楊杰

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及改革開放，中國保險業(yè)正面臨著挑戰(zhàn)與機遇并存的重要時刻，如何在未來更好地促進我國保險行業(yè)的健康發(fā)展，是我們當下需要共同應(yīng)對的緊要問題。

一、我國保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外損失的保障機制，是現(xiàn)代金融體系的重要支柱，近幾年，隨著中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，保險行業(yè)也隨之崛起，并在補償傷害損失、維護社會穩(wěn)定、促進中國經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，從1980年至今，中國保險機構(gòu)數(shù)量迅速增長，從最開始的1家保險公司發(fā)展到如今的100多家，全國市場的保費收入也從2116億元增加到30959億元，年增長率達到19.6%，但是高速發(fā)展的背后，卻出現(xiàn)了保險市場混亂、服務(wù)水平較低、監(jiān)管體系不完備等諸多問題。客觀來說，我認為當下中國保險行業(yè)還處在初級發(fā)展階段，這主要主體現(xiàn)在如下幾點：

（一）中國保險行業(yè)市場基本被壟斷。縱觀我國保險行業(yè)，中國人壽、平安保險、太平洋保險等公司占有中國保險行業(yè)近90%以上的市場，并且我國政府對保險行業(yè)準入標準的把控十分嚴苛，這讓其它公司望而卻步，且極難對當下的保險行業(yè)格局產(chǎn)生較大的沖擊，這造成了我國保險行業(yè)市場集中程度雖然高，但市場競爭力極其不足、市場機制不能有效合理的配置資源，從而導致了成本高績效低的特點。

（二）中國保險行業(yè)管理模式較單一。當下，我國保險行業(yè)基本上還處于較傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，存在著：注重數(shù)量不注重質(zhì)量、缺乏高效的應(yīng)急處理機制、管理方法落后、專業(yè)性不強等特點。

（三）中國保險行業(yè)市場還未形成完整體系。目前我國保險行業(yè)市場體系不夠完善，如；保險主體與保險市場發(fā)展快速，但中介組織發(fā)展緩慢：相關(guān)行業(yè)政策不完善：我國保險市場巨大，但被正式批準的保險公司僅寥寥幾家。

（四）中國保險業(yè)的發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展水平不對稱?？v觀近幾年中國國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，已發(fā)展成為世界第二大經(jīng)濟體，同時保險業(yè)的發(fā)展勢頭也異常迅猛，但保費總收入也只占了國內(nèi)生產(chǎn)總值的4%左右，按人均支付保費計算，僅為90元人民幣，這與西方發(fā)達國家的保費占比8%，人均支付保費2000美元相比差距不小，由此可見我國保險發(fā)展的水平跟不上經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

（五）中國保險行業(yè)的專業(yè)水平不高。雖然我國保險行業(yè)發(fā)展迅速，市場潛力巨大，各保險公司產(chǎn)品種類多，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、雷同，并且大部分保險代理人員缺乏系統(tǒng)的保險專業(yè)知識，同時既受過高等教育又接受過保險專業(yè)知識的人才更是少之又少，另外各保險公司對保險從業(yè)人員設(shè)置的門檻較低，這都導致了我國整個保險行業(yè)的專業(yè)性普遍不高。

（六）中國保險深度和密度還不夠。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標，保險密度指得是人均保費，發(fā)達國家已達2000美元，但我國的人均保費只有15美元，而保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，縱觀整個保險市場我國保險深度僅達到2%左右，而西方發(fā)達國家保險市場的保險深度已達到12%，由此可見我國在這兩面都還處于較低水平，并與發(fā)達國家有著不小的差距。

（七）保險行業(yè)監(jiān)管不強。如今，我國保險立法尚處于初級階段，保險監(jiān)管基本處于較為被動的狀態(tài)，諸多保險環(huán)節(jié)缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t且違法成本低、執(zhí)法不嚴、監(jiān)管力度不夠，同時各保險公司“注重數(shù)量不注重質(zhì)量”、保險公司之間的不正當競爭和惡性競爭這都導致了我國保險行業(yè)的監(jiān)管實施不到位，也導致大量騙保案件的發(fā)生。

