文琬 陳陽 王高潔 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、“網(wǎng)約車”運(yùn)營現(xiàn)狀

2016年7月，為更好地滿足社會公眾多樣化出行需求，促進(jìn)出租汽車行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)行為，保障運(yùn)營安全和乘客合法權(quán)益，交通運(yùn)輸部聯(lián)合公安部等七部門公布《關(guān)于深化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）。后者從國家法規(guī)層面首次明確了“網(wǎng)約車”的合法地位，充分體現(xiàn)了政府“以人為本、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的執(zhí)政理念，對我國城市交通行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展具有里程碑意義。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《新經(jīng)濟(jì)，新就業(yè)——2017年滴滴出行平臺就業(yè)研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），2016年6月至2017年6月，共有2108萬人在滴滴平臺獲得收入，覆蓋了專車、快車、順風(fēng)車和代駕等多條業(yè)務(wù)線。由此可見，“網(wǎng)約車”行業(yè)發(fā)展迅速，從業(yè)人員數(shù)量眾多，相關(guān)的車輛保險(xiǎn)需求也十分巨大。

此外，根據(jù)滴滴平臺調(diào)研，大多數(shù)司機(jī)除了開“網(wǎng)約車”之外，還有本職工作，具有典型的分享經(jīng)濟(jì)特性。司機(jī)構(gòu)成多元，主要以企事業(yè)單位上班的白領(lǐng)、打零工或散工以及自雇、自由職業(yè)者為主。

其次，滴滴平臺的工作時(shí)間較為靈活，司機(jī)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇勞動(dòng)時(shí)間。數(shù)據(jù)顯示，絕大部分司機(jī)每天工作不到2小時(shí)，也就是順路賺外快的司機(jī)占比最大，為50.67%。

二、“網(wǎng)約車”保險(xiǎn)購買難題

私家車為滴滴服務(wù)時(shí)，其行車過程中可以分為四個(gè)不同的時(shí)段，車輛性質(zhì)也因此轉(zhuǎn)換（詳見圖）。

目前我國的車輛保險(xiǎn)分營運(yùn)車輛保險(xiǎn)和非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)兩種。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，“網(wǎng)約車”屬于“預(yù)約出租客運(yùn)”，車輛的使用性質(zhì)為“營運(yùn)車輛”。但當(dāng)前“網(wǎng)約車”大部分以私家車為主，在車主自用階段則屬于“非營運(yùn)車輛”。

正是由于“網(wǎng)約車”兼具營運(yùn)與非營運(yùn)的雙重性質(zhì)，如何投保成為了一個(gè)大問題：私家車保險(xiǎn)只保障第一、第二時(shí)段，在第三、第四時(shí)段發(fā)生事故時(shí)，很有可能被拒賠。《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！辈⑶遥鞅ｋU(xiǎn)公司也有自己對車輛屬性界定的規(guī)定，基本上都限制了私家車變更為營運(yùn)車輛理賠的可能性。

?表1保險(xiǎn)公司關(guān)于車輛使用性質(zhì)的規(guī)定（來源：各保險(xiǎn)公司私家車保險(xiǎn)條款）

而“網(wǎng)約車”車主要想在第三、第四時(shí)段獲得理賠，應(yīng)當(dāng)購買營運(yùn)車輛保險(xiǎn)。但在年份、車價(jià)等定價(jià)要素相同的條件下，營運(yùn)性質(zhì)車輛的保費(fèi)要比非營運(yùn)性質(zhì)的私家車高1倍以上，養(yǎng)車、開車成本將大幅增長。以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，家庭自用的6座以下汽車一年的保費(fèi)為950元，而同類型的營運(yùn)客車保費(fèi)則為1800元，高了近一倍。同時(shí)，其第一、第二時(shí)段的風(fēng)險(xiǎn)也得不到保障。要想在所有時(shí)段都得到保障，就需要同時(shí)購買私家車險(xiǎn)和營運(yùn)車險(xiǎn)，這就帶來了費(fèi)用增加和重復(fù)投保的問題。

?表2機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表(2008版)

由滴滴《報(bào)告》可知，“網(wǎng)約車”司機(jī)大多只是順路接單或閑時(shí)接單，并不是以此為專職。大部分兼職“網(wǎng)約車”司機(jī)的實(shí)際運(yùn)營時(shí)間有限，要求其購買價(jià)格昂貴的營運(yùn)車險(xiǎn)，不僅會降低司機(jī)投保意愿，還在一定程度上抑制了“網(wǎng)約車”行業(yè)的發(fā)展。因此，隨著“網(wǎng)約車”行業(yè)的快速發(fā)展，推出一款根據(jù)車輛的不同使用階段來收取保費(fèi)，兼顧“網(wǎng)約車”營運(yùn)性和私家車非營運(yùn)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可謂“恰逢其時(shí)”——不僅是對保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，更能促進(jìn)中國交通運(yùn)營行業(yè)的健康發(fā)展。

