王韶頻

[摘 要] 對(duì)江蘇高職院校806名高職生進(jìn)行問卷調(diào)查，分析高職生月消費(fèi)水平及結(jié)構(gòu)、高職生信用消費(fèi)情況，認(rèn)為高職生信用消費(fèi)意識(shí)已有但不成熟，信用消費(fèi)有一定比例，未成主流消費(fèi)方式，且基本上屬理性信用消費(fèi)，但仍有少數(shù)學(xué)生需要被特別關(guān)注，并對(duì)高職生信用消費(fèi)趨勢(shì)進(jìn)行了思考。

[關(guān) 鍵 詞] 高職生；信用消費(fèi)；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)

[中圖分類號(hào)] G715 [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號(hào)] 2096-0603（2018）33-0080-02

2016年的“大學(xué)生跳樓自殺”“裸貸”的“校園貸”事件引發(fā)社會(huì)深思，2017年“校園貸”問題也引起兩會(huì)熱議。筆者通過調(diào)查問卷，統(tǒng)計(jì)和分析江蘇高職生消費(fèi)情況及信用消費(fèi)情況，更好地了解高職生信用消費(fèi)的現(xiàn)狀，為做好高職生理性信用消費(fèi)教育奠定基礎(chǔ)。

一、問卷設(shè)計(jì)思路及回收情況

問卷由課題組成員自行設(shè)計(jì)，問卷包括學(xué)生基本情況、消費(fèi)情況及信用消費(fèi)情況等幾個(gè)方面，對(duì)在校高職生進(jìn)行隨機(jī)抽查。問卷對(duì)象是江蘇高職院校在校生，共回收806份問卷，其中男生308人（38.21%），女生498人（61.79%），農(nóng)村家庭學(xué)生541人（67.12%），城市家庭學(xué)生265人（32.88%），一年級(jí)學(xué)生364人（45.16%），二年級(jí)學(xué)生180人（22.33%），三年級(jí)學(xué)生262人（32.51%），文科（含藝術(shù)）學(xué)生200人（24.81%），理工科類學(xué)生（含財(cái)經(jīng)）308人（38.21%），醫(yī)療衛(wèi)生類學(xué)生298人（36.97%）。

二、高職學(xué)生消費(fèi)情況和信用消費(fèi)情況分析

（一）人均月消費(fèi)情況

在了解學(xué)生的基本開支后，問卷設(shè)計(jì)中劃定了四個(gè)區(qū)間，具體月消費(fèi)情況見圖1。據(jù)2018年江蘇省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況發(fā)布會(huì)數(shù)據(jù)表明，江蘇省居民人均可支配收入35024元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43622元，農(nóng)村居民人均可支配收入19158元。高職學(xué)生的支出大部分集中在600～2000元段，這個(gè)數(shù)據(jù)與人均支付水平基本相匹配。

調(diào)查問卷根據(jù)消費(fèi)內(nèi)容性質(zhì)進(jìn)一步將月消費(fèi)劃歸為“日常生活消費(fèi)（校內(nèi)用餐、購(gòu)買日用口等）、通訊消費(fèi)（電話、網(wǎng)絡(luò)）；休閑娛樂消費(fèi)（看電影、校外聯(lián)誼、校外用餐等）、職業(yè)拓展消費(fèi)（買書及學(xué)習(xí)用品、培訓(xùn)班等）”。根據(jù)數(shù)據(jù)情況，將日常生活消費(fèi)（校內(nèi)用餐、購(gòu)買日用口等）占總消費(fèi)比設(shè)定為“三分之二及以上”“三分之一到二分之一”“三分之一及以下”三個(gè)區(qū)間來表示所占比大小，再結(jié)合在不同消費(fèi)（學(xué)生月消費(fèi)情況的四個(gè)區(qū)間）檔次中的分布（見圖2）看，消費(fèi)水平相對(duì)低的學(xué)生日常消費(fèi)占總消費(fèi)比重大一點(diǎn)，符合合理消費(fèi)規(guī)律。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)情況

