郭紅雨

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在和銀行業(yè)、征信業(yè)的融合發(fā)展下出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)征信等新興金融商業(yè)模式。但是從發(fā)展實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)征信等發(fā)展不夠完善。為此，文章在闡述互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)來源可行性和數(shù)據(jù)模型構(gòu)建可靠性的基礎(chǔ)上，分析商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的指標(biāo)和算法，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀，為如何優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)行策略分析，旨在更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)逐漸滲透到銀行信貸決策貸款前、貸款中、貸款后的全過程中，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)在提升商業(yè)銀行申貸工作效率、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮著十分重要的作用。但是從受銀行經(jīng)營本身發(fā)展競爭風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展仍然存在不完善的地方，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善的情況下承擔(dān)大部分的信用缺失成本風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨困境。在銀行企業(yè)和人人征信系統(tǒng)的不斷完善下，企業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)信用報(bào)告查詢被納入到商業(yè)銀行審貸核心流程，征信信息在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。為此，文章就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用問題展開探究。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源可行性分析

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的方便獲得性

基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的生活對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴度增強(qiáng)，原來的線下活動(dòng)也開始在線上進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)購物在為人們生活提供便利的同時(shí)也在網(wǎng)絡(luò)上落下了個(gè)人征信信息，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用提供了可能。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源渠道廣泛，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，電商數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以電子商務(wù)平臺(tái)為重要支撐，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來獲取用戶貿(mào)易交易現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)對(duì)貿(mào)易數(shù)據(jù)信息的深度挖掘。第二，社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)。主要是指個(gè)人用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搜索數(shù)據(jù)信息、互動(dòng)交流、交友往來行為在被記錄之后構(gòu)建出的個(gè)人信用畫像。第三，第三方支付大數(shù)據(jù)。主要包含小額貸款、快捷支付、便民服務(wù)等中介積累起來的大量交易數(shù)據(jù)信息。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的可靠性

商業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)電子平臺(tái)獲取的用戶征信信息可以作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的重要來源。經(jīng)過實(shí)踐研究證明，電子商務(wù)在增大企業(yè)違約成本、獲取企業(yè)發(fā)展信息、風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)等方面發(fā)揮了十分重要的作用，可以在一定程度上幫助企業(yè)展現(xiàn)自己的信用類型，由此解決中小型企業(yè)發(fā)展融資問題?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行通過和電子商務(wù)平臺(tái)合作獲取的互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)信息主要有三種形式，包括資金結(jié)算、融資服務(wù)領(lǐng)域、綜合金融領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)模型的可靠性分析

互聯(lián)網(wǎng)征信

現(xiàn)階段，面向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供的商業(yè)銀行征信服務(wù)主要包含安融惠眾、上海資信、中誠信征信等。但是受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展面臨多種挑戰(zhàn)，具體包括社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的不利影響、人們?nèi)狈茖W(xué)的征信意識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)征信作弊成本低廉、互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善、互聯(lián)網(wǎng)征信中心企業(yè)和個(gè)人系統(tǒng)無法為網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)提供在線服務(wù)的支持等。為此，互聯(lián)網(wǎng)征信需要通過和第三方、第四方數(shù)據(jù)合作來彌補(bǔ)原來的應(yīng)用局限。

互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的融合

互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的融合具備以下幾方面的特點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)征信范圍廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的融合之后的互聯(lián)網(wǎng)征信能夠覆蓋更多人群，只要個(gè)體有注冊(cè)登記記錄，就能夠?qū)λ麄冊(cè)诰W(wǎng)絡(luò)留下的數(shù)據(jù)痕跡進(jìn)行分析，不斷完善個(gè)人征信體系。第二，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)源更加豐富。大數(shù)據(jù)征信實(shí)現(xiàn)了對(duì)非傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)信用數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用，加大了對(duì)不同層次數(shù)據(jù)信息的有利挖掘。第三.提升互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)性。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)模式是分析考察對(duì)象的歷史信息，數(shù)據(jù)信息量少、時(shí)效性差。大數(shù)據(jù)征信則是能夠獲取更多的數(shù)據(jù)信息，分析考察對(duì)象的范圍也進(jìn)得到進(jìn)一步拓展。

商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的指標(biāo)和算法

商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)指標(biāo)

商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)指標(biāo)包含評(píng)估維度、指標(biāo)類別和評(píng)估指標(biāo)。具體如表一所示。商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)大多是用戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上獲得的，但是在實(shí)際操作上，由于不同用戶行為數(shù)據(jù)屬于不同的互聯(lián)網(wǎng)公司且用戶帳號(hào)體系對(duì)應(yīng)的應(yīng)用行為不同，因而在互聯(lián)網(wǎng)征信體系實(shí)施中，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不存在能夠全面評(píng)估這些數(shù)據(jù)信息的機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)算法

