陸強(qiáng)華

第三方支付：新的監(jiān)管領(lǐng)域及牌照紅利

一國(guó)支付體系的發(fā)展有其自身的演進(jìn)路線。近年來(lái)，我國(guó)支付體系最主要的發(fā)展成就在于：一方面，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等支付業(yè)務(wù)在為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供高效基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，自身也獲得迅猛發(fā)展，形成新興的增量市場(chǎng)，成為我國(guó)“新的四大發(fā)明”之一，規(guī)模、滲透率、技術(shù)以及模式等方面在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。另一方面，支付機(jī)構(gòu)異軍突起，成為銀行支付體系之外的新生勢(shì)力，并通過(guò)與銀行的持續(xù)競(jìng)合，顯著地提高了我國(guó)支付市場(chǎng)整體的創(chuàng)新與服務(wù)水平。2017年，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.5億筆，金額143.3萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)75.0%和44.3%。

回顧我國(guó)支付發(fā)展的歷史，支付機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)關(guān)支付無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展對(duì)于線上支付便捷性需求的背景下應(yīng)運(yùn)而生，最初以銀行機(jī)構(gòu)之外專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的身份出現(xiàn)。2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，開始推動(dòng)銀行卡發(fā)卡和受理環(huán)境的普及，促進(jìn)了線下商業(yè)的發(fā)展。以易寶支付、匯付天下、快錢等為代表的支付機(jī)構(gòu)開始從事商戶拓展和機(jī)具維護(hù)，取得快速發(fā)展。2003年開始，以支付寶擔(dān)保交易為代表的賬戶支付模式開始出現(xiàn)，除服務(wù)于交易外，還解決了電子商務(wù)領(lǐng)域的信任問(wèn)題，促成雙方交易。

由于缺少法律上的正式認(rèn)可和規(guī)范，這些支付機(jī)構(gòu)在前期發(fā)展過(guò)程中存在法律地位模糊、業(yè)務(wù)邊界不清晰、責(zé)權(quán)利不明確等問(wèn)題，并形成大量客戶沉淀資金。2010年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得支付業(yè)務(wù)許可證，依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。2011年，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通等首批27家公司獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為首批持牌支付機(jī)構(gòu)。

從《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的稱謂我們可以看出，初期，中國(guó)人民銀行把第三方支付機(jī)構(gòu)定義為從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，是支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的補(bǔ)充，且考慮到當(dāng)時(shí)這類機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)不少，首要任務(wù)是將其納入監(jiān)管體系中。在2011年首次發(fā)放支付牌照后的3年內(nèi)，中國(guó)人民銀行共發(fā)放牌照250余家，占總發(fā)放牌照271家的92.3%。

隨著支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，備付金的快速增長(zhǎng)以及服務(wù)模式的創(chuàng)新，第三方支付業(yè)務(wù)被視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要業(yè)態(tài)。中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的稱謂改為非銀行支付機(jī)構(gòu)，承認(rèn)其金融屬性，對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念逐步從側(cè)重支持創(chuàng)新向創(chuàng)新和安全兼顧轉(zhuǎn)變。2016年8月，中國(guó)人民銀行宣布，堅(jiān)持“總量控制”原則， “一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)”。此后，由于公司合并、注銷和部分機(jī)構(gòu)續(xù)展不通過(guò)等原因，現(xiàn)存擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)數(shù)降至243家。

200多張支付牌照是多還是少？有觀點(diǎn)認(rèn)為，200多家支付牌照肯定是多了， 牌照至少應(yīng)減半。從監(jiān)管角度而言，支付機(jī)構(gòu)小而散，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不利于提升市場(chǎng)效率和規(guī)范化水平，管理難度大。同時(shí)支付作為金融服務(wù)，涉及巨量資金轉(zhuǎn)移， 服務(wù)連接各行各業(yè)，對(duì)資質(zhì)和實(shí)力的審查理應(yīng)更加嚴(yán)格。從需求看，目前申請(qǐng)牌照排隊(duì)的機(jī)構(gòu)很多。一些著名的電商集團(tuán)、大型零售企業(yè)、金融集團(tuán)以及互聯(lián)網(wǎng)公司等出于商業(yè)信息保護(hù)和打造閉環(huán)等需要， 對(duì)于支付牌照需求迫切。但是，考慮到支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)和具有工具性、公共產(chǎn)品的特性，這些需求是否合理，是否符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要進(jìn)一步評(píng)估。同時(shí)，第三方支付市場(chǎng)的市場(chǎng)集中度相對(duì)較高。兩家頭部支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)90%。剩下200多家支付機(jī)構(gòu)分食不到10%的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)利潤(rùn)微薄，發(fā)展空間逼仄，無(wú)論從市場(chǎng)效率的角度，還是產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整的角度看，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性要求在大幅提高。因此，未來(lái)持牌機(jī)構(gòu)的資本金等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)會(huì)趨于提高，許可業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行新的調(diào)整，常態(tài)化的市場(chǎng)退出機(jī)制將逐步完善并發(fā)揮作用。

