本刊記者 通訊員

如何解決農(nóng)民專業(yè)合作社社員“小額、分散”的資金需求？招遠糧油專業(yè)合作社按照信用互助業(yè)務(wù)的開展要求，在合作社內(nèi)部規(guī)范開展存貸業(yè)務(wù)。同時，根據(jù)合作社自身的實際情況，探索出了“承諾出資制”“備用金”制度等，為合作社開展信用互助提供了新的借鑒。

社員在辦理資金借貸。

合作社的資金互助業(yè)務(wù)辦公地。

李學旭多年來一直從事小麥、玉米等糧食作物的購銷。2017年3月，正值玉米收購黃金時節(jié)，他赴河南收購玉米。30余噸玉米需現(xiàn)金5萬余元，但他一時又拿不出那么多現(xiàn)金。如果去銀行申請貸款，手續(xù)繁雜不說，從申請到拿到貸款需一周時間。那樣不但錯過了玉米收購的最佳時機，而且會因為違反訂單合同需支付一大筆違約金。

百般焦急之時他想起了合作社開展信用互助的事。合作社了解情況后，當即給他辦理了內(nèi)部貸款手續(xù)，第二天他就拿到了4萬元的貸款。李學旭憑借良好的信譽和資金優(yōu)勢，當年收購玉米850噸。因為時機抓的準，李學旭當時賺了一大筆。每每說起合作社的信用互助，李學旭都會豎起大拇指：“合作社內(nèi)部的信用互助真是幫了我的大忙，放款很及時，讓我在做事情的時候更加游刃有余?！?/p>

李學旭所說的合作社就是成立于2011年12月的山東省招遠市澤農(nóng)糧油專業(yè)合作社，合作社由招遠市勾山供銷合作社領(lǐng)辦。合作社位于夏甸鎮(zhèn)東河北村，注冊資金200萬元，現(xiàn)有社員220人。合作社擁有優(yōu)質(zhì)花生生產(chǎn)基地1200畝，全部實行統(tǒng)一生產(chǎn)管理、統(tǒng)一供應(yīng)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一技術(shù)指導、統(tǒng)一銷售的“四統(tǒng)一”經(jīng)營模式，統(tǒng)一供應(yīng)量達到70%以上。其中，年供應(yīng)化肥農(nóng)藥價值達608萬元，年統(tǒng)一收購加工花生800噸。

合作社的成立，帶動了全市花生生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、標準化發(fā)展，帶動周邊農(nóng)戶2000戶以上，為全鎮(zhèn)的花生生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、標準化起到了重要的示范作用，讓鎮(zhèn)域和周邊地區(qū)花生質(zhì)量達到無公害、綠色的國際市場需要。2017年，合作社營業(yè)收入達1100萬元，凈利潤65萬元，社員分紅50萬元。

創(chuàng)立背景及運作模式

2014年，山東省政府決定在全省10個縣開展合作社信用互助業(yè)務(wù)，招遠市是十個試點縣之一。因為運作規(guī)范，招遠市供銷合作社決定在澤農(nóng)糧油專業(yè)合作社開展內(nèi)部“信用互助”。經(jīng)全體社員同意，2016年，合作社信用互助業(yè)務(wù)正式開展，著力解決社員“小額、分散”的資金需求。目前，合作社已取得招遠市地方金融監(jiān)管局頒發(fā)的信用互助業(yè)務(wù)試點資格證書。同時，嚴格遵守《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點管理暫行辦法》，并接受招遠市地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

在實際的運作中，合作社嚴格遵守信用互助業(yè)務(wù)的開展要求，規(guī)范開展存貸業(yè)務(wù)。

第一，堅持“社員制、封閉性、民主管理“原則，不吸儲放貸、不支付固定回報、不以盈利為目的，遵循合作社規(guī)則進行盈余分配。同時，不將與合作社無實質(zhì)性生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系的人員吸收為合作社成員，不對外公開設(shè)立銀行式的營業(yè)網(wǎng)點、大廳或營業(yè)柜臺，不通過媒體、廣告牌、傳單、短信或者講座、報告會等形式向大眾進行公開宣傳或廣告。此外，不發(fā)放信用合作資金給非成員使用，從源頭上規(guī)范開展業(yè)務(wù)。

合作社發(fā)展的藍莓基地。

第二，合作社對于參與信用互助的社員做了嚴格的規(guī)定。明確具有合作社社員資格1年以上，自然人社員的戶口所在地或經(jīng)常居住地、法人社員的注冊地或主要經(jīng)營場所，必須在夏甸鎮(zhèn)內(nèi)。同時，法人社員的主要生產(chǎn)經(jīng)營活動與合作社業(yè)務(wù)直接相關(guān)，且近兩年連續(xù)盈利；社員出資為自有資金，且來源合法；社員需出具自愿承擔風險的書面承諾。

此外，對于信用互助業(yè)務(wù)試點的資金用途，合作社也做了明確要求。互助資金主要用于支持合作社社員生產(chǎn)經(jīng)營的流動性資金需求，投放期限以半年以下為主，最長不超過1年；用款期限1個月—6個月（含6個月），資金使用費為月息6‰；用款期限6個月—1年，資金使用費為月息8‰；逾期每天按用款額的3‰加收利息；對單一社員發(fā)放不超過互助資金總額的5%。

