◎姜生成

（三門峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院 公共教學(xué)部，河南 三門峽 472000）

體育保險在我國尚處于萌芽開始階段，作為一項新興的體育產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵鏈條，它還需進一步完善和發(fā)展。1998年泛美運動會“桑蘭事件”全面體現(xiàn)了發(fā)達國家體育保險制度發(fā)展的先進性和優(yōu)越性。通過后續(xù)事件人們更是感受到體育保險帶給體育參與者的利益保障，重新認(rèn)識了體育保險產(chǎn)業(yè)，并對中國體育保險業(yè)造成了強烈的震撼，通過對美國高校體育保險發(fā)展?fàn)顩r的比較，總結(jié)出我國與其的差距，借鑒美國的先進保險理念為我國未來高校體育保險的發(fā)展模式提供幫助。

一、體育保險法律法規(guī)的比較

20世紀(jì)30年代，社會保障法律法規(guī)就已經(jīng)在美國成功建立。1935年，美國國會就通過頒布實施了《美利堅合眾國社會保障法》，成為第一個擁有自己明文規(guī)定社會保障制度法律的國家。社會保障法條款中不僅涉及了職業(yè)體育運動員的社會保障條文，而且還針對美國四大職業(yè)體育聯(lián)盟建立了養(yǎng)老保險制度，同時，對于迅猛發(fā)展的高校體育也頒布了《高校體育保險法》，為美國職業(yè)體育運動的發(fā)展和高校體育運動參與者提供了巨大運動安全與利益的保障。[1]

我國在20世紀(jì)90年代頒布了《中華人民共和國體育法》，對體育工作只是一個總綱，并未涉及體育參與者的保險問題。隨后頒布的《國家運動員保險試行辦法》才有了在運動員保險方面的法規(guī)，同年《優(yōu)秀運動員傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)》開始實施，其中根據(jù)傷病程度對于運動損傷的級別做出了12級的分類，最高賠償金額為30萬元，最低為3000元。[2]雖然這兩個條例的頒布預(yù)示著我國的體育保險開始面向法制化進程的開始，但起步較晚，條款較簡單，且實行面積窄，只適合少數(shù)國家級優(yōu)秀運動員，而對于高校體育運動參與人員保險的全面性并不能達到滿意的效果。尤其是高校體育運動員一旦意外發(fā)生傷病之后，賠付額度及后續(xù)治療問題更是成為了體育界、教育界乃至全社會亟待解決的一大難題。

二、體育保險險種的比較

美國的體育保險對外開放程度較高，覆蓋面積較廣，形成了全面面向市場化的趨勢。其體育保險業(yè)一直信奉“以顧客為中心”的服務(wù)理念宗旨，出臺了相應(yīng)比較豐富多樣的體育保險險種。例如，針對高校競技運動員本身的人生健康保險、傷殘保險、隨校隊出征洲際以上級別代表隊保險，責(zé)任險中的運動天氣意外險，場館比賽安全保險，針對學(xué)校普通學(xué)生制定的學(xué)生運動意外保險等等。[3]

當(dāng)前我國體育保險分為兩類：即體育產(chǎn)業(yè)保險和體育運動保險。按照體育領(lǐng)域可分為競技體育保險、群眾體育保險、大眾體育保險三類。而國家隊知名運動員的體育保險由國家體育總局一手包辦，不用自己操辦。[4]但其他體育運動人群所需要的體育保險由于險種未開發(fā)，參保條件過高，賠付條款繁瑣等等客觀因素的制約而無法有序開展，只有人身意外傷害保險與體育保險有個別相似之處，稀少的險種不能滿足我國高校體育活動發(fā)展的需求。

三、體育保險中介的比較

體育活動與體育保險是兩個不同領(lǐng)域的專業(yè)，需要做到兩者的專業(yè)結(jié)合，必須需要專業(yè)的保險公司和體育保險經(jīng)紀(jì)代理人。