隨著支付牌照的發(fā)放，支付機(jī)構(gòu)以及新興支付業(yè)務(wù)成為中國(guó)人民銀行新的監(jiān)管領(lǐng)域。中國(guó)人民銀行“招安”支付機(jī)構(gòu)， 給予一個(gè)合法合理的身份，使其能夠在陽(yáng)光下開展業(yè)務(wù)，同時(shí)在發(fā)展過(guò)程中，給予支持創(chuàng)新與發(fā)展的政策環(huán)境，持牌的支付機(jī)構(gòu)享受到了豐厚的政策紅利和創(chuàng)新空間。經(jīng)過(guò)多年成長(zhǎng)壯大，支付機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為支付行業(yè)的重要力量，打破了銀行機(jī)構(gòu)單一提供支付服務(wù)的格局，2017年， 非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)已經(jīng)是銀行電子支付的兩倍。同時(shí)，由于較早納入監(jiān)管體系以及后續(xù)中國(guó)人民銀行的一系列監(jiān)管措施的實(shí)施，第三方支付行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中監(jiān)管制度最健全、市場(chǎng)成熟度最高、產(chǎn)生社會(huì)價(jià)值最大的領(lǐng)域。

“支進(jìn)銀退”的博弈：支付機(jī)構(gòu)與銀行競(jìng)爭(zhēng)的演進(jìn)

中國(guó)的第三方支付在小額支付、便民支付領(lǐng)域已經(jīng)可以與銀行相抗衡，構(gòu)成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立又有著廣泛影響力的替代性支付體系，這在其他國(guó)家?guī)缀跏菦]有的。而且它是基于輕資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的， 在成本結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化以及價(jià)值取向等方面與銀行存在較大差別。

過(guò)去幾年，銀行的支付業(yè)務(wù)體系面臨著支付機(jī)構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)。支付機(jī)構(gòu)在零售支付領(lǐng)域逐步占據(jù)了發(fā)展主動(dòng)。支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是不對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)，支付機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)是“all in”，而在我國(guó)銀行業(yè)務(wù)體系中，支付盡管是金融行業(yè)的一項(xiàng)基本功能，但在銀行的業(yè)務(wù)版圖中并不是主要盈利中心，盡管銀行實(shí)力和資源占優(yōu)，但是在支付業(yè)務(wù)這一局部戰(zhàn)場(chǎng)，銀行支付的市場(chǎng)份額正在逐步被蠶食。在打法上，支付機(jī)構(gòu)圍繞支付便捷性和用戶體驗(yàn)為中心，不斷創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，逐步通過(guò)“外圍到腹地”“線上到線下”等方式，利用場(chǎng)景、流量等優(yōu)勢(shì)進(jìn)入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于銀行體系內(nèi)部利益訴求不盡相同，因此，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)利用客戶優(yōu)勢(shì)和備付金存款的便利，與銀行分別進(jìn)行多個(gè)層面的合作，獲得了豐富的銀行資源，這也是支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的一個(gè)重要原因。

