失，挽回農民經濟損失，特別是對于我國這種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大國而言具有特別的意義。分析了靜寧縣農戶的受教育程度、收入水平、收入來源，政府政策宣傳和保險產品本身等因素對農民參保的影響，提出了優(yōu)化政策性農業(yè)保險設計，加強對農戶的政策宣傳，切實保障農民利益的對策建議。

[關鍵詞]政策性農業(yè)保險;農戶需求;影響因素

[中圖分類號]F840.66[文獻標識碼]A

政策性農業(yè)保險是當前我國降低農業(yè)損失程度的一種創(chuàng)新模式，它將政府和地方保險公司相結合，依據政策規(guī)劃和特定的政策理念而建立，同商業(yè)性農業(yè)保險相比，政策性農業(yè)保險作為一種準公共產品，具有外部性，而不具有盈利性。甘肅省作為我國的農業(yè)大省，地處我國西北邊陲，由于受自然災害的影響較大，甘肅省農業(yè)生產水平同國內平均水平存在著一定的差距。靜寧縣是中國的蘋果之鄉(xiāng)，由于受到一些自然或非自然條件的影響，蘋果的價格起伏劇烈，農民因此遭受了一系列損失，當地政府推廣政策性農業(yè)保險但是農民的購買意愿并沒有達到預期高度，所以此文以靜寧為例，探索影響農民購買政策性農業(yè)保險意愿的相關因素。

1 靜寧蘋果產業(yè)政策性農業(yè)保險的現狀

1.1 靜寧縣農業(yè)受災現狀

靜寧縣是甘肅主要的蘋果產地，經過多年的產業(yè)發(fā)展，靜寧縣形成了完善的產、加、銷體系。截至2015年，靜寧縣果業(yè)種植面積達到6.75萬hm2，總產量達到65萬t，蘋果產值達到25億元。然而由于位于我國西北地區(qū)，氣候干旱，易受干旱、洪災和霜凍影響。2018年統(tǒng)計數據顯示：低溫致使蘋果花序、花朵嚴重受凍，使全縣22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)275村300054人受災，全縣蘋果受災22900hm2，成災16959hm2，絕收9704hm2，造成直接經濟損失46510萬元。

1.2 靜寧縣農民參加政策性農業(yè)保險的現狀

2013～2016年共承保蘋果面積2.07萬hm2，承保面占25.83%，涉及全縣23個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），參保農戶42339戶，實現簽單保費3676.53萬元，農戶自繳保費551.48萬元，各級財政補貼保費共計3125.06萬元。2013～2016年共受理蘋果保險賠案387件，向農戶直接兌付賠款4694.17萬元，是農戶自繳保費的8.51倍，戶均賠款1108.7元，每667m2賠款153.22元，綜合賠付為128%。有3家種植大戶分別獲得賠款10.9萬元、6.9萬元、6.6萬元 。

2 靜寧蘋果政策性農業(yè)保險影響因素分析

2.1 農戶個人特征

2.1.1 受教育程度與參保意愿高度正相關。調查顯示，農戶的受教育程度越高，對新事物的接受程度就越大，對政策性農業(yè)保險的認知就越準確，那么購買政策性農業(yè)保險的意愿就越大。靜寧縣農民的受教育程度普遍較低，大部分農戶的受教育程度集中在初中、小學及以下的農戶占70%，約有60%的農戶有意愿購買農業(yè)保險。初中學歷的農戶占25.8%，高中及大專以上占4.2%?？傮w上看，隨著被訪農戶受教育程度的上升，農戶購買農業(yè)保險的意愿也呈上升趨勢（見表1）。

2.1.2 收入水平與參保意愿總體呈正相關。一般來說，收入水平直接決定消費者購買力水平，收入水平高，則購買力強，反之則弱。農戶收入水平處于中上等及以上時，參保意愿較弱，30%的農戶愿意參保;農戶收入水平處于中等和中下等時，參保意愿最強，75%的農戶愿意參保;農戶收入水平處于下等時，參保意愿較高，55%的農戶愿意參保。隨著農戶收入水平的提高，農戶支付保費能力增加，從而購買農業(yè)保險的意愿增強，但當農戶收入水平更高時，農戶應對風險能力和自保能力增強，可能會降低投保意愿。

2.1.3 家庭收入來源越多元，參與保險意愿越低。外出務工人員主要是指那些戶口仍在農村，但已完全脫離或基本脫離傳統(tǒng)農業(yè)生產經營活動，主要依靠在城鎮(zhèn)各類所有制企業(yè)打工、或從事其他服務行業(yè)為生的人群。據調查，靜寧縣80%的被調查農戶家庭中有人務工，其中39.5 %的農戶愿意購買農業(yè)保險，從總體上看，隨著家庭收入來源多元化，農戶購買農業(yè)保險的意愿呈下降趨勢。

