郭峰濤

【摘 要】 近年來，不良貸款問題已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的重點關(guān)注問題?；趯W(xué)界研究的成果與實踐，本文探究了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不良貸款宏觀外因測度及調(diào)控政策取向。具體可分為：首先分析不良貸款的現(xiàn)狀及學(xué)界研究現(xiàn)狀；其次通過近年來的不良貸款率與可疑貸款率等相關(guān)數(shù)據(jù)直觀地分析產(chǎn)生不良貸款的原因。最后從“目標(biāo)設(shè)定須全面，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”、“提高金融監(jiān)管，降低風(fēng)險”、“強(qiáng)化貸款審批制度，改善相關(guān)法規(guī)”、“推進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型”這四個方面進(jìn)行探究調(diào)控取向，從而在經(jīng)濟(jì)常態(tài)下降低不良貸款。

【關(guān)鍵詞】 新經(jīng)濟(jì)常態(tài) 不良貸款 宏觀外因 政策調(diào)控

一、前言

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，受到了學(xué)界的重點關(guān)注。然而，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背后是實體部門的繁重的債務(wù)。而今，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度變緩。在經(jīng)濟(jì)新體制和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過渡期，銀行的不良貸款數(shù)量日益增多，成為了學(xué)界與商界的憂慮難題。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于去年發(fā)布相關(guān)消息，在實踐剝離不良貸款之前我國有超過數(shù)萬億的不良貸款。且我國銀行不良貸款率的形勢是呈高不低。有學(xué)者曾言：拉開銀行危機(jī)的序幕是實體企業(yè)的負(fù)債累累。

目前學(xué)界對不良貸款研究成果爭議不斷，如馬振國認(rèn)為：“經(jīng)濟(jì)體制、不利的宏觀經(jīng)濟(jì)條件以及監(jiān)管體制不健全是不良貸款產(chǎn)生的重要原因?！盵1]何維達(dá)發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險的增多是因為受到了具有擴(kuò)張性貨幣的刺激。又有黃立新與鄭建的“同步性”研究等。另一方面，是銀行業(yè)自我經(jīng)營管理制度不完善等。由此，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不良貸款的宏觀外因測度及調(diào)控政策取向是值得我們探究的。

二、宏觀外因測度，不良貸款因素

據(jù)中國銀監(jiān)會官網(wǎng)所發(fā)布不良貸款率的相關(guān)數(shù)據(jù)（2013年至2015年三個季度）顯示：2013年四個季度的不良貸款率分別為：0.96%、0.96%、0.97%、1.0%；次級貸款率為0.41%、0.42%、0.41%、0.43%；可疑貸款率一季度為0.44%；損失貸款率前兩季度為0.12%，三、四季度分別為：0.13%、0.14%。2014年四個季度的不良貸款率分別為：1.04%、1.08%、1.16%、1.25%；次級貸款率分別為為0.46%、0.51%、0.55%、0.69%；可疑貸款率為：0.45%、0.43%、0.46%、0.50%；損失貸款率分別為：0.14%、0.13%、0.15%、0.15%；2015年三個季度的不良貸款率分別為1.39%、1.50%、1.59%；次級貸款率為：0.68%、0.73%、0.75%、可以貸款率為：0.56%、0.60%、0.65%；損失貸款率為：0.16%、0.17%、0.19%。[2]觀察2013到2015的數(shù)據(jù)可知，我國商業(yè)銀行不良貸款率從2013年的0.96%上升至2015年的1.59%。次級貸款率也是保持持續(xù)上升的趨勢。損失貸款率雖然有左右波動，但大致呈上升的趨勢。