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行信用模型眾多，為了方便出來，文章算法應(yīng)用的個(gè)人信用評(píng)分算法模型。輸入的信息有個(gè)人信用評(píng)分樣本數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行政策業(yè)務(wù)需求選擇。輸出的信息有等待判別樣本數(shù)據(jù)信息中的“異常點(diǎn)”信息、適用的個(gè)人信用評(píng)分指標(biāo)體系顯著性排序和權(quán)重、適用的個(gè)人信用評(píng)分基本模型。商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)算法具體如下：第一，對(duì)“異常點(diǎn)”的預(yù)警和對(duì)樣本的補(bǔ)足。首先，對(duì)現(xiàn)有的信用樣本進(jìn)行相關(guān)性分析，提取指標(biāo)之間的相關(guān)關(guān)系以及對(duì)應(yīng)的數(shù)學(xué)表達(dá)。其次，實(shí)現(xiàn)對(duì)等待判別樣本異常數(shù)據(jù)的預(yù)警。主要是對(duì)新樣本數(shù)據(jù)信息進(jìn)行識(shí)別，將樣本中和指標(biāo)數(shù)據(jù)不相符合的信息及時(shí)輸出。最后，基于蒙特卡洛模型生成信用樣本。第二，信用指標(biāo)的顯著性加權(quán)。首先，建立判別分析、回歸分析、多元線性回歸分析模型，對(duì)指標(biāo)的顯著性排序輸出。其次，應(yīng)用等權(quán)投票的方法來確定最終指標(biāo)的顯著順序。最后，將指標(biāo)顯著性權(quán)重向量定=100，在權(quán)重可賦值范圍內(nèi)進(jìn)行遍歷，獲得Wi的所有可能性取值，對(duì)信用樣本中特征數(shù)值進(jìn)行顯著加權(quán)處理，得到修正之后的指標(biāo)體系。

第三，模型的選擇和輸出。首先，對(duì)信用本本集進(jìn)行補(bǔ)充，借助顯著性加權(quán)指標(biāo)體系打造回歸分析模型、Bayes網(wǎng)絡(luò)、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等五個(gè)個(gè)人信用評(píng)分模型。其次，對(duì)模型的精準(zhǔn)度進(jìn)行計(jì)算。最后，選擇精確性最大模型、穩(wěn)健性最好模型；第一誤判率最小模型；差異度最大模型，對(duì)他們進(jìn)行線性組合分析。結(jié)合商業(yè)銀行政策和發(fā)展需要，將組合模型和單一模型進(jìn)行比較，輸出符合商業(yè)銀行發(fā)展需要的模型。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)在貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的應(yīng)用

在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)沒有建立之前，商業(yè)銀行的貸前審查主要由信貸人員通過借款人提供的商業(yè)銀行所需證明文件來進(jìn)行，借款人提供文件的真?zhèn)坞y以校驗(yàn)，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建立之后，各個(gè)商業(yè)銀行在貸款之前能夠查詢借款人的征信報(bào)告，通過征信報(bào)告了解客戶的其他信貸信息，了解客戶個(gè)人資信貸款風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)在貸款中的應(yīng)用

商業(yè)銀行貸款中的審查關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行征信平臺(tái)提供的信息有效拓展了銀行了解借款人的信息渠道，也為信息的其他渠道獲取提供了更多支持，能夠精準(zhǔn)把握借款人資信情況，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案和管控措施。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)在貸款后的應(yīng)用

貸款之后的管理是我國商業(yè)銀行授信管理的重點(diǎn)，如果缺乏會(huì)加重商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于保證銀行資產(chǎn)的安全。貸款后的管理通過對(duì)征信數(shù)據(jù)的查詢、檢查和跟蹤能夠了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中資信的變化，并通過對(duì)征信信用報(bào)告的查詢來全面了解征信人的負(fù)債情況。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用的完善策略

拓展商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源

針對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)內(nèi)容無法滿足銀行發(fā)展需求的問題，需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)內(nèi)容，拓展商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源，使商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源打破部門、行業(yè)、區(qū)域之間信息交流的局限，打造多部門共享的征信數(shù)據(jù)收集模式。第一，在企業(yè)征信數(shù)據(jù)上，根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行借款人還款能力的評(píng)估，將信貸、納稅、合同、法院訴訟記錄等整合到商業(yè)銀行征信報(bào)告中。在個(gè)人征信數(shù)據(jù)上，根據(jù)個(gè)人流動(dòng)資金情況增加個(gè)人電話號(hào)碼變更數(shù)據(jù)。第二，在企業(yè)i正信數(shù)據(jù)上，加強(qiáng)商業(yè)銀行和稅務(wù)機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的互相整合和驗(yàn)證。在個(gè)人征信數(shù)據(jù)上，需要加強(qiáng)居民社保信息和個(gè)人身份證信息的關(guān)聯(lián)。