美國的體育保險已經(jīng)在這方面做到了兩者的完美結(jié)合，眾多的高校專業(yè)體育保險公司紛紛提出了“體育保險代理人與體育保險經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合的模式”，他們沒有嚴(yán)格的區(qū)分度，很多體育經(jīng)紀(jì)人是從保險代理人發(fā)展而來，對于高校體育活動和體育保險都有所了解，這就對體育保險業(yè)兩個基本要素：體育、保險之間起到了鏈接和融合的作用。

我國第一家從事專業(yè)體育保險的運營公司，“中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司”于2004年3月經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)正式成立。但是無論在專業(yè)程度、業(yè)務(wù)量、承保險種、公司實力上都和美國眾多保險公司有著巨大的差距。在這個公司里并未涉及高校學(xué)生的體育保險業(yè)務(wù)，在其他商業(yè)保險公司中，對于高校體育保險的涉及也幾乎是空白。

四、體育保險意識的比較

在商業(yè)保險發(fā)展較早、參與程度較普及的美國，高校學(xué)生參與體育保險的重要性和意義已經(jīng)深得人心。特別是一些知名院校的學(xué)生運動員，為了自身更好的從事體育運動，保障自身的運動利益，延長運動壽命等因素，都十分的積極參與體育保險，而普通體育運動愛好者當(dāng)中參與保險的人也不計其數(shù)。在美國已經(jīng)形成了“無保險，不運動”的全民體育運動健康理念。[5]

由于國內(nèi)高校在體育保險和人身安全教育宣傳工作上的缺失，使得大多數(shù)學(xué)生覺得體育運動傷害離自己很遠，抱著體育損傷“不會發(fā)生在自己身上”的錯誤觀念，沒有去主動認(rèn)識和了解體育保險的意念，造成了我國高校學(xué)生普遍的保險意識淡薄現(xiàn)象。通過表1可以總結(jié)出中美兩國在高校體育保險意識上的差異。

表1 高職生對體育拓展訓(xùn)練課程所持態(tài)度的調(diào)查統(tǒng)計表（N=177）

五、體育保險運行模式的比較

在美國及西方發(fā)達國家，體育保險業(yè)發(fā)展十分全面，由于管理模式實行“金字塔”結(jié)構(gòu)，也就造成了從塔基到塔尖的所有對象都能夠成為體育保險的參與對象。[6]在美國及西方體育保險的險種涉及十分廣泛，如表2所示。

表2 西方發(fā)達國家體育保險險種模式分類

目前我國因為專業(yè)的體育保險公司僅有一家，所以社會保障體系中還并沒有詳細專門的體育保險。大多數(shù)情況下，公費醫(yī)療制度更多的充當(dāng)著“變相體育保險”的作用，其性質(zhì)屬于社會保險范疇。運動員的醫(yī)療資金大部分有國家和主管部門承擔(dān)，但是隨著我國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，這種公費醫(yī)療保障體系已經(jīng)遠遠不能滿足現(xiàn)代化體育發(fā)展的需求，更多的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)出來。

我國商業(yè)保險公司對體育保險沒有也開發(fā)專門險種，更多的是將體育保險歸類到意外傷害險和綜合責(zé)任險中的一部分，如表3所示。

表3 我國意外傷害險和綜合責(zé)任險

六、體育保險制約因素的比較

在我國高校體育保險的研究中，很多學(xué)者指出體育保險發(fā)展之所以受到制約，很大的因素是因為學(xué)生風(fēng)險意識薄弱。但這次調(diào)查可知，河南省等大學(xué)生對體育風(fēng)險有較科學(xué)、客觀的認(rèn)知，對其存在性、嚴(yán)重性以及發(fā)生幾率都有一定的認(rèn)識，同時在缺乏有效應(yīng)對體育風(fēng)險的事實情況下，更加意識到體育保險對其體育活動安全保障的重要性。由表4可知，河南省等大學(xué)運動員認(rèn)為制約、阻礙其參保的因素依次是政府學(xué)校的不重視、宣傳力度不夠、險種單一、投保資金匱乏、立法滯后、保險人才稀缺、行業(yè)發(fā)展不完善。

