謝智華 張巖

近年來，黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革領導小組第十八次會議審議通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，發(fā)展普惠金融正式上升到國家戰(zhàn)略。2017年7月，習近平總書記再次強調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。“普惠金融”這一關鍵詞連續(xù)3年出現(xiàn)在國務院政府工作報告之中，也被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點。

發(fā)展普惠金融，就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求。光大銀行董事長李曉鵬提出，發(fā)展普惠金融業(yè)務既是光大銀行的政治職責，更是一次夯實客戶基礎，推動業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的難得機遇。一直以來，光大銀行都積極構建普惠金融大格局，切實提高金融資源的配置效率，通過制度設計、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等打通金融服務“最后一公里”，為廣大中小微企業(yè)和人民群眾提供實實在在的便利。

小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求

中國報道：黨和政府高度重視發(fā)展普惠金融，作為一家全國性股份制商業(yè)銀行，光大銀行是如何在頂層設計方面形成具有自身特色的普惠金融服務體系？

張金良：為響應國家發(fā)展普惠金融的政策要求，2017年光大銀行在廣泛調(diào)研同業(yè)并深入研究本行普惠金融業(yè)務現(xiàn)狀的基礎上，先后在董事會設立了普惠金融發(fā)展和消費者權益保護委員會，在總行管理層設立了普惠金融管理委員會，在總行設立了一級部門普惠金融部。

2018年，為適應社會對普惠金融發(fā)展的需求，進一步加大普惠金融的支持力度，光大銀行于4月27日在董事會通過了將“普惠金融部”更名為“普惠金融事業(yè)部”的議案，采用更具有獨立性的架構，并新建專門的風險管理團隊。同時，今年光大銀行還積極推動在境內(nèi)全部分行成立分行管理層面的普惠金融管理委員會和普惠金融部，在全行范圍內(nèi)加強普惠金融條線的人員和資源配置力度，提高普惠金融專業(yè)服務水平，逐步構建起具有光大特色的總分結構的普惠金融經(jīng)營管理機制和普惠金融服務體系。

中國報道：小微企業(yè)貸款是當前普惠金融最主要的部分，小微企業(yè)融資難也是市場上最關注的問題，光大銀行在服務小微企業(yè)方面做了哪些工作？

張金良：針對社會上普遍反映的小微企業(yè)融資難問題，光大銀行從2015年開始就在優(yōu)化內(nèi)部管理流程上做了嘗試，最開始在3家分行試點推行小微企業(yè)信貸工廠作業(yè)模式，實行產(chǎn)品標準化、業(yè)務流水化、流程一體化、操作集中化，重點服務于授信需求在500萬元以下的小微企業(yè)，幫助他們解決融資上“短、小、頻、急”的難題。2017年底，光大銀行將信貸工廠作業(yè)模式試點范圍推廣到了11家分行，今年還要繼續(xù)將該模式推廣到全行。

為幫助小微企業(yè)更快速地獲得貸款，提升小微企業(yè)的融資體驗，光大銀行還組建了專門的普惠金融風險團隊，并給予普惠金融貸款一定的專項審批權限，使整個審批流程更加便捷與高效。

為提高經(jīng)營機構和客戶經(jīng)理從事普惠金融業(yè)務的積極性，我行在績效考核上向普惠金融業(yè)務傾斜，還單獨列出了貸款規(guī)模專項用于對小微企業(yè)的支持、投放。同時，光大銀行還推出了普惠金融授信業(yè)務盡職免責管理辦法，落實普惠金融風險容忍度和盡職免責，保護普惠金融授信業(yè)務相關人員展業(yè)的合法權益和積極性。

從小微貸款情況看，2017年末，我行小微企業(yè)貸款余額4002.78億元，比年初增長593.08億元，增速達17.39%，高于全行貸款平均增速4.56個百分點；國標小微貸款客戶26.11萬戶，比上年同期增加1.12萬戶；國標小微申貸獲得率92.91%，高于上年同期1.7個百分點。小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求，是2017年完成監(jiān)管目標的4家股份制銀行之一，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