首先，從銀行賬戶上“嫁接”出一個(gè)完整的支付賬戶體系。支付賬戶的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)32億，與銀行賬戶交互資金規(guī)模達(dá)到上百萬(wàn)億元。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量和便捷服務(wù)，將銀行賬戶的權(quán)益體系復(fù)制到支付賬戶中，并進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)化”改進(jìn)。由于支付寶等支付機(jī)構(gòu)所擁有的巨大客戶群體，使支付賬戶在數(shù)量、便捷程度和附加服務(wù)等方面并不遜色于銀行卡賬戶。如大部分具有平臺(tái)流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)企業(yè)以及金融科技企業(yè)都在通過(guò)線上開展消費(fèi)貸款以及金融理財(cái)產(chǎn)品代銷等業(yè)務(wù)，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)構(gòu)成強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。如余額寶的業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)1.5萬(wàn)億元，對(duì)銀行活期存款形成顯著的替代效應(yīng)。

其次，在零售支付的客戶端，支付機(jī)構(gòu)相當(dāng)于承擔(dān)了類似發(fā)卡行的角色。通過(guò)支付賬戶綁定銀行卡，雖然付款方是綁定的銀行，事實(shí)上對(duì)于消費(fèi)者而言，首先打開的是支付寶，無(wú)論是業(yè)務(wù)流程還是品牌認(rèn)知等方面，銀行退居到幕后，成為付款通道，用支付機(jī)構(gòu)的APP代替了手機(jī)銀行APP，用支付賬戶隔離了銀行賬戶，用支付機(jī)構(gòu)的品牌覆蓋了銀行的品牌，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)銀行的消費(fèi)者黏性和品牌忠誠(chéng)度來(lái)說(shuō)非常不利。

再次，從零售支付的商戶受理端來(lái)看，主要支付機(jī)構(gòu)的受理優(yōu)勢(shì)在擴(kuò)大。在主要支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)治線上支付后，利用二維碼支付切入線下，取得空前成功。高頻次的應(yīng)用打敗低頻次的應(yīng)用是一個(gè)普遍的規(guī)律，通過(guò)對(duì)二維碼進(jìn)行大規(guī)模、大力度的補(bǔ)貼推廣，再加上消費(fèi)者對(duì)于手機(jī)支付寶、微信等軟件的高頻應(yīng)用，掃碼支付逐步在高頻小額業(yè)務(wù)上替代了刷卡支付，形成了在受理端更為廣泛的業(yè)務(wù)覆蓋，通過(guò)受理端來(lái)提高和穩(wěn)固第三方支付產(chǎn)品的使用頻率，通過(guò)客戶黏性和使用習(xí)慣形成“護(hù)城河”。事實(shí)上，一家支付平臺(tái)形成了類似銀行卡“雙邊市場(chǎng)”的模式。

相對(duì)于銀行支付的監(jiān)管，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管無(wú)疑更具挑戰(zhàn)性。支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)更強(qiáng)，與監(jiān)管的博弈性更強(qiáng)，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性更強(qiáng)，很多業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷挑戰(zhàn)原有的監(jiān)管框架和標(biāo)準(zhǔn)，用對(duì)銀行的監(jiān)管理念和方式來(lái)管理支付機(jī)構(gòu)已不相適應(yīng)。支付機(jī)構(gòu)高速的發(fā)展，也積累了合規(guī)短板和風(fēng)險(xiǎn)隱患，市場(chǎng)亂象頻現(xiàn)。事實(shí)上，對(duì)于這種具有互聯(lián)網(wǎng)活性的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，即使在全球范圍內(nèi)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。