三、UBI與“網(wǎng)約車”

隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，OBD和UBI技術(shù)有著廣泛的應(yīng)用前景。OBD是一種車載自動(dòng)診斷系統(tǒng)，它的主要任務(wù)是給汽車的電子控制模塊ECU提供發(fā)動(dòng)機(jī)、環(huán)境溫度、車速、進(jìn)氣量和排氣中的含氧量等數(shù)據(jù)，供保險(xiǎn)公司評估車主駕駛情況。通過與網(wǎng)絡(luò)連接，這一系統(tǒng)便成為一款車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。用戶只需要將其與車輛自帶的OBD接口相連，它就會自動(dòng)記錄車輛的行駛信息，并將數(shù)據(jù)傳輸給后臺進(jìn)行分析（彭江琴等，2016）。

UBI（Usage-Based Insurance），即使用定價(jià)模式車險(xiǎn)，保費(fèi)主要取決于車主的駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與駕駛方式（劉蕙，2017）。其以O(shè)BD設(shè)備記錄的信息為基礎(chǔ)，根據(jù)每個(gè)車主的不同駕駛信息確定細(xì)分的保費(fèi)，并將該保費(fèi)通過精算技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)槊抗镘囯U(xiǎn)的價(jià)格。UBI與OBD技術(shù)的運(yùn)用，使得大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)相結(jié)合，細(xì)分保費(fèi)，對保險(xiǎn)人及投保人都提供了更加精準(zhǔn)的價(jià)值選擇。

“網(wǎng)約車”兼具營運(yùn)性與非營運(yùn)性，當(dāng)車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化時(shí)，其所對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之變化。在這種情況下，車輛投保人需要履行告知義務(wù)，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。但實(shí)際上，由于兼職“網(wǎng)約車”的特殊性，其車輛性質(zhì)變動(dòng)非常頻繁。UBI與OBD可隨時(shí)記錄車輛狀態(tài)，為解決該問題提供了技術(shù)支持。OBD是連接車主和保險(xiǎn)公司的橋梁，用戶通過OBD上傳信息，保險(xiǎn)公司則依據(jù)這些數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)模型，測試駕駛水平，確定風(fēng)險(xiǎn)因子，并根據(jù)車輛使用狀態(tài)的即時(shí)數(shù)據(jù)，在營運(yùn)和非營運(yùn)階段參照各自保險(xiǎn)費(fèi)率表，分段計(jì)算保費(fèi)，可解決重復(fù)投保的問題。同時(shí)，OBD從車輛起步才開始記錄里程與駕駛行為等信息，也為UBI精準(zhǔn)定價(jià)提供了保障，使得“開車才付費(fèi)”與“一人一車一價(jià)”成為可能，保費(fèi)計(jì)算更能反映個(gè)人和車輛的真實(shí)成本，計(jì)價(jià)更加科學(xué)、合理。

四、國內(nèi)外UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐

隨著科技的進(jìn)步，車險(xiǎn)里程定價(jià)已逐步從理論走向?qū)嵺`，UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)在北美和歐洲的保險(xiǎn)市場上開始流行，并進(jìn)一步擴(kuò)展到亞洲、南非等國家和地區(qū)。

（一）美國的實(shí)踐

2008年，Progressive保險(xiǎn)公司推出車險(xiǎn)產(chǎn)品MyRate，目前已經(jīng)在美國十余個(gè)州推廣。MyRate的產(chǎn)品定價(jià)因子除了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)因子之外，還包括駕駛方式(如剎車和加速次數(shù))、行駛里程數(shù)和駕駛時(shí)間段等，保險(xiǎn)公司綜合考慮這些因子來制定費(fèi)率。GMAC保險(xiǎn)公司于2004年開始在美國一些州為OnStar導(dǎo)航系統(tǒng)的用戶提供里程折扣，OnStar系統(tǒng)能自動(dòng)記錄里程表上的讀數(shù)，保險(xiǎn)公司利用這些信息為行駛里程數(shù)少的駕駛者提供保費(fèi)折扣。另外，據(jù)美國的一家信息服務(wù)公司Exigen調(diào)查，美國已有17家保險(xiǎn)公司提供該類產(chǎn)品，且66家公司表示它們已經(jīng)在考慮提供UBI產(chǎn)品（喬木，2015）。