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，中國(guó)移動(dòng)支付近年來高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，39.95%的學(xué)生經(jīng)常使用移動(dòng)支付，41.56%的學(xué)生幾乎全都是移動(dòng)支付，15.14%的學(xué)生偶爾使用移動(dòng)支付，僅有3.35%的學(xué)生從不使用移動(dòng)支付。這表明，移動(dòng)支付已成為高職學(xué)生主要消費(fèi)支付方式。

江蘇大學(xué)生人均網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物排在全國(guó)第一梯隊(duì)，說明網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已在江蘇大學(xué)生中普及，衣食行所需都能在網(wǎng)購(gòu)中實(shí)現(xiàn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，58.44%的學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)在300元以下，29.53%的學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)在300～500元，8.68%的學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)在500～1000元，3.35%的學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)在1000元以上。從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)占總消費(fèi)比在不同消費(fèi)檔次中的分布（見圖3）看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支出與不同消費(fèi)檔次沒有直接的關(guān)聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在月消費(fèi)比重總體不算特別大，這是因?yàn)閷W(xué)生在校用餐費(fèi)用占月消費(fèi)有一定比例，隨著移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越來越發(fā)達(dá)，相信比重會(huì)進(jìn)一步上升。

相信支付方式和消費(fèi)場(chǎng)域的變化，給高職生信貸消費(fèi)特別是網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)帶來更多便利。

（三）高職學(xué)生信用消費(fèi)情況

根據(jù)下表顯示，大部分高職生不使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，但也有38.83%的學(xué)生偶爾使用京東白條一類的相對(duì)正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費(fèi)，少部分學(xué)生經(jīng)常或幾乎全都是使用信貸消費(fèi)。這表明，高職學(xué)生信用消費(fèi)未形成主流，但對(duì)信用消費(fèi)已有一定意識(shí)。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90.57%的學(xué)生消費(fèi)理念是“有計(jì)劃消費(fèi)”，8.19%的學(xué)生消費(fèi)理念為“吃光用光”，1.24%的學(xué)生消費(fèi)理念是“透支消費(fèi)”，這說明高職學(xué)生透支消費(fèi)理念也未形成主流，不過這里需要明確的是透支消費(fèi)不等于信用消費(fèi)，信用消費(fèi)依然是可以有計(jì)劃消費(fèi)的。但是仍有極少數(shù)學(xué)生表示理念是透支消費(fèi)，需要正確引導(dǎo)，稍有不慎，可能會(huì)出現(xiàn)極端案例。

（四）高職學(xué)生信用消費(fèi)因素分析

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，16.5%的學(xué)生曾經(jīng)使用過信用消費(fèi)，13.4%的學(xué)生正在使用，22.08%的學(xué)生計(jì)劃使用，48.01%的學(xué)生沒有計(jì)劃使用。這表明，超半數(shù)的學(xué)生是有信貸業(yè)務(wù)的用戶或潛在用戶。采用SPSS16.0軟件包對(duì)高職生信用消費(fèi)態(tài)度單因素分析。分析數(shù)據(jù)表明，對(duì)信用消費(fèi)的態(tài)度與性別有關(guān)聯(lián)，Pearson卡方值為12.871，差異有統(tǒng)計(jì)意義（P<0.05），男生比女生使用信用的比例更高，男生比女生有計(jì)劃地使用信用消費(fèi)的比例也更高。分析數(shù)據(jù)還表明，對(duì)信用消費(fèi)的態(tài)度與學(xué)生學(xué)校所在地有關(guān)聯(lián)，Pearson卡方值為15.312，差異有統(tǒng)計(jì)意義（P<0.05），學(xué)校位于江蘇蘇北的學(xué)生使用信用消費(fèi)的比例高，學(xué)校位于江蘇蘇中的學(xué)生計(jì)劃使用信用消費(fèi)的比例高。

