王宇強(qiáng)等

[提要] 本文運(yùn)用層次分析法研究大學(xué)生支付行為影響因素及其影響程度。研究發(fā)現(xiàn)：支付方式自身因素是影響大學(xué)生支付方式選擇的主導(dǎo)因素，其中安全水平尤為重要;其他方面，支付方式的普及度與隱私要求也是當(dāng)下大學(xué)生比較關(guān)注的因素。最后對(duì)支付提供者與大學(xué)生群體提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;支付方式;影響因素;層次分析

基金項(xiàng)目：揚(yáng)州大學(xué)大學(xué)生學(xué)術(shù)科技創(chuàng)新基金（2017）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月2日

隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與智能手機(jī)的普及，快捷支付日益成為人們的現(xiàn)實(shí)需求。大學(xué)生作為特殊群體，移動(dòng)支付會(huì)使大學(xué)生盲目消費(fèi)。為此，研究大學(xué)生支付方式選擇與支付行為的影響因素，可以增強(qiáng)人們對(duì)于大學(xué)生支付方式選擇行為的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)支付的安全與隱私保護(hù)，同時(shí)加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀教育，摒棄移動(dòng)支付給大學(xué)生家庭與個(gè)人帶來(lái)的消極影響。

一、我國(guó)電子支付發(fā)展概況

近年來(lái)，電子支付逐漸融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)，已經(jīng)成為銀行卡、現(xiàn)金之外最常使用的支付工具。電子支付主要包括第三方支付、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)非現(xiàn)金支付1，251億筆，支付金額3，687萬(wàn)億元，占整個(gè)支付系統(tǒng)超過(guò)72%，其中電子支付約2，500萬(wàn)億元，占非現(xiàn)金支付金額68%。中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟聯(lián)合支付寶，發(fā)布了《中國(guó)大學(xué)生財(cái)富價(jià)值觀調(diào)查》顯示，2016年中國(guó)90后移動(dòng)支付占比為92%。中國(guó)大學(xué)生在支付寶上的人均支付金額（含轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、理財(cái)、發(fā)紅包）為40，839元。支付方式、投融資方式等的多元化、便利化得到了充分的展現(xiàn)。大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融特別是在支付方面的最主要目標(biāo)受眾與受益者之一。

二、梯形指標(biāo)體系確立

層次分析法（AHP）是美國(guó)著名運(yùn)籌學(xué)家薩蒂于20世紀(jì)70年代提出的，這種方法將與決策總是有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行定性和定量分析的決策方法。適用于對(duì)無(wú)結(jié)構(gòu)特征以及多目標(biāo)、多準(zhǔn)則、多因素的系統(tǒng)評(píng)價(jià)，計(jì)算過(guò)程簡(jiǎn)潔，結(jié)果明確清晰。層次分析法主要包括梯形指標(biāo)體系建立、同級(jí)指標(biāo)矩陣確立、核算指標(biāo)權(quán)重、一致性檢驗(yàn)。大學(xué)生支付方式選擇與支付行為影響因素符合層次分析法所適用的特點(diǎn)。

通過(guò)大量支付方式影響因素相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀和調(diào)研，大學(xué)生支付方式影響因素可以用如下3個(gè)一級(jí)指標(biāo)反映，即支付方式自身因素、社會(huì)環(huán)境因素和支付者個(gè)人因素，每個(gè)一級(jí)指標(biāo)通過(guò)4個(gè)二級(jí)指標(biāo)反映，其中支付方式自身因素包括支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度;社會(huì)環(huán)境因素包括普及程度、技術(shù)支持水平、同學(xué)影響、社會(huì)宣傳;支付者個(gè)人因素包括歷史支付習(xí)慣、資金持有形式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、隱私要求。這3個(gè)一級(jí)指標(biāo)與12個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成了大學(xué)生支持方式選擇的層次分析法的梯形指標(biāo)體系。

三、一級(jí)指標(biāo)權(quán)重確定與一致性檢驗(yàn)

（一）一級(jí)指標(biāo)權(quán)重確定。層次分析法的權(quán)重由1～9標(biāo)度法確定，這種標(biāo)度法通過(guò)1～9的9個(gè)阿拉伯?dāng)?shù)值來(lái)反映不同的重要程度，各標(biāo)度值的設(shè)置及對(duì)應(yīng)的具體含義為：標(biāo)度值為1，表明2個(gè)指標(biāo)同等重要;標(biāo)度值為3，表明一個(gè)指標(biāo)比另一個(gè)指標(biāo)稍微重要;標(biāo)度值為5，表明一個(gè)指標(biāo)比另一個(gè)指標(biāo)明顯重要;標(biāo)度值為7，表明一個(gè)指標(biāo)比另一個(gè)指標(biāo)強(qiáng)烈重要;標(biāo)度值為9，表明一個(gè)指標(biāo)比另一個(gè)指標(biāo)極度重要;標(biāo)度值為2、4、6、8，是上述相鄰判斷關(guān)系的中間值。

本研究在結(jié)合前期調(diào)研數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用Delphi法來(lái)確定兩兩指標(biāo)之間的重要程度關(guān)系，構(gòu)成一級(jí)指標(biāo)間關(guān)系的判斷矩陣D1= 1321/3 1 1/21/2 21，并且以矩陣D1為基礎(chǔ)通過(guò)幾何平均法進(jìn)行指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算與檢驗(yàn)。

