李志敏

摘要：截至2014年1月底，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了500余家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P繁榮的同時(shí)，也充斥著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、違規(guī)、犯罪等消息。這些事件給本已脆弱的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了不確定性，因此這一行業(yè)迫切需要一些規(guī)范性的行業(yè)法規(guī)及政策出現(xiàn)，本文重點(diǎn)從查找行業(yè)存在的普遍性問(wèn)題入手，借鑒實(shí)體金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，力圖尋找行業(yè)監(jiān)管的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；監(jiān)管；P2P

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生的背景

2005年英國(guó)成立第一家從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，接著美國(guó)、法國(guó)、中國(guó)等國(guó)家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)也開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。這標(biāo)志著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在國(guó)際金融市場(chǎng)的誕生，自2013年我國(guó)開(kāi)始有明確的政策允許企業(yè)開(kāi)展金融創(chuàng)新，這標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域P2P網(wǎng)貸模式的開(kāi)端。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在問(wèn)題

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境應(yīng)運(yùn)而生的。隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)大為增加，進(jìn)而危及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（一） 涉及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法規(guī)性文件有限

自2010年到2015年7月，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)先后下發(fā)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟發(fā)布了《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》；國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014） 17號(hào)）；2015年7月國(guó)家十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）明確提出對(duì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的支持力度。

（二）相對(duì)不夠完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，阻礙了風(fēng)險(xiǎn)的提前化解

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般通過(guò)線(xiàn)上審批機(jī)制對(duì)借款人信用采取線(xiàn)下調(diào)查的方式進(jìn)行信用審核。因此，借款人在沒(méi)有責(zé)任追究機(jī)制下頻頻違約，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)又無(wú)法對(duì)違約者進(jìn)行有效的追討和懲處，使得傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在中國(guó)無(wú)法獲得廣泛的認(rèn)可。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸的手續(xù)簡(jiǎn)單、利率高，但是大量閑散資金在無(wú)確定保障的前提下，無(wú)法將資金投放到不確定的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資規(guī)模、資金流向都無(wú)法得到監(jiān)控和引導(dǎo)

在當(dāng)前國(guó)家嚴(yán)格控制資金使用渠道的背景下，部分通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融入資金流入限制性行業(yè)，導(dǎo)致國(guó)家調(diào)控效應(yīng)失靈。同時(shí)部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅要求客戶(hù)貸款申報(bào)用途與使用用途一致，而無(wú)監(jiān)管措施，從而無(wú)法進(jìn)行回訪核實(shí)或?qū)嵉夭榭?，從而程序上只看重借款人是否能按時(shí)還款，導(dǎo)致對(duì)借款人實(shí)際借款用途的審核不力，資金使用情況的監(jiān)管形同虛設(shè)。

三、針對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策措施

（一）明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法地位

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的融資平臺(tái)，本應(yīng)該是實(shí)體金融體系的有效補(bǔ)充。但是，由于相關(guān)金融法規(guī)制定的嚴(yán)重滯后，致使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的部分問(wèn)題無(wú)法可依，給投資者以混亂印象，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該牽頭《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理辦法》，在相關(guān)的法規(guī)中有所體現(xiàn)。認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法主體地位，制定規(guī)范的組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制和行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)等。明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)客戶(hù)的交易權(quán)限，法律地位及責(zé)任界定，從監(jiān)管部門(mén)的角度規(guī)范相關(guān)經(jīng)營(yíng)資格認(rèn)定程序，客觀評(píng)價(jià)P2P平臺(tái)的作用，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)真正成為每個(gè)投資者與資金使用者的溝通橋梁，成為金融系統(tǒng)的有力調(diào)節(jié)工具，從而降低中小企業(yè)融資成本增強(qiáng)盈利能力，促進(jìn)P2P借貸平臺(tái)行業(yè)健康有序發(fā)展。

（二）加強(qiáng)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)

首先，建立形成P2P平臺(tái)行業(yè)內(nèi)部征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制；其次，積極促進(jìn)P2P與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)問(wèn)的溝通；第三，制訂信用懲罰制，以激勵(lì)客戶(hù)在利益平衡中做出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過(guò)程中注重客戶(hù)隱私權(quán)保護(hù)。2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》，據(jù)央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢(xún)范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定，這也讓P2P平臺(tái)征信系統(tǒng)的完善看到了曙光。

（三）建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入制度

我國(guó)P2P平臺(tái)在2013、2014年，相繼爆出多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件。最終倒逼行業(yè)準(zhǔn)入和退出制度的建立。因此，設(shè)置嚴(yán)格的門(mén)檻，確定資質(zhì)和能力，才能將非法的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)予以注銷(xiāo)。這一點(diǎn)上可以借鑒第三方支付的監(jiān)管方法。自2009年我國(guó)第三方支付交易很不規(guī)范，加上政策監(jiān)管并不嚴(yán)格，導(dǎo)致該平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)、犯罪的惡性案件，給金融行業(yè)信譽(yù)造成不良影響。2010年9月1日央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，填補(bǔ)了此前政府監(jiān)管空白?！豆芾磙k法》的發(fā)布嚴(yán)格規(guī)定第三方支付服務(wù)的法定地位，設(shè)立了注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、風(fēng)險(xiǎn)控制以及從業(yè)人員素質(zhì)等指標(biāo)，從根本上設(shè)置了行業(yè)發(fā)展的門(mén)檻，規(guī)范了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制制度、各類(lèi)技術(shù)指標(biāo)等，促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。

在行業(yè)不能有序發(fā)展的情況下，監(jiān)管部門(mén)的作用十分必要，要發(fā)揮主管部門(mén)強(qiáng)有力的監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。同時(shí)，要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律的有益補(bǔ)充與政府監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，并充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)機(jī)制促進(jìn)P2P行業(yè)發(fā)展。最終為P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)適宜的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)在自律監(jiān)管的基礎(chǔ)上，忠實(shí)履行服務(wù)企業(yè)的職責(zé)，并積極調(diào)研，完善行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮促進(jìn)政府和企業(yè)溝通的紐帶作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]白雪：《中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸政府監(jiān)管問(wèn)題研究》，內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)位論文2014年

[2]王旭：《 借貸平臺(tái)的問(wèn)題與法律對(duì)策研究》，天津師范大學(xué)學(xué)位論文2014年

[3]陳哲：《P2P借貸平臺(tái)的問(wèn)題與法律對(duì)策研究》，安徽大學(xué)學(xué)位論文2014年

[4]楊光榮：《我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究-以人人貸顧問(wèn)有限公司為例》，暨南大學(xué)學(xué)位論文2014年

作者簡(jiǎn)介：

男，1978、08，河北邢臺(tái)人，石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院