魏靜妍　吳飛　楊瞻　辛燕菲　喻憶雯　孫佳艷

摘 要 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大大發(fā)展，金融業(yè)技術創(chuàng)新也越來越多涌入人們的視野，技術創(chuàng)新進入金融行業(yè)也是大勢所趨。金融技術的創(chuàng)新是未來拉動金融行業(yè)生產(chǎn)力的重要驅動力。如今，傳統(tǒng)金融行業(yè)運營模式的效率已經(jīng)遠遠更不上創(chuàng)新時代的需求。通過對金融業(yè)中技術創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展的研究，可以更加了解到傳統(tǒng)金融服務及運行模式所遇到的沖擊，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及對現(xiàn)在的金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供一些思路。金融技術的創(chuàng)新對金融行業(yè)的就業(yè)結構的轉變起了至關重大的作用。金融技術的創(chuàng)新，要求著就業(yè)結構的優(yōu)化，通過對金融業(yè)技術創(chuàng)新對金融業(yè)就傳統(tǒng)就業(yè)結構的研究分析，可以在一定程度上了解就業(yè)結構需要改善的地方。

關鍵詞 金融科技；就業(yè)結構；技術創(chuàng)新；傳統(tǒng)金融

一、金融業(yè)技術創(chuàng)新的現(xiàn)狀與發(fā)展

傳統(tǒng)金融業(yè)最基本的功能是融通資金，將資金從儲蓄者轉移到投資者手里，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風險收益匹配），主要是指銀行，對應著間接融資模式，其次是股票和債券市場，對應著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但也產(chǎn)生很大的交易成本。

傳統(tǒng)金融業(yè)的特征：

（1）對客戶需求掌控方面對用戶信息采集和處理的能力還遠遠不夠。

（2）運營模式方面僅停留在一個中介角色，通過運營網(wǎng)點向客戶提供可觸摸的服務。

（3）運營的成本非常高，其操作中間成本和時間成本就更高。

（4）具體操作方面通過人工進行處理，信息不對稱，且標準化、碎片化、靜態(tài)化，很難形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列。

傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能滿足時代的需求，傳統(tǒng)金融逐步進入歷史階段，金融業(yè)技術創(chuàng)新才是新的發(fā)展趨勢。

金融技術創(chuàng)新是指伴隨著科學技術和管理技術的發(fā)展，為了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物質條件方面發(fā)生的變化與革新。金融技術創(chuàng)新既是金融效率提高的物質保證，同時還是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力之一。正是由于科學技術特別是電子計算機技術在金融交易中的廣泛應用，才使得金融制度與金融交易工具發(fā)生了深刻的變化。

金融業(yè)技術創(chuàng)新帶來的產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新，必定會帶來金融業(yè)就業(yè)結構的變化。

二、金融業(yè)技術創(chuàng)新對就業(yè)技能的影響

技術創(chuàng)新引起企業(yè)內(nèi)部崗位對技能要求的變動也存在兩種效應，即技能偏好型和技能退化型。技能退化型技術進步產(chǎn)生對低技能勞動力的需求，技能偏好型的技術進步產(chǎn)生對高技能勞動力的需求。

隨著金融科技興起，機器人將取代部分簡單的工作，機器人流程自動化在金融服務的應用大多是勞動密集型，重復性的領域，或是需要處理大量的數(shù)據(jù)的工序，例如信貸處理，合規(guī)相關的流產(chǎn)，自動排隊等。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，在金融行業(yè)中將會有35%的職位被機器人取代，

而在此之中，個人銀行業(yè)務是金融業(yè)態(tài)中最可能被金融科技所顛覆的領域，過于簡單化的儲蓄，借貸和商業(yè)服務等銀行產(chǎn)品和流程已經(jīng)將個人銀行業(yè)務推向被顛覆的邊緣，新進者瞄準傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸分散化的契機，有針對性的提供能更好的服務于零售客戶和企業(yè)的解決方案。

高素質金融技能型人才相對于一般的技能型人才有特殊的內(nèi)涵和外延，因為金融行業(yè)從業(yè)者有其特殊的工作對象和工作過程，首先相對于一般技能型人才的工作對象是機器設備，金融技能型人才的工作對象是帶有社會性的“人”，其工作對象更復雜；其次相對于一般技能型人才，金融技能型人才沒有固定的工作過程，其一般是在實踐中依靠個人能力和經(jīng)驗來完成。所需就業(yè)技能如下：

1.操作系統(tǒng)和辦公軟件

對于金融從業(yè)者來說，有非常多的專業(yè)軟件和協(xié)作軟件是日常辦公的主要平臺，現(xiàn)在絕大多數(shù)財務金融工作都已經(jīng)IT化、信息化，對電腦的日常熟練使用時最基本的技能。

