姚冬琴

開(kāi)欄的話：沒(méi)有改革開(kāi)放，就沒(méi)有中國(guó)的今天，也就沒(méi)有中國(guó)的明天。

今年適逢中國(guó)改革開(kāi)放40周年。40年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開(kāi)放，取得了舉世矚目的成就。特別是黨的十八大以來(lái)，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)的改革之路越走越寬，開(kāi)放之門(mén)越開(kāi)越大?，F(xiàn)在，我們又迎來(lái)了構(gòu)建全面開(kāi)放新格局、打造開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)體的新時(shí)期。

從本周起，中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊開(kāi)設(shè)“致敬改革開(kāi)放40年”專(zhuān)欄，重溫改革開(kāi)放往事，見(jiàn)證改革開(kāi)放新實(shí)踐，聆聽(tīng)新時(shí)代改革開(kāi)放最強(qiáng)音。

站在改革開(kāi)放40周年的歷史節(jié)點(diǎn)，中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)上發(fā)表了擲地有聲的講話，宣布了中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放的重大舉措。其中包括加大開(kāi)放力度，加快保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放進(jìn)程。

隨后，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于4月27日下發(fā)規(guī)定，將外資人身險(xiǎn)公司外方股比放寬至51%，3年后將不再設(shè)限;同時(shí)，放開(kāi)了外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍，與中資機(jī)構(gòu)一致，并取消外資保險(xiǎn)公司設(shè)立前需開(kāi)設(shè)兩年代表處要求。此外，被稱(chēng)為外資保險(xiǎn)公司“基本法”的《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》近期也將啟動(dòng)修訂工作。

對(duì)外開(kāi)放措施逐步落地，這將給外資險(xiǎn)企帶來(lái)哪些變化？國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與外資險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)與合作，將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)下一步的發(fā)展產(chǎn)生哪些具體影響？《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》就此專(zhuān)訪了瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝。

讓全球保險(xiǎn)行業(yè)幫助中國(guó)政府、社會(huì)和市場(chǎng)主體分散風(fēng)險(xiǎn)

瑞士再保險(xiǎn)（下稱(chēng)“瑞再”）于1863年在瑞士蘇黎世創(chuàng)立，是一家有155年歷史的老牌再保險(xiǎn)公司，也是全球最大的再保險(xiǎn)公司之一。瑞再是首批進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資再保險(xiǎn)公司之一，先后于1995年和1996年在北京和上海設(shè)立了代表處，并于2003年正式成立北京分公司，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，這個(gè)消息在國(guó)際保險(xiǎn)界引起了很大的震動(dòng)。瑞再總部對(duì)這個(gè)積極的變化非常重視?！痹陉悥|輝看來(lái)，中國(guó)金融服務(wù)業(yè)整體進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其有著特殊的意義?！耙?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的特性就是要分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍越大，效果就越好?！?/p>

通過(guò)對(duì)外開(kāi)放，增強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的活力，提高資源分配的效率，這是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的重要目標(biāo)。

陳東輝談道，中國(guó)很多保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，比如自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)、人口長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)等，目前相關(guān)業(yè)務(wù)處在快速增長(zhǎng)階段。預(yù)期保險(xiǎn)市場(chǎng)培育成熟之后，這些大類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)都需要在全球范圍內(nèi)進(jìn)行分散?！叭绻f(shuō)僅僅是中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)資本來(lái)承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的話，實(shí)際上對(duì)社會(huì)資本的占用太大，效率不夠。隨著進(jìn)一步開(kāi)放，全球保險(xiǎn)行業(yè)的資本都可以幫助中國(guó)政府、社會(huì)和市場(chǎng)主體分散這些風(fēng)險(xiǎn)，分散到全球范圍。這是特別高效率、特別合理的安排?！?/p>

進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放，不僅順應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的特性和需要，而且將給外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)很好的機(jī)遇。“從這個(gè)意義上講，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)非常振奮，都希望抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，參與到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)過(guò)程中。”陳東輝說(shuō)。

