方園 萬雪 袁滿 王莉 索詩雨

【摘要】目前我國正在向形態(tài)各高級，分工更復雜，結構合理的階段發(fā)展變化，走進了新型的經(jīng)濟常態(tài)，在經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展過程中，我國四川省迎來了新的發(fā)展機遇，并隨著國家的走向而發(fā)展，隨著國家對農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項目的重視，四川省出現(xiàn)了許多融資現(xiàn)象，本文對四川省農(nóng)戶借貸問題進行詳細的研究，可以看出目前因家庭收入與和支出，以及農(nóng)戶年齡等都對借貸有一定的影響。

【關鍵詞】四川；農(nóng)戶；借貸行為

現(xiàn)如今我國四川省的農(nóng)業(yè)發(fā)展進程正在由傳統(tǒng)走向現(xiàn)代化，經(jīng)濟也隨之與日俱增發(fā)展迅速，農(nóng)戶在創(chuàng)新發(fā)展過程中對資金的需求大幅度上升，四川省也面臨著重大的考驗與挑戰(zhàn)。在全國經(jīng)濟發(fā)展中，居于較小的經(jīng)濟體系行列.也正因如此流失了大范圍的外來投資，這樣農(nóng)戶在發(fā)展時只能借助借貸的形式而滿足于自身的經(jīng)濟需求。

1 新常態(tài)下四川農(nóng)戶借貸行為特點

1.1農(nóng)戶借貸需求較為普遍

正規(guī)的金融覆蓋率和農(nóng)戶貸款相比較，前者較低，后者的成功率申請較高。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶間有46.1%的有借錢的意向，其余剩下的26.3%會從正規(guī)的地方選擇借貸。雖然正規(guī)金融的選擇性比較少，但是四川農(nóng)戶選擇這種方式的成功率可達到76.8%。在四川農(nóng)戶凋查中，有借錢意向的但是還沒有結果的顧客中，只有11.4%的四川農(nóng)戶從正規(guī)的借貸中心提交過借錢的單子申請。在調(diào)查的88.6%農(nóng)戶中都是沒有提出申請的，有大部分借款人認為利息太高，小部分農(nóng)戶擔心自己無力償還，兩類加在一起分析，沒有提出申請的四川農(nóng)戶就占了差不多50%，就是因為借貸的本錢過高的原因。另外，不少四川農(nóng)戶受心理誤區(qū)的影響，還是選擇拿著手里的現(xiàn)有的錢辦事，這樣就限制了四川農(nóng)戶正常所需的錢財資金。

1.2農(nóng)戶借款的用途較為分散

親友之問的借貸關系比較多，這樣的借貸形式就可以占總筆數(shù)的四分之三，如果想要鋸決短期的資金短缺可以選擇借款這一方式。經(jīng)調(diào)查，四川農(nóng)戶借到錢后都用到了以下方面：生活采買，養(yǎng)殖投錢成本和在外地工作支出等類似這樣的借貸就占了50%以上。有75%的借貸都需要在一年或一年之內(nèi)還清，這樣的借貸形式大多數(shù)都只是幫助短期需要資金周轉的四川農(nóng)戶進行周轉，不能夠長期支持生產(chǎn)中。就現(xiàn)在這種實際借貸的方向看，四川農(nóng)戶對利率水平可以理性的接受，親朋友好友之間酌幫助占有75.1%，帶有利息的借貸形式必須是法律認可的，高息借貸的比例和有息借款相比，前者較低，后者的平均年利率為10.75%。

2 農(nóng)戶借貸方法較為特殊

四川農(nóng)戶借貸的首選渠道就是親戚好友和農(nóng)村信用社，每種當時的借貸在范圍和用途等方面有著顯著的不同。大多數(shù)農(nóng)戶第一次借錢都是從親戚好友那里著手，這樣取得的比例是65.7%，30.1%是從農(nóng)村信用社那里取得的，隨著借的錢越來越多，從親戚好友那里的數(shù)量也隨之增高，可高達80%以上。

2.1戶主特征對農(nóng)戶借貸行為的影響

在思維方式和決策能力當面男性和女性的差異比較大，這樣借貸行為就會有所不同。在四川，從借款人的性別來看，男性借款的比女性多，前者為59.75%，后者為38.54%。有一種教徒中女性的社會地位較男性低，就是伊斯蘭教，在融資中根本受不起重視，大多數(shù)情況都是由家中的男人決定是不是借貸。再有就是在對融資重要性的了解和決策方面女性的能力較男性戶主弱，所以就不一產(chǎn)生借貸行為。