第四，為控制風險，合作社每年對社員出資情況、信用情況、資金需求和使用成本公開評議，確定每位社員的授信額度并公示。同時，合作社為每個社員設(shè)立賬戶，并載明社員的姓名、身份證號碼、家庭住址、社員存放資金額、存放日期、社員借用的資金金額及日期。社員賬戶在合作社內(nèi)部進行公示，并允許社員查閱。同時，合作社還規(guī)定，法人社員的存放金額不得超過同期合作社用于開展信用互助資金總額的10%，自然人社員資金存放額不超過5萬元（招遠市上一年度農(nóng)民人均純收入的3倍）。

此外，合作社選擇招遠市農(nóng)村信用合作聯(lián)社夏甸信用社作為互助資金存放、支付及結(jié)算的唯一合作托管銀行，吸收和發(fā)放資金以及結(jié)算均通過招遠市農(nóng)村信用合作聯(lián)社夏甸信用社為合作社信用互助業(yè)務(wù)試點設(shè)立的專門賬戶處理，不允許進行現(xiàn)金交易。

第四，為了進一步防控風險，合作社在內(nèi)部成立了信用互助部，信用互助部成立了“七人評議小組”。這個小組的作用就是對社員提出的資金需求進行信用評估，確定社員信用額度。社員有了資金需求的時候，可向合作社提出申請，然后評議小組會到申請人家里走訪，查看申請人的實際經(jīng)營情況、家庭收入情況等。評議結(jié)束之后，確定申請人信用額度并在合作社內(nèi)部進行公示。公示完以后如無異議，合作社將通過委托銀行，短時間內(nèi)發(fā)放申請款項。2016年6月，社員原瑞珍家中打算擴建豬舍，申請了3萬元的借款。經(jīng)資金7人評議小組嚴格調(diào)查并開會投票決議，該成員無不良信用記錄，同意發(fā)放借款。2017年，社員臧瑞蘋因家里種植15畝大田作物和8畝蘋果園，需要購買農(nóng)用機械一臺，購買資金不足向互助部申請了2萬元的借款。經(jīng)評議小組開會并投票決議認為，該成員收入穩(wěn)定、信譽良好且具有還款能力，一致同意了其借款2萬元的申請。

第五，合作社的信用互助不設(shè)“資金池”，而是采取“承諾出資制”。當有需要使用資金的社員申請借款時，就從承諾出資的社員名下歸集，進行銀行劃轉(zhuǎn)。既防范了資金風險，又提高了資金使用效率。

第六，探索實行“備用金”制度。澤農(nóng)糧油合作社設(shè)立“信用互助備用金”，由理事長牽頭、部分社員參與出資，并將預存的互助金置于合作社托管賬戶，實行統(tǒng)一監(jiān)管，實現(xiàn)了部分信用互助金由“認繳制”向“實繳制”的轉(zhuǎn)變，縮短了資金的歸集發(fā)放時間，起到了方便、靈活、快捷的作用。

截至目前，合作社參與信用互助業(yè)務(wù)的社員已達40人，共發(fā)放互助金34筆金額達72.5萬元。

合作社信用互助流程圖。

觀察

首先，農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助由合作社直接為農(nóng)民提供金融服務(wù)，適應(yīng)當前農(nóng)村信用特點，有利于解決社員生產(chǎn)資金需求。由農(nóng)民合作社內(nèi)全體或部分社員自愿入股，在入社社員內(nèi)部提供資金互助服務(wù)，單獨核算，能夠?qū)⑿庞煤献鳌⑸a(chǎn)流通合作及生產(chǎn)流通合作金融為一體。由于服務(wù)對象是社員，地緣特點明顯，社員間關(guān)系緊密，借款一般多為小額、急用，資金用途和農(nóng)戶信用狀況等信息透明，較少因信息不對稱而造成資金風險。

其次，增強了社員對合作社的認可度，提升了社員對合作社的黏性。自從開展了信用互助業(yè)務(wù)，社員更愿意在合作社購買農(nóng)作物所需農(nóng)藥化肥等農(nóng)資商品，合作社業(yè)務(wù)有了新的經(jīng)濟增長點。同時，合作社采取惠農(nóng)措施，只要是入社社員購買合作社的商品和服務(wù)，可以獲得9.5折優(yōu)惠，這樣不僅減少了社員的負擔，還促進了合作社經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展。

第三，開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點是新型農(nóng)村合作金融的重要內(nèi)容，對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、更好滿足農(nóng)民金融需求、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要意義。但是，當前信用互助業(yè)務(wù)還處于探索階段，需要加大政策扶持力度，進一步完善監(jiān)管機制，注重輿論引導，指導信用互助業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有效防范金融風險，確保試點的農(nóng)民專業(yè)合作社能夠從信用互助業(yè)務(wù)試點中獲得明顯的經(jīng)濟和社會效益，有效支持社員發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營、增收致富。