具體到對(duì)瑞再的影響，陳東輝有兩個(gè)期待：第一，通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放，包括瑞再在內(nèi)的外資再保險(xiǎn)公司會(huì)獲得進(jìn)一步的國(guó)民待遇，在與國(guó)內(nèi)直保公司幾十年合作的基礎(chǔ)上，迎來(lái)更好的機(jī)遇，進(jìn)一步發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)分散方面的重要作用。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝

第二個(gè)期待是，希望把國(guó)外一些比較成熟的產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)引進(jìn)到國(guó)內(nèi)。預(yù)期隨著進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，無(wú)論是監(jiān)管部門(mén)還是行業(yè)層面，都會(huì)有更加積極的態(tài)度來(lái)做這件事情，外資險(xiǎn)企會(huì)有更大的發(fā)揮空間。

事實(shí)上，瑞再已經(jīng)開(kāi)始這方面的嘗試。陳東輝舉例介紹：2016年，瑞再作為技術(shù)顧問(wèn)和唯一再保險(xiǎn)公司，協(xié)助黑龍江省財(cái)政廳研究并設(shè)計(jì)了中國(guó)首個(gè)農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。該方案基于指數(shù)保險(xiǎn)的原理，結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)和氣象監(jiān)測(cè)技術(shù)，為黑龍江省28個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣提供基于流域洪水、降雨過(guò)多、干旱及積溫不足等農(nóng)業(yè)災(zāi)因，約23.24億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

例如，某縣農(nóng)業(yè)經(jīng)常會(huì)遇到冰凍災(zāi)害，只要溫度低過(guò)一定幅度，就啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償，把資金賠給當(dāng)?shù)卣?，由?dāng)?shù)卣帽ｋU(xiǎn)賠款來(lái)解決救助問(wèn)題、災(zāi)后重建問(wèn)題，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)外有比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)這種方式可以很好地把風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、財(cái)政創(chuàng)新手段交給政府，解決無(wú)災(zāi)年份財(cái)政預(yù)算用不出去、有災(zāi)年份預(yù)算又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的痛點(diǎn)?！标悥|輝說(shuō)。

把國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)技術(shù)引進(jìn)到國(guó)內(nèi)，在這方面合作空間非常巨大。但陳東輝也談道，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)創(chuàng)新動(dòng)力非常強(qiáng)勁，步伐也很快，將國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)好的東西推廣到國(guó)際市場(chǎng)，預(yù)期未來(lái)也會(huì)有很多有意義的工作可以做。

“在中國(guó)工作，我感覺(jué)最大的特點(diǎn)就是每天有很多新的東西源源不斷、層出不窮。必須時(shí)刻保持對(duì)創(chuàng)新的敏感度，以及對(duì)新生事物的學(xué)習(xí)熱情，才能不斷地在這些創(chuàng)新當(dāng)中發(fā)揮外資險(xiǎn)企的作用?！标悥|輝說(shuō)。

“中國(guó)成為全球最大的新的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)只是時(shí)間問(wèn)題”

改革開(kāi)放至今，中國(guó)已成長(zhǎng)為全球最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，保費(fèi)收入居全球第二，僅次于美國(guó)，并且仍在高速發(fā)展進(jìn)程中。以壽險(xiǎn)行業(yè)為例，預(yù)計(jì)明后兩年，受益于居民收入增長(zhǎng)和保險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際增長(zhǎng)率在15%左右。

“瑞再董事長(zhǎng)最近在會(huì)見(jiàn)投資者時(shí)說(shuō)‘亞洲是瑞再全球的希望之光。我覺(jué)得‘希望之光主要指中國(guó)。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，中國(guó)也是增長(zhǎng)最強(qiáng)勁、貢獻(xiàn)最大的市場(chǎng)?！标悥|輝笑言，“所以我坐在（中國(guó)總裁）這個(gè)位置上，既感覺(jué)很興奮、機(jī)會(huì)很多，同時(shí)感覺(jué)壓力很大?！?/p>