1、計(jì)算判斷矩陣D1各行乘積Xi：

X1=1×3×2=6，X2=1/3×1×1/2=1/6，X3=1/2×2×1=1

2、對(duì)Xi開(kāi)三次方根：

■=1.8171，■=0.5503，■=1.0000

得到向量X=（1.8171，0.5503，1.0000）T

3、歸一化處理：

W1=1.8171/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.5396

W2=0.5503/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.1634

W3=1.0000/（1.8171+0.5503+1.0000）=0.2970

由上述計(jì)算可知，支付方式、社會(huì)環(huán)境因素、支付者個(gè)人因素占比分別為：0.5396、0.1634、0.2970。

（二）一致性檢驗(yàn)。為了檢驗(yàn)權(quán)重指標(biāo)的準(zhǔn)確性，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。

1、計(jì)算最大特征值與特征向量：

D1×Wi= 1321/3 1 1/21/2 210.53960.16340.2970=1.62380.49180.8936

得：D1W1=1.6238，D2W2=0.4918，D3W3=0.8936

？姿max=■D1Wi/nWi=1.6238/（3×0.5396）+0.4918/（3×0.1634）+0.8936/（3×0.2970）=3.0093

2、計(jì)算一致性指標(biāo)Ci。一致性指標(biāo)Ci=（？姿max-n）/n-1=（3.0093-3）/（3-1）=0.0047

3、一致性比率CR。根據(jù)一致性指標(biāo)值表，當(dāng)n=3時(shí)，Ri=0.58。

CR=Ci/Ri=0.0047/0.58=0.0081<0.1

所以，矩陣滿足一致性要求，指標(biāo)權(quán)重設(shè)置合理，支付方式自身因素、社會(huì)環(huán)境因素、支付者個(gè)人因素占比分別為：0.5396、0.1634、0.2970。

四、二級(jí)指標(biāo)權(quán)重確定與一致性檢驗(yàn)

類(lèi)似一級(jí)指標(biāo)權(quán)重計(jì)算的原理，一級(jí)指標(biāo)“支付方式自身因素”下4個(gè)二級(jí)指標(biāo)支付方式成本、支付流程便利度、支付安全水平、支付惠利程度所占權(quán)重分別為：0.1141、0.2713、0.4413、0.1733。？姿max=4.0594，特征向量=（0.4467，1.0668，1.9602，0.6843）T。一致性指標(biāo)Ci=（4.0594-4）/（4-1）=0.0198，一致性比率CR=0.0198/0.90=0.022<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標(biāo)權(quán)重設(shè)置合理。

一級(jí)指標(biāo)“社會(huì)環(huán)境因素”下4個(gè)二級(jí)指標(biāo)普及程度、技術(shù)支持水平、同學(xué)影響、社會(huì)宣傳所占權(quán)重分別為0.4704、0.2797、0.1358、0.1142。？姿max=4.0310，特征向量=（1.8940，1.1291，0.5467，0.4608）T。一致性指標(biāo)Ci=（4.0310-4）/（4-1）=0.0103，一致性比率CR=0.0103/0.90=0.0114<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標(biāo)權(quán)重設(shè)置合理。

一級(jí)指標(biāo)“支付者個(gè)人因素”下的4個(gè)二級(jí)指標(biāo)為：歷史支付習(xí)慣、資金持有形式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、隱私要求，其所占權(quán)重分別為0.2685、0.1899、0.1213、0.4203。？姿max=4.0709，特征向量=（1.1011，0.7769，

0.4906，1.7010）T。一致性指標(biāo)Ci=（4.0709-4）/（4-1）=0.0236，一致性比率CR=0.0236/0.90=0.0262<0.1，故矩陣滿足一致性要求，指標(biāo)權(quán)重設(shè)置合理。

通過(guò)對(duì)一級(jí)指標(biāo)權(quán)重和二級(jí)指標(biāo)權(quán)重?cái)?shù)據(jù)對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)：支付方式是影響大學(xué)生支付方式選擇的主導(dǎo)因素，超過(guò)50%;其次為個(gè)人因素，占比最小的是社會(huì)環(huán)境因素。在支付方式自身因素方面，支付的安全水平占比最大，其次為支付流程便利度，支付的惠利度與支付成本所占比重較小。在社會(huì)環(huán)境因素方面，支付的普及度最受關(guān)注，其余依次為技術(shù)支持水平、同學(xué)影響、社會(huì)宣傳。在支付者個(gè)人因素方面，對(duì)隱私的要求尤為顯著，歷史支付習(xí)慣與資金持有形式也有一定的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素考量最小。

五、研究結(jié)論及建議

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，在支付方式自身、社會(huì)環(huán)境、支付者個(gè)人3個(gè)大類(lèi)因素中，支付方式自身的權(quán)重超過(guò)50%，可見(jiàn)支付方式的提供者要提高市場(chǎng)份額還需提升支付服務(wù)水平、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高安全性。流程便利程度占比接近30%，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)便利度有較高要求，流程簡(jiǎn)捷化、實(shí)用化將是未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)。在社會(huì)環(huán)境因素中，普及度與技術(shù)支持水平所占比重較高，既反映了移動(dòng)支付越來(lái)越普遍，也說(shuō)明只有不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，才能取得更大的支付市場(chǎng)。在支付者個(gè)人方面，要加強(qiáng)大學(xué)生支付方式選擇教育，注重隱私保護(hù)，防止信息泄露。歷史支付習(xí)慣所占比超25%，說(shuō)明行為是具有“慣性”的。總之，移動(dòng)支付已越來(lái)越被大學(xué)生接受，作為高校應(yīng)強(qiáng)化大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和強(qiáng)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)。移動(dòng)支付供應(yīng)者要提升產(chǎn)品質(zhì)量與安全性，以更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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