發(fā)力三農(nóng)貸款和精準扶貧

中國報道：三農(nóng)貸款和精準扶貧是普惠金融的重要組成部分，同時也是國家高度重視、涉及國計民生的領域，光大銀行在這些方面做了哪些工作？

張金良：三農(nóng)貸款我們有兩個比較好的做法。一個是將我行系統(tǒng)與核心企業(yè)信息對接，根據(jù)核心企業(yè)上下游客戶與核心企業(yè)交易的信息核定授信額度。金正大項目便是其中一個成功案例。金正大是復合肥生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，其下游經(jīng)銷商服務廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶。在我行介入后，該項目在兩個月內(nèi)便實現(xiàn)了數(shù)十家企業(yè)開戶，近3億元的小微企業(yè)貸款投放，有力緩解了其經(jīng)銷商的融資難問題。另一個是采取“政府+銀行+擔保公司”的新型農(nóng)擔合作模式，以農(nóng)戶承包經(jīng)營合同為基礎、融資擔保公司為風險控制措施，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶等提供融資服務，實現(xiàn)農(nóng)民增收、銀企農(nóng)多方共贏的良性發(fā)展目標。我行還成立韶山光大村鎮(zhèn)銀行和淮安光大村鎮(zhèn)銀行，致力于為當?shù)靥峁┤r(nóng)信貸產(chǎn)品和金融服務。2017年末，我行涉農(nóng)貸款2971.55億元，較年初增加364.43億元，增長13.98%。

在扶貧貸款上，我行的做法，一是加大貧困地區(qū)教育、醫(yī)療等基礎設施建設貸款投放力度，幫助貧困地區(qū)實施“教育脫貧”，防止“因病致貧、因病返貧”；二是圍繞貧困地區(qū)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，通過吸收貧困戶就業(yè)或入股等方式，助力建檔立卡戶脫貧；三是與多家保險公司聯(lián)合推進貸款履約保證保險，協(xié)助貧困地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)更便利地獲得貸款支持。截至2017年末，我行扶貧貸款余額52.51億元，較年初增加11.01億元，增長26.55%。

在扶貧方面，我行還有一個特色就是電商扶貧。以“購精彩”系列電商平臺為依托，積極引入并重點銷售貧困地區(qū)、農(nóng)戶的特色產(chǎn)品，探索了電商精準扶貧的新路徑。

中國報道：光大銀行在服務普惠金融客戶方面有哪些特色化的產(chǎn)品和創(chuàng)新？

張金良：光大銀行近年來一直都在深耕供應鏈金融業(yè)務，也就是通過大中型客戶實現(xiàn)與普惠金融客戶的有效聯(lián)動，圍繞大中型核心企業(yè)，專門做上下游的小微型企業(yè)供應鏈業(yè)務。這種業(yè)務模式也比較容易在大范圍復制推廣，是光大銀行發(fā)展普惠金融的主要方式。這種模式再通過與擔保公司和保險公司在風險緩釋上的嫁接，就形成了具有光大特色的供應鏈金融融資服務。

近期，光大銀行開發(fā)的在線供應鏈融資項目也有了突破性進展。我行國糧中心項目上線了“政策糧”在線融資業(yè)務全流程自動化審批及放款流程，并于5月2日實現(xiàn)首筆業(yè)務放款。與傳統(tǒng)流程相比，新流程呈現(xiàn)出放款審核前置化、材料簡單化、全程無紙化及運作高效化等特點。作為光大銀行首個對公信貸業(yè)務自動化審批流程，其上線應用將顯著縮短客戶業(yè)務融資受理周期，提升客戶體驗。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我行有“稅貸易”產(chǎn)品，即根據(jù)小微企業(yè)客戶納稅信息，再利用大數(shù)據(jù)手段，根據(jù)企業(yè)的結算流水、工商、法院等數(shù)據(jù)，給予小微企業(yè)信用授信的產(chǎn)品。此外，我行有具有“結算+融資”特色小微結算卡產(chǎn)品為小微企業(yè)提供集結算和融資于一體的金融服務產(chǎn)品；有3年期授信的“抵押融易貸”產(chǎn)品；還有根據(jù)企業(yè)的專利、商標等知識產(chǎn)權的價值給予授信的知識產(chǎn)權質(zhì)押等產(chǎn)品，能為小微企業(yè)提供適合其業(yè)務特點和融資需求的各類產(chǎn)品。

“云繳費”解決生活繳費場景痛點

中國報道：光大銀行的云繳費平臺也被業(yè)內(nèi)評為踐行“普惠金融”的新樣本。從銀行的傳統(tǒng)視角，繳費是項較為“細小”的業(yè)務，光大銀行深耕深研繳費行業(yè)，這樣做的初衷是什么？