改善商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)軟硬件環(huán)境

第一，提升個(gè)人征信數(shù)據(jù)的有效性、準(zhǔn)確性。首先，提升征信數(shù)據(jù)借款人信貸信息報(bào)送和展示頻率。其次，開發(fā)客戶基本信息網(wǎng)絡(luò)變更系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信信息的核實(shí)。第二，提升企業(yè)征信數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和完整性。首先，將企業(yè)基本信息、納稅財(cái)務(wù)信息直接導(dǎo)入到征信系統(tǒng)中，增強(qiáng)企業(yè)客戶數(shù)據(jù)的時(shí)效性。其次，積極推廣機(jī)構(gòu)征信代碼制度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行征信代碼的全面覆蓋。最后，搭建企業(yè)銀行征信機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)上錄入平臺(tái)，將企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶的基本信息、財(cái)務(wù)信息按照機(jī)構(gòu)代碼錄入到相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中。

增強(qiáng)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的開放性

在商業(yè)銀行對(duì)征信需求的不斷提升和社會(huì)信息多元化發(fā)展趨勢(shì)下，需要相關(guān)人員進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，在原有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上增加開放性征信數(shù)據(jù)段，特別是要增加商業(yè)銀行聲明字段，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)在法律范圍內(nèi)無法追究的借款人責(zé)任的展示，提升社會(huì)道德水平。

完善網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證仲裁等設(shè)施

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的傳輸經(jīng)常發(fā)生變化，且傳輸信息量不斷增加，對(duì)于這些網(wǎng)絡(luò)信息無法完全按照司法程序進(jìn)行處理。為此，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特殊性，需要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)權(quán)認(rèn)證、信息安全糾紛快速處理等配套設(shè)施，從而以較快的速度解決信息產(chǎn)權(quán)安全糾紛問題。商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)配套設(shè)施的完善具體可以從以下幾方面進(jìn)行：首先，打造網(wǎng)絡(luò)征信產(chǎn)權(quán)認(rèn)證服務(wù)機(jī)制，對(duì)政府培訓(xùn)和相關(guān)認(rèn)定機(jī)構(gòu)開展資信產(chǎn)權(quán)認(rèn)證服務(wù)。其次，打造網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)權(quán)糾紛仲裁機(jī)制。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)糾紛仲裁機(jī)制的基礎(chǔ)上設(shè)立仲裁分機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)信息非法轉(zhuǎn)載、個(gè)人隱私信息泄密等事件的處理。

將商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用模式和相關(guān)法律法規(guī)整合

現(xiàn)階段，和商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的法律是知識(shí)產(chǎn)權(quán)法，在此基礎(chǔ)上出現(xiàn)的《信息產(chǎn)權(quán)法》會(huì)和現(xiàn)有的法律產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，為此，對(duì)征信法律法規(guī)需要進(jìn)行重新整合。首先，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)納入到信息產(chǎn)權(quán)法律系統(tǒng)中，增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的獨(dú)立性。其次，借助信息產(chǎn)權(quán)法體系加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信信息的保護(hù)。最后，將對(duì)知情權(quán)的保護(hù)納入到信息產(chǎn)權(quán)中。

加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員個(gè)人信用情況的監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)深刻影響著商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用管理，為了減少互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的不利影響，需要增強(qiáng)商業(yè)銀行征信操作人員素養(yǎng)，特別是要提升操作人員的誠信水平。商業(yè)銀行在選拔征信從業(yè)人員的時(shí)候要注重關(guān)注從業(yè)人員的信用歷史，對(duì)于那些擁有信用卡欠款不還的應(yīng)聘人員，即使他們擁有很強(qiáng)的工作能力，商業(yè)銀行也不能對(duì)其招錄。

積極開展征信信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)國際合作

在經(jīng)濟(jì)全球化深化發(fā)展下，商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用不能局限在國內(nèi)，還要擴(kuò)展到國際。為了更好的防范征信信息產(chǎn)權(quán)的國際侵權(quán)行為，需要各國政府部門建立科學(xué)的信息產(chǎn)權(quán)共享和信息安全共同防護(hù)機(jī)制，在征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定、交易規(guī)則等達(dá)成一致看法。

結(jié)束語

綜上所述，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而金融交易的重要核心和基礎(chǔ)是信用。信用在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域主要是指商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，授信人在充分信任受信人的基礎(chǔ)上向其放貸。商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資產(chǎn)、金融信貸的企業(yè)，在發(fā)展過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)商業(yè)銀行全部發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的70%，是銀行發(fā)展主要風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的背景下，解決商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用問題成為提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、改善企業(yè)融資環(huán)境的關(guān)鍵。文章在分析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)來源可行性和模型構(gòu)建可靠性的基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的指標(biāo)、算法以及商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀，就如何完善互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用模式進(jìn)行了分析，以期為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)合理應(yīng)用提供更多支持。