在瑞再全球的商業(yè)版圖中，中國(guó)市場(chǎng)正扮演越來(lái)越重要的角色。據(jù)介紹，目前，中國(guó)市場(chǎng)位列瑞再全球第四位。而按壽險(xiǎn)再保新業(yè)務(wù)計(jì)，中國(guó)市場(chǎng)已成為瑞再全球第二大市場(chǎng)，僅次于美國(guó)?！半S著中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，中國(guó)最終成為全球最大的新的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)只是時(shí)間問(wèn)題?！标悥|輝說(shuō)。

他談道，瑞再目前在中國(guó)的重點(diǎn)布局有兩大領(lǐng)域：一是緊密與政府合作，跟著政策走。比如，政府當(dāng)前非常關(guān)注三農(nóng)領(lǐng)域，給農(nóng)險(xiǎn)帶來(lái)巨大機(jī)遇;再比如，政府對(duì)于民生問(wèn)題也非常重視，加大對(duì)醫(yī)療健康方面的投入;還有責(zé)任險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)的方式解決社會(huì)糾紛，解決環(huán)境污染、食品安全等問(wèn)題。這些都是瑞再在中國(guó)布局的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

二是關(guān)于科技創(chuàng)新。中國(guó)對(duì)創(chuàng)新的鼓勵(lì)舉世矚目，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走在了全球前列，保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力也非常強(qiáng)勁。“我們必須跟上這個(gè)潮流，幫助直保公司分散風(fēng)險(xiǎn)。我們跟很多直保公司在車(chē)聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)，以及數(shù)據(jù)挖掘方面進(jìn)行合作，這是我們布局的重點(diǎn)?！标悥|輝說(shuō)。

“保險(xiǎn)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于短期思維”

過(guò)去40年，金融對(duì)外開(kāi)放全面提升了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展水平和金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和水平持續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著增強(qiáng)。在進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放的過(guò)程中，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)有哪些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得中國(guó)險(xiǎn)企借鑒？中資險(xiǎn)企與外資險(xiǎn)企如何合作共贏？

陳東輝表示，除了共享技術(shù)與產(chǎn)品，對(duì)于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企，通過(guò)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，可以很好地觀察在國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的價(jià)值觀念。無(wú)論是對(duì)待市場(chǎng)、客戶(hù)，還是業(yè)務(wù)，都保持著非常長(zhǎng)期的觀察問(wèn)題的視角，做的很多決定著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，而不是在短期的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下來(lái)看待問(wèn)題。

“我的觀點(diǎn)是，保險(xiǎn)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于短期思維。什么時(shí)候想抄近道，想在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)一些短期的目標(biāo)，就會(huì)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)?！标悥|輝說(shuō)，前一階段國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)暴露出的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，正是追求短期目標(biāo)所致，比如想獲得很高的投資回報(bào)、超常規(guī)的高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，想做一些并不熟悉的業(yè)務(wù)等等。

觀察中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，陳東輝認(rèn)為，擴(kuò)大開(kāi)放的一個(gè)現(xiàn)實(shí)意義在于縮小保障缺口，中國(guó)目前的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口是非常巨大的。

舉例來(lái)說(shuō)，每次自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償在整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失中占比非常低。10年前發(fā)生的汶川地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8452億元，而保險(xiǎn)行業(yè)所承擔(dān)的賠償微不足道，只有20多億元，占比只有0.2%。在國(guó)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)行業(yè)平均承擔(dān)的賠償占實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的比例也不超過(guò)10%。

“從全球范圍看，自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)行業(yè)承擔(dān)的賠償一般要占到經(jīng)濟(jì)損失的30%左右。雖然中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在過(guò)去20多年取得了高速發(fā)展，但保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所扮演的重要程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！标悥|輝說(shuō)。

在壽險(xiǎn)方面，同樣存在巨大的保障缺口。陳東輝提供的數(shù)據(jù)顯示，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的日本，2016年人均保費(fèi)大約在2800美元。而在中國(guó)，人均保費(fèi)只有190美元。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和財(cái)富的積累，人們會(huì)越來(lái)越關(guān)注保障水平的提高。

