戚亮

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)貸款的形式也越來越多樣化，在網(wǎng)絡(luò)貸款為滿足大學(xué)生消費(fèi)需求提供了更多途徑的同時(shí)，也使大學(xué)生面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活。現(xiàn)階段，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題頻發(fā)，現(xiàn)狀堪憂，需要引起我們的重視，并積極尋求有效的對(duì)策。文章簡單分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，探討了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出了一些解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

近年來，高校作為人才培養(yǎng)的基地，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，逐漸變成了一個(gè)蘊(yùn)涵著巨大商機(jī)的地方?，F(xiàn)階段，受高校擴(kuò)招的影響，越來越多的學(xué)生走進(jìn)了高校的大門接受了高等教育，網(wǎng)購作為一種新興的購物方式也越來越受到大學(xué)生群體的歡迎和喜愛，大學(xué)生群體在網(wǎng)購風(fēng)靡發(fā)展的今天也日益成為了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要力量。而隨著網(wǎng)購在高校的風(fēng)靡發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)貸款公司也開始將目光轉(zhuǎn)向了高校這塊人才培養(yǎng)的凈土，并通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將貸款業(yè)務(wù)不斷地向高校延伸和拓展，P2P和B2C是網(wǎng)絡(luò)貸款的兩種主要模式。購買服飾和飾品、購買電腦、購買手機(jī)、假期旅游以及參加一些相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等是高校大學(xué)生的眾多消費(fèi)需求中的一部分，高校大學(xué)生由于普遍對(duì)新潮事物比較喜愛，在攀比心理的影響下非常容易造成過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。而高校大學(xué)生的資金來源大部分是來自于家庭，沒有固定的收入，在過度消費(fèi)和超前消費(fèi)的情況下，他們也將目光轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲取資金來滿足自己的消費(fèi)需求，平衡自己的心理。網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興的貸款方式，其具有貸款門檻較低、手續(xù)簡單便捷、還款周期短等特點(diǎn)，大學(xué)生只需要向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供自己真實(shí)的個(gè)人信息，就能申請(qǐng)和獲得一定數(shù)額的貸款資金，更是增加了大學(xué)生對(duì)它的喜愛。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量不斷增多，網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)形式也是越來越多樣化，大學(xué)生對(duì)其喜愛和依賴程度也是越來越大。網(wǎng)絡(luò)貸款為滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求拓寬了資金來源，但同時(shí)也存在著許多的問題，一些不良的網(wǎng)絡(luò)貸款公司為了擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，提高和實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)利益誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，甚至有一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)冠冕堂皇地打著“助學(xué)扶貧”或者是“扶持創(chuàng)業(yè)”的旗號(hào)，以“低利息、甚至是零利息”或者是“分期時(shí)間長”等來吸引大學(xué)生申請(qǐng)和獲取網(wǎng)絡(luò)貸款用于滿足自己的消費(fèi)欲望。殊不知，在這些所謂的“助學(xué)扶貧”“扶持創(chuàng)業(yè)”，“分期時(shí)間長”“低利息”很多是見不得光的虛假宣傳，很多網(wǎng)絡(luò)貸款的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正常貸款形式很多，大學(xué)生一旦陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱往往只能是身不由己、望洋興嘆。在現(xiàn)實(shí)生活中我們也可以發(fā)現(xiàn)一些借款大學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)需求通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲取資金，但因無力償還、不堪重負(fù)而付出自己年輕生命的極端事件。近年來，還出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的一種新的業(yè)務(wù)形式——裸貸，它將借款人手拿身份證的裸照作為借款的抵押依據(jù)，當(dāng)借款大學(xué)生出現(xiàn)違約的情況時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款公司以公布裸照等形式催要貸款，甚至還有一些不良網(wǎng)絡(luò)貸款公司提出“肉償”的方式來償還貸款，這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款無異于給現(xiàn)代大學(xué)生帶來了恐怖的陰影，一些借款大學(xué)生因不堪忍受來自網(wǎng)絡(luò)貸款公司、家庭、高校等壓力而走上了結(jié)束自己年輕生命的道路。所以可以說，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀堪憂，值得我們思考。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使大學(xué)生面臨著信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)通常都要向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)填寫和提供自己的真實(shí)的姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式、銀行賬號(hào)等個(gè)人信息，甚至連自己的所在學(xué)校和親屬的信息也要進(jìn)行提交，而一些不良的、不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)將借款大學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行收集和整理之后作為一種商品進(jìn)行銷售，以致于一些借款大學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活中會(huì)經(jīng)常接收到一些垃圾信息或者是一些騷擾電話，對(duì)于借款大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活造成嚴(yán)重的影響。如果借貸大學(xué)生的個(gè)人信息被出售給一些不法分子，并被其利用借款大學(xué)生的名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，會(huì)使借款大學(xué)生在不知不覺中增加額外的債務(wù)，同時(shí)也會(huì)影響借款大學(xué)生的個(gè)人貸款信用，對(duì)以后信用卡的辦理也會(huì)造成一定的影響。另外，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是依托于現(xiàn)代先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而存在的，在其日常的運(yùn)營中也可能會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，不但會(huì)泄漏借款大學(xué)生的個(gè)人信息，可能借款的項(xiàng)目和借款額度也會(huì)被惡意改變，增加借款大學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