（二）其他地區(qū)的實(shí)踐

英國保險(xiǎn)集團(tuán)Norwich Union于2003年起開展為期兩年的UBI車險(xiǎn)定價(jià)試點(diǎn)。每輛參與試點(diǎn)的汽車需要安裝一個(gè)小型數(shù)據(jù)記錄器，以測試車主的“行駛里程數(shù)、何時(shí)、何地”等駕駛情況，并通過移動(dòng)電話技術(shù)將數(shù)據(jù)發(fā)送給Norwich公司。Norwich公司則根據(jù)這些信息，每月收取保費(fèi)（潘國臣，2011）。

同時(shí)，意大利、澳大利亞以及南非的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品也均已廣泛推行。根據(jù)國外的實(shí)踐可知，相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，UBI定價(jià)模式具有較大優(yōu)勢：于車主而言，UBI車險(xiǎn)可以保證汽車保費(fèi)的彈性使用，使繳納的保費(fèi)發(fā)揮最大使用價(jià)值；于保險(xiǎn)公司而言，UBI車險(xiǎn)可以將風(fēng)險(xiǎn)前置，保險(xiǎn)公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，并通過實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)判斷理賠真假，更好地管控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）中國的實(shí)踐

商車費(fèi)率改革的推進(jìn)，為我國的UBI車險(xiǎn)的發(fā)展帶來良好機(jī)遇。根據(jù)智研咨詢《2017—2022年中國車險(xiǎn)市場監(jiān)測及投資前景分析報(bào)告》，目前我國車險(xiǎn)市場規(guī)模約5000多億元，并保持著年復(fù)合15%的增長速度，預(yù)計(jì)UBI產(chǎn)品的滲透率在2020年將達(dá)到25%，UBI將面臨著近3000億元的市場規(guī)模，發(fā)展空間廣闊。車聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)公司帶來的改變不僅僅是營銷模式上的，更重要的是產(chǎn)品和經(jīng)營模式的變化。如果保險(xiǎn)公司計(jì)劃將車險(xiǎn)各類業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化、自動(dòng)化，引入車聯(lián)網(wǎng)平臺是很好的選擇，而UBI車險(xiǎn)正是和車聯(lián)網(wǎng)完美契合的創(chuàng)新型產(chǎn)品。由于UBI技術(shù)引入中國的時(shí)間較短，缺乏先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和核心的精算建模能力，UBI車險(xiǎn)仍然處于少量試點(diǎn)階段，適用范圍有限。

五、精算定價(jià)

（一）保費(fèi)計(jì)算

在UBI定價(jià)模式下，車險(xiǎn)保費(fèi)由基礎(chǔ)保費(fèi)和浮動(dòng)保費(fèi)（按里程變動(dòng)費(fèi)用）兩部分組成，其計(jì)算公式為：每月保費(fèi)總額=每月基礎(chǔ)保費(fèi)+浮動(dòng)保費(fèi)。其中，基礎(chǔ)保費(fèi)用作保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用以及車輛靜態(tài)保障（例如在停車場的車輛受到損失），而浮動(dòng)保費(fèi)則與行駛里程和行駛狀態(tài)有關(guān)：駕駛員每行駛一段里程，OBD系統(tǒng)會記錄車輛行駛情況，并根據(jù)所暴露的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算單位里程保費(fèi)，即所謂的PAYD（Pay as you drive）定價(jià)模式。在這種定價(jià)方式中，風(fēng)險(xiǎn)暴露由“車年”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皢挝焕锍堂寇嚒薄?/p>

令mi表示第i個(gè)駕駛者的行駛里程數(shù)，pi表示單位里程保費(fèi)，那么第i個(gè)駕駛者的總保費(fèi)為mi×pi。其中，單位里程保費(fèi)取決于第i個(gè)駕駛者每行駛1公里所暴露的風(fēng)險(xiǎn)，這可以通過駕駛者車齡、性別、駕駛記錄、使用階段（營運(yùn)/非營運(yùn)）等風(fēng)險(xiǎn)因子決定，將車輛實(shí)時(shí)狀況與保費(fèi)掛鉤。具體精算模型如下：

1.基礎(chǔ)保費(fèi)ωi

投保車輛行駛的里程數(shù)很少甚至為零時(shí)，不代表被保險(xiǎn)車輛沒有任何損失風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)保費(fèi)的作用是保障車輛的靜態(tài)價(jià)值，這部分保費(fèi)與車輛行駛里程數(shù)無關(guān)，用ωi表示，購買多種主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)時(shí)，總基礎(chǔ)保費(fèi)為