張金良：云繳費從“小”處著眼，不斷走向縱深和精準，源于對客戶生活繳費場景痛點的觀察。過去，銀行在接入繳費項目、集成全國繳費系統(tǒng)等方面存在著技術難題。各個公繳單位還有著不同的網(wǎng)絡結構、操作系統(tǒng)、接入語言、數(shù)據(jù)標準、交易時間，更是增加了繳費系統(tǒng)攻克難度。因此，老百姓若要繳費，除了在繳費單位，就是少數(shù)幾個具有壟斷地位的銀行網(wǎng)點，不同的費用往往要去不同的地點繳納，不僅要排隊，還會受到營業(yè)時間的限制。

為了解決客戶的繳費難題，從2008年開始，云繳費平臺將復雜繁亂的業(yè)務集中在一起，制定出統(tǒng)一的接入和輸出標準，服務合作機構，讓全國主要城市、社區(qū)的居民均可通過我行的網(wǎng)絡繳費平臺足不出戶、輕松繳費，在最“細小”的業(yè)務中孵化出最“親民”的服務。

中國報道：云繳費的業(yè)務發(fā)展模式是什么？

張金良：秉承對“開放、合作、共贏”理念的深刻詮釋，云繳費抓住繳費這一生活場景，以具有科技創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新含量的金融服務開放平臺為核心，連接供需兩個開放端，一端整合與接入各類繳費資源，包括全國各地水、電、燃氣、有線電視、寬帶、供暖、通訊費、培訓考試費、停車費等，匯聚成品種豐富、數(shù)量巨大的資源庫；另一端開放給代理繳費服務的各類合作伙伴，包括金融同業(yè)、支付公司、電商平臺、新聞媒體、大專院校等。

通過這種模式，將所有的公共繳費服務類別、線上線下繳費渠道、銀行系統(tǒng)整合為一，讓民眾無論通過何種互聯(lián)網(wǎng)渠道都可通過云繳費輕松完成包括全國各地的水、電、煤、寬帶、有線電視、加油卡、手機充值，甚至還有交通罰沒、物業(yè)費、租房費、考試費、報名費、停車費、會員費、市場管理費等類別的繳費業(yè)務，真正做到一站式解決，真正實現(xiàn)了云繳費便民、利民、惠民的服務初衷。

中國報道：云繳費是如何踐行普惠金融、服務大眾的？

張金良：提高金融服務的覆蓋率，是增強人民群眾金融生活獲得感的核心舉措。大力發(fā)展普惠金融，將便民金融服務等一系列老百姓最關心的民生問題放在首位，一直是光大銀行推進各項工作的旗幟和抓手。云繳費平臺的意義就在于搭建了一個普惠金融體系。

作為中國最大的開放式繳費平臺及便民繳費行業(yè)的標桿，云繳費目前覆蓋全國300余個主要城市，服務近8億人群，2017年，光大云繳費平臺用戶達1.46億，交易金額已突破880億元，同比增幅超過100%，交易筆數(shù)突破5億筆，平均每天交易額2.4億元，每分鐘實現(xiàn)居民交易989筆，2018年一季度更是每分鐘突破1500筆，國內(nèi)各類水、電、燃氣、手機充值、交通罰沒等繳費項目已超2000項，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業(yè)等繳費合作伙伴超過270家，成功構建出便民服務普惠金融大格局，實現(xiàn)快速發(fā)展。

為了精準滿足老百姓在移動端生活繳費的需求，從2015年起云繳費與微信展開合作，共同深耕生活繳費領域?？蛻糁恍椟c擊“微信錢包”中的“生活繳費”板塊，即可完成水、電、燃氣等日常生活項目的繳費充值。2017年，光大銀行推出“金融+黨建”企事業(yè)單位服務解決方案——黨費云，既為廣大黨員提供電子渠道交納黨費的便利，又為黨務工作者和各級黨組織進行黨費收繳管理提供了便捷渠道。2018年伊始，光大云繳費又與多年生活繳費合作伙伴——支付寶就在線物業(yè)繳費項目達成合作，雙方通過共建“萬家物業(yè)繳費平臺”，以小區(qū)為核心，以物業(yè)服務為載體，全面整合零散商戶及日常生活服務。該平臺涵蓋了商戶信息管理、住宅信息管理、賬單信息管理、結算清分管理、歷史數(shù)據(jù)查詢五大功能，物業(yè)公司可快速接入實現(xiàn)物業(yè)繳費線上化。