（二）大學(xué)生人身安全風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款還使大學(xué)生的人身安全面臨著風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款大學(xué)生在借款過程中出現(xiàn)違約的情況，比如說還款不及時(shí)，很多網(wǎng)絡(luò)貸款公司便會(huì)采取一些跟蹤、威脅的催款方式，用恐嚇、暴力手段等對(duì)借款人進(jìn)行脅迫，強(qiáng)迫借款大學(xué)生償還貸款和貸款所產(chǎn)生的高額利息。這也是網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)正常渠道的貸款形式存在的主要區(qū)別，傳統(tǒng)的貸款形式是以法律法規(guī)為依托，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約的情況時(shí)也是按照法律的流程對(duì)借款人進(jìn)行催要，而網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)借款大學(xué)生的騷擾和威脅，甚至恐嚇和暴力手段對(duì)大學(xué)生的人身安全造成了相當(dāng)大的影響，使大學(xué)生的人身安全面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。償貸不力在給借款大學(xué)生帶來恐慌的同時(shí)也使高校校園環(huán)境不和諧因素增多。我們通過新聞報(bào)道也可以發(fā)現(xiàn)一些高校大學(xué)生因無力還貸而受到網(wǎng)絡(luò)貸款公司的恐嚇和威脅，因?yàn)椴豢叭淌軌毫Χ扇∫恍└钔?、跳樓等極端行為，在結(jié)束自己年輕生命的同時(shí)也給世人留下了深刻的沉思。

（三）償還資金信用風(fēng)險(xiǎn)

高校大學(xué)生的資金來源主要是家庭給予的用于生活和學(xué)習(xí)的費(fèi)用，即使在高校進(jìn)行兼職也是相對(duì)有限，而網(wǎng)絡(luò)貸款具有的便利性、門檻較低的特點(diǎn)，大學(xué)生不用本人親自到現(xiàn)場進(jìn)行辦理貸款的相關(guān)事宜，只需要提供自己的個(gè)人身份信息就可以申請(qǐng)和獲取一定的資金，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款近幾年的快速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道也變得更為寬廣。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款過程中如果自己在約定的還款日期出現(xiàn)了還款資金緊張，可以向另外的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)和獲取新的貸款以償還原來的貸款和貸款利息，殊不知，在網(wǎng)絡(luò)貸款渠道不斷增多的同時(shí)也為大學(xué)生帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款的利息往往和其它傳統(tǒng)正常渠道的貸款相差很大，一旦借貸大學(xué)生進(jìn)入用新貸還償還舊貸的惡性循環(huán)中，如果有一筆貸款不能及時(shí)償還、資金鏈斷裂便會(huì)陷入無法自拔的陷阱和漩渦，就會(huì)影響到借款大學(xué)生的貸款信用，借款大學(xué)生將會(huì)面對(duì)高額的貸款和貸款利息帶來的壓力，如果不能較好、及時(shí)地償還貸款，還容易引發(fā)極端事件的發(fā)生。

（四）網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)

如果借款大學(xué)生的個(gè)人真實(shí)信息被一些網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙獲取，由于高校大學(xué)生涉世未深，缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，詐騙團(tuán)伙利用借款大學(xué)生資金緊張、急需資金的心理，再加上大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款了解有限，很容易把大學(xué)生卷入網(wǎng)貸的騙局。比如詐騙者通過建立虛假網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控平臺(tái)，非常容易通過借款大學(xué)生的貸款申請(qǐng)，然后讓借款大學(xué)生先支付一些保證金或者第一個(gè)月的貸款利息等，由于借款大學(xué)生急于獲取貸款，就會(huì)給詐騙者以可乘之機(jī)，在借款大學(xué)生支付所謂保證金或第一個(gè)月利息后，他們便消失得無影無蹤。