其中，ρ表示投保車輛的價(jià)值，由車型和購車年限確定；μi表示車輛所在地的靜態(tài)損失概率，由保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)近幾年的車輛靜態(tài)（比如車輛停在某地）損失次數(shù)計(jì)算得出；λi表示浮動(dòng)概率，根據(jù)上一保險(xiǎn)期間發(fā)生概率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

2.浮動(dòng)保費(fèi)βi，k

這部分保費(fèi)是“網(wǎng)約車”UBI保險(xiǎn)的核心內(nèi)容，我們通過里程數(shù)α（由OBD等車載系統(tǒng)計(jì)算得出）以及所暴露的風(fēng)險(xiǎn)δi,k調(diào)整實(shí)際保費(fèi)，用βi，k表示，總浮動(dòng)保費(fèi)為∑βi，k。其中k代表車輛使用性質(zhì)，當(dāng)車輛處于非營運(yùn)階段時(shí)，取k=1，營運(yùn)階段取k=2。βi，k表示各險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)暴露決定的單位里程（每公里）保費(fèi)，則

上式中，pi,k表示基礎(chǔ)里程保費(fèi)，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)車輛使用階段制定一個(gè)基礎(chǔ)值，并區(qū)分非營運(yùn)和營運(yùn)階段：pi,1＜pi,2，反映營運(yùn)階段較高的風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)車輛實(shí)時(shí)情況進(jìn)行保費(fèi)計(jì)價(jià)調(diào)整。αn表示車輛行駛到這段路程所暴露的各種風(fēng)險(xiǎn)作用，例如路況、車輛自身狀況等，αnαj表示各風(fēng)險(xiǎn)之間的復(fù)合作用。

3.里程劃分

由于風(fēng)險(xiǎn)暴露隨里程數(shù)增加而增加，因而可劃分行駛里程的等級，據(jù)此確定保費(fèi)等級。采用等級定價(jià)模式。用Mi表示劃分保費(fèi)等級的里程數(shù)，具體每段對應(yīng)數(shù)值由保險(xiǎn)公司歷史理賠數(shù)據(jù)決定。引入里程乘數(shù)mi來反映該過程，有0＜m1＜m2＜…＜mi。

下面以4段劃分、足額投保為例：

（1）0≤α＜M1時(shí)，有

（2）當(dāng)M1≤α≤M2時(shí)，有

（3）當(dāng)M2≤α≤M3時(shí)，有

（4）當(dāng)M3≤α≤M4時(shí)，

（5）當(dāng)α≥M4時(shí)，有

當(dāng)行駛里程超過最大里程數(shù)M4時(shí)，浮動(dòng)費(fèi)率保持不變，避免總保費(fèi)無限上漲。

綜上，當(dāng)期總保費(fèi)即為

投保人可以自主選擇投保比例C，保費(fèi)收取就變?yōu)?C×ΣPi,k。不同的比例對應(yīng)著“不足額投?！薄白泐~投保”和“超額投?！?。

（二）準(zhǔn)備金提取

保費(fèi)繳納有兩種方式。第一，躉交。扣除首期基礎(chǔ)保費(fèi)、預(yù)定浮動(dòng)保費(fèi)和相關(guān)手續(xù)費(fèi)后，余下保費(fèi)存入余額賬戶。每個(gè)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)再根據(jù)實(shí)際保費(fèi)將多余保費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)至余額賬戶，或者自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)到下一保險(xiǎn)期間，抵減下期保費(fèi)。第二，車主可以選擇零首付按月分期的方式支付，免去了部分車主一次性拿出動(dòng)輒幾千甚至上萬的保費(fèi)支出的財(cái)務(wù)壓力。采用此種繳納方式時(shí)，應(yīng)適當(dāng)增加繳費(fèi)額，使得保費(fèi)足以應(yīng)對當(dāng)月的支出，每個(gè)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)仍根據(jù)實(shí)際保費(fèi)將多余保費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)至余額賬戶，或者自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)到下一保險(xiǎn)期間，抵減下期保費(fèi)。

為了應(yīng)對將來的賠付，保險(xiǎn)公司需要按年度提取保費(fèi)準(zhǔn)備金，由于未結(jié)賠款準(zhǔn)備金與傳統(tǒng)車險(xiǎn)較類似，因此不予贅述，此處僅介紹未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法。

當(dāng)采用第一種保費(fèi)支付方式時(shí)，每年年底應(yīng)采用平均比例法提取準(zhǔn)備金，即：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=收取保費(fèi)×（365天-已承擔(dān)天數(shù)）/365天。當(dāng)采用第二種保費(fèi)支付方式時(shí)，年底未到期責(zé)任準(zhǔn)備金幾乎為0。