由于體制和文化、理念上的差異， 銀行和支付機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)、文化、理念等方面存在明顯的沖突，監(jiān)管在銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的平衡更加困難，監(jiān)管的非一致性問(wèn)題突顯出來(lái)。一是直連銀行產(chǎn)生的違規(guī)清算的問(wèn)題。由于一個(gè)較長(zhǎng)的觀察期，給予支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)靈活性、便利性以及成本等方面的優(yōu)勢(shì)，損害了市場(chǎng)的公平性。二是賬戶開立的問(wèn)題。支付賬戶的開立，完全是遠(yuǎn)程線上化，銀行賬戶的開立需要到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。這在客戶獲取以及維護(hù)、用戶體驗(yàn)等方面形成巨大的差別。支付賬戶開立成本不及柜臺(tái)開戶成本的10%，而客戶的獲取效率相差更大。如， 微信紅包的應(yīng)用，產(chǎn)生的綁卡客戶和賬戶開立數(shù)量，抵得上銀行好幾年的新賬戶積累。三是二維碼支付的發(fā)展問(wèn)題。雖然2014年中國(guó)人民銀行暫停二維碼支付，攔了一道，反而攔住了銀行。主要支付機(jī)構(gòu)趁勢(shì)加快了二維碼支付的推廣，進(jìn)而形成絕對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。四是收單市場(chǎng)管理問(wèn)題。收單市場(chǎng)在銀行逐步退出，支付機(jī)構(gòu)大力拓展的背景下，獲得了快速發(fā)展，受理環(huán)境得到了極大改善，但是高速發(fā)展也有其代價(jià)，市場(chǎng)亂象也同樣產(chǎn)生。二清、外包、無(wú)證、套碼套現(xiàn)、接口轉(zhuǎn)接以及為違規(guī)商戶提供支付服務(wù)等問(wèn)題相互糾纏在一起，支付機(jī)構(gòu)的交易信息并沒有及時(shí)向銀行傳送。商戶端的風(fēng)險(xiǎn)向客戶端蔓延，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控構(gòu)成持續(xù)壓力。

我國(guó)支付監(jiān)管的“學(xué)習(xí)曲線”和“再平衡”

我國(guó)支付監(jiān)管的特殊性在于，對(duì)支付機(jī)構(gòu)是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)于銀行是業(yè)務(wù)監(jiān)管。這種一個(gè)行業(yè)雙主體機(jī)構(gòu)的狀況讓監(jiān)管部門面臨諸多沖突。支付監(jiān)管的另外一個(gè)特殊性在于，支付行業(yè)是一個(gè)科技與金融深度融合的行業(yè)，既是金融的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是科技應(yīng)用的高地，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)于監(jiān)管的挑戰(zhàn)一樣突出，創(chuàng)新和安全的平衡更加重要，也更具挑戰(zhàn)性。這就需要監(jiān)管的“學(xué)習(xí)曲線”更加陡峭，需要不停地學(xué)習(xí)和了解大量的創(chuàng)新實(shí)踐和知識(shí)，補(bǔ)充、完善和試驗(yàn)大量的監(jiān)管舉措， 以彌補(bǔ)監(jiān)管和飛速發(fā)展的實(shí)踐之間的“知識(shí)斷層”。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2017年兩會(huì)上對(duì)其監(jiān)管政策進(jìn)行了解釋，“因?yàn)檎麄€(gè)非銀行支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)新興事物，一開始是觀察、包容它的發(fā)展，到了一定階段以后，對(duì)客觀規(guī)律認(rèn)識(shí)清楚后， 就要努力加以規(guī)范。”從根本上說(shuō)，這是一個(gè)行業(yè)不同發(fā)展階段中安全與效率的轉(zhuǎn)換。行業(yè)發(fā)展初期，優(yōu)先謀求發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)新，效率優(yōu)先，享受創(chuàng)新紅利；行業(yè)做大了，要求安全、規(guī)范和秩序，追求制度和秩序紅利。這種“再平衡”，既是效率與安全的輪轉(zhuǎn)，也推動(dòng)了監(jiān)管一致性原則的落實(shí)，構(gòu)成了新的監(jiān)管周期律。

無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控，還是從監(jiān)管有效性，以及國(guó)家金融安全等角度來(lái)說(shuō)，銀行依然是我國(guó)支付體系的主體，是資金流動(dòng)的主動(dòng)脈，也是貨幣政策和金融調(diào)控的傳導(dǎo)鏈，銀行在支付體系中的主體地位和主導(dǎo)作用不可動(dòng)搖。當(dāng)前，商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)中主導(dǎo)力削弱和在零售支付行業(yè)的被動(dòng)是客觀存在的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種局面與銀行的地位和作用并不相稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治開展以來(lái)， 中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了監(jiān)管和整治，推出一系列重大的監(jiān)管措施，包括從限額管理到備付金集中存管，再到“斷直連”、建網(wǎng)聯(lián)，再到大手筆的處罰以及推行支付行業(yè)違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，查處無(wú)證經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，查處違規(guī)轉(zhuǎn)接支付接口和商戶管理上的違法違規(guī)行為，等等，基本覆蓋到支付行業(yè)發(fā)展的“病灶”，取得了積極成效。對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，短期陣痛不可避免，但雷霆之中蘊(yùn)含生機(jī)，通過(guò)市場(chǎng)的規(guī)范和秩序的整頓，將會(huì)帶來(lái)行業(yè)新一輪發(fā)展。