（八）我國民眾的保險認知程度不高，目前我國人民的保險觀念不強，對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟、維護個人切身利益上的作用認識不夠，有主動意愿購買保險的人的比例還較低，因而要加大保險相關(guān)方面的宣傳，提高人民的保險意識，并讓人民認識到保險對國家及個人的重大作用。

二、中國保險行業(yè)未來發(fā)展建議

縱觀中國保險行業(yè)發(fā)展的20年，雖然我國保險行業(yè)面臨著制度不夠完善、寡頭壟斷、專業(yè)水平低下等諸多問題，但我國一線城市的保險市場依然沒有飽和且保險行業(yè)存在極大地發(fā)展空間，同時作為從業(yè)人員的我也期望中國保險行業(yè)能不斷朝著健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展，并能帶動我國經(jīng)濟的“第二春”。為此，我提出以下一些拙見，也期望中國保險行業(yè)變得越來越好：

（一）完善保險監(jiān)管，一方面應(yīng)加大保險監(jiān)管機構(gòu)的科學性、系統(tǒng)性和前瞻性，并加大對保險公司償付能力、資產(chǎn)負債量、再保險的監(jiān)管力度；另一方面還應(yīng)建立一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全和適合中國國情的保險市場體系，逐漸完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系。

（二）不斷提高保險行業(yè)的專業(yè)化水平，我國保險公司可加大與國外優(yōu)秀保險公司的溝通與交流，學習先進的管理經(jīng)驗，健全保險公司的各項規(guī)章制度。同時保險公司也應(yīng)提高對保險從業(yè)人員的準入門檻，定期舉辦相應(yīng)的知識學習、交流會，并進行定期考核，逐漸與國外接軌。另外，我國保險公司還可加大與國內(nèi)各大高校的聯(lián)系，吸納具有高知識水平的保險專業(yè)人才，重視對高等人才的培養(yǎng)，與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結(jié)向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失，并最終提升保險公司的專業(yè)化水平。

（三）建立一個有序化的保險市場競爭環(huán)境，國家機構(gòu)應(yīng)加大整頓力度，深化體制改革，完善相應(yīng)的法律法規(guī)和保險體系運行機制，進一步規(guī)范保險市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，切實加強保險監(jiān)管。

（四）保險產(chǎn)品與制度的創(chuàng)新化，當前是一個互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，因而保險行業(yè)也應(yīng)加大與互聯(lián)網(wǎng)的溝通與聯(lián)系，并把產(chǎn)品和制度與科技、互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，例如：運用AI技術(shù)可縮短客戶辦理業(yè)務(wù)時間，提高公司工作效率，最終能達到增加保險公司效益的結(jié)果。同時，也可根據(jù)我國具體國情，積極開展保險創(chuàng)新（如；優(yōu)化營銷方式、制度化管理、組織機構(gòu)運營、服務(wù)內(nèi)容、獎懲機制等）并大力開拓全新險種，通過不斷變革和創(chuàng)新，通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新最終能促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展進步，并能在與國外先進保險公司的競爭中利于不敗之地。

（五）經(jīng)營多元化，在市場競爭愈演愈烈的情況下，我國各保險公司不應(yīng)只注重對保險產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和經(jīng)營，也應(yīng)開拓眼界，拓展經(jīng)營范圍，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，走效益型道路，追求經(jīng)濟利益的最大化，一方面通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理和技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)集約化的經(jīng)營管理；另一方面把保險產(chǎn)品與各行業(yè)相結(jié)合，如：股票、房地產(chǎn)、高精技術(shù)領(lǐng)域等，實現(xiàn)投資的多元化，最終達到效益的綜合提升。

未來我國保險行業(yè)還存在著各種困難和挑戰(zhàn)，但我們應(yīng)始終堅信機遇與挑戰(zhàn)并存，也希望我國保險行業(yè)能抓住時代前進的步伐“涅槃重生”，最終讓我國保險行業(yè)利于世界不敗之地！（作者單位為中國平安人壽保險股份有限公司四川分公司）