三、高職學(xué)生信用消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)探討

通過調(diào)研分析，高職生消費(fèi)水平是相對(duì)合理的，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也是相對(duì)合理的，整體消費(fèi)有計(jì)劃。高職生信用消費(fèi)意識(shí)已有但不成熟，信用消費(fèi)有一定比例未成主流消費(fèi)方式，且基本上都是較理性的信用消費(fèi)，但仍有少數(shù)學(xué)生需要特別關(guān)注，防止因信用消費(fèi)會(huì)帶來問題。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境的影響，高職生的信用消費(fèi)也會(huì)向縱深發(fā)展。

（一）高職生信用消費(fèi)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)

信用消費(fèi)并不是一種壞的消費(fèi)理念，只要使用得當(dāng)，對(duì)新技術(shù)應(yīng)用、新新產(chǎn)品推廣等起一定作用，在一定條件下也可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷售，甚至在某種條件下可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用消費(fèi)會(huì)越發(fā)深入，高職生在這樣的大環(huán)境下金融理念也會(huì)隨之增強(qiáng)，信用消費(fèi)意識(shí)會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。信用消費(fèi)意識(shí)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是使用信用理念強(qiáng)化，善于運(yùn)用信用消費(fèi)來理財(cái)；二是有計(jì)劃地進(jìn)行信用消費(fèi)，更好地進(jìn)行支配合理消費(fèi)。

（二）高職生信用消費(fèi)比例將進(jìn)一步提高

發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)方式以信貸消費(fèi)為主，基于穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境、發(fā)達(dá)的信用機(jī)構(gòu)、完善的信用體系和可靠的信息技術(shù)條件。發(fā)展中國(guó)家以現(xiàn)金消費(fèi)為主，但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用消費(fèi)觀念也已普及，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型消費(fèi)習(xí)慣也在逐漸改變，一是由于消費(fèi)理念受配方消費(fèi)主義影響，二是由于移動(dòng)支付方式普及、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷、征信體系的完善等，社會(huì)信用消費(fèi)環(huán)境越來越成熟。成熟的信用消費(fèi)環(huán)境為高職生信用消費(fèi)提供基礎(chǔ)，能激發(fā)高職生信用消費(fèi)需求，從而使高職生信用消費(fèi)比例進(jìn)一步提高。

（三）高職生信用消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大

社會(huì)信用消費(fèi)的領(lǐng)域從“大物件”到“小物件”，從購(gòu)房買車，到現(xiàn)在的用淘寶花唄買日用品，體現(xiàn)了信用消費(fèi)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大的過程。高職生作為信用消費(fèi)的一個(gè)小群體和潛在群體，消費(fèi)領(lǐng)域也將進(jìn)一步擴(kuò)大，一方面，由于網(wǎng)購(gòu)物品涉及領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和移動(dòng)支付的不斷完善，消費(fèi)場(chǎng)域和支付手段為為高職生信用消費(fèi)提供了日趨便利的條件；另一方面，隨著信貸平臺(tái)在國(guó)家監(jiān)管下進(jìn)一步規(guī)范化、有序化，也為高職生的信用消費(fèi)提供了有力保障。基于調(diào)查數(shù)據(jù)表明江蘇高職生使用信用消費(fèi)是有一定比例的，而信用消費(fèi)領(lǐng)域也將會(huì)在助學(xué)借貸、創(chuàng)業(yè)借貸、消費(fèi)借貸等領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。

信用消費(fèi)并不是洪水猛獸，只要用好不但能增長(zhǎng)高職生的金融知識(shí)，也能使他們學(xué)會(huì)理財(cái)。同時(shí)，大學(xué)生作為一個(gè)準(zhǔn)社會(huì)人，作為未來社會(huì)消費(fèi)主力軍，只有引導(dǎo)他們樹立正確的理性信用消費(fèi)理念，才能營(yíng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

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