國家產(chǎn)生銀行不良貸款的因素都是極其復(fù)雜的，除了宏觀因素之外還有微觀因素。宏觀因素主要有貸款的相關(guān)法規(guī)不夠完善、我國特殊的經(jīng)濟(jì)體制、商業(yè)銀行不能快速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)與金融監(jiān)管不夠完善等。而微觀因素主要是銀行的貸款審批制度不夠完善與為了當(dāng)下利益而盲目制定目標(biāo)發(fā)放貸款等。如今，于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面對不良貸款巨大壓力，正確地調(diào)控經(jīng)濟(jì)政策取向是非常重要的。

三、調(diào)控政策取向，降低不良貸款

政策取向在是否能解決不良貸款問題的過程中起到?jīng)Q定性作用。銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的宏觀原因并不單一，微觀因素繁多。降低不良貸款應(yīng)該在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)行。針對產(chǎn)生不良貸款現(xiàn)象的宏觀因素與微觀原因，結(jié)合學(xué)界成果與客觀實踐分析研究出以下關(guān)于調(diào)控政策取向的方案。

（一）目標(biāo)設(shè)定須全面，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入常態(tài)階段，標(biāo)志著我國經(jīng)濟(jì)辭別了迅速發(fā)展的階段。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌跡轉(zhuǎn)變，提示著銀行業(yè)及相關(guān)企業(yè)必須制定全面發(fā)展的目標(biāo)，一方面，目標(biāo)不能過短，不能只為眼前可觀的經(jīng)濟(jì)利益而不注重長期的目標(biāo)；另一方面，制定的目標(biāo)更不能過大過長，如銀行為了利潤盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的實際能力來制定目標(biāo)?？傃灾?，制定目標(biāo)時必須要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

（二）提高金融監(jiān)管，降低風(fēng)險

對金融宏觀要做到強(qiáng)化治理和監(jiān)管，指向經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的實體經(jīng)濟(jì)。要嚴(yán)格規(guī)范與清算銀行業(yè)表外的相關(guān)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對貨幣總閥門的管理，使其調(diào)控貨幣信貸的合理增長，不僅滿足經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的需求，還控制生產(chǎn)超出流動性。只有把資源配置于主業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域，如審查信貸的安全、管理信貸的風(fēng)險與開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶等，才能保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（三）強(qiáng)化貸款審批制度，改善相關(guān)法規(guī)

金融風(fēng)險具有系統(tǒng)性，因此，商業(yè)銀行在實行貸款審核發(fā)放環(huán)節(jié)中，應(yīng)該更對申請貸款的企業(yè)進(jìn)行走訪與調(diào)查，若情況屬實則發(fā)放貸款，反之則不能。要強(qiáng)化貸款審批制度。當(dāng)前，雖然我國已經(jīng)建立了金融監(jiān)制和制定了相關(guān)的法規(guī)，但在實踐的過程中不夠細(xì)致與嚴(yán)格；要做到防范和處理不良貸款最有效率的是制定一套科學(xué)、嚴(yán)禁、高效且高質(zhì)量的商業(yè)銀行不良貸款法律法規(guī)。[4]使發(fā)放貸款方與申請貸款方都有法可依。

（四）推進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展模式會被打破。發(fā)展模式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，新動力將會支持經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展模式。創(chuàng)新戰(zhàn)略落實、對研發(fā)進(jìn)行加大投資、強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新的重要性與國際先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)等，來推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的成功轉(zhuǎn)型。

結(jié) 語

我國商業(yè)銀行信貸款風(fēng)險的產(chǎn)物是不良貸款，不良貸款又引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)難題。文中對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不良貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，挖掘出不良貸款的宏觀因素，而且為調(diào)控政策取向提出了具體實施的方案，對減少我國銀行業(yè)的不良貸款問題和金融穩(wěn)定問題具有重要的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 謝海東， 郝奕博. 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不良貸款的宏觀外因測度及調(diào)控政策取向[J]，經(jīng)濟(jì)問題，2017，04（07）：58.

[2] 常振萍， 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國商業(yè)銀行不良貸款率上升的成因分析[J]，赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版）， 2016，10（32）：96.金融實務(wù)，2016.