2.金融分析

金融分析的工作類似于參謀，利用自己的專業(yè)知識幫助某個群體進行決策。這里的知識包括經(jīng)濟知識、金融知識等等。

3.金融模型

金融模型就是根據(jù)所收集的數(shù)據(jù)利用回歸分析做出一個影響分析數(shù)據(jù)的公式，根據(jù)公式將數(shù)據(jù)帶入可以進行預測，比如預測價格走勢。

4.公司財務

金融從業(yè)者基于證券市場數(shù)據(jù)進行分析，必須要學會分析上市公司財務報表，各個金融領域的工作在財務報表這一經(jīng)濟學語言基礎上進行工作。

5.盡職調查

從初級金融從業(yè)者跨入資深金融從業(yè)者行列，一大特征就是對技能和能力的要求從基礎能力和專業(yè)技能，轉變?yōu)閷?zhàn)略和管理能力，對盡職調查的能力顯著提高。

6.投資

資金能力、分析能力、交易能力、執(zhí)行力、管理能力也構成了交易人員的基本能力。

7.管理

包括溝通能力、協(xié)調能力、規(guī)劃統(tǒng)籌能力、決策能力在內(nèi)的團隊管理與組織能力，為日后的團隊項目做準備。

8.風險管理

由于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的融合，金融風險的管控也會越來越重要，目前國內(nèi)金融行業(yè)就缺乏大量金融風險管理的專業(yè)人士。

三、金融業(yè)技術創(chuàng)新對勞動力分布的影響

本研究轉變思路，采取用互聯(lián)網(wǎng)金融公司的地區(qū)分布來替代勞動力的分布，我們以螞蟻金服代表來研究其公司的勞動力分布，結合2016年9月的愛分析公司公布的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)估值榜top99，以其估值所占比例來加權度量。

我們首先得到互聯(lián)網(wǎng)公司的地區(qū)分布如下：

互聯(lián)網(wǎng)公司的分布以北京、上海及深圳為主頭牽引，其次以螞蟻金服為代表的杭州也占有一大比例。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司分布于我國的政治、經(jīng)濟金融中心和商業(yè)貿(mào)易中心，以深圳為代表的科技創(chuàng)新中心也在進一步崛起，此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的分布還集中在沿海城市。對于金融業(yè)就業(yè)者來說，北上廣深以其一線城市的主要競爭力吸引著金融創(chuàng)新型人才的涌入，同時，由于金融技術的發(fā)展，對勞動力的擠出效應增強，形成技術創(chuàng)新的就業(yè)補償和替代效應。越來越多的金融技術型人才聚集于北上廣深及其他沿?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的城市。

技術的創(chuàng)新推動企業(yè)的成長，提高了企業(yè)的生產(chǎn)力水平，核心技術的投入提高了相應的勞動報酬，吸引了大量的勞動力進入該地區(qū)，加速了就業(yè)崗位的調整和勞動力的分布變化。

四、金融業(yè)技術創(chuàng)新對勞動力工資的影響

由上述數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的職位主要分為技術類、產(chǎn)品類、運營類、市場與銷售類以及金融類。技術類的平均薪資明顯高于其他職位類別，達22750元/月；運營類崗位的平均薪資較低，在15000元/月左右。其他類別的崗位平均薪資相差較小，在17000-20000元/月之間，總體的平均薪資接近19000元/月。接下來對每個類別崗位的具體招聘要求進行分析。

通過對以上五大類崗位的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于產(chǎn)品類和金融類崗位的應聘者學歷要求更高，為本科以上學歷背景。且技術類、產(chǎn)品類和金融類對于專業(yè)能力、專業(yè)知識有明確的要求?？傮w來看，所有崗位都要求數(shù)年相關行業(yè)的工作經(jīng)驗，從一年到三年不等。

五、金融業(yè)發(fā)展趨勢及啟發(fā)

1.趨勢

當前我國正在經(jīng)歷調整結構、促進轉型的新常態(tài)框架下的新階段，所以未來金融發(fā)展仍處于一個促進轉型和加快發(fā)展的階段。金融行業(yè)具有四個大的發(fā)展趨勢。