此外，云繳費始終保持行業(yè)領先優(yōu)勢，積極發(fā)揮行業(yè)分享者和推進者的作用。從2015年起連續(xù)3年發(fā)布《中國便民繳費產(chǎn)業(yè)白皮書》。作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的見證者和預測器，白皮書在2015年對繳費產(chǎn)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)狀進行摸底，2016年加入消費者訴求研究，2017年研究主體和范圍更為豐富，調(diào)研范圍進一步擴展到港澳臺地區(qū)，對中國便民繳費行業(yè)未來的發(fā)展起到積極促進作用，進一步助力普惠金融體系不斷完善。

開拓數(shù)萬億的廣闊繳費服務市場

中國報道：云繳費為什么能吸引到如此多重量級的商業(yè)合作伙伴？它對于社會的貢獻與價值又是怎樣的？

張金良：云繳費受到如此多重量級“朋友”的青睞，主要體現(xiàn)在三個方面：首先是理念，其次是技術，第三是成本節(jié)約。

首先說理念。在共享經(jīng)濟時代，“使用比擁有更重要”，光大云繳費商業(yè)模式的最大特點就是整合與開放。對于繳費單位，只要接入光大云繳費平臺，不必自己一家一家地去連渠道，就可以實現(xiàn)在光大銀行所有合作伙伴的所有渠道進行繳費；對于合作機構，只要接入光大云繳費平臺，也不必投入大量資源一個地區(qū)一個項目地去拓展繳費業(yè)務，就可以實現(xiàn)光大銀行提供的所有繳費項目。

其次是技術方面。繳費本是一項復雜的事業(yè)，涵蓋種類多、覆蓋地區(qū)廣泛。云繳費平臺以一己之力承擔了連接與整合的作用，通過長期的投入與積淀，為各方合作者提供了一套完整、安全的技術服務體系。把一個很復雜的事情變得簡單，把一個原來很不方便的事情變?yōu)橐豁楇S時可得的服務，通過技術把復雜的事情變得簡單，這是技術優(yōu)勢。

最后是從成本和環(huán)保方面考慮。粗略估算，接入一個繳費項目，成本支出約40萬元，我們現(xiàn)在已經(jīng)接入2300余項繳費服務，再加上10年的時間和人力投入，可以說在這個平臺上已經(jīng)投入了很大的資源。我們的投入為使用云繳費項目的繳費、收費企業(yè)都節(jié)約了巨大的人力、時間成本，更為社會的綠色、高效發(fā)展添磚加瓦，貢獻價值。

中國報道：據(jù)了解，云繳費最近又有“大動作”，成立了云繳費事業(yè)中心，這么做的初衷是什么？下一步發(fā)展的重點是什么？

張金良：云繳費事業(yè)中心采用事業(yè)部制管理模式，實行獨立核算、使用獨立系統(tǒng)、進行單獨管理考核。光大銀行此舉旨在通過賦予云繳費相應的市場化機制，激發(fā)組織活力，實現(xiàn)繳費業(yè)務和便民金融服務的跨越式增長，更好服務中國各行各業(yè)的10億左右客戶群體，提升服務效率，降低發(fā)展成本。

下一步，光大云繳費將繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展思路，借助機制體制創(chuàng)新的東風不斷激發(fā)活力，打造“名店、名品、名星”，在現(xiàn)有各項便民服務基礎上重點開拓物業(yè)、教育、水務、租房等行業(yè)板塊數(shù)萬億的廣闊繳費服務市場，延展便民繳費及便民金融產(chǎn)業(yè)服務的深度和廣度，不斷開拓便民金融服務新藍海，譜寫普惠金融的新篇章。

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，是改革開放40周年，也是決勝全面建成小康社會的關鍵一年。新時代是奮斗者的時代。光大銀行將積極落實國家戰(zhàn)略，穩(wěn)中求進，質(zhì)效并舉，為打造成為一家“有情懷、有質(zhì)量、有特色、有創(chuàng)新、有底線、有口碑、有活力、有責任”的國內(nèi)一流股份制商業(yè)銀行不斷砥礪前行。