2.2家庭結構特征對農(nóng)戶借貸行為的影響

從目前的形勢來看，家庭規(guī)模逐漸增大，用于消費方面的借貸行為將會越來越多，而用于生產(chǎn)方面的就會減少。要是從家庭人員來看，卜2人家庭的借貸行為發(fā)生率為54.9%，3-4人的為59.12%，5-6人的為56.77%以及7人以上的為59.38%，總的看還是呈上升趨勢。這就說明由于農(nóng)村人口數(shù)的越來越多，需要借貸行為的也就隨之增加，并且產(chǎn)生這一行為的主要原因就是消費性方面增加所致。雇傭勞動力會被家庭勞動力所替代，原因可能是因為勞動力人口數(shù)的增多，所以借錢的會逐漸減少。

3 農(nóng)戶借貸需求特征

3.1農(nóng)戶對資金需求量不大，基本不需要信貸支持

四川當?shù)氐霓r(nóng)戶個人資金有限，所建的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地也偏小，年收入也隨之而少，但隨著物價的上漲，對于現(xiàn)金的使用絲毫沒有減少，反而增多，但是對生產(chǎn)借貸要求低。例如我們所知道的大米水稻種子成本在30元之間，耕地成本在50元，抽水35元，化肥80元，農(nóng)藥30元，每畝成本合計為220元。一定的情況下農(nóng)戶對資金的解決問題大多數(shù)情況下，農(nóng)戶會自行解決，減少了借貸率。所以四川省的整體借貸率不高，農(nóng)戶也不需要借貸。

3.2自有資金不能完全滿足需要時，需要借貸資金

當農(nóng)戶資金不足時，對于中層的農(nóng)戶而言，他們對比低層次的現(xiàn)金使用量大，缺少足夠的資金運轉就會考慮借貸問題，較多人群是用在農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖方面，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖人員在對養(yǎng)殖場進行規(guī)模擴建的時候。才會需要大量的資金彌補缺口，開始借貸運轉。

3.3高收入層農(nóng)戶普遍存在資金缺口，卻難從正規(guī)金融獲得滿足

借貸過程中對于需求資金量大的農(nóng)戶而言，正規(guī)的金融機構無法滿足。一方面是一些農(nóng)戶開始進行經(jīng)商資金運轉，建廠房建養(yǎng)殖大棚。馴養(yǎng)基地等，或是開食品加T廠將農(nóng)產(chǎn)品轉化為食品進行銷售。這樣以來，對資金的需求量就大幅度提高，正規(guī)金融機構需要通過銀行抵押貸款的形式才能夠放款所以影響了借貸，另一方面是由于農(nóng)村信用社信貸的約束無法滿足農(nóng)戶的資金需求。

4 農(nóng)戶借貸的建議

農(nóng)戶借貸過程中，存在著許多問題。民間借貸的不規(guī)范性，對于該問題而言，我們應該規(guī)范民問借貸流程，使借貸公司與農(nóng)戶之間產(chǎn)生信任關系，并且可以通過正規(guī)流程降低風險率，這樣既能發(fā)揮民問借貸的作用與優(yōu)勢，又能避免了風險的產(chǎn)生，給民間借貸提供了一個正向的發(fā)展空間。為了避免農(nóng)戶對正規(guī)金融機構貸款的不滿意程度，對正規(guī)農(nóng)村金融機構也進行相關的調(diào)整，有我們可以從農(nóng)戶的角度出發(fā)，來進行調(diào)整，使他能夠與農(nóng)戶等需求相互匹配?，F(xiàn)如今四川省對農(nóng)戶的發(fā)展高度重視，國家也對四川I農(nóng)戶高度重視。所以我們可以看出四川農(nóng)戶市場的發(fā)展。

5小結

對四川農(nóng)戶貸款的研究上我們可以看出，大部分農(nóng)戶對資金的需求量較大，但是目前而言沒有滿足農(nóng)戶的全面需求，農(nóng)戶選擇民間借貸的方式較多，但這樣的貸款方式對借貸雙方都存在一定的風險問題，好處是容易放款，而正規(guī)的金融機構貸款流程復雜，且對農(nóng)戶的要求也高。

參考文獻：

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