張立美

6月6日，最高人民法院起草了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》，這被視為信用卡的全額計息霸王規(guī)定有望成為歷史。（6月6日·《中國網(wǎng)》）

從銀行借錢消費(fèi)，既要還本金，還要還利息，這天經(jīng)地義，無可厚非。但一直以來，銀行業(yè)對信用卡采取的是全額罰息模式，這就對消費(fèi)者很不公平，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益，飽受消費(fèi)者詬病。

所謂全額罰息，是指信用卡持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，產(chǎn)生了部分未還清的欠款，發(fā)卡銀行不是按照未還清的欠款金額計算利息，而是按照從消費(fèi)之日到還清全款日的全部欠款金額計算利息。舉個最簡單的例子，你使用信用卡透支了1萬塊錢，你在規(guī)定的還款期限內(nèi)還了9999元，還差1塊錢，對不起，銀行會按照1萬元來計算利息。

實際上從法律角度來看，銀行采用的全額罰息模式，沒有法律依據(jù)，完全是自創(chuàng)的規(guī)定。在現(xiàn)實中，消費(fèi)者勝訴的個案，并沒有改變所有銀行的態(tài)度，目前只有少數(shù)幾家銀行主動終結(jié)了全額罰息模式。

因為信用卡計息方式而引發(fā)的官司逐漸增多，這也引起了司法部門的重視。此次，最高人民法院擬對“全額罰息”引發(fā)的糾紛認(rèn)定作出統(tǒng)一規(guī)定，并提供了兩種方案來征求意見。

可以預(yù)見，不管最終采納哪一種方案，都意味著一旦消費(fèi)者與銀行之間因信用卡全額罰息發(fā)生糾紛，消費(fèi)者的權(quán)益都將得到更好保護(hù)。這實質(zhì)上就是在銀行及其主管部門不主動終結(jié)信用卡全額罰息的現(xiàn)實背景下，以司法的方式終結(jié)信用卡全額罰息，讓信用卡全額罰息成為歷史，這體現(xiàn)了司法保護(hù)社會公平正義。

筆者以為，在最高法要以司法方式終結(jié)信用卡全額罰息的現(xiàn)實之下，銀行業(yè)不妨以此為契機(jī)，自查自改，主動推出更為科學(xué)合理的信用卡計息規(guī)則。