鑒于支付行業(yè)在金融服務(wù)中的地位和業(yè)務(wù)特性，其風(fēng)險(xiǎn)防范工作對(duì)于整個(gè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重要意義。特別是對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的嚴(yán)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管一致性的回歸，有利于維護(hù)支付市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，改善銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，幫助其重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在”斷直連”背景下，銀行I類賬戶資源的價(jià)值得以回歸?！皵嘀边B”后，取締了支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事的跨行資金清算業(yè)務(wù)，使支付機(jī)構(gòu)在銀行賬戶連接和獲取上逐漸失去優(yōu)勢(shì)，銀行對(duì)付款業(yè)務(wù)的控制力大大增強(qiáng)，銀行渠道變得更加重要，支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行賬戶和付款渠道的依賴性會(huì)增強(qiáng)。清算組織的加入，使銀行與支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利更趨平衡，促使支付機(jī)構(gòu)從閉環(huán)走向開環(huán)，從“黑箱”走向透明，從“大而不能管”走向業(yè)務(wù)鏈條上的縱向制衡。

支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，抑制了支付機(jī)構(gòu)備付金擴(kuò)張的沖動(dòng)，從根源上消除備付金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。從2018年三月的數(shù)據(jù)看，集中上存到中央銀行的備付金規(guī)模已超過(guò)3000億元。支付機(jī)構(gòu)少了一項(xiàng)與銀行談判的重要籌碼，在業(yè)務(wù)的合作上，銀行在與支付機(jī)構(gòu)的合作上處于一個(gè)更為有利的位置。對(duì)于銀行而言，少了存款激勵(lì)，可以更專注于支付業(yè)務(wù)本身及在客戶、流量以及大數(shù)據(jù)等方面的合作。

在移動(dòng)金融發(fā)展的大勢(shì)所趨下，參考支付賬戶便捷性，積極推動(dòng)個(gè)人銀行賬戶的分類管理。在I類賬戶基礎(chǔ)上，分出Ⅱ 類、Ⅲ類線上賬戶，省去了去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開戶的麻煩，整體上提升了個(gè)人銀行賬戶的便捷程度，而且人民銀行后續(xù)下發(fā)的幾個(gè)文件，進(jìn)一步放開對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的限制，提高其使用的便利性，其政策意圖就是鼓勵(lì)銀行拓展Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，以支撐銀行未來(lái)線上支付和移動(dòng)金融的發(fā)展。據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2017年，商業(yè)銀行開立Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶共計(jì)5 億多戶，資金累計(jì)出入21萬(wàn)億元，賬戶余額4390多億元。

零售支付市場(chǎng)并沒有定局，銀行與支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)還將繼續(xù)。移動(dòng)無(wú)卡支付是支付市場(chǎng)必爭(zhēng)之地，而且重點(diǎn)在線上受理市場(chǎng)?？傮w看，短期內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在二維碼支付業(yè)務(wù)上已經(jīng)失去先機(jī)，短期內(nèi)難有超越機(jī)會(huì)。對(duì)于銀聯(lián)和銀行而言，發(fā)展基于近場(chǎng)通信的支付產(chǎn)品作為二維碼支付的競(jìng)品是必然選擇和嘗試。2018年，銀聯(lián)和銀行重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)“云閃付”，在零售支付端先站穩(wěn)腳跟，再逐步提升市場(chǎng)份額。

支付監(jiān)管新周期：趨勢(shì)與機(jī)遇

安全技術(shù)大幅進(jìn)步給支付便捷性的提升帶來(lái)足夠空間，促成了支付市場(chǎng)的大幅增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)供給顯著提升。但是隨著支付市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)，技術(shù)給予便捷支持的冗余空間縮小，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題重新突顯，效率和安全開始新的輪轉(zhuǎn)。因此，在新的加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的背景下， 支付監(jiān)管在效率和安全之間開始新的平衡，在這一新周期中，既需要金融科技對(duì)安全技術(shù)進(jìn)行新一輪的提升，又需要通過(guò)業(yè)務(wù)管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面防控，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的銀行支付業(yè)務(wù)而言，意味著新的發(fā)展機(jī)遇。

