董蕊

[提要] 改革開放以來，天津農(nóng)村基本金融服務(wù)狀況已經(jīng)比較完善，金融體制改革也在逐步進(jìn)行中，然而當(dāng)前天津農(nóng)村金融體制仍存在各種問題。本文通過查閱文獻(xiàn)，分析天津農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀、進(jìn)行體制改革的優(yōu)勢(shì)條件以及當(dāng)前天津農(nóng)村金融的不足之處。并就如何加快天津農(nóng)村金融體制改革步調(diào)，提出深化體制改革的一系列建議。

關(guān)鍵詞：天津農(nóng)村金融;金融體制改革;優(yōu)勢(shì)條件

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年4月16日

農(nóng)村金融體制的發(fā)展不僅關(guān)系到農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，甚至還關(guān)系到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，雖然隨著“四化同步”發(fā)展戰(zhàn)略的提出，天津農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平有所提升。但是，天津農(nóng)村金融資源的供需不匹配、農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、金融服務(wù)質(zhì)效不高、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳等問題依然存在。因此，深化農(nóng)村金融體制改革是現(xiàn)階段天津農(nóng)村金融的重中之舉。

一、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外文獻(xiàn)綜述。國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融的研究比較早，至今已經(jīng)形成了相對(duì)完善的理論基礎(chǔ)，并從不同的角度對(duì)農(nóng)村金融體制改革進(jìn)行了大量的研究。Rutherford（1999）、Adams（2000）認(rèn)為，市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融體制中起著至關(guān)重要的作用，金融制度方面的因素是導(dǎo)致金融領(lǐng)域資金供不應(yīng)求的主要原因。并且該理論指出，政府在這一過程中并不應(yīng)有過多的干預(yù)，只需做好監(jiān)督工作。只有市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)村金融體系，才能更好地發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。Light（1998）指出，微型金融在適用空間上具有廣泛性，不僅適用于城市和發(fā)展中國(guó)家，而且適用于農(nóng)村地區(qū)，幾乎可以滿足全世界的微信貸需求。

（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述。近年來，隨著我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)金融需求的與日俱增，越來越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者將農(nóng)村金融作為研究的對(duì)象，對(duì)其進(jìn)行深入的調(diào)查與研究。周小川（2004）認(rèn)為，農(nóng)村金融體制改革具有范圍廣、涉及面廣的特點(diǎn)，需要從不同角度對(duì)其進(jìn)行深入研究。熊德平（2009）提出，探索和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的關(guān)鍵性前提是農(nóng)村金融概念的準(zhǔn)確性。林毅夫（2009）指出，在農(nóng)村信貸過程中，導(dǎo)致農(nóng)村信貸活動(dòng)難以進(jìn)行，或是質(zhì)量不佳的主要原因是借貸金額不匹配、金額供給量不足以及信貸存在信用風(fēng)險(xiǎn)等。余瑤（2016）指出，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較大資金需求。王靜、喬章鳳（2016）結(jié)合了印度國(guó)家在金融包容性增長(zhǎng)這一方面的經(jīng)驗(yàn)，提出天津市政府應(yīng)發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督作用，推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)微小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展等一系列改革建議。

二、天津農(nóng)村金融體制改革現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)條件

（一）天津農(nóng)村金融現(xiàn)狀。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，天津農(nóng)村金融的現(xiàn)狀存在著以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，截止到目前來看，天津市分別在東麗區(qū)、津南區(qū)、北辰區(qū)、西青區(qū)、武清區(qū)、靜?？h、薊縣共成立7家村鎮(zhèn)銀行。在各區(qū)縣共成立了5家興農(nóng)貸款公司，157家小額貸款公司;第二，天津市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類較為完善，具有一定的多元化趨勢(shì)。然而，其中小額貸款公司數(shù)目的比重較高，興農(nóng)貸款公司數(shù)目的比重較低;第三，天津農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民可支配收入占天津市區(qū)的比例明顯偏低，存在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的問題，農(nóng)村居民人均可支配收入明顯低于城市居民。

（二）天津農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融體制改革的優(yōu)勢(shì)條件。第一，天津在地理位置上具有優(yōu)勢(shì)性。天津地處我國(guó)華北、西北和東北三大地區(qū)的結(jié)合部，是環(huán)渤海區(qū)域的中樞部位。優(yōu)厚的地理位置使天津與世界上多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的不同港口保持著商業(yè)往來;第二，天津金融業(yè)具有比較完善的法律法規(guī)，五大國(guó)有商業(yè)銀行都在天津有分支機(jī)構(gòu)，其他股份制銀行也在天津地區(qū)隨處可見。如此強(qiáng)大的金融背景為天津農(nóng)村金融體制改革打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為天津農(nóng)村金融體制改革的強(qiáng)力后盾;第三，天津具有較好的政策優(yōu)勢(shì)，2006年5月26日，國(guó)務(wù)院就天津?yàn)I海新區(qū)開發(fā)開放的問題，給出了使天津?yàn)I海新區(qū)正式成為改革試驗(yàn)區(qū)的意見。建成適合北方地區(qū)發(fā)展的金融體系，成為金融改革試點(diǎn)的核心地區(qū)，增加了進(jìn)行多次金融改革的機(jī)會(huì)，這一優(yōu)勢(shì)性的政策，使天津地區(qū)的金融改革步伐加快，并輻射到天津各區(qū)縣的農(nóng)村地區(qū)。