表4 制約、阻礙購買體育保險的因素

在“家庭和個人收入因素是否會影響參與體育保險的積極性”的調(diào)查中，55%的大學(xué)運動員認(rèn)為家庭和個人收入的高低會影響到參與體育保險的積極性，24%的大學(xué)生認(rèn)為這個因素不會影響到參與保險的積極性，21%的學(xué)生選擇了“不好說”，由此看見，河南省等大學(xué)生運動員參與體育保險的積極性，家庭和個人收入也占著很大的影響因素（見下圖）。

“家庭和個人收入是否會影響制約參與體育保險的因素”的調(diào)查結(jié)果圖

而西方發(fā)達國家稅率過高已經(jīng)成為制約歐美國家保險主體經(jīng)營規(guī)模的重要因素之一。目前美國保險業(yè)的營業(yè)稅率為8%,交通運輸、郵電通訊、建筑、文化體育等行業(yè)的營業(yè)稅率為3%,服務(wù)業(yè)的營業(yè)稅為5%。而我國保險業(yè)的營業(yè)稅率一般不超過4%,稅率過高制約著西方發(fā)達國家保險公司的發(fā)展。[7]

七、對我國未來高校體育保險發(fā)展的借鑒

（一）加大宣傳力度，強化投保意識

保險公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，重視學(xué)校體育保險市場，因為這里也擁有極大地保險需求。采取有效地宣傳措施，加強對于高校校園保險文化的建設(shè)，定期開設(shè)保險講座和知識普及。讓更多的學(xué)生去了解和認(rèn)識體育保險，讓他們知道參與體育保險給他們自身健康和運動利益帶來全面的保障效果，強化參與體育保險的意識，提高參保積極性。

（二）擴大高校體育保險業(yè)務(wù)規(guī)模，開發(fā)新型險種。

國家和政府相關(guān)部門應(yīng)該鼓勵保險公司加強對校體育保險市場的開發(fā)，必要時可采取減免稅率，政策支持等宏觀調(diào)控手段來鼓勵保險主體參與學(xué)校市場，針對高水平運動員的特點及需求，開發(fā)出適合高校學(xué)生的保險險種，使高校學(xué)生能夠遠離體育傷害，全身心地投入到體育運動當(dāng)中。

（三）規(guī)范保險市場，完善對校體育保險法制建設(shè)

高校保險市場環(huán)境需要更加全面和嚴(yán)格的法律法規(guī)來，政府的立法部門和教育機構(gòu)應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的法律來保障高校學(xué)生參與運動的權(quán)利，保障高校學(xué)生參與保險的權(quán)利，切實維護高校學(xué)生利益。

（四）制定合理的險種價格，拓寬投保資金來源渠道

保險公司在制定險種保費價格的時候要考慮到在校學(xué)生的消費心理特征，作為沒有固定收入來源的學(xué)生他們更適用于價格合理，保障全面的體育保險。政府應(yīng)當(dāng)加大高校體育保險的資金投入，建立高校體育保險基金會，吸引對于學(xué)校體育事業(yè)關(guān)心的組織和個人的捐款，形成國家，社會和個人三方集合的分?jǐn)傎Y金模式參與保險，減輕了高校學(xué)生個人出資購買體育保險的經(jīng)濟壓力。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)體育保險人才，提高服務(wù)水平

成立專業(yè)的體育保險人才培養(yǎng)機構(gòu)，向體育保險公司源源不斷的輸送高素質(zhì)的專業(yè)人才，確保體育保險公司服務(wù)的專業(yè)性。各大院校開展體育與保險的跨學(xué)科交流和課程培訓(xùn)，使更多有志于從事體育保險行業(yè)的學(xué)生得到培養(yǎng)，為保險事業(yè)的發(fā)展提供自己的力量。