進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，提升支付立法層級(jí)。較之于快速發(fā)展的市場(chǎng)形勢(shì)，基礎(chǔ)性的支付監(jiān)管制度建設(shè)稍顯滯后，相對(duì)于監(jiān)管滯后，立法更為滯后。支付創(chuàng)新發(fā)展非?？?，服務(wù)的客戶數(shù)以億計(jì)，業(yè)務(wù)規(guī)模成倍擴(kuò)張，市場(chǎng)主體更加豐富，對(duì)電子支付的管理的立法層級(jí)應(yīng)由部門規(guī)章提高到法律法規(guī)層面，比如對(duì)支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的清償次序、對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的處理、支付詐騙的司法處理、賬戶體系的管理等方面做出更明確和權(quán)威的界定。此舉不僅有利于提高行業(yè)監(jiān)管效率和威懾力， 而且便于支付監(jiān)管部門與其他政府部門開展更加高效順暢的政策與司法層面的協(xié)調(diào)與合作。

科學(xué)規(guī)劃，明確和完善產(chǎn)業(yè)政策。在支付體系規(guī)劃和設(shè)計(jì)中，如何去定位電子支付在整個(gè)支付體系中的發(fā)展、我國(guó)賬戶體系的規(guī)劃安排以及支付市場(chǎng)對(duì)外開放的制度安排等需要在未來(lái)的支付體系整體設(shè)計(jì)中進(jìn)一步明確，要前瞻性地規(guī)劃支付體系發(fā)展的路徑，明確核心的管理原則，合理引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。此外，要進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，提高市場(chǎng)進(jìn)入門檻，建立和完善支付市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的進(jìn)出機(jī)制。

加強(qiáng)清算市場(chǎng)改革，優(yōu)化支付市場(chǎng)布局。支付業(yè)務(wù)的技術(shù)性和互聯(lián)互通決定了跨行性清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要性，通過(guò)清算系統(tǒng)對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行系統(tǒng)參與方管理并實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理被證明是支付業(yè)務(wù)監(jiān)管行之有效的經(jīng)驗(yàn)。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)零售支付和新興支付業(yè)務(wù)清算系統(tǒng)建設(shè)，為支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新和科學(xué)管理提供有效支持。“斷直連”是中國(guó)人民銀行的一項(xiàng)重大決策。對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一次市場(chǎng)重大調(diào)整。作為利益相關(guān)方，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合和支持，強(qiáng)化在支付業(yè)務(wù)鏈上的主導(dǎo)地位，參與流程、定價(jià)等領(lǐng)域的規(guī)則制定，更多承擔(dān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用“支付監(jiān)管新周期”，守正出新，重塑支付服務(wù)市場(chǎng)地位。抓住向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機(jī)遇，將支付納入其中，通過(guò)支付創(chuàng)新，連接和整合客戶、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)等資源，如最近信用卡市場(chǎng)的爆發(fā)就是一個(gè)很好的例子，由于信用卡分期和貸款業(yè)務(wù)成為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)， 驅(qū)動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。要利用人工智能、加密技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技最新發(fā)展成果，積極推動(dòng)支付創(chuàng)新，進(jìn)一步提升銀行支付的便捷性和用戶體驗(yàn)， 使銀行支付更受歡迎，更好滿足消費(fèi)者需求。要積極推動(dòng)銀行移動(dòng)云閃付，只有做大蛋糕，提升份額，擴(kuò)大支付服務(wù)市場(chǎng)的影響力，各家銀行才能處于一個(gè)有利的市場(chǎng)地位，銀行機(jī)構(gòu)要從大局出發(fā)，通力合作，使移動(dòng)云閃付成為銀行支付的一面旗幟和共同的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。要積極探索Ⅱ、Ⅲ 類賬戶應(yīng)用場(chǎng)景，提高銀行支付的便捷性體驗(yàn)，打造銀行支付的便民形象。同時(shí)， 以Ⅱ類、Ⅲ類賬戶為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推動(dòng)移動(dòng)銀行和智慧銀行建設(shè)。

（作者單位：中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)政策研究和宣傳部）