重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康類(lèi)保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。過(guò)去6年（2012—2017年），中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率為30%;過(guò)去5年，中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的保單數(shù)量和件均保額都成倍增長(zhǎng)。

“生逢其時(shí)?！标悥|輝用這4個(gè)字來(lái)形容外資險(xiǎn)企當(dāng)前在中國(guó)面臨的重要發(fā)展機(jī)遇。瑞再將用3個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)抓住機(jī)遇：一是“承諾”，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有長(zhǎng)期承諾，不是說(shuō)看機(jī)會(huì)好就來(lái)，機(jī)會(huì)不好就撤;二是“投入”，要舍得投入，中國(guó)是瑞再在全球最重要的市場(chǎng)，投入要與這個(gè)判斷匹配;三是“本地化”，無(wú)論是提供的解決方案，還是與客戶(hù)、伙伴合作的模式都要充分本地化。

對(duì)話陳東輝：

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：截至2017年年底，共有來(lái)自16個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立了57家外資保險(xiǎn)公司，世界500強(qiáng)中的外國(guó)保險(xiǎn)公司均已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。但2017年外資保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)份額和保費(fèi)收入市場(chǎng)份額分別為6.71%和5.85%，均維持在較低水平，這是受到了哪些因素的影響？

陳東輝：實(shí)際上，這不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的問(wèn)題，在其他金融板塊也存在。造成這個(gè)情況有多方面的因素，但我覺(jué)得最重要的因素可能還是在外資金融主體本身。

第一，如果對(duì)這個(gè)市場(chǎng)不夠重視，沒(méi)有進(jìn)行長(zhǎng)期投入，想獲得很好的回報(bào)、取得很好的發(fā)展是不可能的。

第二，不少?lài)?guó)外金融機(jī)構(gòu)還存在著一定程度的水土不服，沒(méi)有深入了解、主動(dòng)適應(yīng)、融入行業(yè)發(fā)展中去。

第三，我觀察到一些外資金融機(jī)構(gòu)還存在某些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，還停留在感覺(jué)國(guó)外比國(guó)內(nèi)先進(jìn)很多，比國(guó)內(nèi)同行有更新更好的東西。事實(shí)上，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的很多創(chuàng)新已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國(guó)外同行的創(chuàng)新程度，目前中國(guó)市場(chǎng)的合作交流完全是雙向的。

所以，一方面外資金融機(jī)構(gòu)要反思自己在中國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略和策略。另一方面也要看到，比如過(guò)去很多外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常提到的，有時(shí)候還不能很順利地?cái)U(kuò)展經(jīng)營(yíng)地域，每個(gè)省的分支機(jī)構(gòu)還需要單獨(dú)審批，審批過(guò)程有時(shí)候偏長(zhǎng)。隨著進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，國(guó)內(nèi)的監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境會(huì)給外資創(chuàng)造更好的條件來(lái)參與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：自設(shè)立代表處算起，瑞再進(jìn)入中國(guó)已超過(guò)20年。感覺(jué)到中國(guó)的營(yíng)商環(huán)境發(fā)生了哪些變化？對(duì)于進(jìn)一步改善營(yíng)商環(huán)境有哪些建議？

陳東輝：瑞再在中國(guó)20多年，感覺(jué)中國(guó)的營(yíng)商環(huán)境非常友好，監(jiān)管政策清晰透明。在其他很多發(fā)展中國(guó)家，我們遇到的障礙會(huì)比中國(guó)大很多。在那些市場(chǎng)，除了政府效率較低、監(jiān)管政策不透明以外，還存在缺乏國(guó)民待遇、平等對(duì)待的問(wèn)題，我們遇到了巨大的挑戰(zhàn)。在中國(guó)，我們沒(méi)有遇到這些方面的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)有好的監(jiān)管環(huán)境能夠讓我們參與進(jìn)來(lái)，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)同行的合作也一直非常緊密。