2.2 政策宣傳

據調查，經過政府大力推廣宣傳，農民購買意愿明顯增強。2016年，全縣完成投保進度6800hm2，相比于2012年增加了4000hm2。由于人保甘肅省分公司，印發(fā)宣傳冊400余本，通過三家二級分公司五家試點縣贈送于農民，并且政府與保險公司協商制定了《蘋果保險試點方案》。農村基層干部也積極宣傳政策性農業(yè)保險，并為農民進行詳細講解，對農戶進行風險教育，以此方式進行宣傳和推廣。在我們調查過程中發(fā)現，受到良好政策宣傳的村民購買意愿高達79.32%。而沒有收到良好政策宣傳的僅僅為45%。由此可見，政府的積極推廣跟農民購買意愿成正相關。

2.3 保險公司

保險公司是影響農民購買政策性農業(yè)保險的隱性因素。在我們具體調查的過程中，發(fā)現保險公司主要有三種行為對農民購買政策性農業(yè)保險的意愿具有顯著影響。

2.3.1 保費越低，參保意愿越強。保費是投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費用。農戶自身承擔的保費水平越高，農戶購買政策性農業(yè)保險的意愿就越低，即個人承擔保費水平和農業(yè)保險購買意愿成反比。

2.3.2 理賠金額較大和理賠效率高能提高農戶意愿。保險理賠是保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。在保險經營中，保險理賠是保險補償職能的具體體現。據調查，20%的農戶不愿購買政策性農業(yè)保險是由于保險公司理賠效率低下。從整體來看，隨著理賠效率越來越高，農戶購買政策性農業(yè)保險的比例也逐漸增加。

2.3.3 保險公司的可選擇性越多，農戶參保越積極。據調查，各省市選擇承保單位主要是以招標的方式進行，招標的過程中政府可以衡量各個保險公司的實力和資質，在權衡利弊后選出最優(yōu)的保險公司。但也伴隨相應問題，如政府選擇保險公司的過程中可能會出現權力腐敗的情況。采用公司共保的新型合作方式，即在一個地方有多家保險公司共同承擔政策性農業(yè)保險的實施任務，通過年終考核的方式，優(yōu)勝劣汰，這種良性競爭的方式可以提高政策性農業(yè)保險的實施質量，以此來激發(fā)農民內在的購買意愿。

3 靜寧蘋果政策性農業(yè)保險健康發(fā)展的政策建議

3.1 優(yōu)化政策性農業(yè)保險設計，切實保障農戶利益

3.1.1 科學構建扶持政策體系。政府應完善財政補貼體系，加大財政對政策性農業(yè)保險的補貼力度，適當提高補貼比率，建立完善的補貼制度，實行更加惠民的補貼方案;加快建立相關法律體系，我國相應的政策性農業(yè)保險經營管理體系不健全，使得很多惠民工作得不到合法確認。由此，現在加快構建完善相關法律體系迫在眉睫，政府需要加快落實相關工作來保障政策性農業(yè)保險更好的實施。

3.1.2 加快推進“互聯網+”平臺建設。加快推進數據錄入工作，實現地區(qū)內農戶信息全錄入，為準確得到相關信息做好準備工作，做到即需即有。構建網上網下協同辦理政策性農業(yè)保險機制，便捷高效實現快速辦理，推進信息化運作，讓農戶體驗到新興科技發(fā)展成果，提高參加政策性農業(yè)保險的愉悅感。

3.2 加強對農戶的政策宣傳力度

提高農民受教育水平，促進高風險防范群體的形成。據調查，農民不愿參保的重要原因是自身對風險的認識欠缺及政府宣傳工作的不到位。通過舉辦相關課程培訓，普及相關知識，加大政府對相關方面的宣傳，有助于農戶提高對風險的進一步認識，形成風險自我防范意識。從而提高靜寧蘋果政策性農業(yè)保險的質量及受歡迎程度。

3.3 為農民貼身制定投保新模式

實現靜寧蘋果政策性農業(yè)保險開放式發(fā)展，推進“三結合”式的新模式，即政府、保險公司、企業(yè)三方聯合承保，同時建立三方協議，實現三方資金透明化運作。為切實保障農戶利益，政府應做好推手，協調各方，做好保險公司與企業(yè)的搭橋牽線作用，保險公司積極提出建議，為三方提供保險相關方面的知識，企業(yè)做好融資集資工作，為承保注入新的活力。三方在保持誠實守信的同時，積極利用各自資源為農戶提供更好的服務。由此政府減輕財政壓力，保險公司降低分散風險，企業(yè)可以得到農戶更多的信任，實現合理化經營和長久的發(fā)展，農戶可以從中獲得長效的制度保障。

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