三、天津農(nóng)村金融體制存在的問題

（一）金融資源供給不足。隨著改革開放進(jìn)程的加快，以及四化同步戰(zhàn)略的提出，天津農(nóng)村金融體制改革的速度穩(wěn)步提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也穩(wěn)中有升。然而，天津農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給量方面并不能滿足農(nóng)民用戶日益增長(zhǎng)的資金需求，仍有多個(gè)經(jīng)濟(jì)落后的村莊幾乎沒有正規(guī)的金融服務(wù)站點(diǎn)。落后地區(qū)的農(nóng)戶無法享受金融業(yè)優(yōu)良的服務(wù)，缺乏現(xiàn)代金融意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、貸款等問題是難上加難。并且金融資源的供給與需求不匹配，出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前天津多個(gè)區(qū)縣的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求并不匹配，農(nóng)戶難以得到金融資源方面的滿足。

（二）金融服務(wù)質(zhì)效不高。大多數(shù)天津農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能相對(duì)單調(diào)，僅能辦理最基本的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化服務(wù)手段，無法有效滿足新型涉農(nóng)主體在置業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨?。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著創(chuàng)新能力不足、競(jìng)爭(zhēng)能力薄弱、經(jīng)營(yíng)效率低下、工作人員專業(yè)知識(shí)不夠、服務(wù)態(tài)度欠缺、服務(wù)手法老套等眾多問題。因此，天津農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體管理與業(yè)務(wù)水平、人員素質(zhì)、服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)效、綜合業(yè)績(jī)均有待大幅度提升。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能不完備。目前，天津農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行等這些小型的金融機(jī)構(gòu)成為了天津農(nóng)村地區(qū)的主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。而大型商業(yè)銀行卻寥寥無幾，出現(xiàn)了本質(zhì)上的空缺。大多數(shù)天津農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能相對(duì)單調(diào)，可供天津農(nóng)戶等金融消費(fèi)者選擇的金融服務(wù)項(xiàng)目單一，僅能辦理最基本的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化服務(wù)手段，無法有效滿足新型涉農(nóng)主體在置業(yè)、創(chuàng)業(yè)、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨蟆?/p>

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全。農(nóng)村金融市場(chǎng)具有信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等多個(gè)方面的特殊性，監(jiān)管的難度要遠(yuǎn)高于城市金融市場(chǎng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能完全適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的整體情況來看，還存在以下幾個(gè)方面的不足：第一，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)主體，難以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、多角度、全方位的監(jiān)督管理;第二，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)匹配不當(dāng)，使得外部監(jiān)管部門很難發(fā)揮應(yīng)有職能;第三，監(jiān)管理念過時(shí)，監(jiān)管內(nèi)容老套，監(jiān)管效率不高。

四、加快農(nóng)村金融體制改革的建議

（一）合理完善非正式金融機(jī)構(gòu)。天津農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，我們可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行探究：第一，完善政策性金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)增大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入;第二，完善天津市農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償制度，深化利率管理制度的進(jìn)一步改革。例如，為了激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的熱情，在利率管制政策方面，可以制定一些適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，從而促進(jìn)改革的進(jìn)一步提高。

（二）注重推動(dòng)微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。微型金融機(jī)構(gòu)能有效提高農(nóng)村地區(qū)金融可觸及程度，快速地實(shí)現(xiàn)金融包容性的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融體系中，農(nóng)戶信貸和微型企業(yè)信貸通常與其他信貸不同，不同之處在于農(nóng)戶信貸和微型企業(yè)的貸款需求量小、申貸金額低、申貸信用不足等特點(diǎn)。微型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，恰能滿足農(nóng)村信貸和微型企業(yè)特殊性、多樣性的需求。這是由于微型金融機(jī)構(gòu)具有管理涉及面窄、抉擇路徑短、辦事效率的特點(diǎn)。因此，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，對(duì)促進(jìn)天津農(nóng)村金融服務(wù)主體的多元化發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

（三）培養(yǎng)創(chuàng)新型專業(yè)人才。天津農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)壯大行業(yè)人員隊(duì)伍，增強(qiáng)員工的專業(yè)知識(shí)，轉(zhuǎn)變員工陳舊的管理理念，提高在崗人員的綜合能力。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)管理模式。例如，可以定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，開設(shè)金融知識(shí)講堂，更新員工專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備?；蚴峭ㄟ^網(wǎng)絡(luò)制定監(jiān)管政策、制定在線評(píng)估方案，定期在網(wǎng)上檢查員工的專業(yè)知識(shí)，對(duì)此進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆答?。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該廣招賢才，不斷地為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入創(chuàng)新型、專業(yè)型的新鮮血液，并且要把人才引進(jìn)和人才建設(shè)放在最首要的位置上，各級(jí)部門要充分發(fā)揮各自職能作用，做好引進(jìn)人才的有效管理、信息引導(dǎo)和服務(wù)工作。不斷推進(jìn)制度創(chuàng)新，提高員工的創(chuàng)新思維能力，為新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（四）發(fā)揮濱海新區(qū)金融創(chuàng)新先行先試的優(yōu)勢(shì)作用。在天津發(fā)展的過程中，國(guó)家給了濱海新區(qū)充分的政策資源，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)充分利用濱海新區(qū)金融創(chuàng)新先行先試的政策優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新，勇于試錯(cuò)，努力探索建設(shè)適合天津農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，把這塊試驗(yàn)田的良種播撒到天津較落后的農(nóng)村地區(qū)。

由此來看，天津農(nóng)村金融體制的改革在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貢獻(xiàn)了不可磨滅的力量，但是天津農(nóng)村金融體制改革過程中的缺陷也不容忽視。因此，正視天津農(nóng)村金融體制改革過程中存在的問題，通過采取各項(xiàng)有效措施，加快天津農(nóng)村金融體制改革的步伐，將農(nóng)村金融體制改革的目的發(fā)揮到最好，從而進(jìn)一步促進(jìn)天津乃至全國(guó)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

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