三、解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的對(duì)策建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度

針對(duì)現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)和消極影響，需要國家進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，從而更好地為網(wǎng)絡(luò)貸款提供法律規(guī)范，避免校園悲劇的發(fā)生。就網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入限制國家要制定和出臺(tái)相應(yīng)的政策，并且還要對(duì)其準(zhǔn)入所要達(dá)到的條件進(jìn)行嚴(yán)格而明確的要求，進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)模式等。同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道也要進(jìn)行法律上的規(guī)范，使其按照法律制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。還要加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)資質(zhì)的調(diào)查，對(duì)不符合要求的堅(jiān)決予以取締和查處，對(duì)于那些達(dá)到相關(guān)要求的在頒發(fā)經(jīng)營許可證之后才可以進(jìn)行公司信息的注冊(cè)。與此同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，既要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康運(yùn)營，也要讓借款人的合法權(quán)益能夠得到良好的保障，并要求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷提高其技術(shù)能力，對(duì)借款人的個(gè)人信息、借款項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格保存和管理，強(qiáng)調(diào)其安全性。

（二）從家庭教育入手，為孩子樹立正確的消費(fèi)觀念

由于過度消費(fèi)和超前消費(fèi)引發(fā)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，家庭作為子女身心發(fā)展、成長的主要環(huán)境，應(yīng)該從家庭教育為基礎(chǔ)，培養(yǎng)大學(xué)生形成和樹立正確的消費(fèi)觀念。父母無論是對(duì)于日常生活的消費(fèi)，還是對(duì)于對(duì)財(cái)富的追求，都應(yīng)該以“量入為出”為基本原則對(duì)子女進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，告誡子女不能為了所謂的面子或者盲目的攀比心理而鋪張浪費(fèi)，培養(yǎng)子女勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，并引導(dǎo)其學(xué)會(huì)合理規(guī)劃資金使用。通過父母的真實(shí)行動(dòng)，營造一個(gè)溫馨、和諧的家庭環(huán)境，并使子女逐漸建立起積極健康、理性的消費(fèi)觀。另外，對(duì)于那些剛剛進(jìn)入高校的大學(xué)生，父母還要進(jìn)行必要的溝通和交流，以了解他門的思想動(dòng)態(tài)。因?yàn)榇髮W(xué)生剛剛進(jìn)入大學(xué)，其學(xué)習(xí)和生活環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，身邊沒有了父母、朋友的陪伴和監(jiān)督，進(jìn)入了一個(gè)新的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，相對(duì)更加自由。而高校作為一個(gè)小型化的社會(huì)環(huán)境，也充滿了各種各樣的誘惑，對(duì)于剛進(jìn)入高校的大學(xué)生而言父母也應(yīng)該加強(qiáng)交流，不能因?yàn)椴辉谏磉叾粷M足其學(xué)習(xí)和生活的費(fèi)用其它的則放任不管，任由其自由發(fā)展，父母應(yīng)該保持和加強(qiáng)與子女的良性互動(dòng)，在關(guān)注思想動(dòng)態(tài)的同時(shí)給予必要的理性消費(fèi)的引導(dǎo)，讓子女拒絕過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。

（三）端正學(xué)習(xí)態(tài)度，樹立正確的學(xué)業(yè)觀

高校作為人才培養(yǎng)的主要場所，在日常的教育教學(xué)中也要加強(qiáng)大學(xué)生的思想政治教育，使學(xué)生能夠端正學(xué)習(xí)態(tài)度，以自己的學(xué)業(yè)為中心?？梢栽谒枷胝谓逃腥谌肜硇韵M(fèi)、理性網(wǎng)貸的相關(guān)教育，讓學(xué)生清楚認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的主要任務(wù)就是要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，那些不切實(shí)際的過多消費(fèi)和超前消費(fèi)只能滿足自己的虛榮心，并不能提高自己的綜合素質(zhì)和能力，也不利于自己的就業(yè)和發(fā)展。同時(shí)高校還要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款方面的教育，讓學(xué)生能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)貸款有更多的認(rèn)識(shí)和了解，進(jìn)而增加其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，尤其是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款法律相關(guān)知識(shí)的了解，防患于未然，避免悲劇的發(fā)生。另外，高校還要盡可能為那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供幫助，例如對(duì)于那些貧困學(xué)生提供勤工儉學(xué)的工作崗位，進(jìn)一步增加資金的來源，使其順利完成學(xué)業(yè)。

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作者單位：

黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院土木與交通工程學(xué)院