一是融合與跨界擴展產(chǎn)品與服務是創(chuàng)新的源泉。二是全方位數(shù)字渠道實現(xiàn)用戶為王?，F(xiàn)在是一個互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融將進一步加速發(fā)展?，F(xiàn)階段是互聯(lián)網(wǎng)實質性金融業(yè)務發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務模式和運行機制。三是利用新技術重新定義業(yè)務，提升競爭優(yōu)勢。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機器人、區(qū)塊鏈為例，具有高度信息化、數(shù)字化特點的金融行業(yè)與人工智能技術有這天然的結合優(yōu)勢，通過技術面的突破，達到兩個目的：一是提升金融的包容性，二是加強風險管控。四是安全合規(guī)的投入將會越來越多。一方面是基礎設施逐步完善，打破“數(shù)據(jù)孤島”，實現(xiàn)信用信息的整合與使用。另一方面，監(jiān)管環(huán)境日益趨嚴。

2.啟發(fā)

這些情況表明，金融科技創(chuàng)新勢不可擋，必然對現(xiàn)行金融管理實踐提出巨大挑戰(zhàn)，未來基于技術過程的金融監(jiān)管的重要性將凸顯；而構建大數(shù)據(jù)監(jiān)管環(huán)境，提高非現(xiàn)場監(jiān)測能力，也必然成為未來提升金融監(jiān)管效率的方向。

主動擁抱金融科技創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機構更應該重視科技與金融的深度融合。另外，為推動金融科技發(fā)展，政策層面的支持也必不可少。英國推出“監(jiān)管沙箱”，提供一種真實或虛擬的測試環(huán)境，讓創(chuàng)新在金融監(jiān)管的特殊許可下，進行低成本快速實驗，以鑒別出哪些監(jiān)管規(guī)定不合時宜并需要調整，而消費者不因“沙箱”測試而喪失權益保護。即使是當前金融監(jiān)管風暴下，鼓勵金融科技創(chuàng)新的政策仍有必要性。

金融的核心是風險管控，金融的本質是資金融通。

金融的根基是數(shù)據(jù)，得金融數(shù)據(jù)者得天下。無數(shù)據(jù)不金融，從一開始搜集互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)，后來變成搜集跟金融有關的數(shù)據(jù)，和交易有關的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)場景方面，大數(shù)據(jù)也是基于數(shù)講事情，在互聯(lián)網(wǎng)金融里面、金融科技里面無所不在，無論征信還是支付還是互聯(lián)網(wǎng)金融最后背后說話有話語權的就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)每個公司有自己的優(yōu)勢、價值、模型，最后看誰可以掌握這些東西，就可以在所有布局里更勝一籌。大數(shù)據(jù)未來三大趨勢。趨勢一，大數(shù)據(jù)在供應鏈金融里起到?jīng)Q定性作用；趨勢二，個人智能金融理財?shù)膭?chuàng)新；趨勢三，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的變革和創(chuàng)新。

在金融科技的變革和時代的發(fā)展下，金融行業(yè)就業(yè)的數(shù)量和結構都發(fā)生了變化。行業(yè)的發(fā)展趨勢對我們大學生就業(yè)是有很大影響的，我們需要從中得到啟發(fā)以知道我們更好地就業(yè)。

增強自身的專業(yè)知識，提高自己的核心競爭力。努力把專業(yè)知識學扎實，不管是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，只要是金融專業(yè)的并且有自己的核心競爭力，總的專業(yè)核心優(yōu)勢在，就能夠應對不斷變化的就業(yè)環(huán)境。

加強自身的學習，以獲取更高的學歷從金融行業(yè)發(fā)展趨勢來看，高學歷高知識層面的人才需求更大。

不斷地學習和擴充自己的知識面，向綜合性人才邁進。隨著科技金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構都在轉型。新時代下，智能投顧，量化投資等都告訴我們當前做一個金融計算機的復合型人才是最有競爭力的。我們更重要的是一些思維的掌控，在這個快速變更的互聯(lián)網(wǎng)時代，思維的活躍是核心技能，同時高效的判斷力，領導力，是我們?nèi)绻氚l(fā)展的長遠必須掌握的技能。

增強自身實踐能力，及時掌握行業(yè)的發(fā)展趨勢。我們大學生在校期間主要是理論知識的學習，難免對行業(yè)的實際情況不了解，在我們就業(yè)的時候， 為了可以能夠盡快的適應行業(yè)需求，我們要增加自己的實習經(jīng)歷，可以有針對性的提高自己的能力為就業(yè)做好準備，可以及時了解到最新的就業(yè)形勢和人才需求。

抓住機會，勇于挑戰(zhàn)，敢于嘗試新事物。在新的時代，技術和科技的快速變更帶來的是行業(yè)的快速變更，我們要擺脫一成不變的心態(tài)，對于新事物要主動去認識和了解，勇于跨出自己的穩(wěn)定圈。新的行業(yè)的趨勢和變化，帶來的也是機會和挑戰(zhàn)，我們要善于抓住機會，在新的浪潮中不斷進取以發(fā)展自己的事業(yè)。